信用社个人贷款管理暂行办法.ppt

信用社个人贷款管理暂行办法信用社个人贷款管理暂行办法 1 一、概 述 实施意义 （一）防范个人贷款业务的风险 1. 规范个人贷款业务。 2. 规避个人贷款顶冒名违规问题。 3. 杜绝个人贷款挪用问题。 （二）促进个人信贷业务的发展 1. 降低个人贷款门槛。 2. 实行个性化管理。 （三）提高个人贷款业务的综合效益 减少贷款资金风险，提高资金效益。 基 本 内 容 办法共分八章四十七条，包括总则 、受理与调查、风险评价与审批、协议与 发放、支付管理、贷后管理、法律责任、 附则等。 个人贷款含义 是指贷款人向符合条件的自然人发放的 用 于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款 。 个人贷款适用范围 1. 以存单、国债或中国银行业监督管理委员会认可的其他金 融 产品作质押发放的个人贷款。 2. 发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊 类 贷款，暂不执行此办法。 3. 信用卡透支，不适用此办法。 4. 个体工商户、农村承包经营户申请用于生产经营且金额超 过 50万元的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。 支付管理新要求 1. 明确要求贷款人应按照借款合同规定，采用 贷 款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金支 付进行管理与监控。 2. 详细规定了采用贷款受托支付和借款人自主 支 付的前提条件。 3. 明确要求贷款资金的使用需借款人提出支付 申 请，所有个人贷款需按照合同约定贷款用途使用， 贷款人有义务审查相关交易资料及凭证。 个人贷款分类 个人消费类贷款： 是指向借款人提供的满足其以消费为目的的生 活开支资金需求的信贷业务。如个人用房贷款、 个 人自用车贷款等。 个人经营类贷款： 是指向借款人提供的满足其以盈利为目的的生 产经营资金需求的信贷业务。如个人生产经营贷 款、个人商业用房贷款、个人商业用车贷款、农 户小额贷款、农村个人生产经营贷款 。 个人贷款额度、期限、利率 贷款额度：以借款人的收入、负债、支出、 贷 款用途确定贷款额度。 贷款期限：根据贷款项目周期或用途确定贷 款 期限，但个人贷款期限不宜过长 。 贷款利率：在人民银行规定的利率基础上实 行 浮动利率。 个人贷款相关规定 1. 实行部门、岗位分离制。 2. 实行“一次调查、一次审查、一次审批” 制。 3. 实行关联回避制。 个人贷款流程 客户申请受理评级授信调查与评 估 审查审议审批用信管理贷后管理 个人贷款应遵循原则 1. 依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信 。 2. 应按照业务种类、客户群、经营管理能力等 确 定个人贷款风险限额。 3. 用途应符合法律法规规定和国家有关政策及 信 贷管理制度。 4. 根据个人贷款具体用途、偿还能力、担保因 素 等确定合理的贷款业务品种、贷款金额、贷款约期 和 贷款利率，不得超借款人偿还能力发放个人贷款。 二、评级与授信 评级：是根据个人客户信用等级评定办法对借款人 （担保 人）进行信用等级的测评。 授信：是根据借款人的收入、资产、信用记录等资 信 情况及担保情况，同意在一定期 限内向借款 人提供的信用额度。 复审：授信项下多次、再次申请用信的，应审查授 信 条件是否发生重大变化、贷款用途是否真实 合 法合规、收入是否符合还款要求等。 受理方式：书面或贷款人认可的形式。 借款人条件： 1. 具有完全民事行为能力，持有合法有效 身份证 明。 2. 具有固定住所、或稳定单位、或稳定经营场所。 3. 信用状况良好。 4. 收入来源稳定，具有按期还款意愿和能力。 5. 开立活期存款结算户或银行卡帐户。 6. 需进行信用评级的，要达到标准。 7. 有合理的申请数额、期限，合法的用途。 8. 其他条件. 三、受理与调查 贷款受理 申请经营类个人贷款业务的还需具备以下条件： 1. 从事的经营活动合法合规，符合国家产业、 行 业、环保政策和社会发展规划要求。 2. 经年检的营业执照和有权部门颁发的生产经 营 许可证(农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、个 人商用车贷款、个人商业用房贷款、个人综合授信 贷 款除外）。 3. 有合理的生产经营计划（个人商用房贷款除 外）。 贷款受理 严禁受理的个人贷款业务： 1. 有骗（套 ）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用 卡 恶意透支行为或记录的。 2. 担任或曾经担任有骗（套 ）取银行信用、恶意逃废 银 行债务行为的公司法定代表人实际控制人、及对公司逃废债 行 为负有直接的关键管理人员。 3. 有刑事犯罪记录的（过失犯罪的除外）。 4. 有嗜赌、吸毒等不良行为的。 5. 从事国家明令禁止业务的。 个人贷款调查 调查内容： 1.借款人提供的资料是否完整、真实、有效 。 2. 借款人（担保人）的身份是否真实。 3. 借款人信用记录是否符合规定。 4. 借款用途是否真实、合法。 5. 借款人是否具有足够的还款能力。 6. 保证人担保能力是否充足。 调查内容 7. 合理评估抵（质）押物价值。 8. 对经营类业务（个人商用房贷款除外 ） 应调查借款人经营行为的合法合规性、经营 管 理能力、生产经营状况等。 9. 对经营类业务实行实地调查，调查人 员应通过观察借款人的经营场所、经营规 模、地理位置、周边客户等了解申请人的 经营能力、生产经营状况、经营项目有无 行业风险及未来前景，并核实抵押物。 四、审查与审批 审查内容： 1. 资料的完备性。主要指业务资料。 2. 业务的合规性。借款、担保人条件，贷款 种类、币种、金额、期限、利率、用途、还款 方式、担保方式是否符合信贷政策。 3. 风险的可控性。证明材料符合规定、有效 收入合理、信用记录符合条件、信用评定结果 合理、抵（质）押物价值合理、第二款来源充 足、利率合规及经营类业务借款人经营能力、 经营情况等。 审查报告（需审议的贷款项目）内容： 1. 借款人基本情况。主要包括借款人的主体 资 格、信用等级、信用记录。 2. 借款人收入情况。主要包括借款人职业背 景、 收入来源、财产情况及经营类借款人的经营、管 理、 财务情况。 3. 信贷风险评价及防范措施。主要包括信贷 政策评价、还款能力分析、风险防范措施。 4. 审查结论。 贷款审查 贷款审批 审批方法：直接审批法。 审批方式：一般个人贷款由独立审批人单签审 批。 大额个人贷款由两个审批人双签审 批。 大额风险较高个人贷款实行审议审 批。 五、用信管理 落实放款条件：客户经理负责。 合同签订：按借款合同用纸内容签订。 抵（质）押登记和管理：按管理部门进行登 记。 抵（质）押保险；需要明确第一受益人。 放款审核：1. 审核放款条件是否全部满足； 2. 审核担保的规范性和有效性；3. 审核支付； 4. 贷款发放。 六、支付管理 贷款人受托支付：同固贷、流贷基本相同。 借款人自主支付条件： 1. 借款人无法事先确定具体交易对象且金 额 不超过30万元的。 2. 借款人交易对象不具备条件有效使用非 现 金结算方式的。 3. 贷款资金用于生产经营且金额不超过50 万 元的； 4. 法律法规规定的其他情形。 七、 贷后管理 贷后管理职责： 1. 客户关系维护、产品交叉销售、更新借款 人信息、受理变更合同要素申请。 2. 按月提取贷款结清名单并为借款人提供贷 款结清的相关手续，回答借款人咨询。 3. 按规定进行贷后检查（回访）。 4. 日常管理。维护台帐、数据录入、档案整 理。 5. 风险分类。有风险信号进行人工干预。 贷后管理 贷后管理职责： 6. 按规定对逾期贷款进行催收和处理。 7. 对合作机构业务合作情况进行检查、评价、 调 整。 8. 抵（质）押担保管理。 9. 贷款到期处理和信用收回。 10. 信贷档案管理。 贷后管理 贷后检查内容： 1. 借款人是否按合同约定用途使用信贷资金。 2. 借款人的资产、职业、收入、家庭、健康是否 发生较大变化。 3. 借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷。 4. 担保人保证能力、抵（质）押物的完整性和安 全性是否发生变化，抵（质）押物的价值是否受到 损 失，抵（质）押权是否受到侵害，抵（质）押物的 保 管是否符合规定。 5. 经营类业务的生产经营、财务、产品市场等。 贷后管理 展期规定：一年以内的贷款，展期期限不超过 原 贷款期限。一年以上的贷款，展期期限加上原贷款 期 限不超过该贷款品种的最长期限。 催收要求：逾期30天以内的贷款进行短信或电 话 催收，30天至50天的发催收律师函，60天以上的实 地催收，90天以上的贷款划为可疑贷款，进行法律 催 收。 八、法律责任 一、违反审慎经营规则的法律责任 表现：1. 贷款调查、审查未尽职的；2. 未按规定建立、 执 行面谈和借款合同面签制度的；3. 借款合同采用格式条款未 公 示的；4.违反审贷分离等规定的；5. 支付管理不符合要求的 。 责任：按中华人民共和国银行业监督管理法规定： 应 承担以下责任：1.责令暂停部分业务、停止批准开办新业务 ；2. 限制分配红利和其他收入；3. 限制资产转让；4. 责令控股股 东 转让股权或限制有关股东的权利；5. 责令调整董事、高管人 员 或限制其权利；6. 停止批准增设分支机构。 二、违反办法操作的法律责任 表现：1. 发放不符合条件的个人贷款的；2. 签订的借款 合同不符合本办法要求的；3. 发放用途不符合法律法规和国 家有关政策、交易无指定的贷款的；4. 将贷款调查的全部事 项委托第三方完成的；5. 超越或变相超越贷款权限审批贷款 的；6. 授意借款人虚构情节获得贷款的；7. 对借款人违背借 款合同约定的行为应发现未发现或发现未采取措施的；8. 严 重违反本办法规定的其他情形。 责任：（在承担以上责任的基础上）1. 由国务院银行业 监督管理机构责令改正，逾期不改正的并处20万元以上50万 元以下罚款；情节特别严重或逾期不改正的，可以责令停