毕业设计（论文）-网上支付存在的问题及对策研究.doc

电 子 科 技 大 学毕 业 设 计（论 文）论文题目：学习中心（或办学单位）：指导老师： 职 称： 学生姓名 学 号: 专 业： 电子商务 电子科技大学xxxx学院制xxxx学院2012年 月 日电 子 科 技 大 学摘要摘要电子商务是人类社会发展史上的又一次革命，它代表了一种基于信息技术与数子化手段的全新理念和模式,并彻底改变了传统的商业模式与战略。随着信息技术和网络技术的高速发展,电子商务近年来取得了很大的发展,并逐步深入社会经济生活的各个领域。在电子商务中,网上支付是其关键一环。只有实现了网上支付,才能进行真正意义上的电子商务交易,否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网上支付最主要考虑的因素就是安全。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展,然而也存在很多问题。其中网上支付正成为我国电子商务发展的瓶颈之一。 影响网上支付发展的因素很多,可分为技术性因素和非技术因素。由于我国信息技术发展起步较晚,因此在发展网上支付方面存在一定的技术困难。然而,从目前我国的网上支付发展情况看,非技术因素的影响越来越明显。 本文论述了电子商务和网上支付理论、协议以及相关概念,分析了我国网上支付发展的现状和存在的主要问题,主要包括:安全问题、技术问题、观念问题、信用问题、社会问题、经济问题、法律问题等。 为了加快发展和完善我国的网上支付体系,本文针对以上问题从吸收国外先进技术、网上支付模式、信用认证体系、基础设施、法律制定以及人才培养等方面提出了一些对策和建议。关键词：网上支付；发展研究；对策43abstractabstractelectronic commerce is the history of human society and a revolution, it represents a kind of based on the information technology and the number of the new means son concept and mode, and thoroughly changed the traditional business models and strategy. along with the information technology and network technology high speed development, electronic business in recent years has achieved great development, and gradually deep social economic life in all areas. in e-commerce, online payment is the key link. only realize the online payment that can really sense of electronic business transactions, or electronic business can only stay in the online information release and search, a preliminary intent and draw up a contract stage. and if people using the online payment the main factors of consideration is safe. the development of electronic commerce has three big bottleneck: payment, logistics, credit, visible on-line payment has become the electronic commerce development needs to solve the problem. the domestic online payment enterprises facing network security, market competition, cost, profit pressure, innovation in services and lack of legal and policy risk a lot of problems, for this, this paper mainly studies the method of online payment related countermeasure and research method.first proposed e-commerce and online payment relationship, then the analysis of the online payment development characteristic, find out the major problems, establishment of scenario planning model to determine the online payment business development between the roles of direct and indirect influence, through the comprehensive role influence, form reasonable strategy, finally through morphological analysis method for the prediction of online payment industry future scenarios.key word: online payment；developmentresearch；countermeasure目录目录第1章 绪言11.1 研究的背景11.2 研究的目的31.3 研究的意义4第2章 电子商务综述52.1 电子商务概念52.1.1 电子商务的定义52.2 电子商务的特性62.2.1 网络技术角度的电子商务特点62.2.2 商务角度的电子商务特点62.3 电子商务的发展历程72.4 电子商务的交易模式102.4.1 三种电子商务模式交易平台各自的特点102.4.2三种电子商务模式的交易结构112.5 电子商务发展存在的问题12第3章 网上支付产业发展分析143.1 网上支付行业的构成143.2 网上支付平台比较和分析153.2.1 网上支付的分类153.2.2 主要网上支付平台比较173.3 网上支付市场现阶段特点233.3.1 网上支付行业买家市场233.3.2 电子商务网上支付发展不均衡243.3.3 网上支付行业其他特征253.4 网上支付存在的问题分析263.4.1 网上支付的安全性263.4.2 网上支付的易用性273.4.3 网上支付工具发展滞后273.4.4 市场竞争激烈283.4.5 盈利压力283.4.6 服务与创新不足283.4.7 国家和政策影响29第4章 网上支付行业情景规划304.1 原理和方法304.1.1 情景规划的产生和历史304.1.2 情景规划的概念304.1.3 情景规划相比较站略方法的区别314.1.4 情景规划的三个阶段314.2 网上支付行业情景规划模型建立324.2.1 构建“角色战略”表324.2.2 识别战略争夺领域和各种目标334.3 形成合理的战略对策334.3.1 第三方支付企业发展对策334.3.2 银行发展、国家政策和顾客的相关建议344.4 网上支付行业未来情景预测354.4.1 形态空间介绍354.4.2 降低不确定性354.4.3 未来情景撰写36第5章 结论38结束语39谢辞40参考文献41电子科技大学毕业论文（设计） 网上支付存在的问题及对策研究第1章 绪言1.1 研究的背景网上支付是电子商务关键的一个环节。只有实现了安全的网上支付，才能进行真正意义上的电子商务交易，否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。 我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而也存在很多问题。研究表明电子商务的发展存在三大瓶颈：支付、物流、信用。可见网上支付问题已经成为电子商务发展亟需解决的问题之一。影响网上支付发展的因素很多，可分为技术性因素和非技术因素。由于我国信息技术发展起步较晚，因此在发展网上支付方面势必存在一定的技术困难。然而，从目前我国的网上支付发展情况看，非技术因素的影响越来越明显。电子商务的迅猛发展同时也促进了中国支付企业的不断涌入，目前国内在线支付企业主要由三大类组成：第一类，是由商业银行 主宰的网关支付服务，金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势，比如中 国银行、中国工商银行、中国建设银行等；第二类，则是依托大型b2c、c2c网站的第三方支付平台，比如支付宝、财付通和安付通就属于这种非独立性的寄生形式第三方支付；第三类，独立第三方支付企业，即以互联网为基础，并且不依赖于寄生于某个交易平台，而独立通过支付平台实现从用户到银行、商家之间的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程，比如环讯chinapay(银联电子支付)、ips(上海环讯)、快钱等。 当前电子商务在我国呈快速发展趋势，根据iresearch艾瑞市场咨询最新发 布的2007年中国网上支付第二季度研究报告数据显示，2007q2(第二季度) 中国第三方支付市场交易额规模达到210亿元，环比增长313，同比增长近3倍。iresearch预计，2007年中国第三方网上支付交易额有望突破1000亿大关。同时iresearch艾瑞市场咨询预计20062010年中国网络购物(b2c和c2c)和 b2b电子商务交易额年均复合增长率cagr分别为457和557，中国电子商务发展和网上支付的潜力巨大。然而作为中国电子商务发展的瓶颈之一的网上支付问题却一直未得到有效解决，网上支付在我国正处于行业发展的初级阶段，此时中国的网上支付企业面临着严峻的发展问题，主要包括如下：1安全问题一方面，第三方支付企业由于核心是通过在线提供支付服务，网上支付产业 链中的任何一个环节出现了安全隐患，都有可能转嫁到支付平台上；另一方面，网络技术的变化同新月异，对于提供网上支付的服务商，其安全的级别不fllt氐于 银行的级别，第三方支付企业要不断投入、时刻监控、应急处理各种纠纷等。国外支付企业的经营预算中有相当的收入比例是投入到安全性投入与安全性纠纷的，对于国内第三方支付企业在几乎没有盈利的背景下，这种不确定性的风险，也加大了网上支付企业的经营压力。因此交易安全成为网上支付企业所面临的首要问题。2市场竞争激烈中国的网上支付虽然具有巨大的发展市场，但就目前而言，竞争也是空前激烈，将竞争放在网上支付产业链条上看，大型商户以交易量与用户挤压甚至直接提供网上支付而形成的竞争和产业链源头网络银行服务提高后形成的竞争，事实上加剧了第三方支付的恶性竞争。受限于第三方支付商在产业链中无强大用户资源，网上银行服务还在发展初期，央行的政策不确定，加之支付服务商的运营开拓不够，特别是投资商的跃跃欲试和支付商不同的长期发展战略，为了获得用户和流量，使得这个行业出现了明显的价格战、互相攻击等竞争压力。从直接的低价、免费，到服务费折扣等，把服务竞争到让人叹息的边缘。表面上支付行业如火如荼，多大的商户都可以与各家第三方支付商轮会谈判压价，门牌大的商户更是店大欺客。出现这种情况的责任不在商户，而是支付服务商在低层次的竞争。因此如何在竞争中胜出，第三方支付企业和银行竞争合作的博弈关系中，各大网上支付企业采取何种发展策略变得尤为关键。3盈利压力因为网上支付企业面临的竞争与投入的压力，使得短期内大多数第三方支付商在盈亏平衡下勉强经营。除了个别坚决的投资商外，大部分投资者不可能不对其经营业绩进行盈利考核，使得经营者在各方面投入需要平衡，很容易出现夸大其辞的宣传与名不副实的低质服务。不能持续提高服务质量对网上支付服务则是致命的。同时目前大部分以提供网关支付为主的商业银行都在升级支付平台阶段，投入成本远远大于收入。4服务与创新不足目前绝大部分第三方支付企业和商业银行提供的在支付手段、支付平台模式、支付服务模式等方面存在了严重的同质化竞争，已经开始无法满足顾客差异化和个性化需求，服务和创新的不足势必会导致各大网上支付企业惨烈厮杀的场面。5法律和政策的风险在低层次竞争与多样化支付需求不对称的情况下，支付企业为了经营与发展必然进行各种金融性服务的尝试，政策因素对支付商的主体服务资格与服务范围的不确定，影响着投入和服务的水平，同时使得有些服务扭曲变形，产业链源头和企业端的合作也掺杂了更多人为的因素。对于第三方支付企业而言，平台的整个资金都游离于银行的监管之外引发如信用卡套现、洗钱、资金沉淀等系列法律问题成为此类此网上支付面临的最大问题，支付清算组织管理办法的即将出台也将对网上支付企业形成新一轮的洗牌。网上支付企业在面临网络安全、市场竞争、盈利压力、服务与创新不足以及法律和政策的风险多方面的问题时，如何能清晰地洞察目前市场环境、银行与第三方支付企业之间又采取何种竞争合作策略、同时在面对顾客差异化和个性化的需求时，网上支付企业需要对市场未来发展进行预测，并及时改变企业发展战略和采取正确的发展策略成为本文研究的主要内容。1.2 研究的目的1研究内容国内外就网上支付的研究主要集中在网上支付系统安全性、信用问题以及法律问题基于安全性的网上支付结构框架。2国外研究现状国外如ardani， “anelectronic payment system architecturefor composite paymenttransactions”中提到：“商业交易和服务的内部组成就是支付，而商业流程中，做到从开始到结束全自动化是一个艰巨的挑战，特别是当多交易和多组织参与的时候。因此可以在商业交易协议(btp)中使用选择性两相提交协议”。又如mabou rizka，在文章“secure epayment usingmultiagentarchitecture”中主要研究了多代理如何能在非信任的环境下安全地实现数字签名。yuhui then，stuartbarnes在其文章“initial trust and online buyer behavior”提到网站提供安全、隐私保障、良好信誉以及能定制化服务是网站获取消费者信任的首要前提。3国外研究方法国外就网上支付的研究主要集中在网上支付系统安全性、信用问题和基于安全性的网上支付结构框架。因此大多是计算机数据库的模型。4国内研究现状国内学者刘湘云在文章“网上支付系统风险的定量分析与管理模式研究中提到：“尽快金融机构的网上支付系统存在着许多形式的风险，但信用风险、流动性风险仍然是两种最主要的风险类型”。邓翠薇的硕士论文“网上支付法律问题研究”主要以网上支付为切入点，应用民法应用民商法、经济法特别是票据法、电子商务法等学科的理论，结合其他国家的立法经验和新的立法趋势，运用比较的方法，分析其他国家对同样问题处理方式，通过分析网上支付过程中可能出现的风险的责任承担，如何实现网上支付的有效监管，特别是对消费者权益保护方面，提出了自己的见解，为我国完善网上支付立法提供建议，以促进我国网上支付及电子商务的发展。崔宗麟在文章“网上第三方支付的服务质量评估研究主要结合国内网上金融服务的特点对业内人士进行深度访谈，进行网上第三方支付服务质量评测体系的问卷设计、问卷调研、统计分析以及对评测体系的信度和效度进行检验，从而得出我国目前网上第三方支付领域的发展现状，找出影响第三方支付服务质量的关键要素以及影响客户满意度的关键要素。5国内研究方法国内学者刘湘云在文章“网上支付系统风险的定量分析与管理模式研究”中运用tvar估计的mcmc法对网上支付系统风险进行计量，在此基础上初步构建了基于raroc(风险调整后的资本收益)的动态风险资本配置模型。邓翠薇在文章“网上支付法律问题研究”运用比较方法进行定性分析。崔宗麟在文章“网上第三方支付的服务质量评估研究中主要运用服务质量评测体系的问卷设计、问卷调研、统计分析以及对评测体系的信度和效度进行检验。1.3 研究的意义本文首先阐述中国网上支付产业发展分析，即分析中国网上支付市场现状，各种支付模式对比以及所面临的问题，然后通过情景规划模型，从而对网上支付企业提出战略建议并就未来提出关键问题，最后使用smic专家概率法就3个关键问题的可能性进行专家打分，得出一个高概率情景，从而对网上支付市场的未来进行预测。目前国内学者在研究国内网上支付企业发展现状并通过数学模型来对未来发展趋势进行预测的文章还比较少，因此本文的选题有一定的实际指导意义。第2章 电子商务综述2.1 电子商务概念2.1.1 电子商务的定义电子商务源于英文electronic commerce,简写为ec。顾名思义，其内容包含两个方面，一是电子方式，二是商贸活动。电子商务指的是利用简单、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。简单的，比如你通过打电话或发传真的方式来与客户进行商贸活动，似乎也可以称作为电子商务：但是，现在人们所探讨的电子商务主要是以edi(电子数据交换)和internet来完成的。尤其是随着internet技术的日益成熟，电子商务真正的发展将是建立在internet技术上的。所以也有人把电子商务简称为ic(internet commerce)从贸易活动的角度分析，电子商务可以在多个环节实现，由此也可以将电子商务分为两个层次，较低层次的电子商务如电子商情、电子贸易、电子合同等；最完整的也是最高级的电子商务应该是利用intenet网络能够进行全部的贸易活动，即在网上将信息流、商流、资金流和部分的物流完整地实现，也就是说，你可以从寻找客户开始，一直到洽谈、订货、在线付(收)款、开据电子发票以至到电子报关、电子纳税等通过internet一气呵成。要实现完整的电子商务还会涉及到很多方面，除了买家、卖家外，还要有银行或金融机构、政府机构、认证机构、配送中心等机构的加入才行。由于参与电子商务中的各方在物理上是互不谋面的，因此整个电子商务过程并不是物理世界商务活动的翻版，网上银行、在线电子支付等条件和数据加密、电子签名等技在电子商务中发挥着重要的不可或缺的作用。总结起来，我们可以这样说：从宏观上讲，电子商务是计算机网络的又一次革命，是在通过电子手段建立一种新的经济秩序，它不仅涉及电子技术和商业交易本身，而且涉及到诸如金融、税务、教育等社会其它层面；从微观角度说，电子商务是指各种具有商业活动能力的实体,虽然至今为止人们尚未对电子商务有一个统一、明确的认识，甚至电子商务可以追溯到以莫尔斯码点和线的形式在电线中传输的商贸活动。七十年代的电子数据交换（edielectronicdatainterchange）技术的发展可以被认为是真正意义上的电子商务，但由于它的复杂性与非通用性，严重约束了其全面推广的可能。真正使电子商务迅猛发展则是互联网上通讯标准与html标准得到it行业的支持，成为电子商务的主流之后而带来的革命性变革，这开辟了运用电子手段进行商务活动的新纪元。2.2 电子商务的特性2.2.1 网络技术角度的电子商务特点虽然电子商务的定义很多，但是从本质来看，电子商务就是在网上开展商务活动。电子商务被看成一种新生事物主要是由于它是在网络环境中开展的，也就是说借助于网络这种交易载体，使商务模式相对于传统商务来说发生了质的变化。因此，网络是分析电子商务的特点的一个视角。从网络角度来看，电子商务的特点如下：1、数字化当商务的各种信息都以数字形式被采集、存储、处理和传输的时候，商务模式就发生了质的变化，数字生活、数字商务、虚拟企业等数字化形式就应运而生了。数字化具有的易于存储、查询、处理、修改信息等优越性，使人类前进的方向与数字化牢牢的捆绑在了一起。正是由于电子商务的数字化特点，使得商务活动中的商流、资金流和信息流都能够在计算机网络中迅速传输，形成“三流合一”的商务模式，使得现代商务活动朝着无纸商务、信息商务、快速商务的方向发展。2、交互性各种信息交互协议决定了数字化信息在计算机网络中具有双向沟通的功能，而电子商务正是基于这种网络环境中的商务活动。因此，在电子商务过程中，可以轻松完成商务信息的双向沟通，实现商务交易主体之间的信息交互。这是电子商务与传统商务相区别的重要方面，它预示着电子商务可以采用网络重复营销、网络软营销、数据库营销、一对一营销等现代营销的方式和手段，从而提高营销的效率和效益。3、高效率电子商务的信息传递基于的是电磁波的传输原理，主要采用互联网的传输信道，能够以每秒30万公里的速度将信息向前传递着。在这种速度下，常规的时间和空间的规律已经被彻底打破，电子商务已经突破了传统物理世界的时间限制和空间限制，使交易的效率得到了极大的提高。2.2.2 商务角度的电子商务特点1、全球化实体商品市场的低速度，决定了商品交易的市场规模的有限性，而在电子商务这种虚拟化市场中，商务的数字化使信息以极高的速度传递。在这种环境下，商务主体之间的距离被无限的缩短了，商务交易的时间限制和空间限制被突破了，商务交易的范围也从区域性小市场走向全球化的大市场了。因此，相对于传统商务而言，电子商务的市场被深深的打上了全球化的烙印。2、充分竞争如果电子商务的市场具有明显的全球化特征的话，那么，电子商务市场的另一个特征也是明显的，那就是充分竞争。经济全球化使企业的潜在客户扩大到了全球。同时，也使企业的竞争对手扩大到全球范围。这样，商品市场中的充分竞争将是必不可少的，当然，这可能是消费者所希望看到的。3、买方市场充分的市场竞争必然对消费者有利，但是，充分的市场竞争并不一定能形成真正买方市场。例如，现实中的消费者早已经生活在比较充分竞争的市场环境中了，但是，消费者为什么对自己的商务结果还是屡屡不满呢？那是因为有强势的企业和弱势的消费者(这主要是由于信息不对称导致)。这样，我们不禁要问，这是一个真正的买方市场吗？显然不是，它充其量是一个准买方市场，而在电子商务市场中，消费者可以获得提供商务服务的企业的信息，另外，就算单个的消费者与提供商务服务的企业相比处于劣势，消费者也可以在虚拟网络中通过“团购”轻松实现对商务服务提供企业的劣势的扭转。2.3 电子商务的发展历程1994年全球电子商务销售额为12亿美元，1997年为26亿美元，1998年500亿美元。世界贸易组织估计，2000年销售额将达3000亿美元；据预测，2002年电子商务营业收入为11000亿美元，是1997年150亿美元的73倍。虚拟洲“第七大陆”电子商务使商务模式发生了显著改变，对人类社会生活产生重要影响。电子商务是在虚拟空间进行的商务,因而是对传统商务活动一次根本性革新，将使人类的社会、政治和文化生活发生深刻变革。电子商务的迅速发展，已经使传统非网上销售业受到严重冲击。据报道：目前94%的网上销售业务是从传统销售领域争夺过来的，1999年从传统零售商手中抢夺的生意约112亿美元。 互联网的迅速发展使电子商务市场成为继传统市场之后的又一个巨大市场，这一市场突破了国界与疆域，正在地球上形成一个新的大陆，即“第七洲”虚拟洲。企业或商家可以在这个“虚拟洲”上，构筑覆盖全球的商业营销网。目前全球互联网用户已经超过1.8亿，并且仍在不断增长。信息已经成为信息时代最重要的战略性资源，电子商务则是最好的获利手段。利用电子商务方式，企业可以构筑覆盖全球的商业营销体系，实施全球性经营战略，加强全球范围内行业间合作，因而增强全球性竞争能力。特别是对于小企业或小行业，通过电子商务可以了解世界范围市场需求，促进其与遍布全球的公司间合作。据报道，过去两年中，美国小企业上网比例已由19.7%猛增到41.2%，2001年全美20%的小企业将设立自己的网页，36%的企业将开展网上销售业务。 另外，作为信息技术应用的主要领域，电子商务正在成为各国未来经济新的增长点。电子商务的主导技术是信息技术，它的发展将有力地带动一批信息产业和信息服务业的发展，促进经济结构的调整，从而对经济发展产生推动作用。据世界银行估计，1996年全球用于信息基础设施升级改造的投入达3000亿美元。可以预见，未来各国将为吸引资本以构筑信息基础设施而展开激烈竞争。国际化-“高速列车”1996年12月，联合国国际贸易法委员会制定通过了电子商务示范法，为各国电子商务立法提供了一个范本；1996年底，世贸组织达成了便于电子商务发展的第一个国际协议信息技术协议；1997年4月，欧盟出台了欧洲电子商务动议，同年7月，美国公布了其精心构思的全球电子商务框架，联合国贸发组织召开了全球电子商务专家会议；1998年5月，世贸组织132个成员国签署关于电子商务的宣言。 美国政府认为：电子商务的发展是未来14世纪世界经济发展一个重要推动力，甚至可以与200年前工业革命对经济发展的促进媲美。目前美国电子商务的应用领域与规模远远超过其他国家，1998年其网上交易额达170亿美元，是世界网上交易总额的13。2002年全美网上销售和服务的营业额将达3270亿美元，网上电子交易4年内将为美国国民收入净增100-200亿美元，节约5%15%的成本。从1999年1月1日起，美国要求联邦政府所有对外采购均采用电子商务方式，这一举措被认为是“将美电子商务推上了高速列车”。日本在1996年投入3.2亿日元，推动电子商务有关计划，1998年企业对消费者的电子商务市场为650亿日元（5.46亿美元），约是美国的3%，2003年可达到3.16万亿日元，即在5年内增长50倍。英国政府1998年10月发表的“电子商务英国的税收政策”报告，将电子商务及其加强有关税收管理当作向知识经济发展的一个重要战略任务，计划在2000-2001年实现90%的日常货物采购电子化，2001年将25%的政府业务网络化。 1997年12月欧盟与美国发表了有关电子商务的联合宣言，与美国就全球电子商务指导原则达成协议，承诺建立“无关税电子空间”（uty-reeyberspace）。1999年2月欧盟又提出建立一个旨在协调全球通讯，特别是电子商务的国际宪章的提议。1995年5月美日两国发表联合声明，对关税、税收、隐私权、身份确认等问题提出了一些原则看法，强调了两个经济大国在电子商务方面进行磋商与合作的重要性，表明两国意欲通过他们在世界经济中的地位与影响，联手制定电子商务全球框架。1996年12月，占全球信息产品贸易额83%的世贸组织28个签约方，签署了便于电子商务发展的第一个国际协议信息技术协议，要求各方“在2000年前取消200种信息技术产品关税”。1997年2月，占全球电信服务收入95%的世贸组织68个成员国达成全球基础电信协议，承诺从1998年1月1日起，取消对电信部门的垄断，在所有电信服务领域实现自由化，并遵守由世贸组织主持下确定的竞争规则。信息化-总体框架 电子商务是我国信息化建设的重要组成部分。20世纪90年代以来，以电子商务为核心的信息化在我国迅速发展。1991年9月，国务院电子信息系统推广应用办公室牵头，发起成立“中国促进应用协调小组”，随后又成立了“中国委员会”。在对贸易程序简化和规范化的基础上，开展了典型应用试点，标志着电子商务实验在我国开展。 1993年起，我国政府决定实施以“三金工程”为代表的国民经济信息化的重大工程项目，标志着电子商务在我国纵深应用的开展。1996年2月，中国国际电子商务中心成立。同年3月，由中国人民银行、电子工业部、中国社会科学院与全球信息基础设施委员会（）在北京举办了“96电子商务中国国际论坛”。 1998年11月，江泽民主席在亚太经济合作组织年会上就我国发展电子商务问题，阐述了中国政府的观点。他指出：“电子商务代表着未来贸易方式的发展方向”。在发展电子商务方面，“应加强政府部门对发展电子商务的宏观规划和指导作用，并为电子商务的发展提供良好的法律法规环境”。1999年，我国政府采取了诸多措施，推动电子商务发展，使1999年成为我国电子商务稳步发展的一年。1999年1月4日，信息产业部召开专题会议，对发展我国的电子商务工作作出部署。会议认为：发展电子商务是国家信息化建设的重要组成部分，是促进国民经济信息化的重要措施。鉴于我国电子商务尚处于起步阶段，必须尽快制定我国电子商务发展的总体框架，创造环境，保证电子商务健康、有序地发展。 1999年5月17日，第31届世界电信日的主题选择了“电子商务”。在纪念会上，信息产业部吴基传部长宣布：为加快我国电子商务的发展，信息产业部正在抓紧研究制订我国电子商务发展的总体框架，包括整体战略、发展规划、发展措施、技术标准和相关法律法规，把电子商务一开始就纳入健康、有序的发展轨道。2.4 电子商务的交易模式2.4.1 三种电子商务模式交易平台各自的特点电于商务模式分为b2b、b2c和c2c三种类型。目前三种类型的电子商务模式发展有日趋融台之势，但仍然有模糊的界限。(一)b2c交易平台上交易的商品的特点1b2c模式定义。b2c模式是商家对消费者的电子商务，如网上商店、网上超市。d2c网上商店或网上超市根据所出售商品的种类不同，又分为网上食品店、网上药店、网上花店等。2. 最早的电子商务模式。这种电子商务模式是互联网上最早创立的电子商务模式，如amazon(亚马逊)就是b2c的开创者和典范，amazon最早是在网上卖书，后来卖光盘，现在卖百货，基本上网上能卖的，什么都卖。 http：//list/3b2c电子商务模式的特点。商品完全通过网络的方式进行交易、从消费者到网上挑选和比较商品、到网上购物支付、到物流配送以及售后服务，整个一条线通过网络为媒介完成，不进行当面交易。4b2c模式分类。仔细分析一下，我们不难发现，b2c模式也分为两种：一种是自营式的，自己进货、出货，在自家网络上销售，还有配套的物流配进和库存。如亚马逊、卓越；另一种就是纯平台模式，这类网站仅提供平台，供商家展示商品和网络买家甄选。如搜易得、8848等。5对出售商品的要求。在b2c模式下交易的商品，完全依靠网络销售，所以商品要适合在网上销售。适合在网上销售的商品受网上销售没有库存，不能完全真实感受信息的限制以及配送体系的特点，一般具有标准化、不易变质、适合传递等特征.（1）b2c电子商务最好的目标产品是能通过电子传输的产品和服务，比如电子杂志、电影、flash等。 （2）其次适合做电子商务的是书和光盘，原因是这类模式的网站极大降低了人们的搜索成本，也就是寻找商品的成本。 （3）另外小型数码产品适台做电子商务，而非彩电，冰箱等大件。(二)b2b交易平台上的商品的特点 1. b2b电子商务模式定义。b2b电子商务模式是企业对企业的电子商务，如网上采购中心、冈上交市场。这类交易平台上交易的商品覆盖门类齐全，闰为企业和企业之间的交易产品并不懂普通消费者那样以日用、休闲和娱乐消费品为主，并且是单宗、小额交易而交易量大等特点，企业和企业间的交易则是大额交易。 2b2b电子商务模式的交易特点。由于b2b大额企业间交易的特点，所以b2b的交易在线下完成，b2b只是一个平台汇聚交易双方撮合交易。这样交易品的种类就不受网络交易的限制。像阿里巴巴这样的、以商机交流和撮合为主的平台型电子商务网站，它上面的商品种类分为27个门类，覆盖全面，各种商品信息都有。而商品的交易都在网下进行。(三) c2c交易平台上交易的商品的特点c2c交易平台上交易产品丰富、范围广并且以个人消费品为主。因为c2c交易本质土也是网上撮合成交通过网上或者网下的方式进行交易。2.4.2 三种电子商务模式的交易结构一b2b模式的交易结构b2b模式的交易结构可以归纳为直接交易和线下交易。1直接交易的概念。所谓直接交易就是企业和企业之间直接进行交易，交易平台只是提供一个商机交流的平台并提供确保诚信和便于交易的服务产品，交易平台汇聚企业双方通过平台进行有效的交易。2线下交易的概念。线下交易是企业和企业之间不直接在网上直接达成交易行为，而是通过网上筛选商机和合作伙伴，而在网下进行交易。3b2b模式的交易结构的特点。这种交易模式的特点就是发挥互联网沟通、交流迅速的特点帮助企业寻求到合适的商机。（1）利用优势造就大的交易平台。由于互联网消除了地域空间和时间上的阻隔，从而极大提高了企业交易的效率，并且能将所有企业汇聚在一千平台上交易，汇聚的企业越多平台越有价值，而平台价值越大，更多的企业也会被吸引过来，因此最终会造就一个大的交易平台，这个交易平台汇聚交易的企业组合咸一个商业生态系统共同成长。 （2）d2b模式的交易结构是一种成功的商业模式。对于交易平台本身来说，由于不直接具体参与企业交易双方的交易过程从而分散了风险，而交易平台本身提供的是通用的易于控制的服务产品，并能确保交易高效率进行。事实证明这是一种成功的商业模式。二c2c模式的交易结构c2c模式的交易结构可以归纳为直接交易和线上、线下交易。c2c的直接交易，也是消费者和消费者之间直接进行交易。交易平台只是提供一个商品拍卖和发布的功能平台，用它来帮助消费者之间进行有效交易。2由于c2c交易的金额较小，因此现阶段交易平台可以通过和第三方合作提供支付担保的方式帮助交易双方直接进行线上交易，除此之外，交易双方的消费者也可以通过线下当面交易的方式进行交易。3c2c模式也早已经被ebay证明是一种成功的商业模式。这种方式同样分散了平台的风险，而交易平台能够最大程度的汇聚消费者形成一个商业生态系统从而共同创造价值。4c2c模式平台的可扩展性强，随着中国国内互联网网民的增长和网民提出更高层次的需求，平台也会越来越扩大。三b2c模式的交易结构 b2c模式的交易结构是直接交易和线上交易。1b2c模式的特点。b2c的直接交易模式不同于b2b和c2c模式，它是直接由消费者集中和单一网络运营商家进行交易，因此网络运营商家就像个在网络上扩大了经营范围的零售商。所有商品都在线上交易。2b2c的交易模式要完成两个职能。这两个职能是汇聚和分发，即电子商务商家首先将需要销售的商品从供应商处批发仓储，然后通过网络平台直接销售。3. b2c的交易模式是一种有风险的交易模式。这种方式风险集中在电子商务企业身上，并且需要额外负担物流仓储和销售的费用。4b2c的交易模式也是一个扩展的市场。随着电子商务环境的成熟，网上购物的人越来越多，将会在与传统商务的竞争中取得市场份额获得收益。但是这种模式不会大规模培育和催生网商阶层。总的来说，网络世界的交易结构更多是b2b和c2c类型的交易结构，随着交易技术的发展，将来网络世界的交易会有更多的比例在线上进行。b2b和c2c这两种模式会趋于融合和统一，同时b2c的模式也会渗透融合，b2c分离的模式将走向终结。2.5 电子商务发展存在的问题（1）区域发展不平衡东南沿海地区发展远优于中西部地区。以2006年全国电子商务交易额区域结构为例，以深圳为代表的华南地区和以北京、天津为代表的华北地区实现了全国50%的交易额。而西部地区占比不到10%。（2）中小企业电子商务发展仍显滞后中小企业受到自身管理水平、资金和人才等因素的制约，电子商务发展水平相较于大企业，明显滞后。据统计，只有9%左右的中小企业实施了电子商务。而在大型企业中，通过电子商务进行采购、销售的比例就已分别达到30%和27%。（3）信用体系建设不完善电子商务的发展急需出台电子商务合同规范，加强对电子商务合同的监管，以减少或消除在线交易双方的风险，促进信用体系建设。（4）虚拟市场监管不力这方面主要出现的问题包括在线产品信息管理、交易服务的监管及消费者权益保护等。（5）电子商务税收缺乏相应的解决方法由于网络交易量统计和网络征税技术的困难，使得电子商务征税很难实施，至今仍没有很好的应对措施。（6）物流配套体系仍需完善我国尚未建立强大的物流配送体系，物流管理水平低，现代物流业发达程度欠缺，全国范围或更广范围的物流配送能力尚显不足。（7）电子商务人才缺乏由于受到我国电子商务教育体系仍处于摸索过程中，且电子商务本身发展迅速等因素共同影响，使得我国电子商务人才缺口加大。第3章 网上支付产业发展分析3.1 网上支付行业的构成网上支付行业，主要由5部分组成：顾客、商户、银行、网上支付企业和政府。如果仅仅从理论上来分析，网上支付行业似乎仅仅应该由3个部分组成，即：顾客、商户、银行。网上支付的原动力是顾客要购买网上商户的产品或服务，这个时候顾客为此向网上商户支付货款，需要利用银行的系统实现银行划款。而实际上在现阶段的环境中，顾客和商户对网上支付有需求，这个需求需要靠银行来实现，但是目前国内的环境或体系使得银行没有足够的动力来主动的满足和推动顾客和商户对网上支付的需求。银行自身的硬件和软件体系还不能完全胜任网上支付的要求，并且现阶段银行还没有对此做改进的强烈愿望。注意是“不能完全胜任”，而不是“完全不能胜任”。意思是银行能够在一定程度上满足一部分商户对网上支付的需求。那么这个一定程度是什么程度呢?举个例子，张三在网上做了一个网上商店，比如是卖鲜花的，张三如果想在 自己的网上商店中增加网上支付的功能，那如果他去找银行，银行不会予以理睬，银行不会直接给张三提供网上支付的服务。但如果戴尔公司或是宝洁公司找到银行，希望银行给宝洁或戴尔的网站增加网上支付功能，那么银行可能会给宝洁或戴尔提供这项服务。上面这例子说明，银行对于网上支付服务的硬件、软件、人力资源都有限在现阶段，银行只能有限度的满足网上支付的需求，比如，在银行与商户的合作中，银行仅对大型商户提供网上支付的服务，而对于大量中小商户，银行出于风险、人力、成本等多方面考虑，银行不会直接对中小商户提供网上支付服务。银行不对中小商户提供网上支付服务，而大量的中小商户却对网上支付有需求。这是一个很庞大的需求，根据营销学的基本需求理论，有需求便有市场，需求即意味着商机。自然有人看到这里面的商机，于是一个新的组织出现：网上支付企业。那么网上支付企业怎样来满足中小商户对网上支付的需求?网上支付企业是干什么的呢?银行会对大型商户提供网上支付服务，那么网上支付企业首先自己会集聚雄厚的资金，使自己成为银行眼中的大型商户，使银行能对自己提供网上支付服务。然后这些网上支付企业再去联系有需求的中小商户，为他们提供货款中转服务即：如果一个顾客要在一个网上商店购买商品，那么这个顾客通过银行网上支付系统先把钱转到网上支付企业的帐户中，“网上支付企业”再把钱转给网上商店。通过这样中转，来间接地让中小商户实现网上支付的需求。看起来好像多此一举，多了一道环节，让事情变得更复杂，但现实的环境却不得不如此。中小商户为此 服务而向网上支付企业支付佣金，网上支付企业靠此盈利。因此，从某种意义上说，网上支付企业是“现阶段银行不能直接满足广大中小商户对网上支付的需求”这个特殊时期特殊环境下的产物。是一个阶段性、过渡性的产物。但是这个阶段性、过渡性会有一个漫长的过程，银行的自身的硬件、软件、自动化服务水平能够直接为中小商户提供网上支付服务，还需要相当漫长 的一个时间。并且即使银行能够对中小客户直接提供网上支付服务，但这样对银 行来讲，会带来高人力成本，必然导致服务价格的上升。而通过网上支付企业这样一个类似于批发的渠道，对银行来说，节省人力成本。对最终用户而言，能得到更低的价格。并且，国内银行众多，如果一个网站去和这么多银行一家家去谈网上支付，难度可想而知。而网上支付企业整合了国内众多银行的服务。那么一 个网站只需要和一家网上支付企业签约，就可以获得数十家银行的网上支付服务。通过这样两点的分析，即时银行能够对中小客户直接提供的网上支付服务，网上支付企业还是有存在的价值，因为网上支付企业能从银行拿到更低的价格，并且能集合多家银行的接口。因此，对中小商户，选择网上支付企业比直接找银行，更实惠，更方便。因此网上支付企业在相当长的时间内都会有存在的价值。中小商户对网上支付的需求是非常庞大的，这是一个巨大的市场商机，因此，会吸引大量的网上支付企业，各网上支付企业必然为抢占市场与利润而激烈竞争，而一些网上支付企业的竞争手法有可能会引发国家金融市场的风险，因此政府必须介入，由政府进行政策导向，引领银行和网上支付企业以及整个网上支付行业向健康、有序的方向发展。所以，政府也是网上支付行业的重要组成部分。因此，顾客、商户、银行、网上支付企业和政府构成了现阶付行业的主体。3.2 网上支付平台比较和分析3.2.1 网上支付的分类根据iresearch艾瑞市场咨询发却的2007年中国网上支付第二季度研究 报告数据显