担保公司管理模式及业务拓展方向的报告.doc

关于公司管理模式及业务拓展方向的报告担保公司自年大举进入云南信贷市场至今，从最高峰的接近百余家到后期市场上还有十余家，今年又突破百余家，期间经历了一个由冲动到理智、由繁杂到精简、由粗犷到专业的过程。经过对大部分被淘汰的担保公司进行的认真的分析和研究，发现它们都具有以下的几个特征：1、公司的风险意识薄弱。担保公司从事担保贷款产品，必须具有与银行相同的风险控制理念，才能充分把握贷款的特性，企业才能健康的发展。若公司的风险意识薄弱，必然导致风险管控不力，出现逾期失控，银行停办业务也不可避免。2、盲目扩张，过分追求市场份额的增加，忽视贷前调查的真实性。某些担保公司为了迅速增加客户资源，对于银行、熟人、中介推荐的客户照单全收，对有些完全达不到银行审批要求的客户不惜以制造虚假材料蒙混过关。此类客户一旦逾期，人款全无，担保公司将蒙受重大损失致使企业面临倒闭危机。3、通过杀价恶意竞争，从而导致利润率微薄，无法保障贷后管理的费用。为了争夺市场份额，某些担保公司不顾风险控制的成本要求，互相杀低价格，甚至使部分销售价格连维持公司正常运营的成本都无法保证，更没有预留催收费用，出现逾期后的结果可想而知。4、没有建立完善的风险控制体系和专业的风险控制团队，无法保证催收工作的顺利进行。担保贷款的逾期催收工作需要完善的风险控制体系和高效保障的专业催收团队。不少担保公司不注重团队建设，忽视系统的管理，出现逾期后业务员进行催收，达不到理想的控制效果，最终导致大面积不良贷款的产生。5、担保公司的短期行为 某些担保公司只注重短期效益，没有长期发展的方针，对银行、合作方以及客户采取欺骗手段，对催收工作采取低成本运作，无法保证力度，极大的损害了银行合作方的利益。6、没有足够的现金流现金流是企业的命脉。某些担保公司仓促上马，资金紧张，且运作不很顺利，无资金的持续增长，遇到市场的风云变化无法应对，资金链崩溃，停业在所难免。目前市场主流的担保公司无一不将风险控制作为企业的首要任务，昆明平商融资担保有限公司也必须将风险控制的指标列为企业发展的核心。鉴于以往被淘汰担保公司出现的以上问题，我们还必须形成一套完善且强有力的管理机制，保障企业的长远发展。公司自去年11月成立至今，有一定发展，但速度缓慢，这与公司的管理架构的不完善、不合理，管理制度的执行力度低，公司领导层目标方向不足够明确有着很密切的关系，公司应以建立现代化企业治理架构为目标，设置较为完善的公司组织结构。建议公司采纳一般担保公司的常规模式，实行总经理责任制，下设总经理办公室、人事行政部、风险管理部、财务部、业务发展部五大部门。公司各部门主要工作职责如下：1、总经理室：认真贯彻党和国家的政策、法令和上级的有关指示、规定，坚持具有特色的经营方向，全面负责一切管理和经营活动，带领全体员工努力工作，完成公司各项业务工作指标，使公司沿着健康的轨道，朝着管理企业化、服务商品化、经营集约化、运作市场化的社会化方向发展。2、人事行政部：制定公司发展战略的指导线路，通过科学的进人、用人、留人机制，及时推进组织变革，全面提升人力资源系统，为员工发展和公司利润增长提供有力的组织和人力资源保障，并完成公司的行政管理工作，提供有限的资源保障。3、风险部：制定公司担保操作风险管理制度、风险控制流程，建立担保申请、评估、审查等业务的风险管理体系，对符合公司有关规定的担保项目进行审查，推进公司内外部风险的事中防范与控制。4、财务部：根据国家有关财政、经济、税收的法律法规及公司相关规定，制定公司财务管理制度，负责公司出纳、会计核算及财务管理，规范企业内部控制。5、业务发展部：根据公司于合作银行的合作方式，严格遵照银行准入条件，积极主动的在风险第一的意识下开发客户、拓展业务，努力按照公司既定的任务指标达成年、季、月度业务量。（三）、公司队伍建设目前（截止7月底）建议预计招募员工11名，其中：人事行政部共3名：分别为人事行政主管、行政专员、前台各1名；风险控制部共2名：风险经理2名；财务部共1名：会计1名；业务发展部共5名。即至7月下旬，公司总人数应达到21人的团队，随着公司业务逐步发展，可以在9月初考虑增加车贷业务（在授信额度仍未批下的情况下），预计至年底可以将公司人员发展到到40余人，步步为营，才能为做强做大铺好路。附图一：建议目前采用的组织构架图董事会（股东会）总 经 办人事行政部风 险 部财 务 部业务发展部附图二：建议目前采用的人事构架图董 事 会总 经 理行政副总风险总监财务主管房贷业务副总人事主管业务组长业务组长业务组长风险经理风险经理会计岗出纳岗招聘时要求各岗位工作人员均具有大专以上学历（业务人员优秀者可适当放宽），具有较高的文化素质和业务能力。我认为拥有自己的具有丰富从业经验的高管人员不少于3名，建立起一支朝气蓬勃、团结协作、勤学肯钻的员工团队，制定出一套高效、合理的业务操作流程，不断积累在担保贷款的市场拓展、客户调查、贷后管理，逾期催收等各个环节的经验，形成客户至上、服务至上、风险至上的经营理念，公司必定能够稳步拓展业务，实现市场占有的最大化，成为同行业中的佼佼者。（四）、公司经营模式建议公司采用以自身市场开拓为主，以银行直营客户、商会推荐客户为辅的经营管理模式。公司目前主要经营的产品仅有房屋扩大抵押担保贷款一项，之后可以随着公司以后业务的不断发展壮大，开展个人汽车消费贷款业务，个人投资经营贷款、个人抵押贷款、对公担保。公司第一步仍然以房屋扩大抵押担保贷款业务为主，随着市场的不断扩大，第二步计划将推出个人消费贷款业务，继而第三步推出对公担保业务，即中小型企业经营性贷款担保业务。针对中小型企业担保业务，可以采取如下具体操作流程：1. 担保业务范围： 需要流动资金的中小企业公司贷款或以企业法人（私营业主）个人贷款，贷款额度在500万元以内的银行贷款担保。 2.担保期限：通常为一年以内（含一年）。 3.担保额度：单个项目原则上不超过企业净资产的60，最高限额原则上不超过500万元。 4.担保企业应具备的条件： （1）独立企业法人资格； （2）进行工商登记注册和经营，向区税务机关纳税； （3）具有偿还债务的盈利能力和供偿还债务的可变现的抵押资产或第三方反担保抵押保证； （4）具有健全的现代企业人、财、物、产、供、销管理制度，具有必要的管理机构和合格的经营管理人员。 （5）企业法人和经理具有良好的社会信誉，在过去与金融、政府、企事业单位、个人等经济往来中，没有违反合同或约定的不良记录。（6）资产负债率不超过60%，有效净资产不低于100万元。 5.提交材料： 如果企业符合以上担保条件，并向昆明平商融资担保有限公司提出贷款担保申请，经公司业务部初审后，贷款企业须提供相关必要的资料文件，且贷款企业提交的所有文件、资料均需加盖公章。 贷款企业须提供资料文件如下：（1）委托担保申请书； （2）企业简介； （3）营业执照副本并加盖公章，（特种行业的需要有许可证）； （4）法人代码证书复印件并加盖公章 ；（5）税务登记证（国、地税）复印件并加盖公章 ；（6）贷款卡电脑查询结果复印件并加盖公章；（7）注册验资报告复印件 ；（8）公司章程复印件； （9）法定代表人资格证明及身份证复印件； （10）具体经办人员授权书及身份证复印件、经办人简历 ；（11）主要负责人（董事长、总经理、主管财务人员）简历 ；（12）董事会或股东会向担保有限公司申请担保及提供反担保的决议；（13）近两年事务所验证的财务报表及近三个月的资产负债表、损益表、现金流量表。6.项目评审：公司资信调查部将根据贷款企业提交的资料进行分析并组织资信调查员实地考察，写出资信调查报告提交给公司风险部审批，风险审批小组在审批意见表上签字后，及时通知被担保企业与公司签订委托担保合同，并办理其它相关手续。 7.反担保措施： 由公司提供担保的企业，应向我公司提供反担保抵押物，供选择的反担保措施种类通常有以下几种： （1）抵押：不动产抵押（包括住宅、土地及地上物、商铺）；抵押率不超过70% ； （2）质押：动产质押；质押率不超过80% ； 权利质押：a国债、本票、存款单、b仓单、股票、c股权出口、退税单d商标专用权、专利权、著作权中的财产权；（b、c、d目前可暂不使用） （3）第三方抵押保证； （4）个人连带责任保证; （5）合同权利转让附加条件（经营权、承租权、期权）。8.风险防范与控制开展担保业务，除了对少数优强型中小企业、aaa级中小企业外，公司一般都要设定反担保措施。科学、合理、有效地设定反担保措施，公司注意并把握以下几个原则：（1）市场定价原则即以市场价格而不仅考虑评估价值，且一般要折价进行反担保。（2）闭环可