银行贷后管理工作实施意见.doc

银行贷后管理工作实施意见年，全行贷后管理工作要通过“改善工作机制，落实管理责任，优化管理工具”三个主要手段，充分利用现有人力资源，以落实贷后检查的实效性为重点，有效提高贷后管理工作的组织推动力，达到及时识别风险，及时评估风险，及时化解风险的目的。第一部分 公司类信贷业务贷后管理工作安排依据全行贷后管理工作总体目标，年，公司信贷业务贷后管理工作从深化风险管理条线和公司业务条线的工作联动，落实工作职责和优化贷后检查管理工具三大方面开展。一、深化风险管理条线和公司业务条线的工作联动机制 （一）深化总行层面工作联动 1、建立贷后管理工作联席会议制度，由信用风险管理部授信审批中心牵头组织，参加部门包括信用风险管理部授信审批中心、授信管理中心和公司业务部。首席信用风险官作为会议主持人，可根据实际需要确定其他参加部门。会议召开频率为每月一次。会议内容主要听取参会单位贷后管理工作汇报，并对下一步的工作进行研究部署。其中：信用风险管理部授信审批中心汇报全行风险排查、风险预警开展情况、总行审批授信项目贷后管理要求落实情况、日常贷后督导中发现经营单位贷后检查中的具体问题以及处理情况等；授信管理中心汇报分行要求调整风险等级的客户情况和全行对公授信客户信用评级结构变化情况和退出客户管理情况等;公司业务部汇报通过实地检查或分行公司部上报等渠道了解的分行客户经理贷后管理中存在的具体问题以及处理情况。会议根据汇报情况，对下一步的工作进行部署。2、建立定期通报制度。公司业务部和信用风险管理部授信审批中心每月20日前将本部门贷后管理相关工作开展情况、发现的问题、解决的建议等形成书面报告，提交给对方部门，对于需要本部门解决的问题及时开展落实工作并将落实情况反馈给对方。3、开展联合现场检查工作。信用风险管理部授信审批中心牵头组织，与公司业务部组成联合督导小组，每季至少一次深入分行参加部分重点行业、重点客户的实地检查工作。每次检查要形成专题报告，报首席信用风险官，并根据情况，将检查结果通报全行。重点客户是指除已转资产保全中心特殊管理以外的下列客户：风险预警客户、展转类客户；不符合本实施意见确定的优质客户条件的三类集团客户、新信用评级7级（含）以下等客户等。重点行业为房地产、政府融资平台、两高一剩等行业。4、开展联合风险排查。根据监管要求、业务需要开展的专项风险排查，原则上由公司业务部和信用风险管理部两个部门联合组织，风险排查结果在两个部门共享。 （二）深化分行和地区层面工作联动机制1、建立贷后管理工作联席会议制度。贷后管理工作联席会议由地区信用风险管理部牵头组织，参加部门包括分行公司业务部和地区信用风险管理部三个中心等，必要时可邀请分行行长、个人业务部总经理、中小企业信贷部地区分部参加。会议的频率为每月至少一次。会议的内容为：一是听取信用风险管理部审批中心汇报风险预警和风险排查发现问题客户的具体情况以及处置进展、列入退出客户的名单变化情况；二是听取授信管理中心汇报信贷资产质量的整体控制情况；三是听取保全中心有关资产保全工作的开展情况；四是听取公司业务部逐户汇报1个月内到期的有风险敞口的授信业务风险状况、还款可能性及续授信安排等，列入退出名单的客户退出情况以及新增退出客户情况。首席信用风险官和主管公司信贷业务的副行长根据汇报情况，对下一步的工作进行部署。会后形成会议纪要，报总行公司业务部和信用风险管理部授信审批中心。2、建立信息沟通机制。一是各分行公司业务部和地区信用风险管理部要充分协商沟通，共同研究确定退出客户名单，共同监督经营单位依据退出方案退出客户。二是地区信用风险管理部按周将贷后检查监督中发现的问题反馈给分行公司业务部，分行公司业务部在一周之内将问题的整改情况反馈给地区信用风险管理部。3、开展联合风险排查。根据监管要求、总行安排和业务需要等开展的专项和月度风险排查，由两个部门联合进行，风险排查结果要在两个部门共享。在联合风险排查的组织实施过程中，信用风险管理部主要负责制定联合风险排查工作方案和汇总排查报告，公司业务部贷后人员负责组织相关经营单位开展具体的风险排查工作，必要时，地区信用风险管理部和分行公司业务部联合，直接参与现场考察和指导。排查结果由地区首席信用风险官和主管公司业务副行长共同组织地区信用风险管理部和分行公司业务部联合认定。为保证联合排查工作的有效开展，对总行下发的各类排查通知，地区信用风险管理部和分行公司业务部不得以总行文件的起草部门与本专业管理部门不对口为由，拒绝执行排查工作要求。若发现对排查工作不配合、不参与，或者敷衍了事，推诿扯皮，总行将予以严肃处理。4、开展联合现场检查。由地区信用风险管理部和分行公司部共同组成现场检查小组，按月通过现场联合检查方式检查经营单位的贷后管理情况，每月实地检查重点风险客户数量原则上不低于10户，每年现场检查的覆盖面原则上不低于重点风险客户数量的50%，其中首席信用风险官和主管公司业务的副行长参与实际督导的客户数量每月不少于4户，检查结果向联席会议汇报。现场检查的重点风险客户是指除已转资产保全中心特殊管理以外的下列客户：风险预警客户、展转类客户；不符合本实施意见确定的优质客户条件的三类集团客户、新信用评级7级（含）以下的客户以及地区信用风险管理部和分行认为需要重点关注的其他客户。为保证上述联合现场检查有效开展，各地区信用风险管理部和分行公司业务部应在每月月底前确定下月的联合现场检查工作计划，拟定现场检查客户名单，同时对当月的联合现场检查情况进行总结，并于每月初的5个工作日内将现场检查的客户名单和联合现场检查工作报告总行信用风险管理部授信审批中心。总行信用风险管理部授信审批中心将按周对分行层面联合现场检查工作情况跟踪检查。联合现场检查的结果记入对客户经理和经营单位负责人的积分考核评价中。5、贷后检查报告在线抽查。各地区信用风险管理部可根据所辖地区重点风险客户数量、风险状况、客户经理贷后检查报告总体质量、贷后预警岗人员数量等情况，自行确定贷后检查报告在线抽查数量或比例。地区信用风险管理部贷后预警岗人员抽查发现贷后检查报告与实际情况不符或其他违规情况后，一方面要向相关客户经理发出督导书，要求其在5个工作日内进行整改。另一方面将该违规情况纳入对客户经理和经营单位负责人的贷后管理积分评价中。 （三）经营单位（含支行、营销部等）层面工作机制 1、建立每周例会制度。各经营单位负责人每周召开贷后管理工作例会，参加人员包括全体客户经理。会议内容为布置辖属客户经理本周贷后检查工作任务，听取客户经理上周贷后检查工作任务完成情况。包括辖属公司类信贷客户信贷资金支用情况、实地检查客户情况，付息资金和即将到期信贷业务到期资金落实情况、退出客户退出方案落实情况、预警客户和不良贷款风险化解情况等。分析会要反映客户经理贷后检查的实施情况、客户的风险状况，发现问题，提出措施。每周会议形成会议纪要报分行公司业务部和地区信用风险管理部。2、强化现场检查工作。经营单位负责人要按照我行制度规定频次对所辖授信客户开展现场检查。其中每季度对未移交资产保全中心且不属于本实施意见中优质客户的授信客户进行实地考察的客户个数不低于辖属该类型授信客户的二分之一，全年对该类型客户的实地考察次数不低于每户2次。对管辖授信客户较多的，经营单位负责人可授权分管信贷的副行长分担实地考察工作，但分担量不得超过经营单位负责人应进行实地考察客户个数的一半。通过现场检查核实客户经理贷后管理工作开展情况，发现问题的敦促其整改，发现风险信号，要在12小时内上报地区信用风险管理部和分行公司业务部。二、优化贷后检查报告审批流程和贷后检查内容，提高贷后检查工作的实效性。 （一）优化贷后检查报告审批流程。将目前信贷系统中“客户经理-客户经理主管-风险管理部贷后督导员”的两级贷后检查报告审批流程修改为“客户经理-客户经理主管”一级审批。客户经理提交的贷后检查报告由客户经理主管负责审查审批，取消地区信用风险管理部贷后督导岗人员的审批环节。各经营单位负责人对客户经理提交的各类贷后检查报告质量负最终审批责任。各经营单位负责人必须按照我行贷后管理制度要求，结合日常掌握的情况，认真履行对辖属客户经理各类贷后检查报告的逐笔审批职责，并督导客户经理更有效的开展贷后检查工作。各地区信用风险管理部贷后督导人员则通过实地参与重点行业、重点客户的贷后检查，提高督导工作质量，通过对信贷系统中贷后检查报告的定期抽查，监督、考评客户经理及客户经理主管贷后检查和管理的工作质量。 （二）精简细化银行非金融机构授信业务贷后管理办法中实地考察部分的内容。一是将经营环境检查具体为三个子项：国家或当地政府的行业产业政策变化情况、企业所在行业供需市场变化情况和授信企业所用的技术设备与国家要求标准的一致性。二是将履约合作情况检查具体为四个子项：授信企业和保证单位银行信用记录、授信企业和保证单位法人代表个人信用记录、在我行的有分期还款计划的，还款计划执行情况、 授信企业与我行合作态度及还款意愿。三是将法律风险检查具体为四个子项。借款单位和担保单位法人代表、股东、股权结构、实际控制人等的变化情况；借款单位和担保单位及其法人代表涉及法律诉讼情况；借款单位和担保单位的主要关联企业涉及法律诉讼情况；借款单位和担保单位及其关联企业的组织形式变化情况。四是将经营、财务、投资状况检查分拆为生产经营状况检查和财务状况检查两部分，其中：生产经营状况检查具体细化为两个子项：长短期投资活动情况和生产活动情况。其中生产活动情况检查包括生产是否正常，有无停产、半停产或停止状态；订单变化情况；用电量变化情况；人员变化情况，有无辞退或裁员计划；是否遭受重大自然灾害、事故灾害或其他紧急预警信号等。财务状况检查具体细化为三个子项，即偿债能力、盈利能力和营运能力检查，同时为每个子项设置相应的指标进行计算。五是保留抵（质）押品检查内容，删除重大事件检查内容。上述精简梳理后的实地考察报告模板见附件1，客户经理可以将此作为贷后实地检查的工作底稿使用。 （三）优化优质客户贷后检查内容和检查方式，提高贷后检查工作针对性。优质客户主要指一类集团客户、实行“绿色通道”审批的客户、新信用评级达到5级（含）以上的客户、全国综合排名500强和行业排名300强的客户（非上市公司民营企业和st类上市公司除外）。对该类客户实地检查每半年一次，检查的内容为投资情况、产品更新换代情况和整体财务状况。检查的方式采用日常行领导高端拜访、贷后监控人员公众媒体查阅、客户经理定期收取财务数据为主。其中，公众媒体查阅每月进行，财务数据按季收集（上述公司在官方网站公布的数据有效）。检查中发现重大变故和可能影响我行信贷资产安全的其他情况的，应即时组织客户经理核查，并根据核查结果制定相应措施。其他客户的贷后实地检查按办法规定的频率，按精简梳理后的内容进行检查，其中财务状况检查一律按季进行。三、强化监督考核，落实贷后管理责任。 （一）推行客户经理和经营单位负责人贷款管理积分制度，落实基层经营单位贷后管理责任。1、建立客户经理积分评价制度。该制度以100分为基础，采用扣分制管理，每年1月1日至12月31日为一个评价周期。评价周期内，客户经理每出现一次违规或不尽职行为的，均要根据评分标准，进行相应的扣分处罚。(具体评价标准见附件2)。2、建立经营单位负责人贷后管理积分评价制度。对经营单位负责人的评价内容主要分为与客户经理的联动评价、贷后日常管理和资产质量控制指标评价三部分。经营单位负责人的评价基础分值200分，采用扣分制管理，每年1月1日至12月31日为一个评价周期。评价周期内，客户经理每次扣分的20%计入经营单位负责人名下。对经营单位负责人的贷后管理积分评价详见附件3。3、积分的评价管理和评价结果运用。对客户经理及经营单位负责人日常积分评价部门为分行公司业务部，评级依据由地区信用风险管理部按月提供。评价结果实行“月通报，季考核”制度。在积分评价周期内，每季客户经理及所在经营单位负责人累计扣减积分达到30分的，扣罚客户经理及所在单位负责人当季全部绩效奖金；累计扣除积分达到50分，除扣罚全部季度奖金外，暂停该经营单位1个月以上新增业务办理资格。一个年度内两次积分达到上述规定限制的，除按上述处罚外，客户经理及所在单位负责人待岗培训一周，取消其2个月以上新业务办理资格，一个年度内三次及以上积分达到上述规定限制的，除按上述处罚外，停职待岗培训一个月，取消其半年新业务办理资格，当年年终考核结果应为“需改进”及以下，并依此作为其自受到处理之日起一年内晋升职务、行员等级的否决参考依据。各分行与地区信用风险管理部可结合所辖地区实际情况，在扣减积分极限值（30分、50分）下，联合对客户经理及经营单位负责人积分评价制度进一步分档细化，制定积分评价细则，并报总行信用风险管理部备案。 （二）推行分行层面公司业务贷后管理积分评价，落实分行地区信用风险管理部和分行公司业务部贷后管理职责。对地区信用风险管理部和分行公司业务部贷后管理积分评价参照经营单位负责人积分评价制度。该制度以100分为基础，采用扣分制管理，评价内容主要分为与经营单位负责人的联动评价、贷后日常管理和资产质量控制指标评价三部分。每年1月1日至12月31日为一个评价周期。评价周期内，经营单位负责人每次扣分的10%计入地区信用风险管理部和分行公司业务部名下。对地区信用风险管理部和分行公司业务部的日常评价部门为总行信用风险管理部和总行公司业务部。地区信用风险管理部按月向分行公司业务部提供的对经营单位负责人的积分评价依据，在月初5个工作日内报总行信用风险管理部授信审批中心，由总行授信审批中心和总行公司业务部确定对相关地区信用风险管理部和分行公司业务部贷后管理工作的积分评价。积分评价结果作为总行信用风险管理部对地区信用风险管理部和地区ccro现行评价体系的参考依据，以及总行公司业务部对分行公司业务部和分行主管公司业务副行长季度考评的参考依据。对地区信用风险管理部和分行公司部贷后检查工作的积分评价标准见附件4。 第二部分 个人信贷业务贷后管理工作安排年，个人信贷业务贷后管理工作的总体安排是：明确总、分、支三级个人信贷业务贷后管理工作机制，切实防止“假按揭”，和信贷资金违规流入股市风险，加大总行和分行对个人信贷业务贷后管理的组织推动力，确保个人信贷业务在合规的前提下，安全运行。一、建立总、分、支三级个人信贷业务贷后管理工作机制，全面掌握个贷业务的风险变化情况。 （一）总行层面工作机制1、召开贷后管理工作例会。总行个人业务部按月召开贷后管理工作例会，召集人为总行个贷风险总监，参加人员包括总行个人业务部个贷风险管理室、个贷营销室经理、个贷四级不良贷款新增额超过1000万元或发现存在“假按揭”贷款或私营企业主贷款出现重大风险、个贷不良清收转化工作推进缓慢的分行主管个贷业务的副行长和个人业务部总经理。会议的主要内容为：重点分析不良控制指标完成情况，制定重大风险项目的清收转化方案，确定个贷业务重点监控分、支行，研究对重大风险责任人的处罚措施。会后形成会议纪要，报总行首席信用风险官和主管个人业务的副行长。2、建立资产质量月度通报制度。总行根据各分行月度个贷资产质量的变化情况，贷后管理工作的实施和推动情况，结合总行后台监控数据，在月初10个工作日内，对执行总行贷后管理制度不力，贷后管理工作存在明显不足，个贷风险控制措施不到位，个贷资产质量存在恶化趋势的分行进行通报批评，对个贷贷后管理基础薄弱，贷后管理流于形式，对重大风险讯息掌握不及时的分行辖属经营单位，总行将给予点名批评。 3、开展现场检查。总行个人业务部个贷风险管理室会同个贷营销室，按照每季不少于一次的频率，深入重点监控分行，检查个贷重点客户、重点项目的运行情况，同时检查分行执行总行个人贷款贷后管理要求情况，现场检查结束，形成书面报告，报个贷风险总监和总行首席信用风险官。 4、建立快速反应机制。总行个人业务部在接到分行上报或从其他渠道获取的个贷重大风险报告之日起2日内，对相关分行清收化解措施提出明确要求，并派遣专人赴分行共同处置风险贷款。（二）分行层面个贷贷后管理工作机制1、召开贷后管理月度例会。分行按月召开个贷贷后管理工作例会，会议召集人为分管个贷业务的副行长，参加人员为个人业务部总经理、个贷审批官、各经营机构主管个贷业务副行长、分行个贷风险管理团队相关人员。会议的内容为：一是听取各经营机构汇报个贷贷后检查工作开展情况、辖内个贷不良贷款清收转化工作情况。二是研究制定个贷业务存在重大风险项目的清收转化方案。三是研究个贷不良相关责任人的处罚措施。会后形成会议纪要，报总行个人业务部。2、开展滚动式风险排查。分行个人业务部按季组织不同内容、不同项目的风险排查。每次排查的业务量不低于辖内个人业务的25%。排查的重点为是否存在“假按揭”贷款、信贷资金是否流向股市、期市等。排查结束，于季初的10个工作日内向总行个人业务部书面报告排查结果。 3、加强风险预警。分行个人业务部个贷风险监控人员发现风险预警信号的，要对风险预警等级进行判别并提出行动建议，并向分行个人业务部总经理及分管行长汇报。个贷风险监控人员要随时与经营机构保持密切联系，必要时会同客户经理进行实地检查，共同制定风险化解方案。（三）经营单位个贷贷后管理工作机制1、建立基层经营单位贷后运行分析周例会制度。各基层经营单位负责人在每周的经营分析会上，要组织客户经理总结分析本机构个贷业务的贷后检查工作开展情况。具体内容包括对个贷客户实地和非实地贷后检查情况、贷后检查中发现的重大风险项目、付息资金和即将到期信贷业务到期资金落实情况、个贷不良贷款的清收化解情况等。相关情况要在次周周一前上报分行。2、风险排查。各经营单位每月开展一次个贷业务风险排查，排查业务量至少应覆盖所在单位个贷业务余额的5%。排查的重点为是否存在“假按揭”贷款和信贷资金流向问题，尤其要对同一按揭楼盘，客户数在20户以上的个人贷款的还款状态、还款资金来源、还款方式认真开展贷后检查。排查结束，经营单位须于次月初的10个工作日内向分行书面报告排查结果。3、风险预警。对一次性还款的贷款，客户经理应在贷款到期前1个月对借款人进行检查，了解借款人按期还款的意愿和还款资金落实情况。对按期还款存在困难的，应及早制订清收预案。在结息日和贷款到期前5天进行还款资金落实情况检查。对欠款客户，要立即进行催收，对欠息时间达到5天、贷款逾期2天的客户必须发起风险预警信号。贷款逾期超过90天的，应采取相应保全行动。经营单位负责人发现风险预警信号的，要在第一时间向分行报告，并组织客户经理采取相关风险控制措施。二、建立相关责任监督与处罚机制。年，总、分行个人业务部要加强对经营单位负责人和客户经理履行贷后管理责任的监督，开展总行对分行、分行对基层经营单位的贷后管理工作季度评价。评级结果纳入对分行主管个人信贷业务的副行长、个人业务部总经理、经营单位负责人和和客户经理的季度考核中。 尤其加大对下情况的处罚力度： 对经营机构尚未办理他项权证按揭贷款占比超过40，或超过两年仍未办妥他项权证按揭贷款比例超过10的，分行要暂停该经营机构继续办理按揭贷款的资格，直至其办理他项权证按揭贷款的比率达到规定比例。 对存在“假按揭”贷款，但清收化解进展缓慢，贷款风险进一步扩大的分行，总行将对其做出限制个贷授信规模、停办按揭贷款的处罚。对个贷信贷资金未按规定用途使用，特别是违规进入股市，情况发生后1个月未进行清理的分行，总行将对其进行通报批评；对超过2个月仍未清理完毕的分行，总行将限制相应分行个贷授信规模，分行要对相关责任人员进行严肃处理。 第三部分 中小企业信贷业务贷后管理工作安排年，小企业贷后管理工作在全行统一的信贷管理体制下，努力建立健全层层落实的责任机制、合规高效的工作机制、务实有序的运行机制、奖惩到位的考核机制，丰富和完善管理工具及手段，密切加强与信用风险管理部门和营销部门的业务联动，全面提升贷后管理工作的针对性和有效性。 一、落实四项机制，实现小企业业务可持续发展 （一）分层管理、责任到位，责任机制层层到位1、明确贷后管理岗位责任。风险总监全面负责小企业信贷业务的贷后管理工作，对客户贷后管理中反映的重大问题提出解决措施，并组织实施；贷后管理人员对贷后管理相关制度、要求的执行负督导责任；客户经理主管对贷后管理的有效性负责；客户经理对贷后管理的真实性、信息的完整性负责。2、调整贷后管理审批流程。参照公司业务条线贷后检查优化要求，将两级贷后检查报告审批流程修改为一级审批。授信客户审批通过后，客户经理必须制定贷后管理计划，含到期前检查计划、实地检查频率、检查重点等，经营单位负责人按照我行贷后管理制度要求，对贷后管理计划进行审核，并督导客户经理有效开展贷后检查工作，经营单位负责人对客户经理提交的各类贷后检查报告质量负最终审批责任。 （二）信息畅通、联动互补，工作机制高效合规1、建立总、分、支三级贷后管理专题会议制度，疏通风险管理信息渠道。总行建立贷后管理专题会议制度。专题会议由中小企业信贷部总经理或风险总监主持召开，参加人员包括营销总监、风险管理人员，必要时可邀请经营单位参加。会议召开频率为每季度一次，可根据工作需要增加召开次数。专题会议集中沟通贷后管理实施情况，讨论监管形势、监管重点的变化，根据政策要求及工作安排部署贷后管理重点工作、评价分部贷后管理工作开展情况，分析风险因素、制定防范措施。分部建立贷后管理月专题会议制度。专题会由分部总经理组织召开，参加人员包括风险总监、经营单位负责人，必要时可邀请分行主管副行长参加。会议主要总结评价经营单位落实总分行贷后管理要求情况，研究预警、欠息、逾期等风险提示客户风险防范措施，分析存在潜在风险的行业、客户，提出针对性贷后管理要求。会后形成会议纪要报总行中小企业信贷部。经营单位建立贷后管理周专题会议制度。各经营单位负责人每周召开贷后管理专题会议，可与公司业务条线例会一并召开。会议内容为听取客户经理贷后管理工作开展情况，发现潜在风险信息的处置措施，审核客户经理每周工作计划，布置下周贷后管理工作要求。会议纪要报中小企业信贷部地区分部。贷后管理专题会议资料需专人保管，并作为尽职调查过程中认定贷后管理工作是否尽职的重要依据。2、强化与公司业务、风险管理条线以及授信审批工作的联动和衔接。加强与公司业务条线和风险管理条线工作联动。一是各级中小企业信贷部参加公司业务部、授信审批中心组织的系统性风险排查活动；二是根据实际情况参与总行公司业务部和信用风险管理部联合组织的现场检查工作，共享大额预警信息、专项预警信息、风险提示信息等。强化贷后管理与授信审批工作的有效衔接，将贷后检查工作的质量纳入对客户的续授信审批工作中。一是对于授信额度在前30名客户，授信有效期内专职审批人必须参与一次实地贷后检查，在贷后检查报告中对贷后管理要求落实情况提出评价或提出进一步贷后管理要求。二是贷后管理员每月将有关授信客户的贷后管理运行情况、与专职审批人共享，为授信审批人员决策提供依据。 （三）差别对待、有所侧重，运行机制务实有序。1、构建分层次的贷后监督检查体系。总行负责贷后管理工作的组织实施、总体风险控制、定期风险分析、沟通传递风险信息、系统性风险识别与管理、制定差别化有针对性的贷后管理方案。分部是贷后管理工作的实施部门，根据客户的具体风险特点和业务管理要求，制定贷后管理方案，并组织、监督并具体实施，充分利用外部公共信息资源，拓宽获取外部信息的渠道，交叉验证，有效解决信息不对称条件下，贷后管理工作获得信息的真实性问题。2、单户与批量贷后检查相结合。根据小企业贷后管理办法，做好单户借款用途检查、还款资金检查、实地检查及其他检查