什么是存款保险制度

什么是存款保险制度什么是存款保险制度 存款保险制度，是为保障存款人权益和维护金融秩序 稳定，针对银行等金融机构在存款保险特征、机构设置以 及问题金融机构处置等方面做出的一种制度安排。存款类 金融机构或是强制性地，或是自愿性地，以它们所吸收的 存款为基数，按照一定比率向保险机构缴纳保险费建立存 款保险基金。当这些金融机构发生经营困难时，存款保险 机构可以为其提供财务救助;如果发生破产或者倒闭，存款 保险机构可以向储户支付一部分或全部的存款。 存款保险制度始于 20 世纪 30 年代的美国，1934 年为 了挽救在大萧条冲击下濒临崩溃的银行体系，美国专门组 建联邦存款保险公司，向银行等金融机构提供保险。20 世 纪 80 年代以来，世界上大规模的系统性银行危机时有发生， 这项制度在世界范围内得到认可和推广，在国际货币基金 组织给发展中国家提出的金融改革建议中，建立存款保险 制度往往是其中一项重要内容。到 XX 年已经有 107 个国家 和地区建立了存款保险制度。1997 年东南亚金融危机后， 亚洲有多个国家开始引入该项制度或者对相关制度进行修 订。 其所以要建立存款保险制度，是因为在现代金融体系 中，银行等能够吸收存款的金融机构具有十分重要的地位。 与一般企业不同，金融机构具有高负债特点，它们所运营 的资金大多来自社会公众的存款。一旦某家银行出现危机， 往往会引发“多米诺骨牌效应” ，引起挤兑风潮，进而对整 个银行体系产生冲击。建立存款保险制度，就是为了在金 融机构破产时提供财务援助，对给储户造成的损失给予部 分或全部补偿，由此提高公众的信心，降低发生银行挤兑 的可能性，从而维护整个金融体系的稳定性。 当然，存款保险制度也会引发新问题，目前存疑的就 是它可能诱发道德风险。这种风险主要表现在存款人和银 行两个方面。对银行来说，它们知道一旦遇到麻烦，存款 保险机构会按照规定进行救助，因此银行可能会利用相关 救助孤注一掷采取冒险行为，而把全部风险抛给保险机构。 在此逻辑下，那些资金实力弱、风险高的银行，很可能在 经营中过度投机;而那些经营稳健、注重风险防范的银行， 则可能在竞争中受损。对储户来说，他们会将钱存到愿意 支付最高利息的银行中去，而不考虑这家银行的信誉和风 险，因为即使银行破产倒闭，存款保险制度也能够保障存 款人的利益，这种情形在利率完全放开的环境下会表现得 更加突出。对此，我们必须在充分论证的基础上做好相应 的制度安排。 存款保险制度与我们每个人的生活息息相关，对于普 通公众来说，应当着重关注存款保险机构的组织形式、保 险范围和保险限额等内容。关于保险机构的组织形式，通 常有三种，即由政府出面建立、由政府与银行界共同建立、 由银行同业联合建立，目前大部分国家采取的是第一种形 式。关于保险范围，基本奉行的是属地原则，即在本国境 内吸收存款的全部金融机构，也包括外资银行的分支机构， 都在承保范围内，但本国银行在海外的分支机构一般不在 其中。关于保险限额，需要关注是全部保险还是部分保险