手机移动支付的风险与防范策略 毕业设计.doc

学 士 学 位 论 文 手机移动支付的风险与防范策略姓 名 院 系 信息与电气工程学院 专 业 年 级 学 号 指导教师 年 月 日独 创 声 明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计），是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议。尽我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文（设计）不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。此声明的法律后果由本人承担。 作者签名： 年 月 日毕业论文（设计）使用授权声明本人完全了解鲁东大学关于收集、保存、使用毕业论文（设计）的规定。本人愿意按照学校要求提交论文（设计）的印刷本和电子版，同意学校保存论文（设计）的印刷本和电子版，或采用影印、数字化或其它复制手段保存论文（设计）；同意学校在不以营利为目的的前提下，建立目录检索与阅览服务系统，公布论文（设计）的部分或全部内容，允许他人依法合理使用。（保密论文在解密后遵守此规定）论文作者（签名）： 年 月 日 目 录1、绪论31.1研究背景和意义31.1.1问题的研究背景31.1.2问题研究的意义32、理论基础42.1手机支付的含义42.2 手机支付现阶段实现的技术及应用的技术43.国内外手机支付的发展现状54、手机支付发展存在的问题及解决的对策74.1存在的问题74.1.1安全问题74.1.2交易支付观念74.1.3法律政策以及行业规范问题74.2解决我国手机移动支付存在问题的对策84.2.1加强安全性要求84.2.2消费者自身应加强安全防范意识84.2.3支付观念有待加强84.2.4解决行业规范问题的对策84.3、手机移动支付对商业银行的影响104.4、手机移动支付存在的风险104.4.1法律风险104.4.2技术风险104.4.3信誉风险114.4.4政策风险115.改善和应对手机移动支付中风险的对策125.1建立健全手机移动支付相关的法律、法规125.2建立健全技术风险防范体系125.3加强和完善信用体系建设125.4加强手机移动支付服务和监管126、结束语14参考文献15手机移动支付的风险与防范策略作者（信息与电气工程学院，信息管理与信息系统专业，2009级2班，20092212467）摘 要：随着我国电子商务领域的不断发展，支付手段也越来越多，除了网银支付、汇款支付等途径外，还衍生出了移动支付。移动支付指的是除计算机外的其他终端进行支付的方式的集合，而手机支付则是移动支付的最主要的形式。相对于传统的支付方式来说，手机移动支付可以带给用户更好的体验和更灵活的支付方式,同时,手机移动支付的前景非常美好，但是手机移动支付的发展存在的问题也需要解决，手机移动支付需要解决好安全性、用户操作、用户的认知度等问题和面对政策风险、法律风险、信誉风险、技术风险等风险的挑战。然而由于国内的移动支付发展市场尚不完善，在很多方面面临着风险与挑战，例如：技术风险、法律风险和信誉风险等。因此，为了更好的发展手机移动支付，使其更有发展的前途，将手机移动支付的发展前景推向更完善、更成熟、更健康的道路上，防范其存在的风险是至关必要的。关键词：手机移动支付；风险；防范策略1mobile phone risk and prevention strategy of mobile payment作者名字（信息与电气工程学院，计算机科学与技术专业，2003级2班，0322110213）abstract: with the continuous development of chinas e-commerce, payment means more and more, in addition to bank payment, remittance payment way, also derived from the mobile payment. mobile payment refers to the collection in addition to other terminal computer outside of the payment, and mobile phone payment is the main form of mobile payment.compared with the traditional way of payment, mobile payment and mobile phone can bring better user experience and more flexible mode of payment, mobile payment, mobile phone very good prospects, but exist in the development of mobile phone mobile payment issues, awareness of mobile phone payment problem need to solve security, user, user and in the face of policy risk, legal risk, reputation risk, technology risk, risk challenge. however, due to the development of mobile payment market is still not perfect, facing risks and challenges, in many aspects such as: technology risk, legal risk and reputation risk.therefore, in order to develop mobile phone better mobile payment, make its more development prospects, the development prospects of mobile phone payment to a more perfect, more mature, more healthy way, is very necessary to guard against its risks.keywords: mobile phone payment; risk; prevention strategy 151、绪论1.1研究背景和意义1.1.1问题的研究背景手机移动支付是指买卖双方为了某种商品、服务等使用手机对消费的商品或服务进行账务支付的一种方式，手机移动支付需要将手机号与银行卡号进行绑定，同时需要开通手机银行等功能1。根据支付金额的大小，手机移动支付可大致分为两种，即小额支付和大额支付。小额支付是指在规定的时间范围内对多笔的支付业务进行轧差处理和净额清算资金，而这种小额支付则可以降低成本、提供大业务量的支付清算服务，运营商和银行共同建立预存费用的账户，而用户则是通过移动通信的信息平台发出划账指令代缴费用。大额支付则是指用户将银行账号和手机号码绑定在一起，用户可以通过多种方式对绑定的银行卡进行交易操作，而这种操作既简便，又快速，是一种省时省力的结算方式。通过实践证明手机移动支付可以满足电子商务发展的需要和社会经济发展的需要。手机移动支付最早出现在美国，在日韩两国得到了迅速的发展，“移动钱包”、“移动信用卡”的正式使用则是在日韩两国，而我国随着人们对发展的渴望和电子商务的发展，手机移动支付很快在国内也迅速发展起来，实现手机支付不再是梦想2。1.1.2问题研究的意义手机移动支付是一种非常容易操作的支付方式，然而，由于手机移动支付存在相关的风险，使得手机移动支付在发展时遇到各种阻碍，研究手机移动支付的风险与防范策略可以使手机支付的发展更加迅速，同时最大程度的降低用户使用手机移动支付时存在的风险，有利于促进经济的发展和人们日益发展的需求4。2、理论基础2.1手机支付的含义手机移动支付简单来说就是用户通过移动终端对消费品或者是服务进行账务支付的一种支付方式。是将用户的sim卡和银行卡账号进行绑定，为手机用户和计算机用户提供快捷方便的金融服务支付渠道，所以不论是单位还是个人都可以通过移动设备向金融银行发出指令进行货币支付或者是资金转移，其特点就是：支付灵活便捷、交易速度快、成本低、优化产业资源布局，这种支付方式就是手机支付方式3。手机移动支付主要有两种，一种是远程支付，另外一种就是近场支付。远程支付是指：用户对网银、电话银行、手机支付等通讯工具发送指令进行的支付方式。而近场支付是指：以手机刷卡的方式在近处购买东西，支付的处理在现场进行，不需要通过网络就可以进行。手机移动支付业务在生活中为人们提供了快捷方便的支付方式，给人们带来了更大的便利，促进经济发展，进而推动人类社会进步发展。手机移动支付还可以分成小额支付和大额支付两种。小额支付是指在一定时间内对支付业务进行轧差处理，净额清算资金。进而降低成本、提供支付清算服务，满足社会经济发展的需要。大额支付则是指用户将银行账号和手机号码绑定在一起，用户可以通过多种方式对绑定的银行卡进行交易操作，而这种操作既简便，又快速，是一种省时省力的结算方式。2.2 手机支付现阶段实现的技术及应用的技术目前，手机支付所应用和实现的技术还需要进一步的发展，当前主要的手机支付方式有短信认证、移动证书和nfc技术等方式实现。短信认证指在用户与银行卡进行手机银行、网上银行等认证时，需要预留一个个人的手机号码，当用户需要使用手机移动进行支付时，银行主动发送短信验证码到用户的手机上，由客户进行验证和回复短信等操作，达到手机移动支付的目的。移动证书主要指的是将一系列信息进行高强度的加密，并存储在智能手机中，当用户第一次进行手机移动支付时，判断证书是否存在和安装证书，证书的下载、安装等操作均需要绑定银行和用户的基本信息。基于nfc技术的移动支付方式主要是指使用短距离无线通讯技术进行远程支付，自动获取指定银行卡的基本信息，nfc终端手机发送扣款命令，与银行的服务器进行数据传输，同时需要进行密码验证等操作，最终返回操作结果。3.国内外手机支付的发展现状手机移动支付是新型的基于手机的支付方式，目前，手机支付主要应用在日常购物、网购、缴费、还款、转帐等方面，目前发达国家的手机移动支付水平相对领先，其业务质量也是数一数二的。例如：日本在手机移动支付方面处于全球领先地位。原因是日本有成熟的业务发展氛围，运营商的地位相对比较强势，同时用户良好的终端定制消费习惯也可以促进手机移动支付的发展。韩国手机移动支付能够得到有效的发展，是因为韩国的移动运营商能够与银行合理有效的配合，并且以手机绑定信用卡支付的手段为主线，通过运营商和银行机构合作，对有线和无线系统加以整合，使用户在商场就可以通过手机进行结算等，这是韩国在手机移动支付发展方面的优势，懂得合理利用有效资源，懂得互相配合才是进步的条件之一；我国手机移动支付的产生，主要从1999年开始，经过十多年的发展，我国在从业机构、市场占有的规模、业务规模、用户数量等方面都赢得了良好的业绩。但手机移动支付同时还存在着安全技术、服务费用、法律政策、行业规范、公信力等方面的问题，我国的手机移动支付发展表现出的是一种过于平稳的状态。我国在手机移动支付产业已有较完备的价值链，通过商业银行、移动通信运营商和第三方服务组织的合作，在一定程度上促进了我国手机移动支付产业的发展，如用户在办理银行卡等相关业务时，银行工作人员和柜台负责人都会要求用户体验手机支付，而手机运营商、手机经销商也把手机移动支付当作手机的卖点之一。手机移动支付的支付方式大多数还只依赖于小额支付，业务收益的环节较多和建设的基础费用较高，在这种情况下手机移动支付难以盈利更别说是发展了。从法律方面来看，我国电子商务的法律法规逐步得到完善，但在电子支付等相关的问题上相应的法律法规还不够完善或者是不够规范化，第三方的电子支付组织的合法性尚未得到认可；从经济方面来看，我国的经济快速发展，网络发展迅速，电子产品得到广泛应用；从社会方面看，我国手机的使用数量不断增加，刷卡消费不断融入人们的生活，成为人们生活的消费方式，社会信用体系不断完善；从技术方面来看，我国在手机移动支付方面的技术还是处于优势的，总体来看若想发展手机移动支付业务还是存在较大潜力的。欧洲地区的手机移动支付技术主要以芬兰为主，该国家的移动支付方式主要为基于nfc方式的移动支付系统，而其手机移动支付网络主要基于3g网络进行实现，由此可以看出国内手机移动平台想要发展首先需要对互联网范围进行拓展，同时芬兰也推出一种新的移动支付系统，即使用手机发送相关付款信息进行交易，用户只需要在该系统开通一个虚拟的账户，即可履行付款手续，当用户手机或相关信息丢失或遗忘时，还可以进行帐号的终止操作。美国手机移动支付方式较多，因为美国的经济实力较强，通常人们的手机都是基于nfc的手机和sim卡实现的，同时还有基于paypal的手机刷卡器，另外，还有基于sim卡的rfid-sim等支付方式。我国国内的手机移动支付方式还比较落后，主要是基于短信验证的方式，但是国内已经在向nfc等手机移动支付方式进行转换，相信不久的将来就可以实现全国范围内的普及。4、手机支付发展存在的问题及解决的对策4.1存在的问题4.1.1安全问题安全问题是手机移动支付业务的关键问题。安全问题是对消费者的合法权益的一种保障问题，其中影响手机移动支付安全问题主要有加密问题、身份识别问题和诚信问题三点。加密问题主要指在手机支付过程中，手机与银行支付服务器进行通讯时数据传输的加密，加密问题主要体现在采用何种加密方式，目前大多数支付均采用密码的方式，手机支付在常用支付手段的基础上加入了短信验证码的验证方式，但在信息传输过程中，可能会出现信息被破解、篡改等情况,如果手机支付过程中出现问题，相关的支付信息出错，会严重影响用户支付,如黑客在获得了用户的计算机权限后，使用抓包工具对加密数据进行修改，比如在用户支付时，将自己伪造的订单替换用户正常的订单进行支付，这样的情况都导致了安全问题的发生。身份识别问题主要指手机持有人和所有者身份是否一致。如果手机仅仅被当作通话和发短信的工具时，密码保护对于使用者来说并不重要，但如果当作支付手段时，密码就是至关重要的，密码丢失就会造成严重的损失，如当用户手机丢失时，如果密码正好存储在手机上，则会导致账户信息和金额的损失诚信问题是手机移动支付的基本要求。在手机话费方面，恶意拖欠和话费透支是普遍存在的，用户的信用意识不强以及相关的信用体系的不完善都直接制约着手机移动支付的发展。4.1.2交易支付观念如果说在技术方面，可以说中国的手机移动支付产业的发展完全不亚于发达国家的手机移动支付产业的发展。但事实上中国的手机移动支付产业却落后于发达国家，究其原因是我国的传统购买支付行为与现代的手机移动支付行为有所冲突，也就是说我国的消费者的消费观念大多数还是老式的，还是一手交钱一手交货的交易支付观念，这种消费习惯严重制约了我国的手机支付的发展。4.1.3法律政策以及行业规范问题电子支付领域还处在发展阶段的我国，在电子支付领域的相关法律法规还不完善，不管是针对用户还是针对运营商都还不具备完善的法律体系，没有完整的法律法规，就没有完善的手机移动支付行业的规则，没有规则的行业就无法发展，因此法律不完善的问题也会影响手机支付的发展，然而在这过程中存在着各种风险也是难免的。由于法律的不完善也曾出现过许多的问题，例如：以短信的方式进行欺诈是常有的事，从而引来了人们对手机支付安全性的隐患的担心，如果在某方面出现了问题，怕是我国的法律是很难处理的。4.2解决我国手机移动支付存在问题的对策4.2.1加强安全性要求手机移动支付的安全问题是广大消费者、运营商、支付平台和银行共同关注的问题。手机支付的过程中涉及到个人的真实姓名、信息的保密性和完整性，同时交易的过程中还涉及到大量的个人信息，因此保证支付的安全性是必要的，我们可以尝试进行数字签名和电子认证等方法来确保支付的安全性，与此同时我们还要研究出具有针对性的法律法规，只有这样才能促进我国的手机支付业务的发展。4.2.2消费者自身应加强安全防范意识有许多消费者的支付出现安全问题是由于朋友借钱或者自己贪图便宜等行为造成，诈骗者依靠消费者的心理企图对这一部消费人群进行欺诈和谋骗。因此运营商应加强对自身的利益问题的规范，同时消费者也应将加强自身的防范意识，时刻提高警惕不给予违法乱纪者有机可乘。4.2.3支付观念有待加强手机移动支付是一项新生业务，人们对它的含义还不是很了解，难免对它会有这样或是那样的疑虑，同时也会产生这样或是那样的问题。所以这就需要运营商针对消费者的这种消费心理做出合理的营销方案，适当的向顾客推出不同的优惠，给予他们希望，吸引用户的眼球，赢取用户的好感，借机转变其思想观念。消费观念的转变需要运营商与政府共同努力，当这种力量形成合力的时候就会推动手机支付业务的发展5。4.2.4解决行业规范问题的对策要想解决行业规范问题就必须设置出具有针对性的法律法规，针对商业机构、移动运营商、银行和支付平台研制出严格的法律法规来规范他们的商业行为。加强对移动支付平台运营商的控制，目前为止没有针对支付平台运营商的法律规范，要想进一步开拓和发展手机移动支付市场，就必须具体问题具体分析，规定一定的市场准入条件。加强交流与合作是互利共赢的标准，进而推动手机移动支付产业健康发展，促进国际间的合作与友好往来，推动世界和谐发展，开拓国际上市场。4.3、手机移动支付对商业银行的影响伴随着经济的高速发展，人们的经济水平也相对提高了。各种融资工具相继推出，外来资源的追击，使得金融行业竞争更加激烈，商业银行因此面临着巨大的竞争压力。拓宽业务领域的需要已经是迫在眉睫，但是如何才能拓宽业务领域，创新和发展手机移动支付行业，达到更大的赢利点，这是一个值得被关注的问题。 我国的电子商务方面的发展之所以发展缓慢，很大原因在于用户和银行机构习惯于使用老的办法做新的事，例如手机移动支付业务已经开始实行了，但是大多数的人还依旧使用传统的支付手段，这样做不利于手机移动支付的快速发展。其实手机移动支付有很多优点支付的时间短，可以节省出很多时间去做其他的工作，达到合理安排时间的目的。4.4、手机移动支付存在的风险目前我国的手机移动支付主要是以小额支付为主，采取短信方式进行接入，因为地域的关系业务的推出也会受到相应的影响，规模小也是发展不起来的原因之一，不难看出我国仍处于手机移动支付业务的发展初期阶段，相关设施还不完善，手机移动支付行业发展尚不成熟，再加上缺乏相应的法律法规及政策支持，因此面临着这样或是那样的风险也是理所当然的6。4.4.1法律风险 法律方面的问题是手机移动支付的第二大风险，由于手机移动支付行业是新兴事物，绝大多数的国家在面对手机移动支付方面的法律法规仍存在着不完善的情况，交易各方的权利义务分工不明确，无法根据实际情况进行具体问题具体分析，虽然我国的一些相关法律的出台为手机移动支付行业在法律地位上奠定了基础，但与手机移动支付相关的消费者、运营商和银行都还存在着一些大或小的问题，三者不能形成合力的情况下，手机移动支付的发展相对于发达国家自然是缓慢的。相关的权利和义务得不到有效的实施，再者手机移动支付使用手机及计算机等相关的先进的通讯设备，在支付的的过程中难免会引起纠纷，这样会给发展带来更多的困难。例如：如果客户隐私或重要的信息一旦暴露，却没有相关法律严格明确权力与义务责任的划分，客户与银行发生争执，那么此时的客户就会对相关银行进行投诉。4.4.2技术风险当手机仅仅只是通话工具时，是不需要密码保护的，相对来说密码保护就不是特别的重要，但是如果作为支付工具时，密码保护是必不可少的。一般情况下密码丢失或是被盗，消费者的经济情况泄露，经济受到损失，都会对消费者造成严重的后果。因此，保护消费者的合法权益以及合法信息不受到侵犯是手机移动支付行业急需解决的问题，可以说运营商、商家、消费者和银行等相关的金融机构构成了手机移动支付行业的有机整体，他们是相互联系相互作用谁也离不开谁的关系，在这个有机整体里，如果有任何一个机构出现问题了，那么整个环节都会出现问题，经济严重受损。而我国面临的技术问题通常都是密码被攻破、手机信息得不到有效证实、缺乏身份的识别能力和信用体系的不健全，这些都是我国在发展手机移动支付行业过程中出现的技术问题。目前我国的支付方式主要采用的是手机与银行卡的绑定，由于很多的手机卡技术还不完善，不能完全保证发送信息内容的安全性和密码的保密性，实质性的信息与数据无法得到保障，这些都给商业银行带来很大的技术风险。4.4.3信誉风险信誉无论在任何情况下都是非常重要的，不管是个人问题还是一个行业的问题，信誉问题都是关键。所谓信誉风险指的就是银行客户对银行的负面评价或者是资金严重流失风险。对于银行来说，一个可靠的服务平台和第三方的合作是他们发展手机移动支付的需要，能否提供持续安全，完整和及时的服务，这将直接影响银行的信誉。如果客户在访问其资金或账户时，遇到了严重的网络故障，这将会引起客户对手机移动支付服务的不信任，很容易就会引发信誉危机。4.4.4政策风险手机移动支付作为新兴业务，若想在这个新的行业里立足就必须需要一些政策来规范相关的人、事、物，对于新业务来说缺乏行业规范是常有的事，建立特定的准入政策和监管政策对其行为的约束，对其服务质量、服务规范等进行明确的规定，才有希望推进手机移动支付行业的发展。手机移动支付是电信与银行的综合，其核心是支付，有关手机移动支付的政策都是被人们所关注的。而政策的风险将会成为手机移动支付业务发展的绊脚石。5.改善和应对手机移动支付中风险的对策5.1建立健全手机移动支付相关的法律、法规目前我国的手机移动支付处于发展阶段，当然相关的法律法规还不完善。为了更好的了解和发展手机移动支付行业，就要针对相关的问题出台相关的法律法规，制定专门的法律法规，进而规范手机移动支付的发展原则，严格打击违法犯罪行为。提高相关人员的法律意识，维护合法用户的合法权益，使其合法的消费权利的到保护，保证手机移动支付行业的健康发展。5.2建立健全技术风险防范体系发展手机移动支付行业的同时还要注意手机移动支付行业的风险所在，银行和运营商共同合作发展手机移动支付的同时，还应该加大对技术方面风险的防范力度，建立起全面的技术风