家庭理财方案.doc

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姓名：* 学号：* 班级：11投资班 指导老师：* 完成时间：2012年1月1日 家庭理财方案 经目录一前言.1二客户基本情况.21.客户概况.22.客户理财目标.2三客户基本情况分析.31.客户概况分析32.财务状况分析.33.风险承受能力分析.44.理财目标分析.45.小结.4四投资理财组建议.41.客户开支建议.42.理财组合建议.53. 理财建议分析.54.投资理财比例图.65.名词解释.7五结束语.8一.前言 人的一生有许多梦想，也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个永无止境的人生过程。 理财不是一时冲动，不是投机取巧，也不是凭借运气，而是有目的的，有科学。总之，理财是一种社会实践，是一种人生过程，是一种生活方式。有了理财的意识，那么就请从今天开始投入到理财中去，在理财生活中不断实践，不断总结经验，在理财生活中学习理财方法。理财策略之一就是越早越好。真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，他们应懂得利用自己的时间，去享受努力的成果。谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。最后，把以下几句理财金语敬赠：人生需要规划，钱财需要打理！你不理财，财不理你！从现在开始，学会使用每一元钱！让人生变得美丽而快乐！不会因为没有钱而不快乐！也不会因为有了钱而不快乐！通过正确的个人理财规划能使拥有一个高品质的、自由自在的生活！二客户基本情况1.客户概况（一） 客户资料 两口之家，其中男主人李先生，26岁，某小型企业的销售主管（需经常出差），月收入约4000元，年终奖不定，约2万；女主人覃女士，24岁，xx私营企业员工，月收入2500元，年总奖约8000。双方父母为2人结婚（买房装修使用）准备了10万元。（二） 客户资产的基本情况目前客户家庭总资产价值10万元，判凉活期储蓄存款2万元，定期存款6万元，股票型基金2万元。（双方父母准备的10万元都存在银行定期，尚未交给他们）（三） 客户家庭月支出基本情况家庭支出项目李先生覃女士费用小计伙食费、生活费800元800元交通费、信息通信费200元100元300元额外开支（如旅游、人情往来等）500元500元置衣费200元400元600元外食费500元200元700元房租及相关费用800800元2. 客户理财目标1.希望2年内买房（90平方米左右），预计需要花费首付款15万元；2.希望为3年后准备一些装修资金，约8万；3.希望为3年后婚礼准备一些资金，约3万；三客户基本情况分析1.客户概况分析 从客户基本情况来看，李先生是小型企业的销售主管，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是事业正处蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。覃女士，工作比较稳定，年终福利也不错。李先生一家还正处在家庭的形成期，他们年轻，知性，想买1套属于自己的住房，然后结婚，建一个温馨浪漫的小家。他们有着对未来家庭生活充满了憧憬，因此，也设想了一些理财的目标。李先生一家还正处在家庭的形成期，通过之前的辛勤工作，积累了一定的经济基础。2.财务状况分析表1：家庭资产负债 资产项目金额负债项目金额定期存款6万元流动负债0元基金2万元非流动负债0元保险0万元判凉活期储蓄存款2万元 家庭净资产 10万李先生两口之家收入算是比较稳定的，年收入约为10.6万，从家庭月支出基本情况表看出，月支出为3870元，算是较节俭的。家庭净资产价值10万元，未到手的定期存款有10万元。您的家庭资产结构比较单一，流动性资产（定期存款）占60%，而且没有负债情况，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动资产维持一定的时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，我认为可以适当的转移一部分流动性资产做一些投资。3.风险承受能力分析从客户基本情况看出，工作与收入都相对稳定，正处于事业发展阶段，身体健康，这些因素会使您的家庭风险承受能力较强。因此可以着重投资风险中等，收益在5%10%的理财产品。4.理财目标分析 李先生的三个短期理财目标基本上是可以实现的，因此，在三年此目标实现后的基础上，根据自身的需要，我建议进行多方面的投资与理财。生活需要理财，财富需要打理，你不理财，财不理你。当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型过程中，顺应潮流，科学理财，才会拥有美好的明天。从您家庭收支和短期投资目标方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。5.小结通过以上分析可以看出，家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务为零。但月支出费用有家庭资产结构单一，且储蓄所占的比重太高，整个家庭理财管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，您的家庭保障明显不足，需要进一步加强。您们都还年轻，我的建议是：尽快调整资产结构，适度对基金和保险等金融产品加大投资，以实现您对家庭资产长期保值、增值的理财目标。四投资理财组建议1. 客户开支建议表2：家庭日常支出项目表家庭日常支出项目李先生覃女士费用小计伙食费、生活费800元800元交通费、信息通信费200元100元300元额外开支（如旅游、人情往来等）500元500元置衣费120元250元370元外食费500元200元700元房租及相关费用800800元健美支出400元400元表3：家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目）家庭收入项目金额家庭支出项目金额工资6500元日常支出项目3870元失业保险支出130元 家庭月度结余 2500元表4：家庭年度收支状况表家庭收入项目金额家庭支出项目金额工资78000元日常生活支出48000元奖金28000元人身意外保险费560元 家庭年度结余 57440元2.理财组合建议1.家庭日常生活支出，年安排4.8万元（含健美、旅游消费和失业保险费）。2.健美消费，年安排5000元。3.旅游消费，年安排6000元。4.紧急备用金，以定活两便存入银行，年安排1万。5意外保障。李先生每年购买中国人寿人身意外伤害综合保险560元。购买失业保险4000*2%=80元、2500*2%=50元，两人每年共1560元。6.住房投资，其中自筹15万，佘下的部分办理住房公积金贷款。7.零存整取。每月从收入中存入2500元，年存三年。8.证券投资，继续持有原有的2万元股票型基金，并再用买入5万元货币市场基金（如：债券和央行票据等）。3.理财建议分析1.家庭日常生活支出家庭。维持正常生活的必需。家庭中的开支，总是由革命浪费主义而逐步转入革命现实主义的。恋爱期和家庭形成期，因此年安排5.2万，与柳州的生活水平和家庭所处的阶段是基本匹配的。2.健美消费。美是一种财富，美是一种魅力，美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂，女主人覃女士做健康，美丽，温柔，宽容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵护，美是需要保养的。因此，覃女士为不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元，每周做一次肌肤护理。3. 在紧张工作的同时，当然了，感情是需要去经营的，所以每月花上500元，或者每月省下500元，积少而成多。在假期时，一次性的用这些数月积累下来的钱去大旅游也未尝不可。小俩口适当的去度假旅游放松一下，也增进彼此之间的感情。4.紧急备用金。在经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色，它是个人经济生活的润滑剂，缓冲剂和平衡器。在经济生活中，计划总是没有变化快，这就需要备用金来作一些应对和弥补。以定活两便(定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款)存入银行，年安排1万。5.意外保险。从背景资料看，李先生是家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源，因工作的需要，经常出差，所以对于先生的保障是首要的，为李先生购买一份中国人寿人身意外伤害保险是很有必要的。每年花560元，李先生即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障（本合同意外伤害保险费率为2。，意外医疗保险费率为8）。而购买失业保险，是为了确保正常的工作收入。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险，是现代人理财的明智选择。6住房投资。作为年轻人，在自己有能力，有条件独立办理一件经济生活中的大事的时候，最好不要先想着父母口袋里的钱。况且，父母已年迈，从李先生的情况看，他们完全可以通过住房公积金贷款途径来解决30万元剩余房款问题。具体方案如下： 方案一:以李先生名义申请住房公积金贷款。如根据柳州当地的规定最多只能贷款30万元的话，则采用第二发方案。必须注意的是，若以李先生的名义你贷款，最好在婚前做一个财产公证，以顺应国际潮流。 方案二：李先生和覃女士办理结婚登记，然后以夫妻名义共同申请住房公积金贷款。当然，婚礼还可以在原制定好的日期举行。不过，对于婚礼，我们建议，不要大操大办，简单就好。须知人情是条锯，你来我得去。年纪轻轻，收人情多，欠人情也多，还人情也烦，又是还将家庭经济搞得一团糟，做人还是轻轻松松的好 。 方案三：若请二方案能贷到的款还不足以付清房款。那么，最好选择一家既能办理住房公积金贷款，又能办理商业贷款的银行进行组合贷款。即在可能获得住房公积金的前提下，对房款不足部分通过商业贷款来解决，这部分商业贷款在目前虽然比住房公积金年利率高出了1个百分点，但仍在准夫妻经济的范围之内.如果以后银行贷款利率提高,则增加的利息在紧急备用金中进行调制。7. 零存整取。每月从收入中存入2500元，年存三年(是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。零存整取利息计算公式是：利息=月存金额666月利率。 )。8.证券投资。李先生对风险投资市场和风险投资工具和当前股票市场状况不甚了解。因此，不宜将私人资本直接的投入股票，外汇，邮票，钱币，字画等高风险，高回报的投资市场。股票市场牛市行情已过，散户赚钱也很难。但是，也不能不拿去投资，若此时就将私人资本作为储蓄等保守性投资，那么好不容易积攒下来的一些钱财，终究会被通货膨胀吃掉。鉴于此，李先生最好选择几只业绩好，诚信度高的货币市场基金作为投资的对象（如国债）,用2万元活期存款和3万元定期存款买入5万元货币市场基金。继续保留有2万元定期存款。不过，在目前证券市场有可能回升的趋势的情况下，暂时保留原持有的2万元股票基金也未尝不可。4.投资理财比例图6.名词解释定活两便：是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。零存整取：是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，存期一般分一年、三年和五年；零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行；零存整取开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存，储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。货币市场基金（money market fund，简称mmf）：是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种投资基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。货币市场基金除具有收益稳定、流动性强、购买限额低、资本安全性高等特点五结束语以上是我针对您家庭的资产，收支情况以及理财需求，给出的您未来投资理财的建议，您的理财目标在我建议的理财规划中已经得到了良好体现故此理财规划具有现实的可行性。祝先生一家幸福美满！财源滚滚！如果您对本理财规划有任何疑问，欢迎您进一步咨询。 蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膆莆薂衿肂莅蚄蚂羈莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀蕿袆肈聿芈虿羄肈莁袄袀肈薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膂蒄薅羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆膆莂虿袂芆蒅袅螈芅薇蚈肆芄芆蒁肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿莀蒅螃羅荿薈薅袁莈芇螁