银行系统论文：农户担保贷款难的成因及对策.doc

银行系统论文：农户担保贷款难的成因及对策当前，随着农村产业结构调整步伐的加快，农民对发展生产的资金需求越来越旺盛，为此国家相继出台了一系列重农、扶农的优惠政策，特别是农村金融体制改革措施的出台，将极其有利于解决农民贷款难的问题。与此同时，我们也要看到，农户担保贷款难的问题仍然存在。新农村建设，必须解决好农村资金来源问题，促使“三农”融资向优化发展。目前由于农业保险体系、担保体系和农村信用建设体系不健全，再加上农业分散经营和高风险性的特点，种种原因促成的农户的担保贷款难。因素一：农业保险体系不健全，制约着农户担保贷款发展这里的农业保险是针对农业（种植业、养殖业）生产的保险业务，是指通过农户投保在更大范围内分散经营风险，在受灾后及时得到损失赔偿的制度形式。2007年全国各类自然灾害造成农作物受灾面积近3600万公顷，绝收面积440多万公顷愈3.16亿人受灾，直接经济损失近1600亿元人民币。农户遭受自然灾害无法偿还贷款时农信社的不良贷款将增加。因素二：农业的分散经营和高风险性，制约了一些金融机构的信贷投向。目前农户的分散经营方式，使得面向农户的贷款工作琐碎而复杂，且盈利不易，也从客观上给进一步加大金融支农力度带来了难题。农业目前多数处于种植性质，尚缺乏风险分散机制，农信社支持种植户发展将要承担较大的风险，如果没有政府引导或者其他组织协调和农户的融资关系，农信社很可能会因为风险大而不予贷款。因素三：农户贷款难一直是困扰农村经济发展的一大瓶颈，这其中，农户找不到合适的贷款担保对象，是信用社不敢贸然贷款的重要原因。按现行金融政策，农户在金融机构贷款需要担保和资产抵押。农户的主要财产为房屋、宅基地、牲畜，这3个部分均无法作为抵押品，一方面农民缺少有效的可供抵押的物品，另一方面一些金融机构为规避风险，在农村发放贷款时又强调抵押担保，这使得农户贷款难陷入几乎无解的境地。农户只有走担保贷款的路子。鉴于农民个人信用能力低，农村中有实力的经济人和机构不愿充当担保人，使农户贷款处于无人担保的尴尬局面。因素四：农村信用环境差和资金需求日趋多元化，使信贷管理体制亟需改观当前，在经济相对落后的农村，社会信用体系建设不完善，制度上也不健全，在部分农村地区还存在一些问题，大量强壮劳动力外出务工，剩下所谓“3861部队”，即妇女和儿童，信用意识淡薄，还款能力有限，农村信贷业务难以开展。随着经济结构和收入结构的多元化、复杂化，农村各经济主体的需求呈现多样化的特征，现有的信贷管理方式、信贷业务品种和金融服务水平滞后，难以满足农业经济持续发展的客观需要。针对以上四点成因，信用社解决农户担保贷款难需做出如下的相应的对策：一、以农业保险来分散信贷风险。农信社要想更好地发展农业担保贷款就必须鼓励和引导农业保险的发展。农信社应与保险公司建立合作关系，在具体运作中，农业保险保单如指定信用社作为第一受益人的，保单可作为质物质押给信用社从而获得贷款。我国可参照国外农业保险的经营模式，财政补贴商业保险开展农业保险，实行保费直补，国家还应该建立农业风险基金，基金的来源由三部分组成：一是政府投入；二是吸纳社会各界人士的捐资；三是农民投保。当投保农民受灾造成农作物损失，按投保额给予补偿。同时一些有条件地区要实现从“田头” 跨越到“餐桌”的农业保险，即农业保险从传统的种养两业险开始向农业的生产、销售、流通等广阔的领域扩展，保证食品安全，这样受保的农产品就可赢得市场。为了加大消费者对农产品的信心，确保合法农户的利益,减少农业信贷风险，发展农业保险势在必行。二、因地制宜，紧扣支农，发挥农村金融机构的优势。近几年农业产业结构调整初见成效，农信社应将传统的信贷业务向支持农业产业结构调整的方向转变。主动引导农民改变传统的耕作模式，优化种植结构，发展高效农业、特色农业、生态农业和观光农业。在支持畜牧养殖业方面，应以发展标准化规模养殖为重点，把信贷资金投向效益高、风险小、潜力大、市场稳定的绿色环保养殖项目上。三、建设多层次、多元化的农贷担保体系缓解贷款难。农贷担保体系发展缓慢是农信社大额贷款发放难的一大瓶颈。必须尽快建立多层次、多元化的农贷担保体系，减少农信社的贷款风险。打通农民贷款的信用“瓶颈”，创建金融安全区，大力倡导社会信用，构建新型的社农关系，使信用社贷得放心，农民还得贴心。一是推行以信用体系建设为基础的农村信用户、信用村的评定，实行小额信用贷款证制度。二是借鉴好的经验，实行联户担保制度。三是建立基金担保制度，可以由政府出资，也可以由有贷款的农户从产品销售收入中按一定比例提取资金存入信用社作为基金以规避信用社贷款风险，让信用社走出“惧贷”、“惜贷”的阴影。必须指出，农业产业结构调整要因地制宜，不能搞“政绩工程”，地方政府要以引导为主，不能搞行政命令，这样才能降低农贷风险。四、创新服务方式，打造特色金融服务。坚持以农户为中心，围绕支农重点，发宽服务领域，结合市场对不同的客户“量体裁衣”，提供个性化、差异化信贷服务。但是目前，不少农信社在业务品种上，诸如仓单质押、权利质押、票据承兑等业务没有得到有效开发。要解决农户担保贷款难的问题，一定要从信贷准入条件上入手，要发展多种担保方式，可以用固定资产抵押，可以用产品办理质押，还可以采取第三方担保，与有实力的担保公司合作。 信用社应更新经营理念，改过去坐等客户上门申请贷款为营销贷款，创新金融产品，使贷款品种多样化。信用社可以借鉴农户信用贷款证的经验，推出个人抵（质）押贷款授信业务，借款人只要将自有固定资产（如房产）抵押给信用社或将流动资产（如存单）质押给信用社，信用社可按照一定标准设定个人最高授信额度，借款人可在授信额度内，像从存款里取钱一样支取贷款，可无限次地周转使用，省去每申请一次贷款就办理一次手续的繁琐。信用社还可以按照各地的实际，开展政府担保、基金担保、存单质押、商业投保、联户担保等多种贷款业务，同时缩短信用链条，减少审批环节，大力扶持有发展前途的种养业和农副产品深加工。信用社应合理调整贷款期限和结构，同时，结合实际，降低贷款门槛。对效益好、信誉高的黄金客户，应在贷款利率等各方面给予优惠，对于没有资金实力，但是诚信度高的农户，只要手续合规，也要给予贷款支持，做农民的贴心人，把农村金融机构真正办成农民自己的信用社，构筑起新型的社农关系，促进良性互动，从而更多地集聚农村资金。农民担保贷款难严重制约了农民对农业的追加投入，进而影响了农业和农村经济的快速发展，延缓新农村建设的步伐。一个“嫌贫爱富”、脱离了“三农”的农村金融市场肯定是一个不正常的金融市场。因为这个金融市场的信贷资源源于“三农”，如果它不服务于“三农”就会成