银行系统论文：基层农业银行与信用社分门后经营状况探微.doc

市农村金融学会第十三次年会交流文银行系统论文：基层农业银行与信用社分门后经营状况探微随着农村金融体制改革的深入，农村信用社已经逐步与农业银行脱钩，过去相互补充、相互依重的机制将会消失，由此将给农行带来三个矛盾：一是资金短缺，二是费用从紧，三是人员不足，这已是农行人之共识。特别是在推进“两个转变”进程中，如何理顺农业银行的经营环境？这已成为当前亟待解决的问题。本文试从农行基层处所的情况作一点粗浅的探讨。经营中难点1、 分门后，农业银行要在近期内逐步消化信用社转存款，而这些转存款大多已作为农行各项存款的一部分，并转化为其信贷资产。在短期内退出这部分资金，势必给农行信贷计划的综合平衡带来一定难度。在农行基层处所表现为：客户向银行要贷款，没有；银行向客户搞存款，困难！2、 多年来，农行与信用社在合署办公期间，为了充分发挥整体功能，农行多让利于信用社，在业务经营上界限不清：同一单位，既在农行开户，又在信用社开户；同一贷款项目，农行解决一部分资金，信用社也发放一部分贷款，并且贷款到期往往是首先保证信用社贷款归还到位，致使农行逾期贷款及应收利息居高不下；在储种划分上也不尽合理，表现为大部分定期多存放在农行，成本较高。分门后，形成农行营运资产质量相对不高，高成本资金所占比重较大，这与商业银行经营原则极不协调。3、行社分门办公后，农行不再借用信用社人员，致使农行员工紧缺，特别是在机构收缩后的基层处所，管辖面积增大，而人员减少，给正常的业务开展带来了诸多不便。例如：某办事处，现有干部职工6人（5个内勤，1名主任），辖区两个乡镇，贷款规模达1265万余元，对公存款340余万元，储蓄存款1950余万元，现金日平均收付量达55万元左右。这样大的业务量，6人“全天候”工作尚有难度，何谈 “双休日”！4、 行社分门办公，一方面可减少农行负担，加快向商业银行转轨的步伐，另一方面可使信用社有一个宽松的经营环境，独立自主营运资金。这本是件两全齐美的事，可是许多地方，分门半年多来，大部分信用社及其网点仍挂农业银行招牌，甚至有些信用社利用原先办公地点的优势，作些不切实际的宣传，不能体现“互惠互利，相互照应，团结协作。一致对外”的原则，这在一定程度上伤害了农行基层处所的经营情绪。经营中对策针对当前农行基层处所发展中存在上述不利因素的分析，笔者认为，当务之急应正确处理好以下几点建议：1、 尊重历史，承认现实，做好信用社转存款的消化工作。解决的基本途径有两条；一是向人民银行贷款，逐步归还。二是大力组织存款，争取内部消化。特别是在组织存款上，作为农行的基层处所，我们应将着眼点放在存款结构和存款成本上，不能单从存款数量上定成绩，同时也不能单以“增机构，抢地盘”为主要手段。在农业银行向商业银行转轨的新形势下，我们有必要重新正确认识“存款立行”：即组织资金应以低成本资金越多越好，高成本资金越少越好。2、 加强资产管理，调整信贷结构，改善资产低质运行的现状。如某办事处，现有贷款规模达1265万元，其中运转不畅贷款（到期只能以贷还贷，利息挂帐）达485余万元，占34.6%。这样的信贷资产远远不能适应商业银行关于盈利性的要求。目前，基层农业银行在调整资产形态上，应把精力放在调整信贷结构上，尤其应该提倡发放抵押贷款和担保贷款，减少甚至取消信用贷款；在信贷资金的占用形态上，应提倡发放36个月的短期贷款，严禁发放一年期以上的低效贷款，以加速信贷资金周转收息。3、强化干部队伍建设，妥善解决当前人员紧缺矛盾。根本途径有三条：一是眼睛向外，要从大中院校中引进专门人才，这是长久之计。二是大力推行柜员制，这是未来商业银行发展的关键所在。三是眼睛向内，从银行内部挖潜，这是解决目前农行人员紧张的最速效的权宜之计。实践中的做法：一是要精简机关人员，充实业务一线。二是要大胆破格提拔年轻有为、有文化、勇于开拓和进取的优秀人才到领导岗位上来，多给他们施展才华、独立开拓的机会。三是要切实破除论资排辈、平衡照顾的观念。年老体弱者、庸庸碌碌者，该退的退、该让的让，确保人少而精，小机构大服务。4、 正确处理好分门后的行社关系。当前，基层农行与信用社必须尽快理顺关系。首先，应遵循农总行关于行社在农村的业务划分的有关精神原则，确定各自的业务经营范围：即信用社重点扶持村级企业，农行则重点支持乡镇企业和区属企业。其次，对于过去合署办公期间的营业用房及其牌匾，要及时予以