银行系统论文：农村信用社改革进展顺利支农有待加强.doc

银行系统论文：农村信用社改革进展顺利支农有待加强深化农村信用社改革，改善农村金融服务，是党中央、国务院制定的促进农业发展、农民增收、农村全面建设小康社会的重要举措。作为全国8个农村信用社改革试点省份之一，率先进行了改革。为及时了解农村信用社改革试点工作进程，我们走访了省农村信用社联社，调查了11个县（市、区）农村信用社联社和部分基层社，与网点信贷员和贷款农户进行了面对面的交谈。 调查中大家一致反映：农村信用社已成为农村金融工作的主力军，在服务“三农”、繁荣城乡经济发展中做出了贡献；国家应该向支持国有商业银行那样，支持农村信用社改革；信用社应该在服务“三农”方面采取更加灵活的形式，加大支农力度，提高服务水平。 一、农村信用社改革试点取得阶段性成果 （一）领导重视，改革进展快。省委、省政府对农村金融工作十分重视，省政府多次召开会议研究农村信用社的改革问题。一是组建省联社。2004年3月16日，召开了农村信用社联合社发起人大会；5月15日，召开了省联社创立大会暨首届社员大会第一次会议，选举产生了省联社首届理事会理事长、副理事长，聘任了省联社主任、副主任，产生了省联社领导班子；6月6日，省联社正式挂牌成立。二是进行清产核资、增资扩股工作。初步认定了信用社的家底，在增扩股金中较好地解决了股金规范问题。 （二）各项优惠扶持政策逐步到位。一是资金支持政策。全省有134家联社申请国家支持资金，申请票据金额131.86亿元。二是财政贴补政策。省财监办已对省财政厅提交的全省保值储蓄贴补数额进行审核，组织人员进行实地查证，初步确定为16.3亿元，已上报财政部。三是税收优惠政策。从2003年开始，省税务部门已按规定对农村信用社实行税收优惠政策，2003年全省农村信用社少缴所得税0.69亿元、营业税2.09亿元。 （三）资产质量明显改善，经济效益进一步提高。今年以来，全省各级农村信用社把防范新增不良贷款风险放在重要位置，严格大额贷款和银行承兑汇票的管理，积极争取各级政府的支持，采取各种灵活措施，加大对不良贷款的清收盘活力度，有效地提高了信用社的资产质量，农村信用社整体经营形势不断好转。到6月末，全省农村信用社实现各项收入68.53亿元，比上年同期增加20.44亿元，各项支出63.3亿元，实现帐面利润5.23亿元，比上年同期减亏增盈5.16亿元。不良贷款比年初下降119.93亿元，占各项贷款余额比重为16.5%，比年初下降8.6个百分点。 （四）信贷支农力度增大，农民“贷款难”问题初步得以缓解。全省各级农村信用社全面推行农户贷款证、联户联保、贷款上柜台、阳光希望工程等行之有效的便民贷款措施，实行客户经理制，不断加大支农力度，农业贷款投放大幅增加。上半年农村信用社新增贷款的70%以上用于农户贷款，另据省农调队对全省4200个农户的抽样调查，今年上半年，农民人均从信用社贷款32.91元，比上年同期增加12.11元，增长58.3%，有利地促进了全省农业产业结构调整和农民增收，初步缓解了农民“贷款难”问题。 （五）市、县政府加大对农村信用社的扶持力度。根据全省深化农村信用社改革工作会议的部署，各市、县政府积极出台了一系列扶持农村信用社发展的政策。一是产权制度改革。全省已有64个县（市、区）政府出具了财政补贴承诺书，承诺在规定时限对亏损社社员进行补贴，并将补贴资金纳入当地财政预算。二是清收不良资产。为帮助农村信用社清收不良资产，部分市县出台了限期收回行政性贷款和减免抵债资产处置费用的政策规定。三是对清收不良资产、处置抵债资产实行优惠政策。部分市明确对农村信用社清收不良资产、处置抵债资产，实行属地方部门的行政性收费全免、事业性收费减半、中介机构等服务性部门的收费均按低限征收的优惠政策。 二、农村信用社改革试点中存在的突出问题 （一）小额贷款期限短，大额贷款手续复杂。目前农村信用社的小额贷款期限最长不超过一年，这不仅与养殖业、林果业的生产周期不匹配，而且与农民从事农产品加工、储运及其他非农行业的生产时间也不相吻合，使得农民有时不得不借钱还贷。既影响了农民的正常生产，又增加了贷款成本，也不利于农业生产和农民增收。大额贷款手续复杂，须经县联社主要领导签字才能放贷，影响农民大额贷款的积极性，不同程度地限制了某些农村新兴产业及龙头产业的发展。 （二）贷款利率高，农民难以承受。目前一年期贷款基准月利率为4.425，农信社在此基础上可上浮50%-100%，贷款利率最高可达8.85，农民难以承受。个别农村信用社违规操作，农民贷款后先扣利息、保险费、公证费等，农民的实际贷款月利率已达到或超过10。如一位农民贷款30000元，使用期限10个月，农信社先扣除利息等费用2800元，农民实际得到的贷款只有27200元。这样不仅增加了农民负担，减少了农民可用资金量，而且国家向农民倾斜的政策也没有体现出来。另据部分被调查农民反映：由于农产品生产周期长，自然灾害多，成本高，风险大，对目前的贷款利率水平，多数纯农户难以承受。 （三）“贷款难”的问题仍然存在。一是农民贷款的空间缩小。农行等其他金融机构纷纷收缩回城镇，并且没有针对农民的小额贷款业务，因此，服务于农民的信贷机构只有农信社一家。二是农信社贷款条件苛刻。为了降低贷款风险，农村信用社加强对贷款人的审核，严格担保制度，担保程序烦琐。据农民反映，在持有贷款证的农户中，基本没有低收入的贫困户，贫困户由于家底薄，不是担保人难找，就是农信社不信任，贷款难上加难，实际上他们才是最需要资金扶持的。 （四）不良贷款清收难度大。特别是各级各部门的行政性贷款，公职人员的贷款，接收的基金会、城市信用社和股金中心的贷款，因企业改制破产悬空的贷款，以及被县乡两级政府因城乡规划建设拆除的抵押、抵债资产、自有资产和被占用的资产。虽然当地政府也出台了相应的支持措施，但真正清偿和归位的难度依然很大。 （五）农村资金吸储渠道多，影响支农资金投放量。由于其他金融机构在农村也有吸储网点，个别部门出台带有歧视性的文件规定等原因，农村信用社的资金来源受到了严重影响。如邮政储蓄凭借其灵活的吸储条件，抽走了大量的农村资金，一定程度上削弱了农村信用社资金实力，造成信用社资金紧张。如有的市四分之一的资金被邮政储蓄抽走。 三、几点建议 （一）坚持科学的发展观，充分发挥农村信用社农村金融主力军的作用和联系广大农民的金融纽带作用。要牢固树立和认真落实以人为本，全面、协调、可持续的发展观，充分发挥农村信用社在服务“三农”中的重要作用，切实做好农村信用社的改革试点工作，着力明晰产权关系、转变经营机制，使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场经济主体，成为农村金融的主力军，成为联系广大农民的金融纽带。 （二）要牢牢把握农村信用社为“三农”服务的经营方向，不断提高服务水平。农村信用社经营的宗旨就是要为农业、农村、农民服务，农村信用社改革的目的是进一步提升农村金融服务水平，提高为“三农”服务的效率。牢牢把握农村信用社为“三农”服务的经营方向，不仅是农村经济发展、农民增收的需要，也是农村信用社发展壮大的必由之路。农村信用社要采取更加灵活的形式，扶持农村发展，帮助农民增加收入；要进一步解放思想，与时俱进，不断增加服务品种，改进贷款规程，简化贷款手续，对贷款期限的确定，本着宜长则长、宜短则短的原则，灵活掌握，合理确定；要有意识的加大对弱势群体的贷款，帮助弱势群体致富。 （三）要加大对农村信用社的支持力度。一是要采取措施防止农村资金大量外流，缓解当前支农资金不足与“三农”信贷需求增加的矛盾。二是尽快取消限制农村信用社发展的歧视政策。有关部门应平等对待农村信用社，尽快取消限制性规定，促进农村信用社的顺利健康发展。三是省政府要加大对信用社不良贷款的清查和清缴工作的考核力度，明确当地政府的责任，消除企业借改制之机逃废信用社债权。四是减轻农村信用社负担。针对信用社农户贷款运行成本高的实际，在农信社各种税收减免的基础上，进一步降低或减免针对农户贷款的营业税，以弥补农户贷款面广，额度小，营业成本高造成的损失。 （四）加大对信用社的监管和考核力度，积极防范金融风险。一是要完善法人治理结构，规范内部约束机制和激励机制，充分发挥“三会”的相互制衡作用，避免流于形式。二是加强和改进金融监管。着重加强对重要金融业务和高级管理人员的监管。三是建立农村信用社考核制度。规定总贷款余额中农户贷款的比例，防止再现