投资担保公司银行信用业务送审表.doc

xx银行支行 钟楼投资担保有限公司xx 银行信用业务送审表 申请人：钟楼投资担保有限公司 业务种类：内部基本授信业务金额：人民币5000万元 经办机构：分行支行国际业务部 送审部门：支行风险管理部年11月17日申请人钟楼投资担保有限公司单位万元币种人民币申请金额5000期限1年利率/借款用途对外担保额度担保方式/类型小型行业代码j7190行业类别其他未列明的金融活动申请人财务指标.9总资产5340现金比率30.25%资产负债率6.54%销售收入43流动负债376净利润*8流动比率15.2销售毛利率/银行借款/我行信用额/担保人财务指标/担保人名称/总资产/销售收入/资产负债率/净利润/销售毛利率/抵押(质)物名称/评估价值/借款人信用等级a贷款风险度0.4保证人信用等级风险预分类正常1授信要求：新做 增额 转期 调整原有额度拓展二部上报钟楼投资担保有限公司内部基本授信人民币5000万元，有效期1年。根据送审材料，提出以下审查意见：一、公司基本情况和经营情况 1、基本情况：钟楼投资担保有限公司（以下简称钟楼担保公司）成立于年6月19日，是由钟楼区人民政府和大型民营企业与自然人共同出资的一家投资担保公司，注册地址为钟楼经济开发区高新科技创业服务中心6672号，法定代表人王垚。公司注册资本为5000万元人民币，由全体股东共同出资组建的有限责任公司，年6月19日取得江苏省工商行政管理局核发的企业法人营业执照。股东包括：钟楼投资建设有限公司认缴人民币1000万元，占注册资本的20.00% ；林洪特钢有限公司认缴人民币1000万元，占注册资本的20.00% ；沈玉华认缴人民币500万元，占注册资本的10.00%； 王宇兰认缴人民币500万元，占注册资本的10.00%；陈小燕认缴人民币500万元，占注册资本的10.00%； 吴晓波认缴人民币500万元，占注册资本的10.00%； 王垚认缴人民币500万元，占注册资本的10.00%； 陈露认缴人民币500万元，占注册资本的10.00%，出资方式均为货币资金，由全体股东于年6月17日缴足，。具体股权结构列表如下（单位：万元）：序号股东名称认缴注册资本实际出资请款出资额（万元）持股比例出资额（万元）持股比例1100020.00 %100020.00 %2100020.00 %100020.00 %350010.00 %50010.00 %450010.00 %50010.00 %550010.00 %50010.00 %650010.00 %50010.00 %750010.00 %50010.00 %850010.00 %50010.00 %合计5000100 %10000100 %上述出资事项已经恒泰联合会计师事务所有限公司于年6月17日出具的常泰会验（）第236号验资报告审验。2、股东介绍：钟楼投资建设有限公司成立于2003年10月23日，公司为钟楼区财政局下属企业，是一家专门从事基础设施建设投资，实业项目投资经营的建设有限公司，位于市怀德中路35号，注册资本为人民币1000万元。林洪特钢有限公司成立于2003年12月8日，是一家专门从事废钢加工、模铸钢锭、钢坯、生铁和钢材冶炼、延压加工，水渣及钢渣制品生产和销售一体的合资企业，公司位于市钟楼区新闸镇新林路1号，注册资本为人民币1000万美元，公司2007年总资产为20080万元，其中固定资产8797万元，流动资金11282万元，实现总收入45963万元，创利417万元，共计纳税2043万元；2008年总资产为22393万元，其中固定资产9019万元，流动资金13374万元，实现总收入64865万元，创利2579万元，共计纳税2872万元。王垚：钟楼投资担保有限公司董事长兼法人代表，本科学历，2002年-2006年在财经大学国际贸易专业学习；2006年-2008年在中国农业银行分行以及市区农村信用合作联社实习；2008年-年在中华联合财产保险公司工作，任客户经理；年至今在钟楼投资担保有限公司工作，任董事长兼法人代表。其余股东均为个人股东。3、经营范围：钟楼担保公司经营范围为：许可经营项目：无。一般经营项目：在本省行政区域内为企业提供非融资性的信用担保、商业经济合同担保、质押担保、工程履约担保、诉讼保全担保、设备租赁担保、资产租赁担保；投资咨询、资产管理、财务咨询及策划、商业项目投资及信息咨询服务。4、公司治理结构；高层管理人员情况；劳动用工情况：公司股东会由全体股东共同组成，股东会为公司最高权力机构，决定公司的经营方针和投资计划等；公司设立董事会，共8名董事组成，由公司股东会选举产生；公司设董事长1名，由董事会选举产生，董事长为公司的法人代表，负责公司重大事项的决策。公司设总经理1名，由董事会聘任或解聘，对董事会负责，主要主持公司的经营管理工作，拟定公司的管理制度和具体规章；设监事1名，不设监事会，监事经股东会选举产生，监事检查公司财务，对董事、高级管理人员进行监督。公司设董事长总经理室、业务拓展及风险控制部、财务统计部和办公室。公司具有一支凝聚力强、文化层次较高的团队，公司法人代表王垚，具有丰富的金融专业知识；公司总经理姚建伟，曾任中国农业银行郊区支行行长、中国农业银行信托投资公司总经理、泰辰担保有限公司业务经理，从事金融行业三十多年，具有很强的营运能力和管理能力。公司员工整体素质较高，学历90%以上为大学本科学历，其中绝大部分来自地区各商业银行，多年从事金融工作，拥有先进的信贷管理、企业财务管理和项目投资理念，是一个高水平、高素质、配合默契、稳定的经营团队；公司劳动用工制度按照公司法及有关法律、行政法规及国务院劳动主管部门的有关规定执行。5、经营理念：钟楼担保公司本着“恪守信用，优质服务，稳健发展”的经营理念、致力于扶持科技型、环保型、出口创汇型等中小企业创利与发展，积极拓展银企合作渠道，切实解决民营科技企业、中小企业融资环境，全心全意为银企搭建沟通与合作的桥梁，努力创造“银行、企业、担保公司”三赢的局面。钟楼担保公司将对全市内具有发展潜力的中小企业提供贷款担保，为广大中小企业提供便捷的金融信息咨询服务，为企业创业、发展提供帮助和支持，促进中小企业的发展。公司以安全为前提，以客户为中心，以发展为主线，以效益为准则，以回报为目标，为全市中小民营企业提供优质、高效的金融担保服务。把公司做精、做强，在精中求发展，在强中求壮大。公司坚持社会效益和经济效益相结合，民营经济的发展提供高效、优质服务。6、经营情况：钟楼担保公司是由钟楼区人民政府和大型民营企业与自然人于年6月19日共同出资组建的一家专业投资担保公司，公司本着“恪守信用，优质服务，稳健发展”的经营理念，为扶持成长型中小企业的发展，解决中小企业贷款难等问题而提供优质的融资担保服务。钟楼担保公司在日常经营活动中始终规范经营。主要表现为：公司对每一笔担保业务发生前均参照银行授信要求，对被保企业进行严格保前调查，由业务人员撰写调查报告交公司风险管理部，在公司风险管理部集体讨论后才决定保与不保。公司一旦在某家银行为企业担保后，一方面会在银行开户存上一定比例的保证金，同时公司对被保企业进行不定期联系，并为其评估风险度，根据不同的风险度预提不同比例的风险准备金。钟楼担保公司主要围绕市符合国家产业政策，产品适销对路、技术含量高、有发展前景的各类中小企业或个人提供担保业务，帮助民营企业解决担保难和融资难的情况。因该公司6月刚成立，业务才刚刚开展，截至年10月底，公司与信用社和江苏银行签订有关合作协议，共提供担保22笔，总金额3570万元，目前公司在各家银行的受信情况和与客户具体的业务情况分别如下表所示：年10月末银行授信额度及担保余额情况 单位：万元序号银行名称授信额度担保笔数担保余额1信用联社60001337402江苏银行750096190合年10月末公司业务与合作银行情况 单位：万元序号单位名称贷款银行金额（万元）反担保措施1200江苏博超投资2250个人无限责任3300龙帆机电、供销储运4180江苏诚隆5200个人无限责任620佳和办公设备7450君合达克罗8100个人无限责任9200蓝燕染织10110个人无限责任11200个人无限责任1280康岚服饰13450长宏医用包装材料14100个人无限责任1550个人无限责任16200成林冶金机械1760溢豪吉祥汽车服务18100名圆皇宫女子健身美容1990（承）泰翔服饰辅料2050个人无限责任21100（承）泰翔服饰辅料22丁堰信用社80蓝燕牛仔布合计3570按照担保公司行业准则，对外担保额不超过自身净资产的10倍，申请人截至2006年9月末净资产为5340万元，可对外担保金额为53400万元，实际对外担保余额为3570万元，对外担保业务发展空间很大。7、行业情况：从市担保行业总体情况看，2008年底全市担保公司共达57家，较上年新增14家；其中：市级0家、区级6家、镇级0家、其他51家；政府全额出资或绝对控股的有7家、占12.28%，外资有1家、占1.75%，民营资本出资为主的有49家、占85.97%；注册资金超0.5亿元（含）的19家，达到或超过1亿元的2家；户均注册资本达到3498万元。至年6月底，我市注册登记的各类担保机构共有63家，注册资本总额为23.86亿元。其中亿元以上担保公司9家。全市开展担保业务并纳入统计的担保机构有24家、占全市42.11%，注册资本总额为12.20亿元、占61.18%；2008年全年累计为2764户中小企业提供3534笔融资担保业务，担保总额达48.93亿元，创我市成立担保公司十年的新高记录；2008年末在保责任余额为34.50亿元，在保金额达到了平均注册资金近3倍；2008年共实现收入4558.06万元，比上年增长21.71%；全年累计代偿17笔，代偿金额3763.59万元，代偿率为占全年累计担保额的7.69、占年末在保责任余额的10.91。从市各家银行与担保公司的业务合作量来看，工商银行76361万元、占担保总额的15.61%，农业银行730万元、占0.15%，中国银行18000万元、占3.68%，建设银行0万元、占0%，交通银行43889万元、占8.97%，招商银行7900万元、占1.61%，江苏银行110266万元、占22.54%，华夏银行0万元、占0%，武进农商行137942万元、占28.19%，城市信用联社62438万元、占12.76%，其他金融机构31758万元、占6.49%。协议担保放大倍数一般为5倍，最高为10倍。8、政策性支持情况：江苏省政府及市政府对当地中小企业信用担保机构出台了一系列优惠政策，公司按照相关政策可享受到一定财政补助，根据江苏省财政厅关于印发江苏省中小企业信用担保机构专项资金使用管理办法规定：1）根据中小企业信用担保机构年末累计平均担保余额已计提的风险准备金（按照不超过当年年末责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取），给予不高于20%的补助。对中小企业信用担保机构按低于同期银行贷款利率50%的标准收取担保费，按照担保额给予不高于2.5%的补助，对微小企业（年销售500万以下，单项担保合同200万以下）及涉农企业提供担保的可适当提高补贴标准。对不收担保费的担保业务不予补贴；2）根据担保机构增资的数额进行补助。增资1000万元以上的，省财政按增资额补助5%，获得补助的担保机构五年内不得撤资；3）同一担保机构的担保费及风险准备金补助和增资补助不同时享受，且补贴总额不超过400万元。9、产业情况：我市中小企业作为国民经济的重要组成部分，是我市经济活力的重要体现，也是推动我市经济发展的主体力量，在推动我市技术创新，调整经济结构，优化资源配置，增强经济实力、增加税收，活跃市场，缓解就业压力，致富百姓以及方便群众生活等方面，特别是在国际金融危机面前，发挥着不可替代的作用。2008年全市中小企业个数已达67511户，从业人员96.41万人，分别占全市总量的99.9%和92.21%；完成增加值1871.87亿元，产品出口额115.78亿元，上交税金133.63亿元，实现利润256.58亿元，分别占全市总量的85%、87.49%、62.73%、98.17%。我市中小企业，大多数是民营企业，在全市67511户中小企业中，私营中小企业有56828户，占84.18%；工业类中小企业有2.4万余户，在全市5030户规模以上工业企业中，规模以上中小企业达5011户，其中民营中小工业企业3999户，占79.8%。09年上半年，我市规模以上中小企业销售收入、利税、利润分别增长8%、8.38%、9.24%，增幅均高于全市工业增长水平。虽然中小企业对全市的经济发展作出了极大的贡献，但是银行对中小企业的贷款比重仍然很低，还需要担保公司对其提供一定的支持。我市信用担保行业经过10年发展，已经形成了一定特色，尤其是民间资本已成为担保行业主要资金来源，10年中，我市担保机构累计委11356户中小企业提供担保业务153133笔，担保金额176.92亿元，今年上半年，全市担保机构新增注册资本3.922亿元，共为1121家企业提供1358笔担保、授信担保贷款总额26.62亿元。二、公司财务状况分析钟楼担保公司09年6月组建，业务基本未开展，故对应公司财务状况比较简单。 公司财务数据及财务状况分析表 单位：万元年份.9年份.9流动资产5313流动负债0货币资金1459短期借款0短期投资0应付款项325应收票据0存入保证金0应收账款3054应交税金2存出保证金0担保赔偿准备0应收代偿款0短期责任准备21待摊费用0长期负债0其他流动资产0长期借款0长期投资0总负债0固定资产29股东权益4992无形资产0股本5000总资产5340未分配利润-8主营收入43资产负债率6.54 %毛利40流动比15.2营业利润-8速动比15.2投资收益0毛利率93.02 %利润总额-8销售利润率/净利润-8净利润率/从上表可以看出，公司具备一定资产规模，目前无银行负债。截止年9月末，公司资产总额5340万元，具体资产负债科目介绍如下：1）货币资金1459万元，均为现金及银行存款. 其中现金为4万，银行存款为1455万。2）固定资产29万元，为办公设备，家具，车等。3）应收账款3054万，为短期资金调用，无股东占款。 前五位的具体明细如下： 单位（万元）应收帐款单位名称金 额市星明医院600发得门窗有限公司500翰资投资有限公司500中力铜业有限公司300市正和电磁线有限公司300 4）应付款项325万，第三方客户支付的保证金。5）主营收入43万，为公司担保费收入。因初创，公司主营业务收入为43万元，公司偿债能力评价为五颗星，诚信度评价为三颗星。因公司09年6月成立，故公司无现金流量表。贷款卡分析：从年11月3日贷款卡查询情况看。公司目前无银行负债，对外担保余额为610万（其中为市新时空通讯设备有限公司担保200万元，魏市龙城运输有限公司担保300万元，为中力铜业有限公司担保110万元），无抵质押信息。 三、申请人与我行的往来情况及综合效益、申贷事由1、与我行往来情况：目前钟楼投资担保有限公司与我分行已洽谈了合作意向，并将在我行存放担保注册资金300万。2、申贷事由：本次钟楼投资担保有限公司向我行申请内部基本授信人民币5000万元，有效期1年，提供20%担保保证金，敞口免担保，专项用于为地区第三方（公司客户）以及个人客户在我行信用业务提供连带保证责任。若我分行能与钟楼担保公司建立合作关系，1）将有助于我分行拓展优质中小企业客户，获得更多的市场机会，调整客户结构。2）直接收益分析：吸收公司部分存款；获得较为可观的利息收入，考虑到我行对中小企业的议价能力，预期贷款利率可平均上浮10%；为中小企业融资，可带动本外币结算，吸纳派生大量结算存款，以授信总额的20%计算，可以产生1000万元的日均存款和相关的国际结算业务。四、担保情况分析考虑到钟楼投资担保有限公司在他行担保时均提供保证金，担保最高额度一般为存入保证金的5-10倍。本次我行相关担保业务也将采用存入保证金形式，保证金比例不低于20%，保证金与单笔业务逐笔对应。五、风险控制措施担保公司风险控制措施：钟楼担保公司在实践中建立了一整套独特规范的业务操作流程以及风险控制体系和信用担保风险管理体系（包括权责制衡与考核制度、信用风险评估制度、保后管理制度以及代偿损失保证制度），公司建立了包括保前调查、保中控制、保后检查跟踪，直至担保责任解除后评价在内的全程监控体系，严格按照业务流程操作。同时把企业准入调查、项目可行性审查、风险控制等程序实行并行运作，保证了高效率，实现了5-10个工作日完成担保流程的承诺。在项目风险防范的内部控制机制上，公司把重点放在预警、稽核与报告制度的建设上，一方面建立了在保项目风险预警系统，以贷款银行的贷款风险预警系统为基础，对在保项目进行跟踪，在动态中控制受保企业风险；另一方面实行内部稽核制度，定期对担保业务部门进行稽核；另外还建立了担保业务报告制度，多角度进行统计、汇总、分析、定期报告担保业务运行情况。在项目风险的外部防范方面，公司以定期调阅企业财务报表和不定期现场检查为主要手段，以与贷款银行、工商、税务、质检、行业协会等部门的信息沟通为辅助手段，分析企业财务资产质量变化趋势，了解企业主营业务生产经营情况，掌握企业重大事项变动，发现企业潜在的预警风险，并检查抵押物的安全性、完好度和价值变化等。此外，钟楼担保公司还特别关注一些企业经营者在宏观环境不确定情况下的道德风险问题。因此对企业的担保，特别关注企业的资金需求在事由上是否合理，在额度上是否适当，对有过多银行资金介入的企业，对资金相互拆借的关联企业保持足够的警惕，不予介入，以防止资金用途不明或关联企业变相融资，绕过监管，流向宏观调控敏感行业的情况出现。公司反担保措施主要是要求被保企业提供房产、设备及法人名下住宅等设定抵押，并追加相关企业控制人的个人担保。我行业务操作中风险控制措施如下：1）由公司业务管理部门介入开展尽职调查，对借款人的资信状况作充分分析，不依赖钟楼担保公司的担保承