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银行系统论文：浅谈农村信用社改革模式现在农村信用社(以下简称“农信社”)改革模式有三种：第一种是农信社发展成股份制商业银行，这是股份制形式，例如张家港、常熟和江阴3家信用社已建成农村商业银行；第二种是农信社组建农村合作银行，这是一种股份合作制形式，例如宁波鄞州信用社改建成首家农村合作银行；第三种是保持农信社现有县级联社一级法人结构形式，这是一种合作制形式，现在江苏绝大部分农信社是这种形式。农信社实行股份制商业银行后，能解决明晰产权关系，强化民主管理，增强抗风险能力，避免行政干预等问题。第一，具有明晰产权功能，能解决农信社所有者空缺问题。农信社实行股份制改造后，可以实现所有权、经营权、监督权“三权分离”。而过去的农信社的合作制形式，无法解决产权制度的问题，也成了农信社发展中的障碍。第二，具有完善法人治理结构的功能，能解决农信社民主管理落实问题。股份制将实行“一股一票制”，股东的决策权大小取决于出资额占总股本的比例，而农信社的决策者、经营者都是由股东大会民主选举产生的，这样完善农信社法人治理结构，落实了管理责任。合理有效的治理结构将进一步加强了企业管理能力，促进了企业业务的发展。第三，具有吸纳资本的功能，能解决农信社增强抗风险能力问题。农信社进行股份制改造后，必须实行股份可以转让、股金不得抽回的原则，利润由股东共享，风险由股东同担，可以确保发起人股份稳定。第四，具有权利制衡的功能，能解决农信社不合理行政干预问题。实行股份制改造后的农信社，是一个具有高度独立性的市场主导型企业法人，而不是领导一人说了算。农村合作银行将是以合作制为基础，同时吸收股份制优点的一家具有全新产权组织形式的现代金融企业。由于资本充足率和不良资产及其占比“双降”等要求较高，这意味着更多的农信社有可能朝着股份合作制银行方向发展。股份合作制银行兼有股份制的优点，特别是除了企业法人外还允许自然人入股的规定，对产权设计是一项重大改革，这使产权更加明晰，资本充足率也有所提高。经济发展落后的地区，还将保持农信社现有县级联社一级法人治理结构形式。在这些地方四大国有商业银行逐步收缩，农信社成了惟一联系农民的金融纽带，这也正给农信社的发展带来了契机。但合作的内容和特点不是一成不变，一定要立足“三农”，更新观念，在体制上创新。总而言之，农信社有三种出路：一是在农村城市化地区，将经营管理达到相当水平的农村信用社改建为股份制的民营银行，这也是为在发达地区的农信社提供了可供选择的产权模式；二是将大部分农信社根据自愿原则在一定的区域范围联合改建为合作制的合作银行，这既不同于合
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