银行信贷产品 调研报告(精选多篇)

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 银行信贷产品调研报告(精选多篇) 为了更好的设计我们公司的产品， 我们对北京市的银行信贷产品做了初步 的调研。现将调研情况报告如下： 一、调研时间 二、调研对象 北京市银行信贷产品 三、调研方式 以个人贷款和企业贷款为主 4、调研内容 10 月 8 日我们将北京市的中资银 行做了收集：中国民生银行、中国邮政 储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商 银行、兴业银行、中信银行、光大银行 国家性在京银行，以及*发展银行、浦 东发展银行、广发银行、渤海银行、浙 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 商银行、*银行、*银行、上海银行、 北京银行、北京农商银行地方性在京银 行，10 月 9 日-12 日我们分为两组分别 以个人房贷、车贷、个体工商户、中小 企业的身份对所收集的 18 家银行的信 贷产品做了调研，经过两次晨会的总结 与探索调研，将调研结果进行总结分析 如下： 银行信贷产品的共同点： 所调研银行的信贷业务绝大多数 以个人名下的房产做抵押，以基准年利 率的 20-30%上浮为标准，按息月付到 期一次性付本的还款方式，为银行提供 个人的身份证、户口本、结婚证;公司的 基础资料、财务资料，向银行提出房产 评估值的 50-70%的 10 年以下的贷款申 请，银行根据申请条件以及贷款方的信 用条件对其进行 1-5 周的审核后为贷款 方为个人提供贷款业务，并提供后期跟 踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。 银行信贷产品的不同点： -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 1.贷款额度： 光大银行、招商的申请额度可以 在房产抵押的基础上追加其他担保方式 进行三方联保或个人信誉度的优质性申 请到房产价值的 120%。 如果贷款人在中国邮政储蓄银行 有信用卡，可以在银行放款标准上追加 一万元的贷款。 2.抵押或质押物： 交通银行可以以商标权、注册权、 专利权为质押作为贷款的申请条件。 北京农商银行房产作抵押时须提 供第三方同意居住证明。 华夏银行必须是贷款人名下有两 套房产。 上海银行抵押的房产必须是贷款 人本人或配偶的。 *银行 3.个人消费贷： 北京农商银行只做出国留学贷; 渤海银行做房子的装修贷。 4.产品的特色： -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 浙商银行可以为客户提供贷款年 限内的循环贷，同一房产同一公司法人 个人和公司名义的二次贷，以及在本行 有存款的积分贷。 交通银行为客户提供了智融通、 信融通、创业一站通、投融通四种产品。 5.适宜人群： 中国民生银行的经营贷针对类似 大红门服装市场或中关村电子市场如 e 世界之类的商圈市场，还有一种是协会 如江苏协会、*协会，很少做散客的。 *发展银行、广发银行只针对大 型公司。 *银行针对由本行指定的小型企 业做的联合担保的企业。 银行信贷产品调研报告 为了更好的设计我们公司的产品， 我们对北京市的银行信贷产品做了初步 的调研。现将调研情况报告如下： 一、调研时间 2014 年 10 月 9 日-10 月 12 日 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 二、调研对象 北京市银行信贷产品 三、调研方式 以个人贷款和企业贷款为主 4、调研内容 10 月 8 日我们将北京市的中资银 行做了收集：中国民生银行、中国邮政 储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商 银行、兴业银行、中信银行、光大银行 国家性在京银行，以及*发展银行、浦 东发展银行、广发银行、渤海银行、浙 商银行、*银行、*银行、上海银行、 北京银行、北京农商银行地方性在京银 行，10 月 9 日-12 日我们分为两组分别 以个人房贷、车贷、个体工商户、中小 企业的身份对所收集的 18 家银行的信 贷产品做了调研，经过两次晨会的总结 与探索调研，将调研结果进行总结分析 如下： 银行信贷产品的共同点： 所调研银行的信贷业务绝大多数 以个人名下的房产做抵押，以基准年利 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 率的 20-30%上浮为标准，按息月付到 期一次性付本的还款方式，为银行提供 个人的身份证、户口本、结婚证；公司 的基础资料、财务资料，向银行提出房 产评估值的 50-70%的 10 年以下的贷款 申请，银行根据申请条件以及贷款方的 信用条件对其进行 1-5 周的审核后为贷 款方为个人提供贷款业务，并提供后期 跟踪服务；除个别银行外基本不做股权 融资。 银行信贷产品的不同点： 1.贷款额度： 光大银行、招商的申请额度可以 在房产抵押的基础上追加其他担保方式 进行三方联保或个人信誉度的优质性申 请到房产价值的 120%。 如果贷款人在中国邮政储蓄银行 有信用卡，可以在银行放款标准上追加 一万元的贷款。 2.抵押或质押物： 交通银行可以以商标权、注册权、 专利权为质押作为贷款的申请条件。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 北京农商银行房产作抵押时须提 供第三方同意居住证明。 华夏银行必须是贷款人名下有两 套房产。 上海银行抵押的房产必须是贷款 人本人或配偶的。 *银行 3.个人消费贷： 北京农商银行只做出国留学贷； 渤海银行做房子的装修贷。 4.产品的特色： 浙商银行可以为客户提供贷款年 限内的循环贷，同一房产同一公司法人 个人和公司名义的二次贷，以及在本行 有存款的积分贷。 交通银行为客户提供了智融通、 信融通、创业一站通、投融通四种产品。 5.适宜人群： 中国民生银行的经营贷针对类似 大红门服装市场或中关村电子市场如 e 世界之类的商圈市场，还有一种是协会 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 如江苏协会、*协会，很少做散客的。 *发展银行、广发银行只针对大 型公司。 *银行针对由本行指定的小型企 业做的联合担保的企业。 汽车信贷产品调研报告 调研时间：9 月 7 日 调研人员： 调研地点：深圳建达成二手车、 锦坤二手车、红彤别克 为了了解公司周边汽车贷款市场 情况，有效推动我司车贷业务的开展， 我们对建达成二手车、锦坤二手车、红 彤别克进行了调研，现形成调研报告。 在深圳市场，汽车信贷模式及汽 车信贷品种按放贷主体分，主要包括汽 车金融公司、银行和担保公司三大类。 第一类以上汽通用、一汽集团为代表； 第二类以五大商业银行为代表；第三类 以中融信担保公司为代表。 一、新车信贷产品 从调研的情况上看，新车市场内 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 的车贷方案及优惠措施较多，模式成熟， 市场竞争对手多。目前市场上，各家银 行与汽车经销商的合作中推出自己的产 品，比如红彤与汽车厂商合作推出厂商 贴息的贷款产品；招行与汽车经销商合 作推出的第一年免息贷款等等。 1、借款人准入条件 借款人一般要求深圳户口或在深 购房，无深户深房的需办居住证，并由 第三人担保。 2、贷款成数 新车最高贷款总额不高于汽车价 格的 70% 3、贷款发放方式 办完抵押手续及签订合同后，贷 款一般由银行直接支付给汽车经销商， 由经销商通知客户提车。 4、营销模式 直客式。针对银行现有客户。 间客式。与汽车经销商合同，通 过经销商的汽车销售人员进行业务营销， 易于获取客户，目前无论银行传统的汽 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 车消费贷款业务还是信用卡分期购车业 务，均主要依托经销商渠道进行业务营 销。 5、保险：要求对方在指定保险 公司购买车辆全保，第一受益人为发放 贷款的金融机构。 二、二手车信贷产品 二手车市场内的车贷则显得相对 混乱，目前金融机构相对于二手车贷款 审批标准较严格，符合二手车市场贷款 条件数量不多。二手车不同于新车，价 格统一，100 辆旧车可能是 100 个样， 除了二手车本身车况、机件自然老化及 损耗程度等因素之外，消费者购买之后， 新车频频降价也对该车价值影响很大， 因此二手车价格评估环节上风险较大， 通过调高评估价格提高贷款金额已是二 手车贷市场公开的秘密。由于价格评估 客观性、公正性差，且金融机构对于如 何确定车辆价格缺少相关专业人才，某 些银行推出的二手车贷业务则选择与担 保公司合作，这样一来，加上担保费、 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 评估费及其它费用，转接到客户的综合 成本较高。 以建成达二手车的售价为 9.8 万 马 3 的二手车为例，贷款 5 万元，需交 所谓按揭费 6500 元，利息由中国银行 按月利息 6 厘/月收 1 / 3 取。 1、借款人准入条件 借款人一般要求深圳户口或在深 购房，无深户深房的需办居住证，并由 第三人担保。 2、贷款成数 二手车的贷款成数 5-7 成，建达 成二手车贷款额度为车辆成交额的 50%，销售人员表示二手车可以通过提 高汽车评估价来提高贷款成数。 3、营销模式 选择经营较规范的二手车专业交 易市场、具备专业资质的第三方专业汽 车鉴定评估公司及保险公司、担保公司 合作。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 4、保险：要求对方在指定保险 公司购买车辆全保，第一受益人为发放 贷款的金融机构。 三、汽车信贷产品比较 四、招商银行车购易产品来 源：红彤汽车 1、准入条件：深房或深 户或第三方担保 2、申请方式：指定 4s 店进行申 请, 有合作车型限制 3、牌照保险：一般情况下保险 和牌照由经销商代理下办理，保险指定 购买平安、人保或太平洋保险，客户在 办理车购易业务时须办理与车购易相同 期数的保险。保险险种为车损险、盗抢 险、第三者责任险、交强险，东莞地区 车辆保险只能一年一买。其中第三者责 任险须保 20 万，车损险为投保金额 *80%=分期金额，盗抢险为全车价。 并且第一受益人为招商银行股份有限公 司信用卡中心。客户在办理保险后，保 单原件将抵押给招商银行信用卡中心。 4、办理抵押手续：客户在成功申请车 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 购易后，须带好相应文件至当地卡部办 理抵押手续。客户须将车辆登记证、保 单原件、客户身份证复印件、汽车销售 合同复印件、购车发票复印件、机动车 行驶证复印件、车购易定单复印件、车 购易分期合同复印件、抵押合同原件、 客户身份确认函复印件抵押给招行信用 卡中心。深圳地区办抵押过程中若客户 非当地户口也须提供暂住证。 5、合同签定及放款：在收到完 整无误的抵押材料后会由审核部门做进 一步审核，审核一般在 3 个工作日内会 有结果。车辆完成上牌手续以后，招商 银行通知持卡人至当地招商银行信用卡 部签订以下文件： 车购易分期合同 汽车分期抵押合同 授权委托书抵押手续办完以后， 招行将款项拨给经销商，经销商收到款 项后会通知客户提车。 6、客户出险： 若客户在分期期间车辆出险，金额 5000 元以下的将有保险公司直接赔付给客户， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 金额 5000 元以上的须卡中心出具证明， 再赔付给客户。 7、费率：免息贷款，手续费 1 年分期：0 利率；2 年分期：5%；3 年 分期：9% 8、贷款成数最高不同于车价 7 成。 9、根据招行个人汽车消费贷款 细则，借款人填写有关申请表后，应提 供以下材料： ? ? ? ? ? ? ? 借款人身份证件、婚姻状况证明； 贷款人认可的部门出具的借款人 职业和经济收入证明； 与贷款人指定 的经销商签订的购车协议或合同； 不 低于首期款的存款凭证或首期款收据； 以财产抵押或质押的，应提供抵 押物或质押物清单、权属证明及有权处 分人同意抵押或质押的证明，有权部门 出具的抵押物估价证明； 由第三方是供保证的，应出具保 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 证人同意担保的书面文件，有关资信证 明材料及一定比例的保证金； 贷款人要求提供的其他资料 五、 中国银行二手车贷款介绍 1、二手车贷款条件 ? ? ? 汽车登记入户时间在四年内； 有深房深户；无深房深户，可以 找深房做担保； 港澳台人士在深圳有房如满两年 需交保证金； 2、按揭所需资料： ? ? ? ? ? ? 身份证，户口本，非深户另提供 居住证。已婚需提供结婚证，配偶身份 证，户口本； 自有物业需提供房产证 或产权证明，若按揭房需提供借款合同， 近三个月的水、电费或物业管理费清单 任选两项各两张； 申请人夫妻单位收入证明； 半 年以上银行存折或银行卡个人资金流量 表； 驾驶证； -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 16 担保人除提供身份证、结婚证、 户口本、银行流水、收入证明、水电费 清单外还需提供房产证复印件。 3、贷款额度：中国银行：成交 金额的 50%，最低 5 万起 4、利率：中国银行同期利率： 0.72% 5、按揭费用：包括评估费、律 师费和担保费。 银行理财产品调研报告 学院：经济学院班级：10 金融 小组成员：齐敏捷 101702014 李钰河 101701041 陆留伟 101701056 银行理财产品调研报告 一、调查背景 随着我国经济的快速发展，人们 生活水平的提高和收入的大幅度增长， 个人对所增长的财富如何进行更好的管 理与运用，越来越成为人们所关注的热 点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理 财便成了居民生活的一部分，同时也成 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 17 为商业银行新的竞争点。 二、调查目的 为了了解居民的理财需求，了解 居民对理财产品的认识，主要投资哪些 理财产品，也为了更好的了解居民对理 财产品的关注程度。因此，我们俩个进 行一次对安阳居民银行理财产品投资情 况的调查，根据调查结果得出结论，分 析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三、银行个人理财产品的主要类 型 目前，对于银行理财产品的分类 有不同的标准，根据风险和收益特征， 可以分为保证收益理财产品、保本浮动 收益理财产品和非保本浮动收益理财产 品；根据投资币种不同，可以分为人民 币理财产品、外币理财产品和双币理财 产品。而人民币理财产品根据其投资方 向和领域的不同，可以分为债券类理财 产品、信托类理财产品、结构性理财产 品、代客境外理财产品和新股申购类理 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 18 财产品 。 1.债券类理财产品。债券型理财 产品主要投资于国债、央行票据、政策 性金融债等非信用类工具，也投资企业 债、企业短期融资券、资产支持证券等 信用类工具，其风险一般来自利率风险、 汇率风险、流动性风险等。 2.信托类理财产品。信托类理财 产品主要是投资于商业银行或其他信用 等级较高的金融机构担保或回购的信托 产品，也有投资于商业银行优良信贷资 产受益权信托的产品。 3.结构性理财产品。结构性理财 产品也称为挂钩型理财产品，是运用金 融工程技术将存款、零息债券等固定收 益产品与金融衍生品组合在一起而形成 的一种新型金融产品。 4.代客境外理财产品。 qdii 型人 民币理财产品，是指取得代客境外理财 业务资格的商业银行接受投资者的委托， 将人民币兑成外币，投资于海外资本市 场，到期后将本金及收益结汇后返还给 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 19 投资者。 5.新股申购类理财产品。新股申 购类理财产品是指集合投资者资金，通 过机构投资者参与网下申购提高中签率。 其风险包括系统性风险 、网下申购的 流动性风险。 四、调查结果的整体分析 从整体上看，在我们问卷的受访 者中以 26-36 岁为主，此年龄段人数占 总人数 43%。从月收入的角度来说，我 们的受访者月收入主要集中在 2500 元 以上，与安阳居民的月收入大致吻合， 数据选用具有代表性。受访者中，最高 学历大学本科的人数过半，并且有 10% 的受访者具有硕士或博士学历，这说明 了我们的受访者对于银行理财产品有一 定的理解能力。 在对于理财产品选用的调查中发 现，大多数的受访者对理财产品介于有 一定的了解和不是很了解之间，这在很 大程度上说明了一部分居民对于理财产 品也已有所了解，但大部分普通居民对 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 20 于理财产品方面知识还有待提高。 对于理财产品了解的渠道我们也 做了调查，由此结果可知，人们了解理 财产品的信息通常是通过网络和财经类 的报纸杂志，约占 36%，与此同时家人 朋友的介绍、银行等金融机构和投资类 的讲座或者研讨会也占有较大的份额。 我们在此建议银行需要拓宽理财产品的 宣传渠道，以更加多元的方式引导群众。 统计的结果发现，他们最为看重 的是黄金、白银等实物金属的投资，这 主要是受近期国际金融危机的影响。对 于股票或基金的投资比较少，这由于近 期股票市场状况不好所致，也表明受访 者的风险承受能力较低，主要偏保守型。 同时我们也发现，虽然房价调控力度相 当大，但是还有一批受访者持续看涨楼 市。值得一提的是，14%的受访者表示 明年将会看好银行理财产品。这个数据 略低于实物金属。因此，我们从事银行、 证券等工作的发展前景比较广，银行理 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 21 财产品还有很大的发展空间。 在购买理财产品中，看重预期收 益的占 100%,看重投资期限的占 59%， 看重投资标的的占 47%，是否保本的占 44%，看重手续费的占 27%。认为高风 险、高收益为最好的理财产品的占 3%，稳健的投资收益为最好的占 72%，低风险，低收益的占 0%，风险 与收益平衡的占 15%。 大多数受访者对银行提出的预期 收益率半信半疑，这是一种正常而且成 熟的心理，说明群众对于预期收益率有 了一定程度的了解。在银行实际销售中， 对于预期收益率这一概念一般都以淡化 处理，导致一部分消费者认为预期收益 率就是收益率。不过，从调查结果上看 仅有 10%受访者对预期收益率很有信心。 我们也对受访者是否曾经购买过 银行理财产品进行了调查，本次调查结 果显示受访者中大部分人曾经购买过银 行理财产品，占总人数的 63%。在曾经 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 22 购买过银行理财产品的受访者中，大部 分选择仅仅用不到他们 30%的资金投入 理财产品，这个比例偏小，说明大多数 投资者并不把银行理财产品作为主要的 投资产品。 投资于理财产品是，有 31%的人 是为了资产保值，避免通货膨胀带来的 缩水，有 100%的人是为了资产增值， 获得额外的收益。有 25%的人是为了为 未来的支出做准备，有 13%的人是为了 分担各项投资的风险，9%的人是为了 安排退休后的生活费用。 调查中也会发现 46%的受访者更 倾向于在传统的四大行购买理财产品， 而且他们更中意保本浮动收益型的理财 产品。在众多的理财产品中，6 月-1 年 期的理财产品是受访者的理想选择，占 总人数的 63%，说明受访者喜欢投资短 期产品。以上数据表明，在银行理财产 品的投资者普遍持有保守态度，这在一 定程度上影响了他们对于银行理财产品 的选择。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 23 五、调查结果发现的问题 产品设计管理机制不健全。在日 益激烈的市场竞争下，各家银行为了争 夺市场份额，往往忽视了对质量和风险 的管控，银行未能按照符合客户利益和 风险承受能力的适应性原则设计理财产 品，导致创新能力不足，同质化竞争日 趋激烈。 过分强调收益而淡化了风险。大 部分投资者在选择理财产品投资的时候 并不能充分认识到产品的风险程度，甚 至还有市民认为银行理财产品完全无风 险，由此可想，部分商业银行在理财产 品的宣传过程中未能充分揭示风险，没 有 以醒目、通俗的文字进行表达， 也没有提供必要的举例说明，而是过分 强调产品的预期收益率，误导了投资者。 投资者盲目认购现象严重。除了 产品本身、销售误导当面的问题以外， 投资者自身也不是没有责任。从调查中 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 24 可以看到，也有相当大的一部分投资者 是冲着理财产品的高收益去认购理财产 品的，盲目的只看到收益而不顾理财产 品的各类风险。作为投资者，即便并非 专业人士，但是认购理财产品钱应该清 楚自己的投资方向和风险；与此同时， 销售人员也应该针对不同的客户群，根 据他们自身风险偏好等情况，合理有效 的提出不同的理财意见。 六、调查结果提出的建议 银监会应进一步加强对银行理财 业务的监督管理，使银行完善对理财产 品的风险评级，并且根据客户的收入状 况、对保本以及投资方向的要求等因素， 分别为不同需求的投资者设计适合的产 品。 银行内部应当提高理财业务风险 管理水平，对本行理财产品销售人员进 行有效管理，建立相应的管理制度，增 强相关人员的专业知识、行业知识和管 理能力，从而规范销售行为，力求更好 地保护客户合法权益。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 25 最后，由我们得出的结论可知， 不同的客户有不同的需求，银行在理财 产品发行过程中，不能只追求盈利，还 要对客户进行风险承受能力评估，按照 风险匹配原则，将适合的产品卖给适合 的客户。 银行理财产品问卷调查 1、您的性别： a、男 b、女 2、您的年龄段： a 、18-25b、26-36c 、37- 47d、48-55e、 56 以上 3、您的最高学历是： a、 网络和财经类的报纸杂志 b、朋友介绍 c、银行推荐投资类的讲座 或者研讨会 e、其他 8、您比较看好的投资品种： a、股票或基金 b、定期储蓄 c、 保险 d、国债 e、房地产 f、外汇实物金 属 h、理财产品 i、其他 9、您是否购买过金融产品：a、 是 b、否 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 26 10、您购买理财产品，更看重哪 个因素： a、预期收益率 b、投资期限 c、 投资标的 d、是否保本 e、手续费 11、您更倾向于购买哪类银行的 理财产品：、 、dg a、四大国有 b、股份制 c、城市 商业银行 d、外资银行 12、在目前环境下，您若投资银 行理财产品更倾向于： a、保本固定收益型 b、保本浮动 收益型 c、非保本浮动型 13、您对银行理财产品实现预期 收益率的期望值： a、半信半疑 b、没信心 c、不在 乎 d、很有信心 14、您若投资银行理财产品时将 选择的期限是： a、6 个月以内 b、 6 个月到一年 c、1 年到 3 年 d、3 年以上 16、您若投 15、您若投资于银行理财产品的 主要原因是： -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 27 a、资产保值，避免通货膨胀带 来的资产缩水 b、资产增值，获得额外 收益 c、为未来的支出做准备 d、只是 为了分担各项投资的风险 e、安排退休 后的生活费用 16、在银行理财产品的投资中， 哪些问题困扰您？ a、不知如何挑选出适合自己的 银行理财产品进行投资 b、在购买时，不知道买入多少 才适合 c、银行理财产品的设计太复杂， 很难理解 d、不方便及时地了解与银行理 财产品市场的相关信 17、您认为理财产品最佳投资渠 道是什么？ 18、您认为您需要什么样的理财 产品? 按照市人民银行的要求，我行对 此次研讨会的主要问题进行了认真的调 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 28 研和分析，现就六个方面的专项问题报 告如下： 一、关于银行贷款投放力度有所 减弱问题 今年以来，我行认真执行货币信 贷政策及信贷管理制度，采取有效措施 加大信贷市场营销，收到较好效果。截 至*月末，全行各项贷款余额为*万元， 比年初增加*万元，增幅达*%，较 上年同比多增贷款*万元，增幅提高 *个百分点，全面完成了省行下达的信 贷市场营销工作目标。在信贷市场营销 工作中，我们主要抓好以下几个方面： 解决新增贷款权限上收影响信贷 审批效率问题。年初，省行根据总行 “不良贷款比率超过 *%的二级分行不得 转授新增贷款审批权” 的规定，将我行 法人客户新增贷款权全部上收，导致我 行对客户服务效率下降。对此，我行认 真分析存量客户现状，发现潜在需求， 以关于申请*户客户信贷业务特别 授权的请示 ，将情况向省行反映，并 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 29 多次与省行相关部室沟通，最后争取到 *户优质客户单笔新增贷款特别授权 *万元及*等*户企业合计签发银行 承兑汇票*万元两项特别授权，为加 大信贷市场营销创造了条件。 强化对优质信贷客户的信贷市场 营销。在抓具体信贷市场营销中，我们 将*以上客户列为优质客户，以其所 在行业上限指标确定其最高综合授信定 量计算，对新建立信贷关系客户坚持按 注册资本倍数确定授信，努力增加其未 来可用融资空间。同时，我们还在分支 两级行分别确定贷款重点支持优质客户 群体，变坐门等客为上门营销，努力发 现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷 业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、 开立信用证、保函等多种融资方式，扩 大市场营销份额。对低风险信贷业务实 行“绿色通道 ”，延缓其客户评级和授信 工作，实行贷款在先制度，前*个月我 行实现对*公司、*厂等*户优质客 户净增贷款*亿元，也确保了新增贷款 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 30 高质量。 建立激励制约机制，加强队伍建 设。良好的信贷营销离不开队伍建设， 为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销 工作的重中之重，努力提高员工的两个 素质，促进其集中精力开展好信贷市场 营销。一是消除慎贷心理。对*年以 来新增贷款形成不良的，我们组织分析 不良贷款成因，分清主客观因素，对贷 前调查严谨、贷后管理到位，但由于客 户经营变化等银行无法控制形成的不良 贷款，不予追究信贷人员的责任;对贷前 调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的， 严惩不贷，实现了警示与消除慎贷心理 的双重作用。二是强化客户经理制建设， 实现责权利对等。我们以客户经理制为 主线，年初将*年信贷专业经营指标 通过测算，分解落实到*名员工，在 全辖推行信贷专业经营指标承包方案 ，市分行集中部分人力费用，连同信贷 员工效益工资一同参与承包分配，由此 激发了信贷员工增加贷款、增加存款、 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 31 压缩不良的工作热情。 二、关于中小企业贷款满足程度 不高问题 有关中小企业信用等级问题 中国工商银行信用等级评级体系 中各项指标、权重由总行统一编制、制 定，通过微机流程和审批权限确定相应 的信用等级，各级行、处无权更改各项 指标和权重。但为进一步改进对小企业 的信贷服务，开拓小企业信贷市场，支 持小企业发展，中国工商银行总行于 *年*月*日下发关于改进信贷服务、 支持小企业发展的意见，提出实行区域 化的小企业信贷优惠政策，根据各地区 小企业发展状况和分行经营管理水平， 在小企业信贷政策上实行区别对待，分 类指导，发挥自身优势，加大开拓小企 业信贷市场力度，我行积极争取列入小 企业区域化管理重点行。列入小企业区 域化管理重点行的主要政策有： 1、调整对小企业的信用等级评 定办法和信贷掌握标准。根据小企业的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 32 资金结构、财务状况和经营管理特征， 总行制订了适用于小企业的信用等级评 定标准，对符合评级条