银行关于申请21万元个人房产抵押贷款的调查报告.doc

关于xxx申请21万元个人房产抵押贷款的调查报告声明与保证我们对授信申请人进行了调查，遵循客观性原则完成了本报告的撰写，我们对调查报告及附表所陈述事实和数据的真实性承担责任。申报单位：池州九华农商行个私部 调 查 人：a角 b角 调查日期：年月日 目录一、借款申请人基本情况 二、申请人经营情况三、申请贷款的用途及合理、合规性分析四、担保分析五、还款能力分析六、风险与收益七、调查结论借款申请人xxx于年月日向我行申请个人经营贷款21万元，客户经理与按照相关规定对xxx的家庭资产负债情况、借款用途、还款能力、信用状况和担保情况进行了深入调查。一、 借款申请人家庭基本情况（一）申请人及配偶基本情况。xxx，女，汉族，31岁，已婚，身份证户籍地址池州市贵池区木闸乡惠民村桥河组11号，现租住在翠微苑小区。联系电15105667678。申请人现从事网吧经营行业，注册有个人独资企业，企业名称为池州市顶星网吧，经营场所位于池州市贵池区兴佳小区13号楼101-104号门面，经营范围互联网上网服务。企业营业执照注册号341701000012691，网络文化经营许可证号池文网字0701040#，持有市公安局核发的安全审核意见书，编号1065号。申请人丈夫xxx，现年34岁，身份证系市公安局驾驶员。经社会调查和查看个人征信系统，xxx夫妇信誉状况良好，无不良嗜好。（二）家庭资产负债情况。目前申请人家庭资产约75万元，主要有：网吧电脑设备以及服务器等。其中电脑服务器三台价值约15万元，蓄电池和电脑终端95台约20万元，网吧经营许可证价值约20万元，另持有市场价值约20万元的股票。xxx在我行木闸分理处有农户贷款9万元，未到期。二、借款申请人经营情况申请人经营网吧已有五年，有一定的从业经验，所经营的市顶星网吧位于市兴佳小区13号楼101-104门面，经营场地租赁，面积182，拥有可供上网计算机91台，地处闹市区，人口密度高，人流量大，日均24小时上网人数约130人次，入座率在70%左右，平均每人每小时收费3元，日均营业收入在2000元左右，月营业额60000元左右，目前雇工三人，其中勤杂人员两名，网络管理员一名，月工资支出约5000元，每月电脑维护费用约在1500元，每月场地租赁费3500元，月电费在20000元左右，月毛利润在30000元左右，扣除税金、设备折旧和其它开支净利润约12000元。现场查看申请人提供的上网人员记录，以及银行交款记录，可以证明申请人网吧经营正常、红火。由于本地市区基本停止审批新的网吧经营资质，因此经营前景在一定期间内较好，收入比较稳定。三、借款用途及合理、合规性分析。申请人此次申请借款主要用于购置、更新网吧电脑设备，为扩大网吧规模，提高网吧服务质量，申请人于2009年7月20日与供货方签订电脑设备订货合同，合同金额317390元，申请人已预付100000元。因资金不足，向我部申请抵押贷款21万元，期限3年，按月结息，分年还本。还款计划为：第一年归还7万元，第二年归还7万元，第三年归还7万元。四、担保分析。申请人本次以其亲戚吴建国名下的一套商业房抵押向我行申请借款，抵押物权证编号池字第0949565b号，权利人为吴建国，位于贵池区青阳路以东胜利路已北城北花园c区4幢109室，建筑面积38.17平方米，钢混结构，国有出让土地，房屋设计用途为商业。该抵押物2009年购买，发票价值329789元，与现行市场价值基本相符，按贷款21万元计算，抵押率63.68%。经实地查看，该房产地理位置较好，实物状态良好，变现力较强，有较大升值空间。抵押物现出租他人使用，抵押人抵押意思明确并已告知出租方，符合我行抵押条件。五、还款能力分析。该笔借款的主要还款来源是申请人经营的网吧营业收入，该网吧地处闹市区，人口密度高，人流量大，日均24小时上网人数约130人次，日均营业收入在2000元左右，月营业额60000元左右，月净利润在12000元左右,年收入约14.5万元。按照制定的分年还款计划,未来三年需还本付息的资金分别为8.5万元、8万元、7.5万元，因此在贷款存续期间申请人经营净收入在扣除必要的家庭生活开支后能覆盖贷款本息，第一还款来源充足。抵押物产权明晰、位置较好，有一定升值空间，抵押物变现能力较强，第二还款来源有保障。六、风险和收益。(一) 风险分析和防范措施。1、行业分析。虽然目前由于网吧数量相对固定，经营收入比较稳定，但随着家庭和办公电脑的普及和茶楼、浴池等休闲场所都逐渐配备电脑，经营收入下降成为必然，因此从长远看该行业有成长性较差。2、经营风险。文化主管部门对该行业监管力度较大，如有违规经营行为处罚措施严厉，此外还有安全管理的风险，如果出现火灾和其它突发事件，将直接关系到其能否持续经营。3、防范措施。一是对信贷资金的支付严格管理，防止改变贷款用途；二是放款前办妥我行为第一顺序抵押权人的抵押登记手续；三是对抵押物承租人履行抵押告知手续，并要求其在告知书上签字；四是要求借款人的经营收入必须全部归集到其在我行开立的账户；五是加强贷后管理，定期检查其在我行账户资金流量，发现异常要立即查明原因。定期现场查看经营情况和抵押物实物状态。（二）综合收益。该笔贷款的直接收益为贷款期间能收取3万元贷款利息，间接受益包括存款、网上银行等。七、调查结论。同意对