信用社小额信贷支持地方产业调研报告.doc

信用社小额信贷支持地方产业调研报告统筹城乡发展，壮大县域经济，是实践“三个代表”，全面落实科学发展观，促进国民经济健康、协调、可持续发展，实现全面建设小康社会宏伟目标的战略决策。县域经济与农村信用社有着固有而密切的联系。农村信用社的机构、人员、业务分布在各个乡镇，支持县域经济发展不仅是农村信用社履行信贷支农义务的职责所在，而且是巩固农村信用社经营网点、促进农村信用社综合改革、加快农村信用社有效发展的必然选择。加快县域业务发展，提升县域业务竞争力，已经成为农村信用社改革和发展中的一个重要因素。一、县经济发展情况县地处陕西省西南，汉中市北部，东连洋县、城固，南接汉台，西邻勉县，北靠太白、凤县，全县总面积 1958 平方公里。现辖5镇4乡，县域大约4.6万口人。近几年来，县域经济得到了快速的发展，特别是2008至2010近三年，在农村信用社大量信贷资金投入的情况下，带来了县域经济强劲的增长。截止2010年末，全县生产总值约5.37亿元，人均生产总值达1.2万元，城镇居民人均可支配收入达1.59万元，农民人均纯收入达4100元；根据近两年县域经济综合发展情况分析，农业产业的比重在逐步下降，但是质量却在逐步提高，科技化愈来愈强，第三产业服务业在逐年增加，服务行业的增加，说明农民的经济意识的转化，工业基本不变。在发展农业产业化过程中，县以“药、菌、菜、果、畜”五大产业为重点，大力发展专业化、规模化生产基地，坚持按标准化要求，加快提高农产品质量。大鲵、林麝等特色产业增势强劲。几年来，全县先后扶持发展示范户1350户、示范园143个，建成了万亩高山蔬菜、万亩银杏、万亩板栗、万亩核桃、百万筒食用菌和千亩西洋参基地，大鲵养殖场发展到420个，“一村一品”的产业格局基本形成，农民增收空间不断扩大。农业规范化、标准化水平进一步提高，西洋参、银杏、大鲵标准化体系通过认证。全县五大支柱产业建设，已初步做到区域规划，连片发展、规模经营，实现了县有区域、乡（镇）有特点、村有专业、户有专长的生产格局。五大主导产业支撑着县域经济的半壁江山。二、农村经济发展及信用工程建设情况（一）联社坚持围绕县委、县政府“生态立县、药菌兴县、旅游强县”的战略，积极支持县域农村经济发展。为促使农村增效、农民增收和促进农业产业化结构调整及农村经济发展，认真贯彻国家关于加大农业投入的方针政策，积极筹措资金，进一步加大了支农信贷投放力度，在支持传统粮食生产的同时，积极支持农村调整农业产业结构和农村特色经济发展。一是坚持以服务“三农”为重点，支持县域农村经济稳步发展。二是坚持以“壮大实力”为重点，支持县域个体私营经济健康发展，农村信用社积极为个体私营企业创造良好的投资环境，加大信贷投入力度。据不完全统计，截止2010年末小企业贷款金额达 万元，走出了一条“公司+基地+农户”的产业模式，最终实现农业增产、农户增收、企业增效，银企双赢的目的。（二）近年来，随着中央一系列惠农政策的出台，农民经济发展意识增强，积极跟着党的路线方针走，大力发展支柱产业，由以前的惧贷变成现在的敢贷，并且能积极还贷，农民兄弟们加强对科技知识的学习、运用，对农业发展充满信心。2008年农村信用联社积极响应县委、县政府“生态立县、药菌兴县、旅游强县”的发展战略，在全县率先推行农户小额信用贷款和评定信用村、镇工程，信用社外勤主动进村入户上门采集人口信息，收集相关资料，为农户、城镇居民和个体工商户建档，并根据客户家庭经济、经营等综合情况评定信用等级分别进行1-20万元的授信额度。在此基础上，经过3年的不断完善，建档面已达100%，评定信用村31个，信用小区2个，诚信企业1个。为进一步方便、快捷为客户发放生产经营及项目发展所需信贷资金打下基础。农户小额信用贷款即是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，又是打造诚信农信、平安农信的重要措施，也是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。自开展推广农户小额信用贷款以来，推进信用乡（镇）、村、户工程取得了阶段性成果，一个“讲诚信、用诚信、弘扬诚信”的社会信用格局正在形成。止2010年末，全县评定信用等级户 户，其中：优秀信用户 户，优良信用户 户，一般信用户 户，等外户 户。农户贷款余额达 万元，其中小额信用贷款 万元；贷款主要用于猪苓、西洋参等中药材及代料香菇、木耳、高山无公害蔬菜种植和大鲵养殖，同时带动服务、餐饮业发展。尤其在猪苓种植和大鲵养殖上信贷投放支持力度较大，据调查，仅2010年累计发放猪苓种植贷款 户 万元，净投放 万元，大鲵养殖贷款 户 万元，净投放 万元；通过加大农户小额信用贷款的扶持力度，同时加强对农业科技知识下乡的宣传力度，农民现在一体化的信贷需求增加，家家户户多样化发展，由以前的生活性逐步转变为生产性，有力地支持了地方特色产业的快速发展。三、第二、三产业发展趋势（一）我县中小企业现在的发展呈现出 “产业小区域、市场小范围、总量小规模”的特点，县域经济发展的“滞后性”以及仍以“小农业”为主导的与现代经济相差甚远的产业结构，都使得县域经济难以高质量、高效益持续发展，这种低水平、低效益的现状，遏制了农信社支持县域经济发展的动力。一是贫困县域经济农业基础普遍比较落后，县域经济以传统农业为主，缺乏高效农业和产业化经营。我是纯农业县，县域经济发展主要围绕传统农业打转转，高投入、低产出是传统农业的特点，虽然近两年来，调整农业经济结构和推进农业产业化的力度有所加大，但农业经济发展的自然属性依然没有得到很好的改善，与现代经济存在着很大的差距；二是贫困县县域经济效益普遍较低。县域工业经济基础弱化陷入低谷，企业生产规模小，设备落后，技术含量低，产品结构不合理，无市场竞争力，亏损严重，整体效益落后，相当部分企业处于停产半停产状态。而民营企业数量少，规模小，档次低，创新能力弱，就其经济效益看，也相对偏低。优势企业以及好项目较少，信用评估等级较差。相对落后的县域经济决定了金融运行质量不高，农信社很难找到合适的贷款项目，导致对县域信贷投放顾虑重重，加剧了县域经济发展的不平衡；三是政府主导发展经济的观念和发展规划缺乏城乡协调性，长期以来以发展农业为主，经济规模和经济总量较小，经济落后，地方财政困难，政府对开发建设及发展生产资金投入不足。（二）我县中小企业融资的渠道主要是金融机构的信贷扶持。县域经济可持续发展，对资金的需求刚性不断增强，与县域资金的分流形成强烈的反差。资金问题始终是困扰县域经济发展的“瓶颈”之一。我县中小企业和民营企业管理水平低，财务透明度不高，与农信社的信贷标准有很大差距等，也是重要原因。农信社在做好传统金融服务的基础上，将积极开拓新的服务项目，适应县域经济发展的多种需要。除了完善贷款咨询、项目融资、代理和代收代付业务外，还要在市场信息、企业改制等方面，为企业提供优质、便捷、高效的金融服务，从而拓展支持县域经济新的空间。我县农村信用社对符合贷款要求的中小企业都积极进行了信贷扶持。四、信贷业务发展现状（一）2010年，我县农村信用社按照年初的各项业务计划将工作稳步推进，扎实完成，前三个季度任务除存款外都比年初计划超比例完成。在执行中五级不良贷款净降存在一定的困难。（二）2010年资金组织呈现的特点是：各项存款在困难中稳步上升。前3个季度，对公存款比年初处于负增长。其主要原因是2008年以来卫生、教育系统灾后重建资金陆续支付及财政资金拨付和行业不正当竞争转出形成。虽然个人储蓄存款有所增加，但是增长速度和增幅远远抵不上对公存款；自年初以来，联社立足为“三农”服务的原则，积极开展省联社发起的“合规文化年建设”和市办提出的“行风整治 ”学教活动，改进行业作风，按照“内强素质、外树形象、严格管理、稳健经营”的指导思想，加大吸收储蓄存款力度，使储蓄存款稳步增长。但是随着物价水平的持续上涨，使居民持有储蓄存款尤其是定期储蓄存款意愿明显下降；居民投资渠道增加，这是目前居民储蓄存款分流的主要形式；房地产价格上涨拉动居民住房投资增加。居民用于购买房地产的资金很大部分来源于储蓄存款；居民消费支出明显增加也是影响储蓄存款少增的一个因素。（三）2010年新增贷款主要是支农贷款。农户小额信用贷款、农业经济组织贷款、农村工商业和其他贷款的投放，预示着农村信用社将由支持“三农”向多元化发展，促进县域经济。（四）2010年我县不良贷款按四级分类比年初上升了290万元，按五级分比年初下降了50万元。在清收盘活方面制定清收方案，强化激励措施，采取上下联动，加大不良贷款清收力度。综合运用集中清收、责任清收、依法清收等方式抓好不良贷款清收盘活工作，确保清收工作取得了实效。五、当前业务发展方向在当前国家继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策、银监会“有保有控”从严监管新增贷款投放、农业经济保持高开高走的形势背景下，要切实增强做好各项工作的科学性、预见性和主动性，在风险控制这一底线不动摇的前提下，不断扩大信贷投放，通过转变贷款增长方式，强化贷款风险管理，不断提高信贷资产质量。牢固树立合规经营意识，认清形势，强化措施，乘势而上，奋力攻坚，具体抓好几个方面的工作，力争超额实现计划目标。一是创新思维，加快发展，继续加强业务营销宣传工作；二是增强信心，强化措施，继续加大存款组织力度。要通过抓回笼实行存贷一体化营销、抓机遇实现对公存款新突破、抓开户拓宽存款资金来源、抓考核调动员工揽存积极性等措施和方法，力争各项存款实现新的突破；三是抢抓机遇，乘势而上，在稳健的货币政策下继续加大小额信贷投放力度。要坚定不移地抓好支农服务，不断扩大农户贷款投放面，切实提升当前农户贷款新的增长点。坚定不移地抓好“入社区进农户访需求”小额农贷活动，着力培植一批质地优良的黄金客户，夯实加快发展的基础；坚定不移地抓好个贷业务发展，致力打造诚信贷款的品牌，力争个贷业务有新的起色。四是继续完善规范信贷档案，做到信贷资料的有效性、真实性和合规性，转变经营理念，提高办事效率，做好信贷限时服务和贷款发放的全流程、精细化管理，确保信贷资金安全性、流动性和效益性；五是继续开展不良贷款清收攻坚年活动，多法并举，上下联动，加大不良贷款清收力度。要综合运用集中清收、责任清收、依法清收、专业清收、督办清收等方式，以更多的精力、更实的举措、更有效的方法抓好不良贷款清收盘活工作，确保清收工作取得实效，切实解决清收进度缓慢的问题；六是强化服务，拓宽渠道，继续加大中间业务拓展力度。要坚持存贷业务经营和中间业务拓展“两手抓”，保持传统型中间业务发展，做大代理业务规模，创新中间业务产品，着力解决中间业务发展不平衡的问题；七是要以开展“合规建设年”活动为契机，建立健全风险控制组织体系、责任体系和评价体系，完善风险预警、处置和激励约束机制，全面加强信贷风险管控能力，落实“三个办法一个指引”，按监管要求规范贷款资金支付操作；八是要按照“典型带动