商业银行与第三方支付平台的合作分析.doc

商业银行与第三方支付平台的合作分析目录一 摘要1第三方支付的定义2第三方支付模式3第三方支付模式分析 4.第三方支付的特点 二商业银行与第三方支付平台的合作分析3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决、3.1 关于利润分成或收费标准的问题3.2关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）3.2.1智能银行卡建行造3.1.2通过与网络游戏合作宣传与推广3.1.3 自助银行与支付宝的合作3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户）3.4业务整合与创新4.关于银行和第三方支付平台合作的未来发展前景摘 要随着近年来中国经济的高速发展，企业国际化，正规化，信息化进程的加快，电子商务作为一种新的b2b商业模式越来越受到人们的关注。网上消费这个新型的消费模式凭借其服务快捷，货源丰富，竞争充分的特点开始展现出巨大的市场潜力，成为众多商家瞩目的“产业蛋糕”。由于网上直接交易存在较大的安全隐患，第三方支付平台应运而生。凭借平台本身良好的信誉度，第三方支付平台给予了客户更多的安全保证，同时部分承担了银行的个人结算业务。因此其发展潜力也不容小视。在这次消费模式转变过程中，商业银行如何利用自身强大的资金支持力度和良好的公众信誉度进一步拓展自身网上银行的业务范围，增加客户数量，扩大品牌影响力是一个至关重要的问题。通过与第三方支付平台合作来拓展商业银行网络银行的用户数和交易量是一个切实可行的办法。所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景.。1、第三方支付平台的定义 第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。2、第三方支付模式分析 1.第三方支付交易流程 第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；买方收到货物、检验商品并确认后，通知第三方付款；第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。这里以b2c交易为例的第三方支付模式的交易流程如图所示。 （1)消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。 （2)消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。 （3)第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。 （4)商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。 （5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家 （6)消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。 2.第三方支付的应用领域 第三方支付主要适合于c2c、b2c的部分领域。电子支付指引第一号对电子支付的每笔金额及累计金额做了具体的限定。虽然对于第三方支付没有过多的涉及，但是这方面的规定肯定不久就会公布。在实际应用中，b2b交易还是以银行支付结算和商业信用为主；在b2c市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在c2c市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。 3.第三方支付的特点 (1)第三方支付的优点。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从地方便了网上交易的进行，而大大对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。 总之，第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。 (2)第三方支付的局限性。第三方支付被广泛的应用，但由于我国法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，还处于非常浅显的萌芽状态，支付方式也面临挑战。第三方支付还存在着很多不足，主要表现在：首先，第三方支付还不适宜在b2b中进行；其次，交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；最后，支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。另外有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。 (4)第三方支付面临的问题 市场竞争问题。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手。他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三支付平台的发展产生深刻影响。 运行风险问题。第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业，第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购。政策风险将成这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。现在国家制订相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。 此外，第三方支付还面临着其它问题。如：诚信问题，用户担心的是支付后得到的东西是假货，或获得的服务，以及产品非网络购买时当初所想；认知问题，网络教育的不够全面，很多人根本没有机会接触到电子支付，另外，支付公司还没有真正拉动用户来定购，并没有真正的用商品价值和服务来吸引用户；政府监管问题，第三方支付的出现，给支付体系监管提出了全新课题。4、结论 目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化竞争十分激烈、标准化服务固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案，创新已经成为第三方支付生存和发展的必然选择。第三方支付的创新主要体现在两个方面：一方面个是电子支付技术的提高、另一方面是延伸业务增值服务的拓展。当前、对于第三方支付企业，最为关键的是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争，结合国情开展服务创新。 第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务发展的助推器。二商业银行与第三方支付平台的合作分析从目前的与支付宝的合作情况来看在与支付宝的合作上，银行的电子银行业务得到了前所未有的欢迎和推广，新用户数增长迅速，活跃用户数大量增加，提高了自身在电子商务领域的市场占比。目前和支付宝合作的的大机构有近60多家，在合作与竞争方面，无疑是选择合作，虽然银行也可以开通网银在网上购物，但是用银行卡直接在网上购物有很多缺点，客户担心的首要问题是安全，因为顾客的银行卡内有巨额的存款，或许他购买的商品所花费的钱不多，用银行卡的话可能造成自己帐户里面有“零头”，不方便整取，而且顾客还担心如果自己的信用卡帐号密码被窃取的话损失是巨大的。而用支付宝就不会出现类似的问题，因为支付宝里面通常只有小额金钱，即使被盗的话损失也不算大，况且支付宝的安全性是有保证的，支付宝联合国际领先的邮件商中国雅虎启动了 “信任邮件计划”。该计划针对全球范围内的钓鱼邮件，利用雅虎邮箱所拥有的domainkey技术，采取域名密钥绑定官方系统邮件的方式有效解决此类问题。今后，当雅虎邮箱用户收到支付宝系统邮件时，邮件列表上均会显示支付宝的盾牌logo，并在邮件内显示数字密钥安全标识，使伪造邮件和钓鱼邮件无机可趁。此“信任邮件计划”还得到全球著名电子商务公司如阿里巴巴、淘宝网等公司的纷纷响应。在信用方面阿里巴巴董事会主席马云一直强调，这次全球金融危机过后，一个以诚信、透明化、责任和全球化为前提的新的商业文明必将诞生。作为一个一直以信任为内核的企业，邵晓锋表示，在担保交易模式初步解决了中国电子商务的信任问题之后，构筑一个包括个人用户和商家的全面的信用评价体系将是支付宝迎接推动这一新商业文明的最重要举措。几年来，支付宝积累了海量的用户及交易数据，以此为基础，支付宝对个人和商家的信用评价工作已经筹划已久。11月份，支付宝正式推出佐丹奴等首批14家支付宝信任商家，并承诺在这些商家购物出现欺诈，支付宝将负责全额赔偿。有这样的信誉度做担保，还用担心什么呢！其实在08年源自华尔街的全球金融危机爆发的时候，越来越多的人们能够通过支付宝转向价廉物美而又方便快捷的网上消费。从8月底支付宝会员数突破1亿到11月份，短短2个月间，支付宝的会员数就增加了超过1000万。日交易量和交易笔数也分别突破5.5亿元和250万笔，对拉动内需发挥了引入瞩目的作用。所以支付宝的信用问题是毋庸置疑的。支付宝还用另一个重要的优势就是方便，任何人只要在网上注册一个支付宝帐号，就可以进行网上购物了，不收取任何手续费，方便，使很多顾客网上购物首选的支付工具。 没有永远的敌人，只用永恒的利益，作为实力雄厚的建行更应有这种市场眼光，看到第三方支付平台潜在的商业潜力，所以应加强同第三方支付平台支付宝的合作，银行与支付宝合作的主要利益点是扩大网银用户数及网银用户的活跃度，双方是互利互惠的关系。随着银行与支付宝合作的深入，银行网银业务获得蓬勃发展，极大地减轻了银行柜台服务的压力。以光大银行为例，自从与支付宝在上海合作开通水电煤等公共事业性缴费业务后，光大银行的电子支付交易量大增，使双方利益实现双赢。支付宝内部人还称，中国银行和兴业银行正在与支付宝就信用卡业务合作事宜进行相关准备工作，目前已经处于系统开发阶段，如果一切进展顺利，两家银行将从明年开始支持支付宝。支付宝则与建设银行合作推出卖家小额信贷，其授贷立足点就在于卖家在支付宝上的信用记录，这种合作还远远不够的。3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决3.1 关于利润分成或收费标准的问题3.1.1在圈地阶段第三方赔本赚吆喝，抢占新生市场，极力成为市场先入者，这个阶段作为银行因该清醒认识到，不光是第三方在和位置对手抢时间抢市场，作为银行也在为自身的存在竞争，换句话说，不是只有 我一家银行在观望，在寻求与第三方的合作，所以在一定程度上，给予第三方一定程度的分红，是有必要的，即使是在现在圈地阶段，别的银行不给我们给 ，不需要花的钱，不代表不必要。3.1.2通过对第三方支付平台制定优惠政策，增加银行的储户量和储蓄金额，以扩大银行的间接获利。原因：银行除了与第三方支付平台存在合作和竞争外，银行与银行之间的竞争也是非常激烈的。所以怎样在与第三方支付平台取得合作的同时又能在银行的竞争中占有优势也是重要的问题。所以应该与第三方支付平台制定更加优惠的策略。策略：（1）、如果买卖双方都是用建设银行的卡转账到第三方的，则银行向第三方支付平台所收取的手续费可以完全减免。 （2）、如果买卖的其中一方用的是建设银行的卡转账到第三方的，则银行向第三方支付平台所收取的手续费用可以减低50个百分点。目的：从表面上看资金虽然是在买家和卖家之间流动，但是实质上还是在同一个银行内转动，银行可以从中获利，增加储蓄金额和储户的数量。3.1.3按金额比例提高第三方在银行的存款利息。由于第三方是通过存款所获得的利息进行盈利的，所以银行可以按第三方存款金额的数量弹性制定活期或定期利率政策，以吸引第三方的存款。3.2关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）3.2.1智能银行卡建行造随着城市基础建设的不断完善，公交、地铁、轮渡、轻轨等交通工具日益大众化，人流量特别的多，建设银行可以协同第三方同他们合作，便利卡建行造，智能卡与银行卡绑定并通过支付宝充值。一方面可以在交通工具上的多媒体体平台为银行和支付宝免费打广告，另一方面银行与支付宝可以举办一些优惠增值活动，如团购可以打折、按季度或年份充值可以送十元等。另外，可以根据城市的特点制定不同的政策，如通过支付宝可以便利为建行公交ic卡充值等如图3.1。支付宝帐户建行公交ic卡卡建行银行卡卡充值充值9.5折消费图3.1 建行公交卡网上充值服务3.1.2通过与网络游戏合作宣传与推广这可以借鉴可口可乐和魔兽世界的合作，因为作为第三方支付，和网络游戏的受众重合相当大。这样又可以节约广告成本，而且有一加一大于二的效果，关键中的关键在于有好的创意能够把两者结合得不勉强不做作，给于人一种影响深刻的感觉，还有塑造自身形象，广告，危机处理，公共关系，服务，等等方面的宣传，给于所有人一种定向思维：我（第三方）就是信誉的保证。然后再引入银行，比如可以采用如果使用建行转账到第三方那么可以为游戏装备打折（犹如会员制度）3.1.3 自助银行与支付宝的合作建行早在很久之前就推出了支付宝龙卡的服务，用户可以不开通网银也可以使用第三方支付，既增加了储蓄金额又增加了储户量，使双方达到互赢的效果。鉴于网上交易的频繁，支付宝用户数量的增加。应开通传统的自助银行与支付宝的服务，例如可以使用atm机来为支付宝帐户充值（银行账户与支付宝帐户的互转），查询支付宝帐户的信息，交易明细，进一步的第三方与支付宝合作力度。3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户）1、优惠赠送活动，对新加入的用户和老用户可以采用赠送淘宝、京东、卓越亚马逊等知名购物券的方式，实现在线商城与第三方支付的双赢；2、支付宝用户vip等级服务。当通过支付宝消费的金额到达一定数额，可以升级。例如可以分为普通会员、黄金vip、白金vip会员、钻石vip会员和企业vip会员，不同等级的会员提供一定的优惠政策。表3.1 支付宝用户vip优惠政策vip等级优惠政策普通会员无黄金vip会员享受支付宝购物9.8折优惠白金vip会员享受支付宝购物9.5折优惠钻石vip会员享受支付宝购物9.3折优惠企业vip会员享受支付宝购物9.0折优惠3.4业务整合与创新 业务整合重要的是从新分工，提高效率，节约成本 。先说重新分工，首先要找出现存问题，哪些工作重复了，那些工作不必要，比如给顾客双重会员，登陆商城即可直接使用第三方支付，双方同时给予会员一些便利增值功能。比如，第三方只能作为收钱给钱的？难道不能够直接参与对卖方的评估和选择给消费者？（从中收取卖方一定好处费是应该和可以的），再比如，消费者可否提前给第三方一定费用（可以存20送2元等等优惠），然后划账，类似电子银行，然后 要求只