信用社（银行）保证贷款业务操作流程.xls

三、保证贷款业务操作流程 1、贷款受理 2、贷款调查 3、贷款审查 4、贷款审议审批 5、贷款发放 6、贷后管理 3.1 保证贷款受理业务操作流程 业业务务概概述述：保证贷款受理是指农村信用社受理借款人贷款申请资料及保证人相关资料，在受理过程中，要初步 审查借款人及保证人资料的齐全和有效性。 风风险险提提示示：1、不受理劣质客户和未在信用社开立账户客户提交的申请。2、防止开户资料不全及失效。3、防止 与不符合贷款对象及条件的客户建立信贷关系。4、对涉及的信用社关系人必须回避。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理受理客户借款申请 警示：未建立信贷关系客户、劣质客户不予受理！ 1、客户申请书的主要内容包括客户基本情况、申请贷款的金额、期限、 用途、保证人、还款来源等；2、对客户及保证人基本情况，借款的合法 性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，确定客户是否 具备发放担保贷款的基本条件；3、向客户出示贷款所需要的资料清单。 4、受理应在一个工作日内完成。 客户经理 受理借款人资料 警示：借款申请人及保证人资料须合法、真实、齐全，复印件与原件必 须相符！ 1、借款人为个人客户的，应提供以下资料：个人身份证明，个人及家庭 收入、资产证明等。2、借款人为对公客户的，应提供以下资料：（1） 法定代表人或授权委托人身份证明。（2）营业执照，特殊行业生产经营 许可证或企业资质等级证书，及其年检证明。（3）合资、合作的合同。 （4）贷款卡，组织机构代码证。（5）公司章程；有限责任公司客户、 股份有限公司客户、外商投资企业董事会同意申请贷款的决议、文件或 具有同等法律效力的文件；股东大会关于利润分配的决议。（6）近三年 可证明真实的年度财务报表。不足三年的客户，提交自成立以来可证明 真实的年度和申请前一期的真实的财务报表。 （7）本年度及最近月份 存借款及对外担保情况。（8）现金流量预测及营运计划。（9）税务部 门年检合格的税务登记证明和近两年税务部门纳税证明资料。（10）其 他资料。 客户经理受理保证人资料 警示：保证人主体资格合法！担保资料完整且复印件与原件须相符！ 保证人应提供的资料除与借款人提供的资料一样外，保证人还应提供 同意保证意见书。 信贷内勤资料的复查与登记 警示：认真审查借款人及保证人资料真伪！ 1、认真审查客户和保证人提供的资料的合法性、真实性、有效性。2、 将有关数据、资料录入信贷管理系统。 3.2 保证贷款调查业务操作流程 业业务务概概述述：保证贷款调查是指按照规定的内容和要求，对保证贷款进行的贷前调查。保证贷款的贷前调查，是防范贷 款风险的重要环节，应认真全面、实事求是地开展，对客户提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真调查。 风风险险提提示示：1、防止借款人及保证人主体资格不合法、生产经营违规违法、营业执照等证件过期的法律风险。2、防止 借款人及保证人提供虚假资料、文件等骗贷或其他违规获取贷款资金的行为。3、防止借款人及保证人信誉低下出现信用风 险。4、防止借款人及保证人经营管理、生产状况不佳出现严重亏损的经营风险。5、认真分析客户所经营的项目市场变化 、发展前景，防止出现市场风险、政策性风险、季节性风险等。6、加强对贷款调查工作的检查和监督，涉及关系人的要求 回避，防止暗箱操作、人情操作风险。7、严肃信贷纪律，杜绝向客户索、拿、卡、要，或借职务之便与客户合伙、向客户 投资入股等行为。如因调查不实不准导致贷款决策失误而形成资金损失，要按照贷款通则、审贷分离等相关制度的规 定，由调查人承担主要赔偿责任。如因违规违纪违法操作，要依据相关法律法规、规章制度，严厉追究责任人经济、行政 、法律责任。8、防止连环担保、互相担保、关联企业担保等。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 调查借款人及保证人 信用及品行状况 （两名及两名以上客户经理共 同参与调查） 警警示示：认认真真调调查查借借款款人人及及保保证证人人道道德德风风险险和和信信用用状状况况！ 1、客户、保证人生产经营是否合法、合规。2、客户及保证人借 款和担保是否守信。3、客户、保证人法定代表人及财务、销售 等主要部门负责人的品行、经营管理能力、业绩、信用记录等情 况；是否有违法行为。4、贷款调查一般为5个工作日。 调查借款人及保证人的资产、 生产经营状况和市场前景情况 警警示示：对对对对公公客客户户应应调调查查其其财财务务账账表表的的真真实实性性！确确保保第第一一还还款款来来 源源！担担保保合合法法有有效效性性！ 1、对借款人为法人客户的：（1）查阅客户财务报告、账簿等资 料，对客户进行财务分析。（2）分析客户生产经营的主要产品 技术含量、市场占有率及市场前景等情况。（3）分析贷款需求 的原因及贷款用途的真实性、合法性。（4）查验商品交易的真 实性、合法性。（5）分析还款来源和还款时间的可能性。（6） 分析客户的关联企业情况，判断是否影响客户的偿债能力等。（ 7）测算贷款的风险度。2、对自然人客户调查分析其个人及家庭 的经济收入是否真实、稳定，是否具有偿还贷款本息的能力，是 否有不良信用记录。3、对保证人的调查内容与对借款人相同。 调查保证人是否符合担保条件，确定其担保能力。 客户经理撰写调查报告 警警示示：报报告告内内容容要要全全面面、真真实实，分分析析要要准准确确！ 调查报告应包括以下内容：客户及保证人的基本情况及主体资格 ；申请贷款的金额、期限、利率、用途、还款方式和限制性的条 款；客户及保证人的财务状况、经营效益及市场分析；客户及保 证人的信用情况；与信用社的业务往来情况；贷款风险度、贷款 的综合效益分析及对客户的综合评价；调查结论。 客户经理出具调查报告 警警示示：调调查查不不全全不不实实是是导导致致风风险险的的最最关关键键因因素素！ 1、参与调查的客户经理应形成意见一致的调查报告，调查报告 中应明确贷与不贷、贷款金额、期限、利率等意见，并在调查报 告及调查表上签字。2、将调查分析的信息录入信贷管理系统。 3.3 保证贷款审查业务操作流程 业业务务概概述述：保证贷款的审查是指客户经理根据相关的规定要求对提供的客户资料及形成的调查报告进行审查。贷款 审查是对贷款调查的监督，是贷款决策的重要依据，是防范决策失误、降低贷款损失的重要措施。重点审查借款人的主 体资格、信贷政策以及信贷风险，保证人的保证资格、保证能力。 风风险险提提示示：1、防止借款人及保证人资料不全造成分析片面，警惕虚假资料。2、重点审查调查报告是否真实、全面 ，防止因调查不实造成贷款损失。3、防止客户主体不明、信誉不良。4、防止客户借款金额超出资产承受能力。5、防 止借款期限不合理造成日后贷款形态反映不真实。6、防止因关系户发放贷款等原因造成利率不合理。7、防止客户不按 规定用途使用贷款、挤占挪用贷款。8、防止借款用途不合规合法，不符合国家有关产业政策。9、防止客户经营状况不 良造成贷款损失。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 审查 警示：审查分析要全面！确保贷款合法合规性和防 范风险措施的有效性！ 1、审查客户及保证人有关资料，确定资料是否齐备。2、审 查借款 人、保证人是否具备借款和担保的基本条件，确定 是否符合主体资格。3、审查借款人及保证人的信用状况、 贷款风险状况，确定是否符合贷款条件。4、审查净资产、 保证额，确定贷款额度。5、审查存货周转率或营业中的现 金流量，确定贷款期限。6、审查信用等级、贷款用途、贷 款期限，确定贷款利率。7、审查贷款用途是否合规合法。8 、审查还款来源是否充足；9、审查是否为最大一户或最大 十户之列，是否超过银监部门规定比例。10、审查贷款风险 防范措施是否到位。11、审查一般在一个工作日内完成。 客户经理出具审查意见 警示：分析内容要全面！反映问题要如实！审查意 见要明确！审查结论要准确！ 1、审查的主要内容：（1）借款人基本情况，项目背景及可 行性，现有信用及与信用社业务往来情况。（2）借款人财 务、生产经营管理、经营效益和市场评价。（3）保证人基 本情况、保证资格、保证能力等情况。（4）贷款风险评价 和防范措施。（5）审查结论，应明确贷与不贷、贷款种类 、金额、期限、利率、还款方式等意见。2、审查人员在 审批表的审查意见栏内签字负责。3、将审查的贷款资料 录入信贷管理系统。 3.4 保证贷款审议与审批业务操作流程 业业务务概概述述：保证贷款审议与审批是指农村信用社按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，对保证贷款的发放进行审议 与审批的过程。农村信用社应根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款 应当上级审批或咨询。 风风险险提提示示：1、坚决杜绝先放后批等逆程序发放贷款现象。2、防止超权限发放贷款。3、防止贷审不分离，信用社主任 滥用职权一手操作。4、审批要按程序，要有记录，防止暗箱操作。5、关系人必须回避。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 受理社 贷审组 审议与审批 警示：贷审会必须按程序进行，防止事后补审补批现象！严禁越权审批！ 1、信用社贷审组对贷款项目审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符 合国家产业政策、信贷政策；保证人是否有保证资格和保证能力；贷款利率 及其带来的综合效益；贷款的风险和防范措施等。2、贷审组审议要有记录 ，并形成审查结论，明确贷与不贷、贷款金额、贷款期限、利率、还款方式 、保证人等意见。4、权限范围内的，由有权人审批后，进入贷款发放程序 ，对超过权限，形成审议意见，报县联社审批。5、此环节一般不得超过两 个工作日。 县级联社业务 部门 调查、核实 警示：认真调查客户道德风险和信用状况！财务账表须真实！第一还款来源 确保性！保证须合法有效！ 已联合调查，可根据调查情况对基层信用社的调查报告进行审核和完善。没 有对客户进行实地调查的，可对客户进行贷款调查，并按规定的内容形成调 查报告。 县级联社信贷 部门 审查 警示：审查分析全面性！确保贷款合法合规性和防范风险措施的有效性！ 1、审查的主要内容：（1）审查客户及保证人有关资料，确定资料是否齐备 。（2）审查借款人、保证人是否具备借款和担保的基本条件，确定是否符 合主体资格。（3）审查借款人及保证人的信用状况、贷款风险状况，确定 是否符合贷款条件。（4）审查净资产、保证额，确定贷款额度。（5）审查 存货周转率及营业中的现金流量，确定贷款期限。（6）审查信用等级、贷 款用途、贷款期限，确定贷款利率。（7）审查贷款用途是否合规合法。（8 ）审查是否为最大一户或最大十户之列，是否超过银监部门规定比例。（9 ）审查贷款风险防范措施是否到位。2、审查人员在审查报告（审查表）上 签字负责。3、将审查的贷款资料录入信贷管理系统。 贷审会审议与审批 警示：贷审会必须按程序进行，防止事后补审补批现象！严禁越权审批！ 1、审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政 策、利率政策；保证人是否符合规定，是否具有保证能力；贷款综合效益； 贷款的风险和防范措施。2、贷审会审议要有记录，并根据贷审会记录和表 决结果，形成审批决议，决议包括贷与不贷、贷款金额、贷款期限、利率、 还款方式、保证人的决定。4、在权限范围内的，由有权人审批后，书面回 复信用社，进入贷款发放程序。对超权限的按规定向上级咨询。 县级联社有权 审批人 审定 1、对超过理（董）事长授权贷审会主任委员审批权限的贷款或理（董）事 长认为有必要审定的贷款，由理（董）事长审定后，进入贷款发放程序。2 、对超权限的贷款，经理（董）事长审定后，向省联社报备咨询。 上级机构咨询超权限的，报上级机构咨询。经批复后，进入贷款发放程序。 3.5 保证贷款发放业务操作流程 业业务务概概述述：保证贷款发放业务是指对经有相应权限的审批机构审批之后的保证贷款，受理社与借款人签订借款 合同、与保证人签订保证合同并打印借款凭证，进行转账放款的过程。 风风险险提提示示：1、当场监督借款人、授权委托人、保证人等在合同有关手续上签章，防止代签、假签、冒签、漏 签及错签导致合同法律风险。2、审核凭证要素齐全且与合同内容一致，确认领款人是借款人或授权委托人。3、 贷款资金必须转入借款人同名的结算账户内。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 签订借款合同 及保证合同 警示：当场监督借款人（或授权委托人）、保证人在合同等有关手 续上签章，防止代签、假签、冒签、漏签及错签等情况的发生，导 致合同法律风险！ 1、认真审查客户资料的真实性、合法性、完整性。2、信贷合同应 使用省联社统一制式的文本，钢笔填写或打印，内容填制应完整， 不得涂改。 3、相关条款应与贷款审批内容一致。4、客户经理必 须当场监督客户、保证人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上 签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效 。5、客户经理完成合同填制后，交信用社主任（负责人）签字，加 盖业务公章。6、对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记。7、 对手续齐全的应立即办理。 信贷内勤 审查 提请放贷 警示：审核凭证要素齐全，并与合同内容一致！ 1、借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同 的内容一致；2、大小写金额必须相符；3、分多次办理借款的，累 计金额不得超过借款合同的金额；4、借款合同的签章必须一致。5 、个人客户要核对系统影像资料，以确保身份的真实性。 会计部门 审核 账务处理 警示：贷款资金须转入借款人活期结算账户内！ 1、收到放贷信息打印借款凭证，审核贷款是否经有权人审批，是否 依法签订借款合同和保证合同；借款凭证要素是否齐全，内容是否 符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人。2、将贷款转入借 款人在农村信用社开立的同名账户内。 3.6 保证贷款贷后管理业务操作流程 业业务务概概述述：保证贷款贷后管理业务是指在保证贷款发放后，对保证贷款的相关档案进行收集管理、按规定对保 证贷款进行贷后检查、到期催收、保证时效，直至贷款收回的全过程。 风风险险提提示示：1、防止因档案管理不到位，导致贷款资料缺失，造成贷款失去法律效力，引发损失。2、防止因 贷后检查不力，导致贷款未按规定用途使用、挪作他用，存在损失风险。3、防止贷款未及时催收或依法起诉，导 致贷款失去诉讼时效。4、防止收贷人员收贷后不入账，挪作他用。5、防止经办人未按核销条件与手续规定，擅自 进行贷款核销。 岗岗位位流流程程管管理理