信用社（银行）小企业联保贷款业务操作流程.xls

二十、小企业联保贷款业务操作流程 1、成立小企业联保小组 2、小企业联保小组授信 3、小企业联保贷款发放 4、小企业联保贷款贷后管理 20.1 成立小企业联保小组操作流程 业业务务概概述述：联保小组成员一般不低于5户，向农村信用社申请并经同意，按照小企业联保贷款管理办法 的规定，成立小企业联保小组。成立小企业联保小组，是发放小企业联保贷款的前提，也是防范贷款风险 的重要环节。小企业联保贷款的贷款对象为具有合法的营业执照，企业注册地在本辖区；在本行开立基本 存款账户；企业法定代表人信用良好，没有拖欠本行贷款本息的不良记录；企业具有独立的固定资产且资 产负债率低于60；企业的发展前景比较好，盈利能力较强的小型企业。联保小组各成员贷款需求量、经 营项目、资金需求期限应基本相同。 风风险险提提示示：1、认真审核资料的真实性、合法性、有效性，核对复印件与原件是否相符，防止虚假资料 。2、联保小组成员必须符合规定的对象和条件，有一定的生产经营能力和经济实力，防止劳动能力弱、经 营能力差、还款能力差的小企业加入。3、必须实地调查、认真分析联保小组成员的资产负债情况、生产经 营情况、诚实守信情况、还款能力等，防止无还款能力、不守信用、有不良记录的小企业加入联保小组。4 、联保小组必须按规定向农村信用社缴存一定数额的联保基金（保证金），防止联保基金达不到要求。5、 联保协议的签订必须依法合规，防止协议无效。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理受理、审核申请资料 应认真审查核实客户资料： 客户应与农村信用社建立信贷业务关系，且已在农村信 用社按规定开立结算账户或基本账户；各联保小组成员 不少于5户。认真审查小企业的营业执照、特种行业许可 证、年检证明、法人代码证书、近期纳税证明等基本信 息。主要股东、关键管理人员的身份证明及其他必要的 个人信息。小企业最近的负债和担保情况。企业合同、 近期的财务报表和财务状况变动详细情况。有无全部小 组成员签章的书面申请书、贷款意向（用途及金额）、 推荐组长等。 客户经理实地调查 应认真调查核实：小组各成员的资料的真实性、完整 性、有效性，如身份证件是否真实、有效，申请书的内 容是否真实、齐全、完整。在信用社开立账户情况及 缴纳联保基金的数额。对照预留印签，审查联保意见 书中签字的真伪性，同时电话联系联保人，进一步核实 真伪。了解小组各成员的品行；调查企业类型，掌 握企业主要产业、兼营产业及规模，生产经营是否合法 、正常；目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外 提供的担保是否超出客户的承受能力等；是否有不良记 录等；关联人负债及品行诚信情况。调查所有小组成 员的资产、生产经营状况等。 贷审会（组 ） 审议、审批 贷审会应对照规定，根据客户资料和客户经理陈述及审 （调）查报告，审查是否符合成立联保小组条件和有关 规定，形成决议，全体成员签名。 客户经理签订联保协议 农村信用社、联保小组各成员都应在联保协议上签章， 明确权利和业务、授信额度、连带责任及组长的职责等 。联保小组协议应符合规定期限（一般不超过三年）与 条件。 20.2 小企业联保小组授信业务操作流程 业业务务概概述述：小企业联保小组授信业务，是指小企业联保小组成立后，农村信用社按照法人客户信用 等级评定和统一授信管理办法的评级标准和联保协议规定，对小组各成员分别评级授信，再确定联保小 组的总体授信额度。 风风险险提提示示：评级授信必须有统一的标准，规范操作，做到公正、公平、公开，杜绝随意操作，防止因 评级不实、授信不准引发贷款风险。小企业联保贷款应遵照“评级、授信、授权、用信”的程序，实行综 合授信、分级授权、多户联保、责任连带、按需申请、周转使用的办法进行管理。联保小组全体成员总的 最高贷款额不得超过设立联保基金总额的3倍，且不高于本户的授信额度。计入借款额度后，单一借款人 的资产负债比例不得高于75%。单户贷款额不得超过联保基金总额且不得超过信用社对其授信额度的25%。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信用社 （支行） 授信准备农村信用社成立评级授信小组，制定评级授 信方案。 客户经理审查并初评信用等级 客户经理应认真审核小企业联保小组是否按 农村信用社规定的要求成立，各小组成员是 否履行了约定的缴存联保基金的义务，是否 都开立了基本结算存款账户。 客户经理应根据协议或规定，分别对小企业 联保小组各成员进行授信；同时根据协议或 规定，确定该联保小组的总体授信额度。 贷审会（ 组） 授信审议、审批 贷审会（组）应对照有关规定和掌握的实际 情况，审查是否按规定成立小企业联保组织 ，双方权利、义务是否明确，协议签章是否 真实、有效；评级授信程序是否符合规定； 拟定的信用等级和授信额度是否合理，是否 符合规定和其他需审议的内容。 20.3 小企业联保贷款发放业务操作流程 业业务务概概述述：小企业联保贷款发放是指农村信用社按照小企业联保贷款管理规定，对符合条件的联保 小组成员发放联保贷款。小企业联保贷款单户贷款的最高金额不超过人民币一百万元。办理小企业联保贷款 按照企业担保贷款的有关利率规定，并可根据企业的存款情况和入股情况执行优惠贷款利率。 风风险险提提示示：1、小企业联保贷款必须由联保小组成员本人办理，防止他人骗贷。2、单个联保成员申请贷 款金额必须在该户最高授信额度以内、联保小组各成员贷款累计金额不得超过联保协议中约定的该联保小组 最高授信额度。3、贷款审查、审议、审批必须按规程操作，防止出现操作风险。4、签订贷款合同必须依法 合规、真实有效，防止出现操作风险。5、领款人或转账账户必须与借款人一致，防止冒领。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理受理客户贷款申请 审查借款人贷款卡真实性；审查借款人基本信息是否与档案记载 内容一致；审查贷款用途是否合法合规；审查申请贷款金额是否 在贷款授信额度之内，审查客户是否有不良信用记录。 客户经理贷款审查 严格审查联保小组的设立情况：联保协议是否真实有效；联保小 组各成员名称必须与有效证件原件名称相符；联保小组的组成是 否合法合规；是否按规缴存联保基金；审查客户的资料、客户及 关联人信用及品行状况；贷款的合法合规、贷款风险防范等；写 出书面审查报告或填制审查表，并签章负责。 贷审会 （组） 贷款审议、审批 审议贷款是否合规合法，贷款金额是否在联保小组授信额度之内 ，贷款用途是否符合国家产业政策、信贷政策；贷款定价及其带 来的综合效益；贷款的风险和防范措施；以及其他需审议的内容 。 客户经理签订合同 客户经理审查相关条款应与贷款业务审批的内容一致；当场监督 客户在信贷合同上签字、盖章或按指模，核对预留印签，确保签 订的合同真实、有效；合同应附客户所持联保协议书原件。 信贷内勤审查并提请放贷 警示：借款凭证须借款人签章！ 借款凭证各要素应填制完整，不得涂改；借款余额不得超过其授 信限额；贷款利率按规定优惠；借款人必须当场在借据上签字、 盖章或盖指模；借款用途应符合有关规定。录入信贷管理系统。 会计部门账务处理 经办柜员审查贷款是否经有权人审批；审核借款凭证的借款人名 称、借款金额、利率、期限、用途、借款合同编号等内容审核与 借款合同内容一致；审查客户签章的真实性、有效性；分笔发放 的，应审查借款凭证的合计金额不得超过借款合同总金额。将贷 款转入基本存款账户是否和借款人一致，转账办妥后，提醒客户 收妥印、章、证。 20.4 小企业联保贷款贷后管理业务操作流程 业业务务概概述述：贷后管理业务是指小企业联保贷款发放后，信贷员按照贷后管理规定，对借款人进行跟踪服 务和贷后检查，及时了解借款人的贷款使用情况、生产经营情况，分析借款人的还款能力和贷款风险，提醒 客户按期归还贷款。 风风险险提提示示：1、严格、规范管理档案，确保档案资料完整，防止因档案丢失形成贷款风险。2、随时掌握 小企业联保成员信息，按规定及时检查贷款使用情况，如发现挤占挪用等情况，要做好检查记录，并及时采 取有效防险措施，防止发生贷款风险。3、按要求及时向客户及其联保人发出贷款到期提示，防止收贷不入 账。4、强化管理，向客户及联保成员有力催收，保证时效。5、对贷款到期未还的，应及时起诉客户或联保 小组成员，强制收回，尽力避免资金损失。6、核销贷款应符合规定的核销条件与手续，核销后的贷款实行 “账销案存”，并仍应积极清收。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信贷内勤档案管理 警示：严格、规范管理档案！入档及时！确保档案资料完整 ！ 1、逐户建立贷款管理卡，整理信贷档案并按规定归档，指 定专人保管，人员变动要做好移交工作。2、建立小企业联 保贷款台账。3、将信息和相关资料录入信贷管理系统。 客户经理贷后检查 警示：按规定及时检查特别是检查挤占挪用情况并做好检查 记录！必须及时采取相应防险措施！ 1、检查贷款使用情况。对未按规定使用的，及时查明贷款 真实用途并采取处置措施，并在贷款管理卡中记载。2、了 解贷款使用效益；掌握企业的生产经营变化情况。3、了解 市场信息、科技信息、政策信息，并及时提供给企业。 客户经理贷款按期收回 警示：及时按规定发出贷款到期还款提示！谨防收贷不入账 ！ 1、企