信用社(银行)农户、个体工商户贷款证管理办法.docVIP

信用社（银行）农户 、个体工商户贷款证管理办法第一章总则第一条为了加大个体私营经济户发展的扶持力度，提高农村信用社信贷服务水平，规范个体私营经济户信贷管理，有效防范信贷风险。根据贷款通则等有关法律法规规定，特制定本办法。 第二条本办法所称个体工商户系指在本辖区内从事合法生产经营的个体工商户和私营企业业主。 第三条个体工商户贷款证（以下简称贷款证）是以个私户自愿申请为前提，信用等级评定为依据，签订合作协议为条件，向符合贷款条件的个体工商户颁发并凭以获取贷款的资信证明。贷款证实行一户一证，以个体工商户为单位评审，由信用社按属地管理原则颁发。第四条颁发贷款证坚持“信用评定、限额控制、周转使用、一年一定（审）”的原则。第二章颁证条件第五条符合以下条件的个体工商户可以向辖区农村信用社申请办理贷款证：（一）符合贷款通则规定的借款人基本条件。 （二）在本县工商行政管理部门和税务部门登记注册，领有营业执照和税务登记证，从事的行业符合国家规定，市场前景好，业主（或法定代表人）年龄在2260周岁以内。 （三）在辖区内有固定的生产经营场所，有独立的可供自己支配的不动产，已取得信用社社员资格、工商联（商会）会员资格或个体协会会员资格。 （四）在所辖农村信用社开立基本存款账户或个人账户，并承诺与信用社保持长期的信用往来关系。 （五）道德品行和资信状况良好，无不良信用记录，能按期偿还信用社贷款本息。 （六）资产负债率和销售收入归社率达到规定比率。 （七）愿意接受信用社信贷、结算监督，按规定及时向信用社报送有关数据和资料。（八）信用社认为必须具备的其它条件。第三章颁证程序第六条提出颁证申请。符合领取贷款证条件的个体工商户，申领贷款证时，应向所辖农村信用社提出书面申请，报送第五条所列相关资料复印件，填写个体私营经济户信用贷款证申领登记表，建立信贷关系。登记表各项内容填写必须真实、完整。 第七条建立信用档案。信用社信贷人员对申请颁证的个体工商户进行逐户调查摸底。内容包括：客户名称、住址、经营项目、注册资料、家庭状况、社会信誉、道德品行、资金实力、经营前景、竞争能力、发展潜力以及近几年的经营效益状况，申请人主要的金融需求及与其它金融机构业务往来现状，申请人未来规划和设想等。信贷人员将调查结果整理后，写出详细调查报告，逐户建立信用资料档案。 第八条筛选颁证对象。信用社根据调查的信息资料和申请人经营优势，对照颁证条件进行综合分析，会同工商联合会和个体协会共同筛选出投资风险小，效益好，发展潜力大的申请人作为评定信用等级的对象。 第九条评定信用等级。对已筛选出颁证对象的资产负债，经营实力，信誉程度和偿还能力迸行认真分析研究作出评价，评出信用等级。 （一）成立个体工商户资信等级评定小组。由信用社（联社）主任任组长，工商联合会负责人为副组长，个体工商户代表、信用社信贷员、会计部门负责人为成员，共同组成资信等级评定小组，负责对申请颁证户进行资信等级评定，资信等级评定结果实行签名确认制。 （二）个体工商户信用等级分为AAA级、AA级、A级三个级别。 1、AAA级个体工商户标准：资产负债率在50（含）以下，净资产额20万元以上，贷款本息到期偿付率100，销售收入归社率为90以上，信用等级评分90分以上。 2、A.A级个体工商户标准：资产负债率在5160，资产净额10万元以上，不拖欠信用社贷款本息；销售收入归社率达到70-90， 信用等级评分80分以上。 3、A级个体工商户标准：资产负债率在6170，资产净额在5万元以上，无恶意拖欠信用社贷款，能及时偿付所欠贷款利息，原逾期贷款已落实信用社认可的偿还计划并提供抵（质）押物，销售收入归社率达到50-70，信用社等级评分70分以上。 4、凡资产负债率、销售收入归社率和净资产达不到上述要求，开发潜力小，无法划分等级的个体工商户，作为颁发贷款证的后备客户管理，待条件成熟后，评定信用等级。 净资产系指资产总额减去负债总额后的净额。资产总额包括固定资产（生产设备、运输工具、耕牛、土地、房屋）、有效流动资产、长期投资。负债包括长（短）期借款、其它借款、其它应付款、担保债务。 第十条签订合作协议。信用等级评定工作结束后，信用社（称甲方）应与申请个体工商户（称乙方）签订合作协议书。内容包括： （一）乙方如实定期向甲方报告生产经营情况，销售收入及其它收入及时存入信用社，并保证达到规定的比率。（二）甲方积极为乙方提供现金、结算、信贷等服务。（三）乙方在生产经营过程中因流动资金短缺，向甲万提出临时流动资金贷款，甲方根据贷款政策及原则，在贷款证限额内给予信用贷款支持；超过限额的，乙方提供合法担保抵押，甲方优先办理，乙方要做到贷款专款专用，按期偿还本息。 （四）乙方接受甲方对其贷款使用情况及有关生产经营、结算活动的检查监督。甲方承诺为乙方保守商业秘密。 （五）乙方属家庭经营的，夫妻双方共同承诺在贷款证有效期内，任何一方凭贷款证取得贷款，另一方负有连带清偿义务（家庭解体的事实及时告知信用社的除外）；乙方属企业经营的，在贷款证有效期内，信用社向业主或法定代表人发放的贷款证贷款，业主或法定代表人均应以个人财产承担连带清偿责任。 第十一条核定贷款证限额。贷款证限额实行分级核定，采用信用方式发放。 1、AAA级个体工商户贷款证限额为2万元；2、AA级个体工商户的贷款证限额为1. 5万元； 3、A级个体工商户的贷款证限额为1万元。 各农村信用社可根据辖内实际，在上述限额内确足不同等级贷款限额，并报县联社备案。 第十二条公示评级结果。信用等级评定工作和签订合作协议工作完成后，信用社向申请人通报等级评定结果，申请人同意公示的，进行公示，不同意公示的，不列入颁证对象。第十三条颁发贷款证。等级评定结果公示一星期后，没有人提出异议的，由资信评定领导小组主持召开颁证会议，信用社对符合条件的个体工商户颁发盖有“三章”（信用社行政公章、信贷员私章、客户预留印鉴）的信用贷款证。第四章贷款发放与管理第十四条贷款证贷款用途限于个体工商户发展生产，从事经营的流动资金需求。 第十五条贷款证贷款期限根据服务对象的经济周期确定，原则上不超过一年。 第十六条贷款证贷款利率按照人民银行规定的信用社贷款利率执行。 第十七条凭贷款证取得信用贷款所需的资料有申请书、贷款证、预留印章和营业执照，身份证复印件，以及信用社认为必须提供的其它资料。凭贷款证取得担保贷款的资料按辽宁省农村信用社信贷业务基本操作规程的要求办理。领有贷款证的个体工商户，在贷款证有效期和限额以内凭贷款证申请借款，仍需逐笔签订借款合同，超贷款证贷款限额的落实好担保和抵押。 第十八条贷款证贷款发放实行报批或书面授权审批制度，若逆程序操作，视同违规违纪进行责任追究。 第十九条个体工商户贷款证贷款实行“四包”责任制。对颁证个体工商户进行贷款调查的信贷员负责调查结论的真实性和贷款证贷款的发放和收回并承担“四包责任”。发证后，信用社将贷款证客户划分到各责任信贷员并与之签订四包责任书，负责包放、包收、包管、包损失赔偿。 第二十条领有贷款证的个体工商户，超过贷款证限额申请借款，按照贷款通则规定的程序，办妥符合担保法规定的抵（质）押手续，信用社实行优先办理和利率优惠。 第二十一条领有信用贷款证的个体工商户发生下列情况之一时，无论贷款证是否在有效期内，信用社可拒绝向其提供贷款证限额内贷款并立即注销贷款证。 （一）个体工商户家庭解体或企业组织结构发生重大变化。 （二）资产大量减少，资产负债率明显上升，经营状况严重恶化。 （三）申领贷款证时隐瞒重大实情，影响等级评定结果，查实确不符合申领资格或等级评定有误的。 （四）一户多证或转借贷款证供他人借款使用的。（五）其它足以影响贷款收回的情况。 第二十二条推行贷款证管理后，信用社不再对无证个体工商户发放信用贷款。 第二十三条个体工商户在领证时应向信用社缴纳工本费。第二十四条各乡镇个体工商户向所在地信用社申请颁证，联社营业部和广宁信用社同时受理广宁镇城区的个体工商户颁证申请，实行分别调查、集中评审，但不得一户两证。第五章贷款证管理 第二十五条建立贷款证贷款台帐。个体工商户凭证贷款时，贷款证记录必须与台账记录保持一致，还款时应销记贷款证，余额与台账保持一致，不一致时以借据为准，年审时，要在贷款证上填记销售收入归社率情况。 第二十六条建立个体工商户贷款证开销户登记簿，编列序号，注明开销户日期 第二十七条监督检查。贷款投放后，信贷员要搞好贷后检查和跟踪监测服务，一旦借款人生产经营发生变化，必须做好借款人资料收集，对借款人经营动态作出分析判断，随时制定资产保全措施，同时根据个体工商户的服务需求，不断改进服务方式。贷款到期后，信贷员要及时催收，确保资金收回。 第二十八条贷款证年审。坚持贷款证年审制度，年审时间为次年3月。年审前，信用社信贷员负责填写贷款证发放登记表和年审档案，由资信等级评定小组对上年度个体工商户贷款证提出年审意见。内容包括：个体工商户变化后的经营状况，资产负债结构变化和资金归社率，信誉及到期贷款收回情况，看其是否仍符合贷款证颁发条件和级别，重新对客户信用等级作出新的评定，对贷款限额作相应的调整。第二十九条年审时，领证个体工商户统一将贷款证交回信用社，填写年审申请表，按程序审验后，对符合原定级别的加