银行信息化建设论文.doc

袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈聿薇袄肇肈芇蚇羃肇荿袃衿肆薁蚅袅肅蚄薈膃肄莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁膂芈薅螇膁莀螀肆膀蒂薃肂腿蚅蝿羈膈莄蚁袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄芅莁蚈袀芄蒃袃螆芃薅蚆膅节莅葿肁节蒇螅羇芁薀薇袃芀艿螃蝿艿莂薆肈莈蒄螁羄莇薆薄袀莆芆蝿螅莆蒈薂膄莅薁袈肀莄蚃蚁羆莃莂袆袂羀蒅虿螈 金融危机催人奋进 银行安全噬待加强论大危机背景下的银行信息化建设【摘要】2008年，世界金融和经济形势风起云涌，金融危机在带给我们灾难的同时也带给了我们深深的思考，如何在灾难面前不被打倒？本文从对这个问题的思考出发，结合“信息化建设”这个21世纪的高频词汇，先是阐述了银行信息化概论，接着结合我国当前银行信息化现状提出了尚存的一些问题及给出建议。【关键词】金融危机 信息化 商业银行the information construction of banks under the background of big crisis 【abstract】in 2008, the financial and economic situation blustery, financial crisis in the disaster brings us also brings us deep thinking, how in the face of disaster not bites? based on the thinking and “the information construction” of the 21st century, first expounds high-frequency words, then the bank information introduction with our current bank information put forward some problems exist and give advice.【key words】the financial informatization commercial bank1、 危机及启示2008年，世界金融和经济形势风起云涌。随着美国次贷危机愈演愈烈，并逐步升级为一场席卷全球的金融危机，实体经济受到严重冲击，美国、欧元区和日本经济已全部陷入衰退，新兴经济体增速也大幅放缓，世界经济正面临多年来最严峻的挑战。主要表现在两个方面：第一，在金融方面，欧美金融体系出现了系统性崩溃的风险。美国除了“两房”和美国国际集团被政府接管之外，五大银行全军覆没，花旗等商业银行也陷入困境。欧洲金融机构也遭受了直接冲击，许多银行严重亏损，有些甚至倒闭或者濒临倒闭的边缘。新兴经济体由于跟发达国家经济体还没有脱钩，所以金融市场也受到了很大的冲击，很多经济体股市暴跌，货币严重贬值，大量外资出逃；第二，在实体经济方面，这次金融危机对整个世界经济的冲击也越来越大。根据世界银行最近发表的全球经济展望报告，2008年全球经济增长率将为3.9%，比去年低了一个百分点。金融危机又称金融风暴(the financial) ，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标（如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、商业破产数和金融机构倒闭数）的急剧、短暂和超周期的恶化。美国次贷危机导致的全球金融危机使人们瞬间感觉到金融原来距离自己如此之近。起始于美国房利美(fannie mae)及房地美(freddie mac)的次贷风波很快蔓延到整个美国金融业，两个月之内引发了不同行业、不同区域、不同国家的经济动荡，形成波及全球的金融风暴。人们常说的一句话就是，上帝在为你关上一扇门的同时，也会为你打开一扇窗。而我要说的是，当我们面前的门被关上时，希望大家不要太过慌张，金融危机的发生不是某个人的意愿所能够决定的，也就是说不可避免。金融危机的时候我们不应该做许多事情，但是总有我们能够做的事情，这对中国经济的发展既是挑战，也是机遇。“危机”是“危险”和“机遇”的并存。不可否认，去年以来，我国发生了一系列严重自然灾害，又与全世界一起面临百年一遇的金融危机，在内忧外患的夹击下，经济增长明显面临放缓压力。而改革开放使我国银行业不断融入世界金融体系，因而不可避免面临着全球经济金融环境的影响。那么在这样的环境下，银行尤其是我国的商业银行应该如何趋利避害，抓住机遇，迎接挑战，战胜这场危机呢？本文试图从银行信息化建设也即是增强自身实力方面回答前面提到的问题：加强安全建设，增强抗风险能力。随着时间的推移，金融危机对各行业的影响逐渐显现，下一轮还将有很多领域受到影响。首当其冲的是银行业，经过这次危机，银行的业务需求与格局将发生深刻变化。业务需求与格局的变化，将使国内银行业面临着新一轮创新与变革要求。目前，银行的业务已经变得非常复杂，从单纯的存贷款、支付业务，逐步扩展到包括理财、资金交易、结算、托管、租赁、保险、证券等领域。随着银行业务的发展，迫切需要一套与之相适应的安全完整的信息化工具作为支撑。2、银行信息化概论2.1 银行信息化的概念 “银行信息化”的概念有多种。（1）按照一般的理解，所谓银行信息化是指在银行业全面发展和应用现代信息技术，以创造智能技术工具改造和装备银行业，使银行活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变的过程；（2）银行信息化就是要在已有硬件和技术的基础上，利用各种信息技术，把产生的各种信息进行进一步的组织、管理和深层次的加工和利用，转化成有用的信息以支持银行管理决策的科学化；（3）信息化,就是利用现代信息技术完成信息的采集传输和处理任务,实现预期目标的过程2.2 银行信息化的内涵 银行信息化的基本进程是以数据大集中为前提，以完善的综合业务系统为基础平台，以数据仓库为工具，以信息安全为技术保障，打造出现代化、网络化的商业银行。它包括技术信息化、管理信息化和人员信息化等三个方面的内涵。 技术信息化就是信息基础设施建设，指在银行内全面使用计算机、通信等现代信息技术，这是初级阶段，是实现信息化的前提和基础；管理信息化就是对银行进行彻底的组织重建和管理变革，从管理组织、管理方式、管理手段等方面与商业银行信息化相匹配，以实现集成化管理，提升银行竞争力；人员信息化就是各级管理者对自己的管理理念进行全新的改造，建立和增强信息意识，确立信息管理理念，实现管理者观念信息化，这是决定银行信息化能否成功的关键。 2.3 银行信息化发展历程 国内外银行业信息化随着信息技术的大革命，大体经历了以下三个阶段。 (1) 自动化阶段。这一阶段主要利用微机模拟手工操作，以实现银行业务的办公自动化为主，银行的计算机应用还处在分散的、局部的、较低层次的应用阶段。发达国家在20世纪70年代就已基本完成了这一阶段的建设，而国内大多数商业银行在20世纪90年代初才基本完成。 (2) 数据集中阶段。这一阶段主要是依靠科技手段，将分布在各个分支机构和营业网点的业务数据及其他一些相关数据集中起来，统一存储、统一处理，以实现数据集中和系统整合，为进行深层次的数据挖掘、系统分析和评价银行的客户数据、业务打下基础。发达国家银行业在20世纪90年代之前就已基本实现数据大集中，而我国银行业自20世纪90年代后期，才开始数据大集中。目前，国内银行业基本实现数据大集中，开始了业务信息化的初步应用。 (3) 应用集中阶段。这一阶段银行信息化才真正从管理计算机转向管理信息资源，主要应用全方位的整体信息系统，来辅助银行提高管理效率。银行真正进入数据处理阶段，提高了信息的使用效率，最终才能实现真正的信息资源管理。发达国家银行业在20世纪90年代后期进入了这一阶段，而我国，中国工商银行和招商银行本世纪才率先进入这一阶段。 2.4 信息化对银行业的影响 现代信息技术是现代科学技术的核心,是知识经济的标志,是渗透性最强应用最广泛倍增效益最高发展最为迅速的高新技术,其创造着有史以来人类最高的生产效率当前,席卷全球的信息化浪潮已对银行业产生着广泛而深远的影响具体到对商业银行的影响,主要表现在: (1)信息技术的发展正在改变着传统的银行运作方式。 计算机网络是当今世界最为激动人心的高新技术,该技术在银行业的运用改变了传统业务的处理方式,将传统的银行业带入一个全新的领域从外部存贷取汇业务到内部办公管理,均可通过计算机处理银行电子化不仅加快了资金的流转速度,提高了服务效率,方便了广大顾客更重要的是,按照传统规则建立起来的银行业务流程组织架构管理模式及相关制度,必须按照信息化的要求进行重构 有人预言,因特网将会改变银行竞争能力的排行榜信息化发展对传统银行业的冲击,更突出的体现在与传统银行经营理念迥异的网络银行业务据统计,网上银行的交易成本比电话银行低75%,比普通银行低90%网上银行还具有无分支机构无纸化操作全天候服务等特征网上银行的建立已成为银行增强竞争力的重要手段,这将成为未来银行业发展的重要方向 (2)信息技术的发展将加快“金融脱媒”步伐 。商业银行的产生是以社会化分工和信息传播不充分导致投融资双方难以匹配为前提条件的从某种意义讲,银行利润的真正来源是银行所掌握的存款人和投资者的需要但没有时间或能力去收集的信息随着信息技术的发展,银行的信息优势正在以不断加快的速度消失因此,我们有必要认真思考，在信息时代背景下商业银行生存和发展问题的立足点 微软总裁比尔盖茨曾预言:“传统商业银行将是在21世纪灭绝的一群恐龙”这一预言虽然有些偏激,但是银行业确实已经不可避免逆转地受到了信息技术的深刻影响传统的银行业务,主要扮演的是中介角色,在追求利润最大化的驱动下,投融资双方必然会谋求直接的联系,因此从理论上分析,直接融资方式必将超越间接融资方式并最终取代后者事实也是这样以美国为例,大多数公司不是通过银行，而是通过证券市场,借助于债券基金等工具进行直接融资所以,进一步探索新的赢利模式将成为银行业持续发展的迫切任务使命 (3)信息技术的发展将加大银行经营风险 。通过计算机网络,可以在瞬间将巨额资金从地球的这一端传送到另一端大量资金的突发性转移无疑加剧了金融市场的波动,而网络的快速传播特征,会使这种波动迅速蔓延,造成所在国金融市场的剧烈波动,甚至引发全球经济动荡面对信息爆炸的时代,计算机网络虽然可以为决策者提供大量信息,但这些信息并非原始信息,其“非完全性”带来的风险远比非信息社会的风险要大,而网络的快速扩散效应将导引致银行经营风险倍增 风险问题是全球银行业的共同挑战互联网环境下的银行业,面临着风险管理的革命,传统风险管理理念受到了剧烈的冲击,借助于互联网技术而出现的一系列新的金融工具,必将给经营管理者带来一系列新课题安全是银行业信息化过程中无法绕过的关节点,强化风险管理始终是银行业永恒的职责 3、我国商业银行信息化的基本情况及存在的问题我国银行业的信息化始于世纪年代后期，经过多年的建设和发展，国内商业银行对信息化的认识已经上升到战略高度，信息技术不再仅仅被看作是模拟传统手工处理、支持业务运作的辅助工具，而是创造核心竞争力、实现业务变革的助推器。从现实技术环境看，数据大集中完成后，我国银行信息化的基础设施建设框架已经基本构成，各大商业银行基本完成物理和逻辑的数据集中工作，信息系统得到再造。建立统一的业务应用平台，实现经营模式由“以账务为中心”向“以客户为中心”转变的条件已经成熟。然而，我国银行业的信息化建设是在技术超前与体制落后的矛盾中艰难前行的，信息化建设每走一步都会遇到一些管理体制和机制等方面的约束，需要认真面对和不断解决许多现实问题。3.1基本情况我国银行业的信息化建设比国外先进银行大约晚多年，目前差距逐步缩小。在过去多年中，我国商业银行的信息化建设实现了较大进展，主要表现在：一是初步实现了数据集中，将生产运行集中到现代化的数据中心，将独立发展的各类业务系统统一到新一代综合业务系统或全功能银行系统中，将多种服务渠道集成至综合应用前置平台中，构建了新的渠道应用支撑环境，基本形成了以综合业务系统、前置系统为核心的基础技术平台；二是沿着精细化、科学化和集约化方向，管理体制改革步伐不断加快，管理的制度、标准、体系建设和执行力度有了较大发展；三是以集中信贷管理系统、数据仓库技术等的顺利推进和应用为标志，信息技术应用从业务操作层提升到管理决策层，的管理决策支持作用得到充分发挥，已成为管理决策的关键因素；四是依托信息技术，进行了持续的金融服务创新。比如，建立了覆盖全国的实时清算网络，大力发展了自助银行、电话银行、客户服务中心、网上银行和手机银行等虚拟服务渠道；五是建立了较为完整的信息安全体系。建立和完善了信息安全保障体系。形成了注重可操作性的完整的安全制度体系，制定了注重信息安全的保障策略，实行了信息安全等级管理。通过安全基础设施建设和综合性安全技术措施，构建了安全技术防范的基本体系。 从时间进程看，我国银行业的信息化建设大致可以划分为三个阶段。第一阶段从世纪年代初到世纪年代初，这一时期主要利用微机模拟手工操作，以实现银行业务的办公自动化为主，计算机应用还处在分散的、局部的、较低层次的应用阶段。第二阶段是世纪年代中后期到现在的数据集中阶段，工作的重心是把计算机连接起来，实现全国范围的银行计算机处理联网，使所有的业务都归在一个业务系统下，便于集中统一的管理。在此基础上，依靠技术创新和渠道拓展，以市场为导向，不断进行金融服务和产品创新。第三阶段是刚刚开始的数据应用阶段。 如果用诺兰模型和米歇模型来考察我国商业银行信息化建设所处的阶段，基本可得出以下判断：根据诺兰模型，我国银行业信息化正处于从控制阶段向集成阶段过度的过程中。基本特征是，信息化建设快速发展，信息集中网络建设已近完工，系统集成的需求日益迫切，业内开始进行数据集成应用系统的全面规划和标准制定，为下一轮的信息化建设高潮做准备，预算费用将再度升高；根据米歇模型，我国银行信息化整体处于增长阶段。其特征是，网络硬件设施的建设已经完成，而技术标准与业务规范并不统一，并且，已经开始在标准和规范基础上，进行数据的集中管理和深度利用，也就是要向成熟阶段过渡。阶 段阶段特征初始阶段组织引入了像管理应收账款和工资这样的数据处理系统，各个职能部门(如财务)的专家致力于发展他们自己的系统。人们对数据处理费用缺乏控制，信息系统的建立往往不讲究经济效益。用户对信息系统也是抱着敬而远之的态度。传播阶段信息技术应用开始扩散，数据处理专家开始在组织内部鼓吹自动化的作用。这时，组织管理者开始关注信息系统方面投资的经济效益，但是实质的控制还不存在。控制阶段出于控制数据处理费用的需要，管理者开始召集来自不同部门的用户组成委员会，以共同规划信息系统的发展。管理信息系统成为一个正式部门，以控制其内部活动，启动了项目管理计划和系统发展方法。目前的应用开始走向正规，并为将来的信息系统发展打下基础。集成阶段这时，组织从管理计算机转向管理信息资源，这是一个质的飞跃。从第一阶段到第三阶段，通常产生了很多独立的实体。在第四阶段，组织开始使用数据库和远程通信技术，努力整合现有的信息系统。数据管理阶段信息系统开始从支持单项应用发展到在逻辑数据库支持下的综合应用。组织开始全面考察和评估信息系统建设的各种成本和效益，全面分析和解决信息系统投资中各个领域的平衡与协调问题。成熟阶段中上层和高层管理者开始认识到，管理信息系统是组织不可缺少的基础，正式的信息资源计划和控制系统投入使用，以确保管理信息系统支持业务计划。诺兰模型米歇模型3.2存在问题整体上看，我国银行业信息化处于比较高的水平，与国内其他行业相比，银行业对信息技术的利用程度最深。与国外先进银行相比，国内商业银行在硬件设备、业务电子化程度和处理效率等方面已经与发达国家接近。但是，在科技手段保障、促进金融服务和管理科学化的深度和广度方面，我们还存在很大差距。而且，高端通信产品和大型计算机软件和硬件严重依赖外资（目前，我国银行业的大型机的产品市场和服务市场完全由垄断），金融工程、金融数学模型等理论研究刚刚起步。同时，各家银行在信息化建设中都不同程度地存在着以下问题。（1）缺乏统一的战略规划银行信息化是事关商业银行整体业务经营、管理决策和未来发展的一项战略工作，这项工作的推进必须纳入银行的整体战略规划，有关信息化建设的目标、总体策略、实施步骤、关键技术、相关规范、人员培训、信息化阶段划分及费用估算等必须与银行的整体经营发展战略相融合、衔接。国内银行业信息化战略规划缺位主要表现在：一是信息系统没有整体规划，银行系统开发的“独立性”和“打补丁”问题比较普遍，系统开发与银行的资源状况、银行业务和管理需求、现有的技术环境不能通盘考虑和系统性深入研究，许多开发出的系统比较独立，系统间信息很难共享，系统发挥的效能有限，系统的生命周期短，不能较好地适应银行经营管理的要求。二是信息资源缺乏有效规划。现实中，经常出现数据粒度不一致、编码不一致、数据库标准不一致等问题，信息资源难以共享。三是重技术轻管理。比较注重信息技术基础设施建设、系统开发和产品开发，对信息化评价指标体系、信息化管理制度、信息化标准规范、信息安全管理，以及信息化组织机构的设置与调整、人员信息化培训等方面的规划和管理不够。四是信息化建设与业务流程、管理流程的优化缺乏整体设计。信息系统提供的信息之所以没有充分发挥作用，关键是新的系统与传统的业务和管理流程不相符。信息化建设与银行的业务流程和管理流程的重组整合不同步、相脱节。（2）定位不够准确，投资结构不尽合理从信息技术投入方面看，国内外银行都非常重视。国外银行信息技术投入一般占银行经营费用的，我国银行业这一比例近年已超过（其中，人力成本没有列入支出）。根据计世资讯（ ）的调查，年中国银行业投资规模分别是亿元、亿元、亿元、亿元，预计年会达到亿元的规模。但是，我国银行信息化建设主要集中在网上银行、分行建设、数据大集中后续系统建设等方面，大部分信息化投资都花在硬件基础设施的购买上，在软件和服务方面的投入较少，从而导致硬件设施不能充分发挥作用。有资料表明，我国银行业投入大约有用在硬件基础设备上，软件投入所占比重仅为，服务投入更少，只有，而国外银行的投入，硬件、软件和服务的比例分别为、。中国银行业信息化趋势综合分析报告（）显示，年我国银行业投入中服务占，而美国银行业达到了。这种投资结构上的错位，从一个侧面反映出我国银行信息化建设的重心定位不准确，依然过分注重基础设施建设，没有注重开发这些硬件设备的应用，没有真正为银行经营增加价值。同时，从系统开发和建设方面看，目前国内银行计算机应用系统偏重于前台业务操作和后台业务处理，对个性化增值服务、新业务系统的开发支持不够，对大量管理信息、客户信息、经济金融信息的收集、储存、挖掘、分析和应用不够，信息技术在银行管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还处在半信息化状态。 （3）信息技术的管理和运行机制不健全从国外经验看，商业银行信息技术的运营与管理是相互分离的。但目前大多数国内银行现行的信息技术部门既具有十分明显的运营商特征，同时又具有明显的行政管理属性，是集运营、管理、监督于一身的技术垄断部门，这样的运行机制蕴藏着很大的运行风险。一方面，由于信息技术自身的专业性极强，高级管理层和风险控制部门无法对其实施有效监管。目前，各家银行基本没有相应的专业管理部门负责信息业务系统的管理政策、技术标准、风险防范标准的制定，以及监督、检查以及绩效评估等工作；另一方面，由于既当裁判员，又当运动员，集行政管理与技术管理于一身，信息技术部门本身难以胜任信息技术的监管职责，而且容易产生责任推诿、自行其是的不良风气与行为。正因为如此，直到目前为止，许多银行的信息技术还没有一个明确统一的技术故障的分级标准，信息化投入和产出严重不均衡，业务迟延、事故频繁发生等问题时常发生，银行信息化安全面临严峻挑战。（4）系统功能不完善,适应性差发达国家的银行管理工作从业务设计、风险评估、日常管理,到管理报告的生成和信息披露、业务档案的管理等大多数环节和内容都有集成化的计算机信息系统进行辅助。而我国借助计算机信息系统辅助银行管理刚刚起步,我国目前运行的业务系统还很不完善,基本上只是现行手工系统的模拟,大多数系统基本停留在银行管理各个孤立环节和内容的自动化上,许多重要的管理环节和内容还没有相应的系统来支持,每个系统的功能覆盖范围非常有限,且相互之间不能实现信息的共享。另外,随着我国银行机构改革和我国金融环境的发展变化,银行管理工作的重点和方式方法必然也要相应调整,而目前的系统基本上都缺乏灵活性,不能适应管理业务的变化和机构的调整。4、对策和建议银行信息化建设是一项复杂的系统工程,涉及到信息资源外部环境内部系统等方方面面的事情,既不可能期望一蹴而就,也绝不能错失发展机遇,需要以积极的心态来迎接这一发展的机遇和历史的挑战,当前商业银行信息化应该着重围绕以下三个方面展开（1）尽快制定银行信息化建设的总体规划。我国商业银行信息化建设目前亟待解决的问题是制订我国银行管信息化的总体发展规划。在银行内部,应该成立专门的信息化建设领导机构,组织科技部门、各业务部门和有关电脑科技公司就信息化建设的基本业务需求、业务流程、关键技术需求、系统的框架结构、应该遵循的各种标准、业务数据的采集体系(包括数据采集的内容、方式、方法和途径)、银行内部信息的管理以及建设管理信息系统所涉及的规章、制度、资金等重大问题进行系统、科学的规划,成立相应的需求组、应用组、网络组、数据组、技术组、制度组、保障组等,各司其职并密切协调,以保证未来各管理子系统之间的有机集成和管理信息的有效共享。在制定总体规划时,应充分考虑国际金融发展趋势可能对未来银行管理所带来的影响,如金融业的混业经营、it技术在金融业应用所进行的业务创新(如网络银行、网上证券等网络金融系统)以及银行管理的最终有效形式实时交易和管理等,使信息化建设具有一定的前瞻性、开放性和兼容性。（2）健全和完善激励机制，加强银行科技队伍建设。既懂业务又懂技术的复合型人才是银行信息化效能发挥的基础。目前我国商业银行超过的业务已经信息化，这些信息化业务的运行