电子商业汇票业务发展中存在的问题及建议.doc

电子商业汇票业务发展中存在的问题及建议摘要：电子商业汇票业务从根本上解决了纸质商业汇票交易方式效率低下、信息不对称、风险较大等问题，进一步完善了我国的支付系统建设。但也存在发展不均衡、市场不活跃，使用面较窄等问题，制约了业务的进一步发展。本文通过分析电子商业汇票业务的主要特点和存在的问题，提出了发展电子商业汇票业务的相关建议和对策: 一是加大宣传推广力度，增强社会认知度。二是提高商业银行办理电票业务的积极性。三是修改完善票据法律制度，构建更有利于电子票据业务开展的电子商务法律环境。关键词：电子商业汇票，信息对称， 商业银行近年来，电子商业汇票系统的开通运行，进一步完善了我国的支付系统建设，对于形成全国统一票据市场、便利企业支付结算、拓宽融资渠道、改善银行信贷资产质量等方面发挥了积极作用。电子商业汇票业务从根本上解决了纸质商业汇票交易方式效率低下、信息不对称、风险较大等问题。然而电子商业汇票业务存在发展不均衡、市场不活跃，使用面较窄等问题，制约了业务的进一步发展，并未得到全面深入应用，其优势也未得到充分发挥。一、电子商业汇票业务的特点电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照承兑人的不同，电子商业汇票又分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。电子银行承兑汇票由银行或财务公司承兑；电子商业承兑汇票由银行、财务公司以外的法人或其他组织承兑。电子商业汇票的付款人为承兑人，与纸质商业汇票相比，电子商业汇票具有以数据电文形式签发、流转，并以电子签名取代实体签章两个突出特点，从出票、背书、贴现到兑付，电子商业汇票业务实现全过程电子化处理，不是实物形式的商业汇票，是一种新型的票据，企业和银行依据系统足不出户即可完成票据的流转，大大简化了交易过程，提高了交易效率。此项业务的主要优点是：一是能够提高票据业务的透明度和时效性，优化票据业务的管理手段和水平，全程跟踪票据业务办理的各个环节，有利于对票据业务进行汇总统计和实时监测，防范票据业务风险，遏制银行违规承兑、贴现银行承兑汇票等违规行为，减少票据案件的产生。二是能够克服纸质票据易遗失、损坏和遭抢劫的缺点。电子商业汇票存储在系统中，通过可靠的安全认证机制能保证其唯一性、完整性、安全性，降低纸质票据携带和转让的风险。三是能够抑制假票、克隆票犯罪。在纸质商业汇票中，票据本身以及签章是鉴别真伪的手段，虽然在票据的纸张和印制过程中，应用了很多防伪措施，但是仅凭人工肉眼辨别真伪仍存在很大的困难，各种票据诈骗案件时有发生，使用经过安全认证的电子数据流和可靠电子签名，能够抑制假票和克隆票犯罪。二、制约电子商业汇票业务发展的主要因素（一）企业对电子商业汇票业务的认知度低，顾虑较多由于目前电子商业汇票业务尚处于推广初期，无论是大型企业，还是中小企业，普遍对电子商业汇票不熟悉，对其便利性、安全性不了解，企业财务人员对电子商业汇票这种新兴支付载体还存在较多顾虑.目前市场上大多数客户还是传统观念占主导地位，习惯于接收传统的纸票，对电子商业汇票具有资金周转效率高，资金风险低等诸多优势认识不到位，虽然各金融机构对此业务进行了宣传，但效果不甚明显，社会认知度低，企业对电子商业汇票业务办理流程、风险控制措施等环节，以及电子商业汇票与纸质汇票相比有何优势都不甚了解，从而导致其对通过网上进行流转的电子票据，大多数客户出于安全性考虑，仍抱有半信半疑的态度。同时，电子商业汇票业务必须通过企业在银行开办的网上银行才能实现，由于很多企业对网银业务的安全性疑虑较大，担心电子商票操作困难，由于电子商票多数操作处理均在客户端，由客户独立操作完成，企业担心不能快速掌握其业务操作，出于风险控制要求和增加财务成本等因素制约，导致企业网银开通率低，直接影响此项业务的推广发展。（二）商业银行对开展电子商业汇票业务积极性不高一方面商业银行作为盈利性企业，必须追求利润最大化，对传统业务考核较为严格，电子商业汇票业务未被纳入银行业绩考核范围，导致很多金融机构出于利润最大化考虑，在向企业推荐电子商业汇票业务时动力不足。另一方面由于各银行机构各自规模和客户群不同，自身科技资源、思想认识、人员素质等情况存在差异，普遍对电子商业汇票的功能、推广要点等认识不清，难以承担向客户拓展电子商业汇票的职责，单纯把电子商票作为一种结算手段，而非融资工具，这也极大地影响了电子商票的推广效果。同时，各银行的行内系统和网上银行的发展速度及层次不一致，导致电子商业汇票系统与各行业务系统的衔接性存在不完善的地方，影响了电子商业汇票的跨行流通效率。（三）相关电子商业汇票业务的法律法规相对滞后随着电子票据业务的开展，现行票据法已滞后于电子票据发展的要求，如目前缺少相关法律条文对电子票据的流通行为进行规范，不利于电子票据市场的长远发展。一是现行票据法对于商业汇票书面形式的规定需调整。传统的银行票据业务主要依靠当事人书面形式的签字或盖章。我国票据法第一章“总则”对在票据上的签章有着详细而具体的规定。但是电子票据的签发和流通是在虚拟的网络上实现的，采用的是无纸化的电子交易方式，电子交易的签章，只有通过电子签名的形式来实现。虽然电子签名法确定了电子签名的法律效力和肯定了数据电文法律原件形式。但票据法并未紧随其后进行更改，已无法有效调整电子票据涉及的法律关系，电子商业汇票采用的是无纸化的电子交易形式，一旦出现纠纷后，将导致电子票据相关主体的法律地位及权利义务模糊不清，相关的权益得不到充分保护。法律法规的不健全增加了银行和企业客户的疑虑，制约了电子票据业务的进一步发展。二是电子商务配套法律体系有待完善，以提高电子票据流转的安全保障。三、发展电子商业汇票业务的相关对策建议一是加大宣传推广力度，增强社会认知度。大力宣传电子商业汇票业务的优势，注意引导企业转变观念，纸质票据风险高、真伪辨别难度大、瑕疵票难处理，瑕疵票据被背书人往往浪费很多的时间去找背书人写说明，给柜员办理业务带来很大的不便，而使用电子商业汇票，这些问题都可以迎刃而解。电子商业汇票采用可靠的电子签名，避免了纸质票据书写、签章不规范、理解各异而带来的纠纷和兑付风险，同时能够较好地避免遗失、损坏和遭偷窃风险，彻底杜绝了伪造、变造和克隆票据等问题，电子商业汇票业务优势的宣传推广要通过商业银行柜面长期坚持，一定能达到预期效果。企业是电子商业汇票的主要使用人，人民银行和各金融机构要采取灵活多样的宣传方式，使企业了解、熟悉电子商业汇票系统的功能和其提供的安全高效、方面快捷的金融服务，要充分发挥其在社会的公信力，除通过报刊、电视、网络等宣传平台，积极开展导向性宣传外，同时督促银行机构开展有关电子商业汇票的户外宣传活动，提高社会的认知度；引导已承办电票业务的银行机构要多渠道、多形式的宣传推广电子商业汇票业务成功经验及银企双赢成果，引导和推进企业在业务经营活动中使用电子商业汇票，促进该业务的推广运用。二是提高商业银行办理电票业务的积极性。商业银行要加强推广过程管理，建立推广激励约束机制，要建立以公司业务部为主的业务推广部门，明确推广目标，建立配套措施，强化过程管理，跟进考核，积极鼓励客户经理主动推广电子商票业务。广泛开展多层次的电子商业汇票业务培训，面向业务主管、柜员和营销经理等业务人员进行培训，使其能够掌握电子商业汇票基本知识和常见问题的解决方案，在推广组织中，应注意从源头上抓起，即从客户开户时就推荐客户开通网上银行并实现电子商票签约，避免客户后续签约引起的繁琐；改进服务，通过上门辅导客户，促进其尽快掌握电子商票系统操作，提高业务办理的顺畅度，实现业务培训与业务宣传相结合，激发客户使用电子商票的兴趣。商业银行将电子商票业务培训作为银行整体业务宣传的重点，通过培训班、研讨会、银企座谈会和产品推介会等形式，对电子商票业务的处理流程、注意事项和使用电子商票的优点等向客户经理和客户进行系统讲解，增强业务宣传活动的针对性和有效性。三是修改完善票据法律制度，构建更有利于电子票据业务开展的电子商务法律环境。电子商业汇票系统的上线，原有票据法并未根据中华人民共和国电子签名法出台而及时修订，已滞后于电子商业汇票发展。为推动电子商业汇票发展及以其为平台的电子商务相关的创新，保护交易双方权益，建议人行牵头尽快完善票据法及相关配套法律体系，使电子商业汇票业务的开展有法可依。一是尽快扩大对于票据法中相关票据业务的法律解释，丰富实践中“书面形式”的内涵和外延，使其对票据业务的保护范围由以