商业银行个人金融产品介绍.ppt

投资理财产品 一、利添利 二、基金业务 “利添利”账户理财是工商银行向个人客户推出的现金 管理新产品，即把您的活期储蓄存款与货币市场、中 短债等低风险基金联接，为您提供有效的现金管理和 基金投资服务。 一方面，“利添利”将您的多个活期储蓄账户的闲置资 金自动申购客户指定的货币市场基金或中短债基金， 以获得超过活期储蓄利息的投资收入，实现闲置基金 的有效增值； 另一方面，当您的活期账户需要资金时，“利添利”可 以自动赎回货币市场基金或中短债基金，保证您资金 的及时使用，进行便捷的现金管理。 “利添利”账户理财四个特点 一、现金增值，安全可靠 “利添利”账户理财将您的闲置资金自动申购货币 市场基金、中短债基金。目前大部分货币市场基金、 中短债基金年化收益率超过一年定期存款的税后收益 率；且风险较小，客户投资安全可靠。 二、自动管理，省时省心 您只需设定账户的“发起申购余额”和“发起赎回 余额”,我行系统每日进行账户扫描，将超出“发起 申购余额”的活期储蓄部分自动申购指定基金；或当 账户资金低于“发起赎回余额”时，按补足“发起申 购余额”标准将基金自动赎回。 三、服务大众，选择多样 工商银行向所有个人客户提供“利添利”账户理 财服务，无门槛限制、不收费。 四、网上柜面，购买方便 现在，您可通过网上银行直接办理“利添利” 账户理财产品也可以通过柜面办理。 小张现有银行活期存款20,000元，每月工资收入5,000元。小张 利用其灵通卡在工行设立了利添利理财帐户：发起申购余额 3,000元，发起赎回余额1,000元。小张同时设定申万巴黎货币基 金为利添利理财协议指定基金产品 1月1日，小张灵通卡中的20,000元活期存款超过了发起申购余额 （3,000元）的17,000元资金自动发起申购收益宝货币基金，卡内 余额为3,000元。 2月5日，小张灵通卡内收到了本月工资5,000元，卡内余额变成 8,000元，超出发起申购余额的5,000元自动发起申购收益宝基金， 卡内余额仍为3,000元。 2月10日，小张用灵通卡购买了一台彩电，消费2,200元，卡内余 额800元，低于发起赎回余额（1,000元）。利添利理财协议自动发 起赎回收益宝基金2,200元，使卡内余额回到3,000元，与发起申购 余额相等。 利添利投资实例演示 基 金 业 务 基金就是把投资者的 资金聚集起来并购买 股票、债券或货币市 场证券。个人投资者 获得了更大程度上的 分散投资、更少的风 险、更低的交易成本 和比他们自己操作更 为专业的管理。 什么是基金 基金的种类 按基金发行总额是否固定划分 封闭式投资基金 开放式投资基金 按投资对象划分 股票型 债券型 货币型 按投资目标划分 收入型投资基金 平衡型投资基金 成长型投资基金 开放式基金业务 一、股票基金是以股票为主要投资对象的基金。一般来说，股票基金的 风险比股票投资的风险低，因而收益较稳定，而且具有流动性强、变现 性高的特点。适合期望得到相对稳定、较高收益的中长线投资者。 二、债券基金是以债券为投资对象的基金。债券基金在收益性、流动性 、低风险方面颇具优势。长期来看，债券型基金风险会低于股票基金， 收益水平会超出货币市场基金，选择在市场比较萧条的时候购买，一般 亏损的可能性很小。因此，债券基金适合于希望在本金损失风险较小的 前提下获得收益高于储蓄和货币基金的个人投资者。 三、货币基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。有本金 稳妥、进出便利、免费免税、天天收益等特点，特别是在利率高、通货 膨胀率高、证券流动性下降，可信度降低时，可使本金免遭损失。货币 基金是目前市场中风险最低、最安全的投资工具之一，适合偏好低风险 、稳定收益和资金高流动性的投资者。 四、混合型基金收益率与风险介于以上分类之间。 基金投资的好处 一、集合小额资金 普通投资者（如普通家庭）一般资金规模有限，再加上许多市场对参与 者资金量要求比较高，一般投资者会失去许多机会。投资基金就可解决 这个问题，也可以说是为小额投资者提供了一条通向各种投资市场的通 道。 二、分散投资、控制风险 投资基金可以选择投资到多种领域、多种行业、多个品种上，实际上帮 投资者分散了投资风险。如果是个人投资者，就比较难做到如此多样性 的投资组合。 三、专家投资 如股票、期货交易等投资渠道，一般的投资者很难把握，也没有时间 长期关注。基金管理人具备更专业的研究能力，能为投资者获取更稳健 的投资回报。同时，基金管理人具有熟悉投资理论、操作经验丰富、信 息渠道广泛等优势，具有更强的获利能力。 基金投资的好处 四、安全性有一定保障 目前在中国，基金资产只能独立存放于托管银行的独立账户中 ；而国内有托管业务资格的只有大的银行。这些信誉良好的银行 作为投资者资金的保管人，严格按照法律法规和基金契约的规定 保管基金资产，确保其不被挪作它用，并对基金管理公司的运作 进行监督。即使在最坏的情况下，基金管理公司或托管银行宣布 破产，基金资产仍会在相应的法律框架内得到安全性保障。 五、 信息透明 基金管理公司将向投资者公开招募说明书，定期报告包括半年 报告、年度报告、基金投资组合公告、基金净值公告及公开说明 书等，使投资者充分了解基金的经营情况。 六、流动性强 对开放式基金可直接购买与赎回； 基金配置的步骤 需要配置的 资产金额 紧急预备 金3个月支出 年内短期 目标需求 货币 短债 2-5年中期 目标需求 债券 5-20年中长期目标 平衡基金 20年以上长期目标 股票基金 什么是基金定投？什么是基金定投？ w简单的说就是像银行的零存整取，每隔 一段固定的时间，以固定金额投资于同 一只基金。 通过过银行自动扣款系统，由投资人决 定每个月（定期）从银行账户扣除一定 固定的金额（定额）到指定的基金上。 适合哪些客户？ 一、想降低投资风险的人投资一族 。 二、没有时间理财的人上班一族； 三、长期理财规划的人幸福家庭； 四、 强迫自己储蓄的人青年一族； 每月200元定投带给我们 什么？ 如何选择如何选择合适的定投合适的定投基金产品基金产品？ q 基金产品 收益是否稳定并具一定弹性？ q 基金公司 是否具备长期可持续发展的能力？ 以下两个主要考虑因素： 牡 丹 卡 产 品 介 绍 牡丹为花中之王，有“国色天香”之称。牡丹卡是中 国工商银行推出的银行卡品牌，是一种全天候、跨国界 、多功能、深渗透、高技术、高风险的金融服务。工商 银行牡丹卡产品经过10余年的发展，目前已经形成一系 列比较完善的产品组合。 牡 丹 卡 产 品 的 种 类 牡丹准贷记卡（狭义信用卡） 单币种贷记卡 牡丹贷记卡 双币种贷记卡（国际卡） 以及基于上述卡种开发的联名卡、认同卡等， 如海航联名卡、中油（国际）卡等。 信用卡 牡丹借记卡（含灵通卡、e时代卡、专 用卡） 牡丹国际借记卡（双币种） 以及基于上述卡种开发的联名卡，如中油（借 记）卡 借记卡 牡丹系列信用卡，是中国工商银行发行的，给予持卡人一定 信用额度，具有信用消费、转帐结算、存取现金等功能，可以 先消费、后还款的信用卡，信用额度可以循环使用。 信 用 卡 三 个 基 本 卡 种 的 介 绍 牡丹贷记卡与准贷记卡 牡丹贷记卡牡丹准贷记卡 存款计息 存款无息存款按活期计息 免息期 消费透支享受25-56天 免息期 无免息期 信用额度 0到5万充裕灵活普卡5千，金卡1万 提示：也可以在香港、澳门、韩国 、泰国、新加坡等海外带有“银联” 标志的特约商户和atm上使用。 精彩的用卡生活 使用牡丹信用卡，有助您建立个人信用。拥有了个人信用 ，将有助于您提高社会各界对您的信任度。 使用牡丹信用卡，将彰显您个人的尊贵身份，获得社会人 士的尊重和信任。 使用牡丹信用卡，您可在工行给您的信用额度内，先“花 银行的钱”透支消费，后在“免息期”内还款，在免息期内享受 免息消费贷款。 使用牡丹信用卡，您可以免除携带大量现金的风险和烦恼 ，享受快捷的服务通道。 使用牡丹信用卡，您可以享受工行为您建立的特惠商户网 络，“花更少的钱，享受更多商品和服务的价格优惠”。 使用牡丹信用卡，您可以参加消费积分兑奖等回馈活动。 使用牡丹信用卡刷卡消费，消费金额达到规定的次数或金 额，即可免下一年的年费，长期有效。 享受免息还款期 牡丹国际卡、牡丹白金卡、牡丹贷记卡无须预先存入备用金，便可以在银 行给予的信用额度内先消费后还款，并可享受自银行记帐日起最短25天， 最长56天的免息还款期（取现、转帐除外）。存款不记息。 循环的信用额度 根据持卡人资信状况，核定适合持卡人的信用额度。该信用额度可循环使 用，并可随着持卡人信用状况的改善而提高。 挂失零风险 如遇卡丢失、被盗、被抢，只要持卡人办理了正式挂失手续则不承担挂失 后交易造成的任何经济损失。 紧急援助服务 如持卡人在异地丢失卡后急需资金，在不超过持卡人帐户信用额度的情况 下，当地工行可以提供2000元以内的紧急援助服务，以解持卡人的燃眉之 急。 服务有保障 遍布全国的工商银行网点和atm柜员机。 客服95588提高24小时电话服务。 工商银行全国清算网络成熟领先，存款汇款到帐及时。 优越的产品功能 牡 丹 国 际 信 用 卡 牡丹国际信用卡的特殊性质 是拥有人民币、美元双帐户的贷记卡 全球通用可在境外消费境内人民购汇还款 消费不输密码（即将输密自选）可电话启用 存款实时更新可用余额，资金实时到帐 透 支 还 款 牡丹信用卡的7种还款方式 工商银行任一网点柜台还款 atm机转帐还款 24小时自助银行存款机还款 网上银行转帐还款 电话银行转帐还款 本异地跨行还款 自动还款协议 牡 丹 白 金 卡 该卡是目前国内最高端的信用卡产品， 是我行牡丹卡系列中最顶级的产品。拥有 牡丹国际卡的所有基本功能。 作为国内最高端的国际卡产品，牡丹 白金卡除承袭了牡丹国际信用卡“一卡双 币，全球通用”的产品特点，还具有信用 额度高，增值服务多等独特优势，为高贡 献度的持卡人提供更周到服务，体现“惟 至尊者所享”的产品定位。 牡 丹 白 金 卡 l基础服务的提升： 享受理财金账户贵宾通道服务 专享众多服务费减免 即时生效的临时调额服务 争议垫款服务 委托代办服务 委托购汇还款服务 白金卡服务绿色通道 特设的积分兑换年费 牡 丹 白 金 卡 产 品 功 能 l增值服务： 全球机场贵室服务 免费获赠飞机意外伤害保险 全球sos服务（白金秘书服务 ） 全球特惠商户尊贵礼遇 全球用卡紧急支援服务 95588白金卡服务专线 白金卡客户经理服务 年终财务报表服务 个人网上银行个人网上银行 “金融家”个人网 上银行:为您提供集银 行、投资、理财于一 体的网上金融服务， 让您尽享现代生活的 无穷乐趣。 个人网上银行主要功能 个人网上银行是集银行、投资、理财于一体 ，可以为客户提供包括账户查询、转账、724 小时汇款、缴费站、在线支付、网上投资理财等 12大类，60多项功能，能够满足不同层次客户的 各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高 度个性化的服务。是目前国内功能最为强大和安 全的个人网上银行。 网上理财包括：网上办理储蓄存款活期、定 期、通知存款之间转存，办理网上证券、网上基 金、网上保险、网上黄金、网上期货、网上外汇 等业务功能 。 “金融家”个人网上银行拥有12大 类，60多项功能，能够满足不同层次客户 的各种金融服务需求，并可为您提供高度 安全、高度个性化的服务。包括： 1. 丰富多彩的账户服务，24小时大额 转账汇款，简便的信用卡网上还款； 2. 灵活方便的在线缴费，手机、市话 、网费、学费缴费种类多种多样； 个人网上银行主要功能 个人网上银行主要功能 3. 便捷高效的网上支付，最高金额 限制保证最低资金风险； 4. 专业化的外汇、证券和保险信息 及交易服务，网上贷款及理财服务助您 随时随地掌握财富； 5. 网上挂失、修改密码、账务及财 经信息的通知提醒等服务满足您的个性 化需求。 一、独立自主 工商银行网上银行让您把工商银行搬回家，有 电脑和网络的地方，就能为您提供优质网上支付 结算服务，不再受银行网点少的困扰，也不再为 银行柜台人多时排队发愁。 二、方便快捷 工商银行网上银行724小时为您服务，能帮助 您在短时间内完成账户余额查询、转账、汇款、 网上购物、缴费、信用卡还款、理财等等金融服 务需求。 个人网上银行的五大好处 三、节省费用，更节省您宝贵的时间 工商银行网上银行让您在家中就可以办理各类支 付结算，节省了交通费用，免去了往返银行的辛劳， 更重要的是节省了您宝贵时间，多工作之余与家人团 聚快乐的时光 。 四、网上投资理财，实现财富增值再增值 工商银行网上银行理财业务，能让您随时掌握财 富流向，活期存款可通过网上银行转为通知存款和定 期存款，提高流动资金收益率。中长期闲置的资金可 以通过网上购买国债、基金、证券、工行稳得利理财 产品等投资，让您的财富一升再升。 个人网上银行的五大好处（续） 五、安全可靠 国际领先的安全技术， 严密的业 务管理流程，通过政府及权威机构认 证，赢得广泛赞誉 。 获得国家专利高度安全的智能芯 片硬件加密技术u盾。 动态密码，系统随机产生电 子银行口令卡。 网上所有涉及账户资金的对外转 移都必须事先通过“口令卡”或“u盾” 进行认证。可有效防范包括“假网站” 、“木马”病毒在内的各类可能的风险 。只要证书在手，即便密码不慎泄露 ，也可确保资金安全。 个人网上银行的五大好处（续） 账户管理 随时随地查询您 的账户余额及所 有交易明细信息 统一集中管理您 的所有工行账户 账户余额变动提 醒 v您只要注册个人网上银行，把您 在工行的各类银行卡或账户（本地/ 异地、人民币/外币）添加到网上银 行即可。 v您可查询/下载您账户的当前余额 、今日明细、历史明细、网上购物 明细、缴费明细等等。 v当您存款取款、转账汇款、刷卡 消费或投资理财时，只要账户资金 发生变动，您就能在第一时间收到 手机短信提醒。 只要您在网上签订理财服务协议，系统将满足 您特定理财需求，例如：定期或定额自动完成资金 划转，无须您再自行操作，解决您因疏忽或出差在 外不能按时还款的后顾之忧。 牡丹卡透支自动还款。您在网上银行签订牡丹 卡还款协议后，在透支免息期期满日，银行将自动 从您指定的还款账户中转出款项归还贷记卡、国际 卡上月透支款项，避免因透支逾期产生的罚息和滞 纳金。 预约周期转账。系统按照您所设定的周期和金 额，自动办理同城活期账户的 转账交易。 个人理财 资金实时划转，扣 款信息实时反馈。 “预留信息验证” 帮您有效识别假网 站，避免资金损失 。 网上购物 与我行合作的网上商城遍布全国各地，商品种类丰 富，还有很多联合促销优惠活动，您可以足不出户 ，尽享购物的乐趣。 v当您登录网上银行 或在购物网站上进行 支付时，网页上会自 动显示您预留的信息 ，如果网页上没有显 示预留验证信息或显 示的信息与您的预留 信息不符，您应该立 即停止交易并拨打 95588取得联系。 银证通。您可以用我行活期储蓄账户作为资金账户， 通过网上银行办理证券委托交易及明细、信息查询等 业务，银证通业务同时支持证券市场的a、b股交易 。 银证转账。您可以通过网上银行实现您在证券公司保 证金账户与银行资金账户之间进行资金相互划转，无 须奔波于银行或证券公司。 网上汇市。您可以进行即时外汇交易、委托外汇交易 。同时，我们还为您提供各种汇率的查询，大量的汇 市信息及详尽的汇市分析图，使您在掌握信息的同时 ，又对外汇走势了如指掌，方便您投资决策。 网上投资 网上基金，为您提供了基金投资一条 龙服务，轻点鼠标即可轻松完成基金开户 、购买、赎回等全部流程,基金账户、ta 账户即开即用，基金买卖瞬间完成，资产 状况实时查询。 代销的开放式基金全部可以在网上购 买或赎回，基金投资品种多达300余支， 涵盖了货币市场型、股票型、债券型、混 合型、配置型、保本型等国内主要基金品 种，可满足不同风险偏好客户的需求。 网上投资（续） 个人信贷业务产品 个人住房贷款： 个人购置住房（按揭） 贷款 个人商用房贷款 个人二手房贷款 个人消费贷款： 个人质押贷款 个人汽车消费贷款 个人综合消费贷款 个人经营贷款 一、个人消费贷款-