银行系统论文：坚持稳健审慎经营是农信社信贷风险防范前提.doc

银行系统论文：坚持稳健审慎经营是农信社信贷风险防范前提信贷风险管理是商业银行永恒的管理主题，无论在任何时候都将防范和化解风险放在重要位置，商业银行资产管理以安全性、效益性、流动性三性管理原则为主，其中安全性最为重要，信用风险是当前银行风险防范工作的重中之重，信用社作为自主经营、自负盈亏、自我约束的金融企业，必须从生存需要、发展需要的高度上去真正认识风险控制的重要性和紧迫感，提高风险防范意识，同时在制度准备上严格管理，兼顾效率与风险防范，有效规避风险和最大限度抑制风险，那么，如何防范和化解信贷形成的风险呢？ 一、提高思想认识，强化素质教育，严防道德风险。 要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。 1、强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。 2、加强对信贷人员的业务素质培训。信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识、成本核算知识和企业管理知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，跟上向商业银行转轨的步伐，防范信贷管理人员的能力差带来的风险。 3、敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。 二、建立健全制度，强化约束机制，严防信用风险。 1、健全贷款责任制。人是生产力中最活跃和最起决定作用的因素，在信贷业务和管理中，信用社要充分发挥信贷员的主观能动性，增强风险意识。要落实信贷责任追究制，凡是贷款造成损失的，对相关责任人应有一定的经济处罚，加大贷款责任追究制度的实施力度，防止出现踢皮球现象。 2、实施授信管理，优化贷款结构。采用多种分析方法，综合分析客户的偿债能力、市场发展前景、非财务因素、信用支持程度和在信用社结算业务量以及从其业务中获得的收益等因素后核定。确定授信额度，减少信用风险。 3、完善信贷内控制度，要严格执行贷款三查制度。从加强管理，防范内部风险出发，建立一整套的信贷规章制度，进一步规范授信程序，强化监督机制，不断地进行检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞，执行制度无弹性。 4、规范授信业务程序。信用社要健全审贷分离制约机制，做到职责分明、相互制约、协调发展，实行民主科学的授信决策。防止一言堂和长官意志决策带来的信贷风险，做到有章可循，规范运作、严格管理。 5、建立风险预警机制。信用社要利用现代化科技手段，通过对信贷信息的综合加工处理，分析预测风险，提出防范对策。并组织信贷人员定期开展市场和行业调查，确定企业的发展前景和贷款风险程序，对不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策；要使贷款风险五级分类工作制度化、经常化。 6、探索新形式下贷款非零风险防范机制，三农贷款是支持的是弱势产业，贷款风险系数相对来说更大，为防止信贷人员惜贷、惧贷现象的发生，已迫切需要贷款非零风险防范机制的出台。 三、优化信贷投向，落实责任防线，严防增量风险。 1、调整信贷投放方向，大力扩张信贷资产规模。随着农村经济的不断发展，全面加快贷款投放步伐，树立抢占优质客户意识，通过拓宽支农领域，在支农深度与广度上做好文章，除对常规农业保证支持外，对农民的生产、建房、消费等其他合理资金需求也全力予以支持，使农民群众存在的贷款难问题得到根本缓解。同时针对我县的客观实际，大力支持农村产业结构调整，积极扶持个体民营经济做大做强。 2、转变贷款发放模式，拓展信贷投放渠道。发挥农信社金融纽带作用，大力投放联户联保、担保联合体、授权授信贷款。在工作措施上，要组织业务人员深入基层，为联保贷款的发展夯实基础，对联保贷款的发放全力推行柜台操作，以便利农民的贷款要求；对所开展的贷款担保联合体工程，建立风险预警与退出机制；对授信客户重新作调整，选优汰劣，扩大授信额度，使信用社的优质客户始终保持较高的发展速度。 3、结合信用社的行业特点，加大对新增贷款的管理力度。加强新增贷款管理，从源头上遏制不良贷款产生。严格贷前审查程序，杜绝不符合条件的贷款进入审贷程序；落实贷后检查制度，按照贷款检查间隔时间及检查要求，对项目贷款和流资贷款进行检查，查漏补缺，防范风险。进一步规范信贷决策行为不懈怠问题。规范信贷决策行为是对信贷业务办理过程中各环节有权决策人行为的规范，目的在于防范决策人道德风险与能力风险，要规范信贷操作的各项流程，建立责任追究制度、奖罚制度和风险公示制度，形成严密的监督和约束机制。 4、实施人才培养工程，实施人才培养工程，通过全方位、多层次的培训，既请进来，也走出去，培养造就一大批适应现代化商业银行要求的优秀经理人员和专家型、复合型高层次人才，以逐步提高高级管理人员的素质。 四、做好盘活功坚，牢筑清非战线，严防存量风险。 1、落实责任追究，实行责任清收制。以实施责任清收为突破口，出台多项措施，加大督察力度，采取对责任贷款在规定期限内清收的责任人，并停止其新贷款发放权；对责任贷款实行通报。并以文件形式规定，对期限内未收回贷款的责任人实行转岗清收，通过强化责任贷款追究制，进一步增强执行制度的严肃性，极大地调动责任人清收积极性，以促进新增贷款质量的提高。 2、实行资产管理考核暂行办法，明确清收权利与义务。为进一步调动内部管理人员清收积极性，实行划分包社专职清收办法，对专职清收人员核定清收任务，实行目标管理。同时，实行工资收入与清收情况挂钩制度。 3、加强抵债资产管理，防止资产二次流失。要对接收的抵债资产进行了分类建档，明确管理责任，落实管理措施，对抵债返租的企业，严格按照已签定的协议，逐步实施，对暂时不能变现抵债资