刘女士家庭理财规划建议.ppt

女士家庭理财规划 建议书 理财规划师：* 编号：20140001 目 录 第一部份：感谢函 第二部份：理财规划报告书摘要 第三部份：基本状况介绍 第四部份：宏观经济与基本假设的依据 第五部份：家庭财务报表编制与财务诊断 第六部份：客户的理财目标与风险属性界定 第七部份：拟定可达成的理财目标或解决问题的方案 第八部份：金融产品配置计划（包含投资与保险规划） 第九部份：定期检讨的安排 第十部分：风险告知与披露事项 感谢函 首先感谢您的信任，更要感谢您给了我向您呈现专业的机会。 我所能提供的最好回报，就是用自己的专业，为您提供有价值的资讯及建 议。希望这份建议书会带给您一些思考。 也许，有些表达方式会让您觉得不快，若确实引起你反感，本人先深表歉 意，但保证绝无恶意，同时也请您务必指出。 同时声明，您并没有义务接受任何产品推销，所以不必有这方面压力。 祝健康快乐，万事如意！ 一、声明 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生 活自在的人生目标。 2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、 理财目标、现金收支状况而制定的 3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对 一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。 4、专业胜任说明 5、保密条款 6、应揭露事项 二、理财规划报告书摘要 1、家庭当前资产负债收入支出状况基本能满足家庭生活目标实现。 2、家庭财务诊断摘要：家庭收入来源单一，个人风险对家庭生活影响较大；储蓄 率较高、房贷负担比例合理；投资性资产占比 、理财收入占比及投资报酬率均较 低，应适当压缩支出进一步提高储蓄结余，将资产配置与投资性资产中。 3、资产配置建议：将银行存款部分转换为贷币型基金、债券型基金 4、保险组合建议：建议增加王先生的重大疾病类保险、儿子的医疗及重疾险 三、基本情况介绍 刘女士今年44岁，在企业任一般职员，爱人王先生42岁，在外企从事 管理工作，是家庭主要经济来源；有一个儿子，今年17岁，读高一 双主父母健在，而且经济能力不错，各有房产，无需奉养，但每年 节日金约4000元； 资产负债情况：净资产127800元 收入支出状况：每年有6.6万结余 三、基本情况介绍 理财规划目的： 七年内刘女士准备换车，大约须30万元 15年还清房贷70万 儿子教育金80万（出国读研） 退休规划148.8万（60岁至80岁的生活费用，60岁前备齐 ） 旅游规划30万（从60岁到75岁，每年约2万元） 四、家庭资产检测表 月收入项目金额占比备注资产项目金额占比备注 工资性收入1500094.9% 个人资产324000063.5%预计60岁退休 理财性收入8005.1% 房屋资产130000025.5%自有 其它收入00.0% 汽车资产1200002.35% 银行存款3000005.9% 保险资产600001.18%其中夫妻意外保额各30万，身故保额各15万 股票00.0% 基金800001.57% 债券00.0% 其它资产 合计15800100.0% 合计5100000100.0% 月支出项目金额占比备注负债项目金额占比备注 日常支出620060.2% 生活成本282720056.9%预计到80岁 教育支出 房屋贷款70000014.1% 房屋支出380036.9% 换房装璜预算00.0% 汽车支出 0.0% 汽车预算3000006.0% 理财支出0.0% 旅游预算3000006.0%60岁至75岁每年2万元 保障支出5002.9% 教育预算80000016.1%至儿子研究生毕业 社交支出 养老预算00.0% 其它支出 健康预算 税金预算 其它预算450000.9% 合计10300100.0% 合计4972200100.0% 月收入-月支出月结余资产-负债净值 1525011700 550051000004972200 127800 四、家庭财务分析 基本情况分析 收入情况：家庭收入来源较为单一，其中94.9%收入均来源于工资性收入，个人风险对 家庭收入来源影响非常大 支出情况：家庭日常支出占比60.2%，房屋支出占比36.9%，月结余大约30%，相对合理 资产情况：家庭资产中个人资产占比63.5%，相对较高，个人风险对家庭收入来源影响 非常大，投资性资产不足5%，占比偏低。家庭资产依赖投资增值能力较弱。 负债情况：总负债4972200元，其中刚性负债（生活成本、房贷、教育、健康为刚性需 求）4327200元。 四、家庭财务分析 保障需求分析 1、保障需求：刘女士家庭理论总风险保额应为497万， 其中刚性保额应为432万。 2、目前保险保障情况：目前刘女士夫妇意外险保额均 为30万，身故保额为各15万，孩子暂未进行保险规划。 3、刚性需求排序为：健康、房贷、子女教育、养老储 备（包含在日常生活成本中） 五.客户的理财目标与风险属性界定 目标何时达成持续时间金额（万） 短期紧急预备金4.5 中期贷款清偿15年每年70 短期儿子教育金5年一次性80 短期刘女士买换车7年一次性30 长期退休养老规划18年一次性282 长期准备旅游基金60岁60岁开始每年2万元30 六.宏观经济与基本假设的依据 当前经济形势发展平衡，股市预期向好 房产市场拐点出现，房价出现回落的可能性增加 国际经济形势发展向好，美国经济复苏，欧洲经济运行 良好，人民币汇价走低 基本假设：gdp年增幅8% 七七. .理财规划方案的主要内容理财规划方案的主要内容 1、紧急备用金：将当前银行30万元存款保留为3万,为提升收益率，10万元进入股市，其它部分转基金； 2.家庭风险管理规划： （1）保费支出应占总收入的10%-15%，约为1.8-2.7万元（现有保障支出6000元） （2）保额设置：王先生的收入占家庭收入的2/3。按照“重大人轻小孩”的原则，王先生、刘女士及孩子 保障的分配比例建议为：6：3：1 （3）建议：王先生增加重大疾病保额30万及60万元防癌保障，刘女士增加30万元防癌保障，孩子增加20 万保额，预计保费2.2左右。 3.收入支出规划： 刘女士家庭日常支出占比及实际发生额均偏高，建议进一步降低日常开支控制在5000元/月以下。新增节 余1200元/月+原结余及原理财支出，则其可转换为投资性资产及提高保险保障。 七七. .理财规划方案的主要内容理财规划方案的主要内容 4.儿子教育金规划： 总需求80万元 建议： （1）、资金配置：每年投入10万元，连续投入5年 （2）、 资产配置：8%的投资渠道中（股票、货币基金） 5.购车计划： 刘女士换车：30万，7年 建议：现有车价13万，每年再投入2.5万元，投入7年。资产配置混合基金6% ： 七七. .理财规划方案的主要内容理财规划方案的主要内容 6.退休规划： 总需求148.8万，扣除社会统筹养老替代部分，约需自筹50万元 建议： 从现在开始每年提拨3万元，投入约20年 资产配置于：60%保险（3%）+40股票型基金 7.旅游规划： 总需求30万 建议： 从现在开始规划每年投入8000元连续投入 资产配置：60%积极型股票型基金（10%）+40% 债券型基金（5%） 八八. .金融产品配置计划金融产品配置计划 保险保险 应加保险种被保险人 应加保 保额 建议保险公司 需缴费 期 预估保 费 受益人 重大病病保险王先生30万 中国人寿200.8万刘女士 国寿防癌保险王先生60万中国人寿200.5刘女士 国寿防癌保险刘女士30万中国人寿200.3王先生 重大疾病保险儿子20万 中国人寿康宁 定期保险 20年0.4万 刘女士夫 妇 九九. .金融产品配置计划金融产品配置计划 投资种类金额（万元）比例预期报酬率 现金310%3.25% 货币基金516.7%4.50% 债券516.7%6.00% 债券基金723.3%6.00% 股票1033.3%12.00% 总计30100%6.35% 此表为当前金融产品配置，未来每年新增结余及理财支出部分，逐步按照前述方案配置 于混合型基、债券型基金、股票型基金中，以实现理财目标。 十十. .定期检讨的安排定期检讨的安排 检讨时间会谈地点会谈方式会谈人员检讨 要点 每月8日中国人寿面谈或视频刘女士、 中国人寿 理财师 关注宏观形势的变化， 探讨经济发 展方向。 每季最后一个月 的25日 中国人寿或刘 女士指定场所 面谈刘女士、王先生、 中国人寿理财师 根据宏观经济 形势对 增 值方案的影响提出调整 建议