(推荐)某某县民间借贷调查报告

. XX 县民间借贷调查报告 全国民间借贷总额高达 0.8-1.4 万亿元，已引起金融 界高度关注。XX 年 XX 县民间借贷资金总额为 8.81 亿元， 超过金融部门贷款总额 16.86 亿元的一半。民间借贷对经 济发展、人民生产生活具有积极作用，但也存在负面影响， 宜采取相应的政策措施予以规范和引导。 一、民间借贷的现状 （一）民间借贷的形成。1、民间借贷是中国特色市场 经济条件下，特别是近年银根紧缩、利息下调后产生的一 种社会性直接融资方式，被金融界喻为“草根金融” 、 “地 下金融” ，是国家商业银行、社、保险及证券公司之外的投 融资现象，表现为个人之间、企业之间或企业与个人之间 按照一定的利益标准和条件私下进行资金余缺调剂。2、民 间借贷包括借和贷两个部分。改革开放前，民间借贷大多 数表现为“借” ；改革开放后，民间借贷更多地表现为“贷” ，范围和数额均较大。3、民间借贷以亲情、友情和利益为 纽带，游离于正规金融机构和政府部门监管之外。4、民间 借贷在期限和还款方式上比金融机构来得灵活、便捷。5、 民间借贷具有四个特点。一是隐蔽性。二是分散性。三是 情感性。四是复杂性。 . （二）民间借贷的现状。一是民间借贷的构成。XX 年 XX 县民间借贷总额 8.81 亿元中，农民借贷性现金 2.21 亿 元；城镇居民民间借贷性现金 1.62 亿元；规模以下企业民 间借贷性现金 1.24 亿元；个体工商户民间借贷性现金 1.72 亿元；规模以上企业民间借贷性现金 1.22 亿元；文教卫生 及其他单位民间借贷额 0.8 亿元。二是民间借贷影响金融 储蓄。XX 年至 XX 年，全县各项存款的增幅呈下降趋势，出 现收入性指标增幅较稳与储蓄指标增幅下降等现象。 （三）民间借贷的管理。1、民间借贷基本上处于监管 盲区和无序状态。金融主管部门不具备对民间借贷的管理 职能；新成立的银监会只对银行业实施监管，不过问企业 集资等民间借贷及其他非银行业情况；各级政府没有管理、 调控民间借贷的部门。2、法律法规不完善。有关民间借贷 的专门法规还没出台，散见于其他法律法规之中的条款很 少，3、国务院曾发布关于投资体制改革的决定 ，放宽 社会资本投资领域，允许社会资本进入基础设施、公用事 业及其他行业，但没有管理方面的具体规定。 （四）民间借贷的帐户。1、民间借贷不象银行有借款 帐户。贷款人只用脸面和信用抵押，双方出具借据，或集 资票据，借据上注明贷款人、出借方、期限，以及利率等 项，手续简便，不用存单及其他资产质押或抵押。2、无凭 无据的现象客观存在。不少民间借贷业务往往凭个人感情 . 建立借贷关系，讲究人好水也甜，不要任何字据。由此产 生纠纷隐患。3、民间借贷者还会去银行开设贷款帐户，使 二者在资金周转上互补。4、银行贷款的帐户让贷款户深感 不便。一些企业往往违背金融部门有关账户管理、结算办 法和现金管理等法律法规，即使几十万元的结算也采取现 金交易。 （五）民间借贷的形式。1、民间借贷的形式主要有三 类。一是不计回报的纯借款。二是借款时讲定不计回报， 后来因为种种原因，改变约定。三是投资性借贷。股东共 同约定，按投资额分红。2、民间借贷的回报也有 3 类。一 是按银行存款利率标准付给资金利息，二是以相当于于银 行贷款利息的标准付给资金利息，三是以高于最高人民法 院规定、且超过银行同类贷款利率四倍标准付息。3、民间 借贷的方式有 5 种。一是向内部职工集资。二是入股式借 贷。三是社会性集资。四是期货性借贷，房地产开发商按 设计图纸售房；有线电视用户预缴全年收看费。五是产权 性借贷，混合了期货性借贷和入股式借贷等形式。如某产 权式酒店，出售客房，承诺给予每月 8%的分红和每年免费 15 天的入住，3 年后按原价回购，10 年后按增值 30%回购。 二、民间借贷的成因 （一）大量闲散资金诱发民间借贷。1、农村经济快速 . 发展，XX 年农民人均纯收入达到 2521 元，比 1999 年增 39.7%，年均增长 6.9%。2、全县 20 万外出务工劳动力每年 获得劳务收入达 57 个亿左右。3、城镇经济快速发展， 在岗职工年收入 12026 元，比 1999 年增 115.1%，年均增 16.6%。4、城乡居民本有存钱防老的习惯， XX 年全县金融机构个人存款余额高达 41.4 亿元，其中 定期存款 33.74 亿元。5、近几年国营企事业单位改制，一 些职工的改制补偿金少则一二万，多则五六万以上，大多 投入了民间借贷市场。 （二）利益十分诱人激活民间借贷。1、银行系统存款 利率连续调低。自 1997 年以来，储蓄收益率大降。目前， 一年期居民储蓄存款利率为 1.98%，税后利率实际为 1.58%；从 XX 年 10 月份起，储蓄存款利率减去居民消费价 格指数（cPI）5.3%，实际存款利率为3.72%；征收 20%利 息税，使储蓄收益跌至底线。2、民间借贷的利率较高，最 少也超过银行的年利率，一般为 10%，有的甚至高于 30%。3、借款人和出借方双方皆大欢喜。借款人认为借款 比银行贷款来得快，在短时间内筹集所需资金，即使利息 高于银行贷款利息，但可以应对稍纵即逝的商机，仍有利 可图。出借人认为，民间借贷比银行存款收益高，可以不 缴银行存款必缴的利息税。 （三）信贷门槛过高助长民间借贷。1、信贷体制问题。 . 一是银行贷款遵循安全性、盈利性和流动性三原则，要求 贷款人提供相应担保，或资产抵、质押。二是国有商业银 行的运营目标为控制信贷风险、防止坏帐比率上升。增发 信贷不但不能带来直接收益，反而可能诱发更大的金融风 险，不如少放贷甚至不放贷。2、地方发展问题。XX 不是老 少边穷库区县，国家安排的重大项目均未考虑 XX，县内缺 乏好的贷款项目，致使金融部门投资方向缺失。3、国家宏 观调控。近年来，国家实施宏观调控政策逐步到位，人民 银行采取适度从紧的货币政策，加剧银根紧缩，控制信贷 增长过快势头，导致信贷资金供给趋缓，金融机构被迫收 缩信贷规模，压缩短期流动资金贷款。4、市场因素问题。 一方面，国家为严格控制钢铁、水泥等过热行业投资，收 缩信贷规模，另一方面，原材料、动力、燃料等价格持续 上涨，原本很难获得信贷支持的中小企业、个体工商户资 金差口增大。 （四）金融监管缺位纵容民间借贷。1、近两年金融体 制改革，人民银行职能转换，不再对企业融资行为进行监 管，民间借贷因此处于自发状态。2、新成立的银监部门主 要负责对银行业实施监管，其管理权限中未明确监管民间 借贷，民间借贷成为客观上的监管“盲区” 。3、金融管理 属条条管理，地方政府没有相应的机构及职能。民间借贷 在各方面的默许之下滋生并蔓延开来。 . （五）民企形象模糊成全民间借贷。1、个体经营户、 中小企业在社会公众中的形象和口碑相当不错，一旦放出 口风，许诺付给若干利息、按时偿付本息，亲戚、朋友或 熟人就会主动甚至托关系把钱送上门来，有的唯恐借款人 拒借。2、民营企业对银行的贷款需求表现为“急、小、多” ，给银行业带来的是业务量大、风险大、管理成本大。3、 民营经济信用透支严重，银行不敢轻易放贷。一是民营企 业经营管理普遍存在这样那样的问题。二是生产状况欠佳， 家庭化管理模式，技术力量整体滞后，产品销售市场不稳 定，前景难以判断。三是改制企业曾给金融部门造成过巨 额贷款无法收回。四是恶意偷逃债务，个别民营企业主只 想贷款。五是民营企业的权益缺乏有效保护。 （六）民间融资困难拉动民间借贷。1、民营经济初创 需求。民营企业初创之时信誉不著，效益不佳，前景不明， 银行不敢贸然放贷。信誉较差与贷款较难形成恶性循环， 为了寻求生路，都把目光聚焦在民间借贷。2、企业流动资 金需求。或因生产规模扩大，或因固定资产投入多，或因 三角债，或因别的单位大量拖欠货款等等，原因很多，都 基于一点，在银行贷款难。3、其他单位建设投资需求。 三、民间借贷的利弊 （一）积极作用。1、民间借贷有利于提高全社会的投 融资效率，增大直接融资比重，减轻银行的储蓄及其投资 . 转化压力，加快金融体制改革的市场化进程，开拓国有商 业银行的服务领域及产品，推动商业银行改进和完善服务 质量。2、民间借贷可以缓解农村特别是中小企业资金供求 矛盾，在目前我国直接融资发展滞后的情况下，可以较好 地弥补银行信贷资金的不足。3、民间借贷的实质是城乡居 民之间互相调剂资金，有利于三个文明建设健康发展。4、 民间借贷对县域经济的发展具有不可忽视的积极作用使部 分企业避免了因资金短缺又无法得到银行资金支持而产生 的破产、倒闭。5、民间借贷对形成民间信用体系具有一定 的可取之处，有借有还，被国人视为基本的道德准则，对 其鼓励和弘扬，可推动全社会信用道德体系的建立和完善。 6、民间借贷可以催生和完善新的市场经济观念，促进广大 城乡居民养成投资习惯，对致富兴业具有十分积极作用。 （二）负面影响。1、削弱国家宏观调控效果。民间借 贷存在于金融机构调控范围之外，影响国家对全社会资金 总量的准确把握，制约金融政策的实施，使国家宏观调控 政策产生较严重的滞后或偏离效应。2、民间借贷的资金流 动存在盲目性，很容易流入国家限制或禁止的行业、企业， 使国家通过银行信贷资金流向，调控行业结构、产业结构 及经济结构的举措难以到位。3、民间借贷的大量资金游离 于银行体系之外，缺乏金融机构和政府部门的有效监管， 容易滋生高利贷、 “地下钱庄”及诈骗等非法金融行为，对 . 社会的安定团结有一定消极作用。4、干扰金融秩序，影响 金融机构聚集资金和集蓄放贷能力。由于民间借贷利率较 高，吸引了不少本该存入银行的资金，个别储户甚至将已 存入银行的存款取出，投入民间借贷市场。5、民间借贷易 引发民事纠纷，影响社会稳定。 趋势分析。民间借贷受多种因素影响，其趋势十分复 杂。1、国家宏观经济调控力度如果进一步加大，持续时间 再继续延长，民间借贷的规模将会有较大增加。2、全国性 的金融政策调整，银企关系改善，投融资环境优化，民间 借贷市场将逐步缩小。3、银行存贷款利率浮动扩大，吸储 能力和信贷空间增大，民间借贷市场的资金会逐步向国家 商业银行靠拢。4、社会性投融资规模受市场调节，当资金 需求达到一定饱和后，民间借贷的收益率将逐步下降，规 模将相应缩小。5、从目前的情况看，民间借贷的规模将保 持较强劲的增长势头，并最终稳定在一定的水平上。 四、对策及建议 (一）建立健全法规监管机制，规范民间借贷。1、明 确主管部门职责，从中央到地方都应尽快指定专门机构， 或人民银行，或银监会，或政府部门，专门负责民间借贷 的管理，制定民间借贷法规制度，完善游戏规划，规范民 间借贷，保护借贷双方的合法权益，弥补国有商业银行的 不足。2、建立民间借贷监测网络，根据民间借贷的动态和 . 走向，采取相应措施，明确借贷双方的权责利，仲裁和调 解民间借贷纠纷；制裁和打击高利贷、 “地下钱庄”等非法 金融活动。3、加强公众的科学投资宣传，提高公众的风险 识别水平和抗御能力，引导公众理性投资，减少或避免民 间借贷造成的资金损失。 （二）加快利率市场化改革，抑制民间借贷。1、人民 银行要扩大金融机构的贷款利率浮动幅度，鼓励金融机构 加大对中小企业、个体工商户、农户的贷款支持力度。2、 加快存款利率改革步伐，扩大存款利率浮动空间，使存款 利率更好地反映资金市场的供求实际，调动居民储蓄欲望， 吸引部分居民储蓄存款继续留在商业银行帐户，遏止储蓄 存款流向民间借贷市场。3、采用其他市场法则逆转储蓄存 款下跌劣势，预防民间融资规模过大对国家金融体系造成 不良干扰，发挥金融宏观调控在经济发展中的主导作用。 （三）加强社会信用体系建设，引导民间借贷。1、工 商、公安和金融部门包括各商业银行、信用社等加强社会 信用体系建设，定期或不定期公示企业、单位、个人三套 信用信息的动态情况，为民间投资者提供参考依据。2、鼓 励民营企业增强诚信意识，改善经营管理质量，提升效益 水平，增强自身素质，集聚对信贷资金的吸引力。3、建立 贷款证制度，适当提高授信额度。既保证国有资产的安全、 增值，又满足经济发展的资金需求。4、需要贷款的公司、 . 企业和农户视信用评级，由专门机构为其提供一定资金额 度的担保，并承担担保责任。担保小组的运作费用可以通 过收取担保金或手续费等途径解决。 （四）改善信贷服务质量，利用民间借贷。1、各商业 银行、信用社要密切关注县域经济的发展态势，特别是资 金需求，及时向各阶层、各行业提供建设和发展经济所需 资金。2、改革完善金融机构的内部管理体制，简化贷款手 续，解决民营经济及农户贷款难等具体问题。3、充分利用 金融机构的投融资有利条件，适当介入民间借贷领域，化 解民间借贷的金融风险，为日后商业金融服务的崛起奠定 基础。 （五）加强特色经济建设，整合民间借贷。1、围绕建 设经济强县战略，按照产业扩张和要素聚集要求大力开展 重