浅析我国个人理财业务发展的影响.doc

【摘要】从2004年中国银行业“中国理财元年”起，我国商业银行理财业务经过快速发展阶段，在理财业务的开展中陆续暴露出服务内容欠缺、服务质量低等一系列问题。然而作为国民经济及商业银行重要的业务类型，理财业务的快速发展对商业银行推进经营转型与实施客户关系管理，满足市场上对理财渠道的多样化需求均具有重要的积极的意义。中国论文网 【关键词】商业银行；理财业务；影响1.个人理财业务的定义个人理财起源于美国，盛行于上世纪末期，它是由专业理财人员通过与个人客户充分沟通，根据客户的阶段性生活目标和客户的生活、财务状况，确立理财目标，并且帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。根据商业银行个人理财业务管理暂行办法的规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。这些专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；另一种是商业银行将按照与客户事先约2.个人理财业务与银行其他业务的比较2.1个人理财业务2.1.1业务性质一般来讲,银行理财业务是商业银行中间业务。商业银行发行理财产品募集资金后，单独建立账户、单独管理，不纳入银行的资产负债表，且不占用银行的资本金。2.1.2收益商业银行发行理财产品主要是为了获取管理费、托管费或者其他手续费收入。手续费收入一般为固定费率。2.1.3风险在银行理财业务的开办过程中，存在两个风险概念。一个是产品风险，即理财产品本身蕴含的、主要由投资者承担的各种风险。产品风险因理财产品而异，一般包括信用风险、市场风险、流动性风险等基本风险。另一个是业务风险，主要指商业银行在开办此业务过程中所面临的各种风险，业务风险主要由商业银行自己承担。主要包括商业银行开办理财业务时可能存在的法律风险、操作风险和声誉风险。2.2负债业务2.2.1业务性质银行负债是银行在日常的经营活动中产生的尚未偿还的经济义务，是商业银行贷款、投资，以及进行其他一切业务的基础与前提。2.2.2意义（1）负债业务是商业银行各种业务经营的基础与前提。（2）负债业务是商业银行缓解流动性压力，实现流动性供求平衡的重要手段。（3）银行的负债业务有利于整个国民经济稳定发展。银行通过负债业务将社会闲置资金聚集起来,贷放给急需资金的企业和个人,将闲置资金重新投入再生产运转,有效地将货币这种资源通过银行的负债业务实现了优化配置。2.2.3风险负债业务风险主要包括：（1）流动性风险。（2）利率风险。（3）汇率风险。2.3资产业务2.3.1业务性质资产业务是商业银行运用自有资金和负债以获取收益的业务活动，即能为银行带来权益的资金运用。资产业务主要包括现金资产业务、贷款业务、投资业务和固定资产业务。2.3.2收益在资产业务中为商业银行带来收益的主要是贷款业务和投资业务，其中又以贷款业务为主。贷款业务带来的收益主要为贷款利息收入和手续费收入。手续费收入是银行为办某项贷款而向借款人收取的费用。投资业务的收入首先是利息收入，同时证券投资还能获得资本增值的收入。2.3.3风险贷款业务的风险主要包括：（1）信用风险。（2）操作风险。（3）政策风险。投资业务的风险主要包括:（1）信用风险。（2）市场风险。（3）利率风险。（4）购买力风险。（5）流动性风险。（6）回购风险。2.4中间业务2.4.1业务性质狭义的中间业务是指在分业经营的原则下，“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。广义中间业务是指商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财，利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备，替广大客户办理各项收付、进行担保和其他委托事项，提供各项金融服务，并收取手续费的中介业务。2.4.2收益中间业务收益主要体现在各类手续费和佣金的收入，中间业务无法以利差形式获得收益，只能以手续费形式获得收益。2.4.3风险中间业务的风险主要包括：（1）信用风险。（2）市场风险。（3）流动性风险。（4）内生风险。（5）投资风险。（6）操作风险。（7）结算风险。（8）法律风险。3.我国商业银行个人理财业务的积极影响3.1宏观层面的积极影响个人理财业务与市场经济及金融体系的发展具有重要的关系，并起到积极的作用。3.1.1个人理财业务反映了一个国家经济发展程度的真实状况个人理财业务的稳步发展是一个国家社会稳定、经济繁荣的象征，同时个人理财业务的发展程度也体现了一个国家经济的发达程度。如享有盛名的瑞士银行个人理财业务有着悠久历史和较大规模，其根本原因是瑞士政治上的长治久安、经济稳定和享有绝对权威的“银行保密法”，使客户放心其巨额资产不会向外泄露和发生意外，受到不同国家、不同肤色、不同种族客户青睐，因而个人理财业务发展蒸蒸日上。3.1.2个人理财业务是市场经济发展的“晴雨表”个人理财业务的发展与市场经济发展有着紧密联系。个人理财业务的增减变化，直接或间接反映了利率变化、国债销售、股票市场、消费趋势、现金投放、金融监管等因素的变化情况。如储蓄存款的减少，可能是利率降低、国债旺销、股市活跃、消费兴旺等因素影响所致。可以说，个人银行业务的发展是市场经济发展的“晴雨表”。3.1.3个人理财业务对市场经济的发展起到积极推动作用在市场经济条件下，国家经济要持续发展，需要投资效益的充分发挥和国内生产总值的稳定增长。因此市场消费是否兴旺，直接影响国民经济的总需求，从而影响国家经济增长速度。个人理财业