银行系统论文：浅谈贷款五级分类面临的三大矛盾及其对策.doc

银行系统论文：浅谈贷款五级分类面临的三大矛盾及其对策贷款风险分类能揭示贷款的实际价值和风险程度，是真实、全面、动态地反映贷款质量；能发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，因此这不仅是监管部门的要求，更是农村信用社提高经营管理水平和稳健发展的迫切需要。梁平联社在积极推进贷款五级分类工作中，坚持认识、组织、培训、督导、考核到位，五级分类工作取得了阶段性成果。在分类过程中我们也遇到科学管理与干部素质、规范管理与手续繁琐、审慎分类与支持发展三大矛盾，有效解决这三大矛盾，不仅有助于五级分类工作深入开展,更有助于信用社健康发展。因此，在本文中，谈谈贷款五级分类面临的三大矛盾及其对策。一、科学管理与干部素质的矛盾贷款四级分类主要以期限为判断标准，是一个静态管理过程，而五级分类以风险为判断标准，是一个动态管理过程。开展贷款五级分类需要做大量的定量分析和综合定性分析，它要求信贷人员具有较高的专业技术、财务知识和专业素养，有丰富的社会经验和敏锐的判断能力。而多年来我县员工相当一部分由于内部照顾原由而形成“近亲繁殖”，业务水平相对较差，很难适应“五级”分类的工作要求。另一方面就是计算机应用能力差，贷款五级分类要求相关客户信息全部录入计算机，由于基层信用社部份信贷人员岁数偏大，计算机操作能力差、录入速度慢，更不用说用相关函数进行统计、计算。梁平联社今春组织的计算机等级考试，不合格员工就达137人，占应试人数的37%，这其中外勤人员又占多数，这样大大影响了分类进度。就形成了贷款五级分类的科学管理与干部素质参差不齐的矛盾。二、规范管理与手续繁琐的矛盾规范管理与手续繁琐的矛盾主要体现在以下两个方面：一是“三农”特点与目标要求的差异。农村信用社的基层信贷员，面对成千上万农户，他们需要发扬“吃千辛万苦，说千言万语，走千家万户，交千朋万友”的“四千”精神，以增加与农民的联系。如果每天沉溺于整理资料、收集数据、上下台账等较为繁琐的日常事务中，势必弱化信用社与农民的感情，且导致工作作风不能深入实际之中；二是支持发展与客观现实的差异。产业政策支持发展的中小企业，要么是民营、私营、个体，多数以家族方式支撑县域经济发展。财务制度不健全、报表不齐、财务信息不真实，致使会计信息失真。这给贷款五级分类带来困难，并且五级分类要求的资料手续相对较多较细，与做大做强零售银行的定位矛盾。如一个小企业申请贷款100万元，先后要形成评级报告、授信报告、贷款调查报告、分类报告四个，收集资料一、二百页，这与小企业贷款“小、频、急”的需求特点不相合。又如一位农户申请三级升为一级信用户，必须的手续为：第一填写等级调整申请书、第二信贷人员评分、第三定级和授信、第四登记农户贷款管理卡、第五登记农户贷款证登记表、第六登记农户贷款证、第七修订客户手工和电脑信息、第八公示等，这些程序都有必要进行整合和简化。三、审慎分类与支持发展的矛盾在县域经济不发达的今天，大多数“老板”需要得到信用社资金上的雪中送炭。在与信用社的交往中，坚持做到按期付息、到期还本而诚实守信。因此，客户在信用社取得授、用信后，他们在加工、生产等流通环节中，必须慎之又慎，否则就不能按期履约。但他们始终难以避免政策因素、市场因素的不断变化，一时形成现金流量不足、库存增多等不利因素。信用社从审慎原则进行分类认定，必须将其下靠“关注”或“次级”。这些客观因素的分类，不仅有可能使客户信用程度降低，使其难以获得信贷支持，而且有可能造成有的客户破罐子破摔，从而进一步恶化信用社资产质量。关于化解当前贷款五级分类面临三大矛盾的对策及建议（一）建立健全四项机制，全面提高员工素质人是生产力中最活跃的因素，人才资源是第一资源，提高全员的综合素质不仅是贷款五级分类的需要，更是信用社可持续发展的需要。梁平联社决定强化四项机制，全面提高员工综合素质，特别是信贷、财会、计算机知识。1、压力机制，包括竞争压力和目标责任压力。竞争使人面临挑战，有一种危机感，使人产生一种拼搏向上的力量。联社严格实行“双考”制度，对考试、考核不合格人员实行清退或待岗处理；对年龄偏大，不能胜任本职岗位的员工采取有效方式分流。联社决定对今年计算机等级考试不合格员工予以下岗或待岗的决策下发后，大家学习热情高涨，通过补考，又有82人过关，但联社还是决定对后10名员工进行待岗处理，发给月基本生活费，限期考试合格后才能上岗。2、激励机制。主要包括物质激励和精神激励，人们对物质生活的需求，是基本需求，因而对一般员工来说，利益驱动是最重要的努力因素。“奖得心动，惩得心痛”的激励机制能激发员工的工作积极性，也大大触动工作观望、不敬业守岗员工的神经。梁平联社已经把先进单位和员工重奖现金、重奖旅游落到实处；对末位淘汰予以免职或调岗，直接下岗或待岗！3、培训机制，培训是提高员工素质重要手段。强化培训，注重实效是联社对培训的基本要求；“让工作学习化，把学习工作化”是联社的培训理念。在工作中学习，在培训中得到提高，联社坚持了每位员工每天坚持书写学习笔记，强化学习，积累知识。人事部门注重培训效果的考核，并作好登记，作为员工评先、考核的重要依据。今年已培训7批330人次。4、用人机制，建立能上能下，能进能出灵活的用人机制。坚持“让会干事的人有舞台，让不会干事的人早下台”的人才理念。大胆实施竞聘上岗、优化组合、岗位流动等行之有效的改革措施，形成干部职工能上能下、收入能高能低的竞争和激励机制。在人才的选拔上，坚持公开、公平、公正的原则，在竞争中选拔人才，做到唯才是举，量才录用。另一方面就是招收专业人才，优化员工队伍结构。联社今年新招收的七个代办员，由于具有一定的知识水平，接收能力强，在各自的信用社，已成为了中坚力量。（二）建议加大对计算机信贷管理系统的开发，减少手工作业强度。科学技术是生产力，在当今社会体现得淋漓尽致，信贷管理系统落后及计算机运用能力差是增加贷款五级分类强度的一个重要原因，现在信贷管理的资料基本上都是手工管理，劳动强度大。梁平联社171名信贷员（含主任）共建档19万户，评级17万户，贷款7.8万户，小额农贷的档案包括经济卡、管理卡一式三套、等级评定表、升降级表、贷款监测、五级分类台账、认定表等，试想这些全部用手工，工作强度有多大，并且许多表格填写的内容重复，在面对成千上万的农户，我们怎样去深化服务？因此尽快建立高效的信贷管理系统，增加基础资料的共享性、开放性，势在必行。各社在基础资料完善后，根据需要从信贷管理系统下载相关数据建立信贷档案，再根据需要打印出来，将是生产力的解放。例如30万元以下的贷款实行矩阵分类，信贷管理系统应能直接分类，特殊情况再由信贷员或主任调整，并能打印符合要求的认定表。（三）在五级分类的实施细则上，应作进一步地细化，以体现信用社支持县域经济发展的实际。 1、小企业发展对我国的经济增长、劳动就业以及全面构建和谐社会具有重大而深远的意义，而小企业在体制上、经营管理上的特殊性，造成其不能完全按照统一的企业单位进行分类。银监发200554号文件银行开展小企业贷款业务指导意见中曾提到制订小企业贷款在贷款风险分类、损失准备金计提、损失类贷款核销及资本充足率计算等方面的差别政策。因此银监部门和上级主管部门应针对县域小企业发展的实际，制定小企业贷款分类实施细则，一方面指导小企业分类工作，分类结果能真正体现贷款的价值。另一方面有助于信用社改进对小企业金融服务，促进当地经济发展和信用社自身的发展。 2、在分类实施细则上，应完善新建企业的分类规定，信用社才具有可操作性。3、坚持不为书、不为上、只为实的原则，制定符合信用社的信贷管理政策，如行政事业单位人员贷款，在坚持本人工资担保、风险可控，法律要式齐全的情况下，减化手续，实行一证（贷款证）、一卡（经济情况管理卡）、一承诺（单位同意用工资担保的承诺）就可以放款。不要婚姻证明、住房证明、文化程度、职称证明户口证明等繁琐手续，如去年梁平一副县长到联社申请30万元消费贷款，按我们的简化手续很快地办好了贷款，此笔贷款已全部归还，但当今年有一位梁平县委副书记来申请20万元消费贷款时，信贷人员按五级分类等上级有关规定要其提供近十项手续时，他连说，我不要了我不要了，太麻烦了。其实我们只要在调查中把握住第一还款来源，在办贷中法律要素齐全，是完全可以防住风险，简化手续的。（四）完善内控制度，建立健全贷款五级分类管理和操作制度，以加强信贷资产管理。 1、结合辖内实际，建立起贷款五级分类的制度框架，把监管指引变成自身的管理制度，从制度和机制上保证贷款五级分类质量。一是及时修订、完善贷款五级分类办法操作细则，对贷款五级分类标准、操作程序、检查纠偏等作出详细规定，做到每项分类操作、每道分类程序都有章可循，减少主观判断的随意性。二是制订与五级分类配套制度。制定信息收集制度、分类授权制度、监测分析制度等。2、加大对各类贷款的研究，并制定相应的