银行下乡调研 报告

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 银行下乡调研报告 一、 银行下乡基本情况 近期，山东 省银监局集中发布了一批文件公告，其 中有多家银行在县乡筹建了网点。其实 近两年来，省内银行掀起了一股下乡的 浪潮，越来越多的银行把目光瞄准了经 济蓬勃发展的乡镇市场。在银行下乡的 背后，体现的是金融业竞争升级、差异 化发展。自 2008 年年底山东开设首家 村镇银行开始，由于注册资本门槛相对 较低、贷款审批灵活迅捷，村镇银行就 成了省内农村金融市场最活跃的一股力 量。截止 2013 年底，山东省村镇银行 也以每年增设十几家的速度发展着，截 至目前省内已开设了 85 家村镇银行， 在全国位居前列。 村镇银行的快速 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 发展与其开设门槛较低有关，在县设立 的村镇银行，其注册资本不得低于人民 币 300 万元;在乡设立的村镇银行，其注 册资本不得低于人民币 100 万元。设立 村镇银行，其股东至少有 1 家为持股比 例不低于 20%的银行业金融机构，且主 要发起人为出资额最多的银行业金融机 构，我省村镇银行的主发起人既有外资 银行也有城市商业银行。 根据我省 “十二五”金融业发展规划纲要要求， “十 二五”末要达到村镇银行县域全覆盖、 县区覆盖率 85%以上，而全省村镇银行 的数量也将达到 100 家左右。目前我省 开设的村镇银行，注册资本多在 5000 万-1 亿元，村镇银行就是小银行，找准 市场定位是当务之急，规模虽小，却是 一级独立法人，区别于商业银行的分支 机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。 目前山东省很多村镇银行最快可以 3 个工作日放贷，而一般的商业银行审 批周期至少要 10 天。针对农户、农企 的特点，村镇银行还能量身为其设计信 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 贷方案。在村镇银行之外，城商行无疑 也是银行下乡的主力。二、银行下乡过 程中存在的问题信贷规模与支持地方经 济发展相矛盾。 近年来，聊城市地方 经济实现了突破性发展，现代农业逐步 实现规模扩张和标准化生产，工业经济 实现质量和效益双突破，旅游产业实现 了基础加强和效益提升，特别是全市农 村金融产品与服务创新工作取得了阶段 性成果，农村金融产品日趋丰富，金融 服务水平显著提升，金融服务覆盖城乡， 农村信用体系和支付环境也得到了显著 改善。农村合作金融机构作为农村金融 中坚力量，对于推动全市经济特别是农 业经济起到了重要作用。农村合作金融 机构在支持地方经济发展中虽然贡献较 大，但由于山东省农村信用联合联社的 规模控制，使得农村合作金融机构不能 独力发挥经营优势。 信贷规模与自身 发展状态相矛盾。 在大型国有商业银 行撤出农村市场后，农村合作金融机构 作为农村地区尤其偏远乡镇唯一的金融 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 机构，受到了农户的依赖和信任，农户 在选择存贷款业务及其他业务的时候也 会更趋向于到农村合作金融机构办理。 近年来，随着国家对“ 三农 ”问题的关注， 农村城镇化水平不断提高，现代农业水 平逐步提升，农户贷款需求也从以往的 小额、短期逐渐向大额、长期转变，农 村合作金融机构常规信贷产品逐渐与农 户信贷需求相背离，与此同时其他金融 机构逐步涉足“ 三农” 市场，开发新型 “三农”信贷产品，改进农村金融服务， 这些做法正在逐渐改变农村合作金融机 构在农户心中的地位。同时，农户生产 生活方式也在不断改变，由以往的春种 秋收到现在反季节、多样的、多元化的 生产耕作方式，资金需求发生了显著变 化，而由于存在规模控制，往往造成农 村合作金融机构无法有效适应这种变化， 间接导致了客户群体减少、市场份额降 低，进而影响到机构盈利能力。 三、 具体相关建议 完善体制，增强信贷投 放自主性。 一方面农村合作金融机构 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 的各项业务工作开展都必须适应社会经 济环境，特别是要适应县域经济发展的 需要。农村合作金融机构的发展既要受 县域经济的影响和制约，又要受国家宏 观环境的影响和制约。因此增强信贷投 放的自主性不仅表现在针对某一笔贷款、 某一个产品的具体调整和政策变化上， 一般情况下，农村合作金融机构应该将 国家宏观调控和支持地方经济发展作为 基线，及时完善经营体制，准确把握市 场经济走势，积极调整思路、调整政策、 规避风险，以达到农户乐意、政府满意、 金融机构收益的良好局面。二是省联社 应将规模控制作为一项软性指标进行考 核，即根据各地农村合作金融机构自身 发展状况及风险控制情况进行弹性考核， 从市场占比情况、风险控制情况、不良 贷款回收情况、盈利情况等方面进行考 核，对经营状况良好、盈利能力较强的 金融机构，适当调整其规模，必要时可 增加其规模，使农村合作金融机构可以 投得出、收得回，有效增强农村合作金 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 融机构的贷款市场份额和盈利能力。加 大创新，提高业务收入多样性。对于农 村合作金融机构来讲，目前盈利主要还 是依靠存贷差，业务收入来源单一，造 成除发放贷款外，其他业务收入水平低 下，而作为贡献较大的中间业务来说辖 内农村合作金融机构仅仅开办了结算和 代理两项业务，且发生额较小，处于中 间业务发展起步阶段，对于农村合作金 融机构长远情况来看，只有逐步加大创 新力度，寻找新的增长极，大力发展中 间业务收入，拓宽收入渠道，才能在不 影响信贷规模控制的前提下保持盈利， 而发展中间业务务必从加大力度培养高 素质人才和科技人才、加大支持中间业 务发展的科技投入、努力创新中间业务 服务产品等几个方面入手。积极协调， 畅通联系机制高效性。农村合作金融机 构应该定期积极向上级政府、主管部门 进行信贷规划汇报，形成有效的联系机 制，从以下几个方面争取突破信贷规模 限制。一是请示人民银行建议各级政府 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 部门发挥政府协调作用，形成政府、人 民银行、金融机构合力，主动反映问题 和困难，在符合政策的前提下，尽量向 上级部门争取追加信贷规模。二是定期 将存贷比、市场份额等数据形成正式材 料后上报人民银行并由人民银行上报各 级人民政府，建议政府出台相关政策， 指引更多的涉农企业和事业部门