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莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆莄蒂羇膁芀薁蚇羄膆薀蝿腿蒅蕿羁羂蒁薈肄芈莇薈螃肁芃薇袆芆腿薆羈聿蒈蚅蚈芄莄蚄螀肇芀蚃袂芃膅蚂肅肅薄蚂螄羈蒀蚁袇膄莆蚀罿羇节虿蚈膂膈螈螁羅蒇螇袃膀莃螆羅羃艿螆螅腿芅螅袇肁薃螄羀芇葿螃肂肀莅螂螂芅芁荿袄肈膇蒈羆芃蒆蒇蚆肆莂蒆袈节莈蒅羁膅芄蒄肃羇薂蒄螃膃蒈蒃袅羆 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羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀肆蒃蒂羆羂蒂薄螈芀薁蚇羄膆薀蝿螇肂蕿葿羂羈薈蚁螅莇薈螃肁芃薇袆袃腿薆薅聿肅膂蚈袂羁膁螀肇艿芁蒀袀膅芀薂肅肁艿螄袈肇芈袆螁莆芇薆羇节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芅蒀螈羀莄薃羃艿莃蚅螆膅莂袇羁膁莁薇袄肇莀虿肀羃莀螂袂芁荿蒁肈膇蒈薄袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿莈蒅薈蚂芄蒄蚀羇膀蒄螂螀 南 开 大 学本 科 生 毕 业 论 文（设 计）中文题目： 网上银行法律问题初探 外文题目：legal issues of internet banking学 号：0612911 姓 名：蒙一洋 年 级：大四 专 业：法学 系 别：法学系 学 院：法学院 指导教师：隋伟 完成日期：2010年5月3日摘 要网上银行是网络时代的一种新兴的银行模式，以互联网为操作平台，网络银行不仅要防范传统商业银行的经营风险，还要防范各种网络技术风险。传统的银行监管法律也因此面临新的挑战，主要有:在市场准入方面需要新的准入标准,合同的签字效力亟需法律规范,不可抗力需要进一步明确,网上银行监管复杂化需要部门协同。立法应该跟进，以推动网上银行的发展。关键词：网上银行；法律问题；监管abstract internet bank is a new kind of service provided by net revolutionary，as internet isthe operation base which may result in not only new financial crisis in practice, but various internet risks as well. it is a critical question that the tradition law must faces.acts should be legislated for the internet bank at market access control, contract, force majeure, superintendence, etc. in order to promote the service of internet bank .key words： internet bank; market access control; superintendence目 录前 言6一、网上银行发展概况7（一）网上银行的定义7(二)迅速壮大的网上银行7二、网上银行的特点8（一）更低的成本8（二）更多的服务8（三）更高的风险81网络银行系统自身漏洞的风险92网络黑客攻击的风险93准入客户带来的风险94客户隐私及信息丢失风险9（四）更难的监控9三、网上银行的法律问题9（一）网上银行市场准入与退出问题91.美国的网上银行市场准入制度102.中国网上银行市场准入制度123.客户制度144.网上银行的市场退出制度15（二）电子合同的问题15（三）不可抗力问题15（四）电子票据问题16（五）归责原则与举证责任171.侵权责任的归责原则172.违约的民事责任18（六）传统的金融监管体制而临挑战19参考文献：20致 谢21前 言网上银行作为一种新型的银行运营模式，极大地促进了金融市场的发展，加快了金融自由化进程。然而，我国网上银行处于起步阶段，立法尚未跟上。银行是高风险，需要严格监控和立法监制的行业，网络时代的银行，显示出更高的风险、更快捷和效率的融资、更低成本的管理和更复杂的监管和立法等特点。在市场准入方面需要新的准入标准,合同的签字效力亟需法律规范,不可抗力需要进一步明确,网上银行监管复杂化需要部门协同。发展和推广网上银行，成为各国政府的共识，推进网上银行立法工作，十分紧迫。本文借鉴美国网上银行立法的特点，并结合本国的实际，探讨网上银行立法亟需解决的法律问题。一、 网上银行发展概况（一）网上银行的定义网上银行（internet-banking），又被称为网络银行（web bank）、互联网银行（online banking），是通过网络渠道、电子渠道提供银行产品与服务新兴银行。在我国，2001年7月9日中国人民银行发布施行的网上银行止务管理暂行办法第1章第3条规定，网上银行业务是指“银行通过因特网提供的金融服务。”由于各国网上银行发展的程度不同，对于网上银行的定义也不尽一致。根据国际银行协作和监管组织巴塞尔银行监管委员会2001年5月发布的电子银行业务风险管理原则，所谓“电子银行业务”，不仅包括“通过电子渠道提供的零售和小额银行产品与服务”，还包括“以电子方式提供的大额电子支付与其他批发性银行服务”。1 julie l williams, heidi m thomas , the occs electronic banking rule , j. electronic banking law & commerce report 2002 ,7(3) 我国在定义网上银行上实行的是概括性定义，而巴塞尔体系注重于列举。无论如何，基本上可以明确网上银行的定义：通过互联网络向公众提供金融服务的银行。(二)迅速壮大的网上银行1995年10月18口，全球首家以网络银行冠名的金融组织安全第一网络银行(security first networkbank)在美国成立，开创了一种新的银行运营模式。 从此，网上银行如燎原之火迅速发展。1996年2月,中国银行首先在互联网上，建立主页，发布信息。1998年3月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而开启我国网络银行业的序幕。目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、光大银行等都已在国际互联网上设立网站。据中国互联网络信息中心2008年1月的数据统计，中国网民数日前增长迅速，仅在2007年平均每天增加网民20万人，2007年一年增加了7300万，年增长率为53.3。到2007年12月，网民数己达到2.1亿人。其中，2007年12月，中国网民网络购物比例是22 .1%，购物人数规模达到4 640万。 而在网上购物的网民中使用网上支付的比例占到了57.9%，这其中通过网上银行实现支付功能的网民又占到了54.2%可以看出，网上银行已经成为我国金融融通的重要方式。日前国内网上银行业务主要有个人网银与企业网银，业务品种主要有查询、转账、代缴费、速汇通、网上购物支付以及银证转账、外汇买卖、代发代扣、b2b(business to busi-ness)网上支付及国际业务、集团理财等。二、网上银行的特点 网上银行作为一种新兴的运营模式，给传统法律带来了很大的挑战，与传统银行相比，有以下特点：更低的成本，更多的服务、更高的效率，更高的风险，更难的监控。（一） 更低的成本 人机交互以及互联网络的使用，减少了传统银行铺设机构网点实行柜台面对面交易带来的成本。据一项分析指出，过去银行产品销售或服务都是透过传统分行的柜台及行员进行，未来银行的电子金融业务将可利用信息技术的电子渠道来进行，包括atm、语音电话、移动银行及网络银行等，平均每笔交易成本为0.3美元，而传统分行网点的设置，因有租金、装修、人事成本及软硬件等费用，平均每笔交易成本高达32美元。可见，网络银行交易成本甚低，不及传统银行的1%。；计算机自动化的功能，可以使很