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银行论文：关于基层行存款和中间业务面临的问题和对策摘要：目前，存款和中间业务在全行业务经营中对利润的贡献率越来越大，地位越来越重要，需要引起全行员工的高度重视，笔者结合基层行工作实际和行业务经营现状，对存款和中间业务存在的问题进行了分析和研究，提出了自己的见解。随着行业务经营范围的扩大和收入种类的增多，自筹资金能力和增加多种收入能力有了较大的提高，但行作为政策性银行与商业银行相比，在存款品种和结算上还存在一定的差距，商业银行在满足不同层次需求的理财产品和个人存款业务方面有着绝对的优势，所以行的存款和中间业务是“木桶效应”中的短板，存款组织工作相对滞后，中间业务代理品种、方式单一。因此，我们应把拓展中间业务作为行改革与发展的重要内容，对此进行更加深入研究。一、关于存款增长的问题和对策（一）存在的主要问题1、当前行的结算系统在金融行业中属于相对落后的，主要表现在以下几个方面：一是无法对全部客户直接办理网银。二是没有短期理财产品和短期定存业务。三是没有个人储蓄存款业务。四是资金头寸管理过紧，资金请调需总行审批，需要的时间过长。五是200万元以上的汇划资金在10点半后方能办理，影响客户对我行的服务满意度。2、近年基层行为了完成存款任务，在自行制定的存款增长考核办法和措施中均对职工个人下达了存款任务考核指标，但由于我行仅能开办企事业单位存款业务，对个人存款无法办理，即使想办法变通，不能为存款个人提供存款凭证的“软肋”直接导致存款人在存款时顾虑重重，因此此项任务一直形同虚设，无法落实到位。3、今年总行下达的中长期贷款项目准入条件中对当地政府的负债率、偿债率、公共预算收入增长率要求较高，对于经济落后地区，中长期贷款营销成功难度较大，因此与政府部门协调财政存款拨付到我行存放特别困难。4、我行在营销力度、措施上与商业银行无法抗衡。营销中与政府部门、企业、其他金融机构等协调、公关必然要产生营销费用，激励职工措施也需要一定资金支持，而基层行的各项费用维持正常办公还不时存在费用不足的情况，因此无法与本地区金融机构竞争，在营销竞争中处于明显劣势。（二）解决的措施1、适度改革，扫清存款业务工作障碍一是解决结算中存在的各项问题。需要总行趁着改革的大好契机，研究我行当前结算系统的问题，适度改革，为各级行增长业务创造有力的支撑条件。二是在中长期贷款的营销中，对确实可行的项目，适当放宽营销条件，打造行积极支持本地区新农村建设的影响力，促成政府在财政存款资金上倾向我行。2、聚神凝力，树立存款立行的经营理念。行是国家政策性银行，资金全部来源于国家，不得向社会吸收存款，政策因素给行的存款组织工作带来巨大阻力。现在，行集政策性、准政策性及商业性于一身，已远非过去单纯意义上的政策性银行，存款作为商业化经营的有机组成部分是必不可少的，因此，要切实转变工作思路，牢固树立存款立行的观念，广泛宣传存款是立行之本，经营之基，效益之源的经营理念，充分调动全体员工的积极性，激励广大员工充分利用社会人脉资源，对其他企事业单位加大公关营销力度，克服畏难情绪，挑战自我、创造性地开展工作，下大力气营销组织存款。同时，要适当增加组织存款的专项费用，采取有效的激励措施。行作为政策性银行，在组织存款上与商业银行相比缺少一定的优惠政策和灵活性，缺少相应的激励配套措施，商业银行对组织存款有一套完整的计价办法，能够将组织存款按比例奖励到个人，而行即使是奖励也是象征性的，与付出的劳动极不成比例。因此，应该制定相应的规章制度予以明确，将存款任务指标层层分解到部门、分解到人，对存款工作完成较好的部门和个人进行形式不同的奖励，尤其对组织存款能手要单列专项费用给予重奖，对任务完成差的部门和个人要进行处罚，这样才能充分调动全行上下组织存款工作的积极性，营造全员营销存款的良好氛围。 3、多措并举，加大企事业单位存款营销。（1）通过项目引存。行作为建设新农村的银行，近年来业务范围不断扩大，在农村基础设施建设上投入了大量资金，颇得地方政府的好评，给存款组织工作带来了良好的外部环境和机遇。因此，行应充分把握这个机遇，与政府财政等部门多做沟通，使地方政府在财政性存款方面，特别是增量存款上适当向行倾斜。对财政补贴资金、支农资金，根据管理部门的需要，积极做好监督拨付工作。对项目营销，要坚持先开户、后放贷的原则，客户将资本金存入行账户后发放贷款，以项目发展吸收存款。要抓好项目资金的配套，将项目资本金按一定的数额和比例配套到位，增加企业在行的存款流量，通过项目带动吸收财政存款。在项目资金的使用上，要严格执行银监局“三个办法、一个指引”的要求，在不违反制度规定的前提下，通过加强服务、延伸管理等办法吸收存款。同时，还要防止为了片面追求资金存放时间，而影响资金及时拨付现象的发生。（2）提高企业货款归行率。抓好贷款企业的存款，这既是风险防范的需要，也是确保存款任务完成的基础。要从规范现有开户企业存款管理入手，充分挖掘现有客户存款资源。通过加强对企业资金流的跟踪监测，找准资金来源的渠道和流向，摸清企业的资金运动规律，督促企业销售货款及时回笼到行的存款账户。在企业货款回笼上，要确定货款合理归行比例，如果行是唯一的贷款银行，则要求货款百分之百归行；如果企业还在他行贷款，则应最低限度按行贷款占企业总贷款的占比来计算其应归行的货币资金，要注重堵塞漏洞，防止企业销货款外流。同时，坚持严格的现金管理制度，坚持企业库存现金限额制度，加强对大额现金支出的审查与监督，防止企业存款跑冒滴漏。对不同的企业实行差别化管理，确定客户经理专职负责，对优质客户提高服务层次，对信用差的客户严加管理，增加检查频率、检查项目，防止企业逃避行监管。（3）树立以“客户为中心”的经营理念，高度重视了解和研究客户的需求，根据客户资金的需求和使用规律，积极向客户推介定期存款、通知存款、协定存款等存款产品，以高质量的服务吸引客户存款。同时，积极为企业提供方便快捷的网银服务。4、灵活多样，强化同业存款的组织营销。 要对同业存款工作有足够的重视，结合当地实际，分析本区域同业存款面临的形势，确定重点合作目标，采取灵活多样的形式及优惠条件来吸收同业存款。一是完善同业存款审批，建议参考当日上海银行间拆放利率市场（shibor）的利率，根据市场利率的变化及时调整系统内组织同业存款的利率上限，只要能确保组织的同业存款盈利，不亏损，并带来一定的效益，就可大胆吸收。对只要能带来效益，低于系统内借款利率的同业存款，直接大开方便之门。二是对基层行下发营销授权书，采用授权书结合快速审批的方式，帮助基层行及时把握同业存款时机。同时，要立足本地区开展上门服务，主动上门沟通，密切与其他行之间的联系，稳定同业存款。二、关于中间业务收入增长的问题当前行中间业务收入较少，拓展有一定难度，基层行对发展中间业务的重要性、紧迫性认识不够，加之近年来中间业务任务逐年加大，基层行中间业务只局限于固定的开户企业、固定的业务，范围狭窄，而上级行又下达硬性指标，任务较重，完成困难，基层行任务压力过大，产生畏难情绪，发展中间业务的积极性和主动性不足。针对上述情况，建议采用以下对策。（一）更新观念，重视中间业务发展。随着行业务经营的不断发展，基层行要彻底转变旧的观念，提高对中间业务发展重要性认识，把中间业务作为可持续发展的新的利润增长点来抓好抓实，在发展传统业务的同时，积极拓展中间业务。 （二）制定规划，加强中间业务市场营销和产品创新。要完善中间业务组织机构，制定长期发展规划，研究制定相关配套的操作程序，设计、开发、推广新的产品，调动基层行发展中间业务的积极性。在客户营销中，应从客户需求出发，对市场变化和客户需求保持高度敏感，积极主动向客户推荐适合的中间业务，为客户提供更多、更全面、更便捷、更个性化的金融服务。（三）因行制宜，根据实际下达中间业务任务。要在商业性贷款项目方面发展中间业务。对于商业性客户较多的基层行，应在客户资源基础上下达任务，并挖掘企业中间业务潜力，做到应保尽保，