车辆保险消费指南.doc

车辆保险消费指南点击数:2646 发布时间:2008-12-26面对众多的财产保险公司和日益丰富的保险产品，作为一名理性的消费者，您该如何选择保险公司和满足自身需求的保险产品呢？我们特为您奉上如何选择车险产品一文，帮助您根据需求作出正确的选择。（一）选择一家服务优质的财产保险公司积极倡导卓越服务理念的财产保险公司，能为您设计覆盖从投保到理赔各个节点周详的保险服务解决预案。其次，您在投保时应选择服务网点遍布全国的保险公司，个人财产中的车辆是一种移动的保险标的，如果您在异地出险，而当地又没有您车辆投保的保险公司的服务网点，无疑会给您的理赔造成许多不便。第三，一般而言财产保险服务质量与价格是有一定关联的，比如追求卓越服务的品牌保险公司可能不处于市场低位，但这些财产保险公司信守服务承诺，索赔便捷，签约维修单位多，维修方便，理赔速度快；因此，选择保险时不能以价格作为唯一的考量因素，选择一家服务优质的保险公司将超越您的期望，物有所值。（二）选择一家财务稳健的财产保险公司您投保财产的主要目的应该是通过转移风险获得保障，那么，只有财务状况稳健的财产保险公司才能满足您的需求。财务状况直接关系到保险公司的偿付能力，也就是一家保险公司能够履行赔偿或给付责任的能力。（三）选择险种组合，购买高性价比的保险产品面对当前纷繁丰富的保险产品，能购买到性价比高、满足您日常规避风险需求的保险产品无疑是您最关心的。（四）如何选择适合您需求的机动车辆保险机动车辆保险分为两类：机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）和机动车辆商业保险（简称车险），前者属于强制性保险，后者则是商业保险。1、先说交强险，它是我国首个由国家法律规定实行的、所有上道路行驶的机动车辆必须购买的保险，交强险是指当被保险机动车发生道路交通事故对本年人员和被保险人以外的受害人造成人身伤亡和财产损失时，由保险公司的责任限额内予以赔偿的一种具有强制性质的责任保险。交强险从2006年7月1日起正式实施。2、交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被保险机动车本车人员、被保险人。其保障内容包括受害人的人身伤亡和财产损失。3、交强险具有一下特点：一 是突出“以人为本”，将保障受害人得到及时有效的赔偿作为首要目标；二是体现“奖优罚劣”，即安全驾驶者将享有优惠的费率，经常肇事者将负担高额保费；三 是坚持社会效益原则，即保险公司经营交强险不以盈利为目的；四是实行商业化运作，即交强险的条款费率由保险公司制定，保监会按照交强险业务总体上不盈利不 亏损的原则进行审批。4、除交强险外，您还可以资源选择投保机动车辆商业保险，那么改如何选择性价比高的组合呢？首先，要根据自身的风险特征、具体保障需求选择合适的车险产品组合。您可以根据爱车的厂牌车型、行驶区域、使用情况、经营使用人等因素来确定爱车的车险状况，并据此选择您所需要的保障。比如：一般家用轿车购买的首选险种为：车辆损失险、第三者责任险、不计免赔特约险，在此基础上，您可视具体的风险情况选择投保其它险种：如果您有专门的停车库或住宅小区比较安全，就可以不必投保全车盗抢险，反之，则要投保盗抢险；如果您的爱车是宝马这样的高档车，万一被他人在车体上恶意地划上一道伤痕，修复费用将非常昂贵，因此就有必要购买车身划痕损失险，保额也不妨高一点；如果您的爱车是典型的少（车型少见）、老（车不值钱）、特（高档车）车型，那么您的爱车就属于高风险车辆；如果您经常在晚上或在费机动车辆混行的道路上行驶，那么您就属于高风险群体，在这些情况下，建议您投全保足，尤其是第三者责任险应选择较高的限额。其次，购买经国家工商行政管理局批准注册的车险品牌产品将是一个轻松而可靠的选择。比如：购买中国车险第一品牌“神行车保机动车综合险”产品，可以大大节省您出险后花费的时间和精力，让您明明白白地购买到适合您规避风险需求的车险产品。（五）交强险常见问题解答1、购买了交强险是否还需要购买商业三者险，如何购买？交 强险具有强制性，但交强险的责任限额固定且相对较低，商业保险是自愿购买，并且有多种不同档次限额可供选择。由于各地人身伤亡赔偿标准的提高，交强险并不 能承担因交通事故所造成人身伤亡所需的全部赔偿责任，因此，在购买了交强险后，您可以根据自己的实际需要自愿购买商业保险。2、购买了交强险有哪些注意事项（保险标识的位置等）？您购买交强险后，应将交强险标志贴在您的爱车前挡风玻璃的右上侧，以便交警随时检查。否则，当交警需求您提供保险标志您却不能提供时，交警将会扣留您的机动车，并可处警告或20元以上200元以下的罚款，同时还需您补办相关手续。3、如何辨识保单真伪？保单引入了防伪设计，消费者可以从四方面识别保单真伪。一、保单本身并不平整，而是立体的由轿车和货车图案做浮雕底纹；二、中间“SALI”字样采用了光栅效果，而文字隐藏在保单底色中；三、左上角的中国保险监督管理委员会监制字样以及“限在销售”及号码前的地区简称使用红色荧光防伪油墨，在紫外线灯光下发出荧光红色。四、微缩文字在5-10倍以上的放大镜下清晰可辨。4、交强险的责任限额是不是事故的累计赔偿总额？交强险的责任限额是每次事故最高赔偿限额，交强险公布的责任限额是每次事故的赔偿上限，并不是多次事故的累积赔偿总额。在被保险机动车一方有责任的情况下，共计12.2万元的赔偿限额中，死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元。事实上，根据交强险赔偿原则，康复费、营养费、整容费、后续治疗费和精神损害抚慰金都被纳入赔偿范围。而道路交通事故处理时，肇事方仅对死亡补偿、丧葬费和被抚养人生活费三项合计的赔偿金额就可达几十万元。因此，现行有责时总计12.2万元的交强险赔偿，只是一个最基本的保障，消费者可根据自身情况，补充购买商业车险，以获得更高水平的保险保障。（六）在购买了交强险以后如何按照需求购买商业三者险您 在购买了交强险后，可以在考虑您的紧急负担能力和当地人身损害事故赔偿标准的情况，购买一定责任限额的商业性机动车辆保险，以便为您提供更安全的保障，减 少由于突发交通事故给您和家人带来的物质和精神上的损失。为了有效防范风险，一般最好再投保车辆损失保险（简称车损险）、第三者责任保险（简称三责险）、 全车盗抢险、车上人员责任险、车身划痕险、不计免赔特约险6个保险品种。新车则可不必购买玻璃单独破碎险、自燃损失险。同 时为了今后一旦出险能够享受方便快捷的理赔服务，在此建议您最好在同一家保险公司购买交强险和商业保险。您可以选择规模大、网点多、服务优的全国性保险公 司，如果发生事故，可以用更快的时间派查勘员到场，比如，太平洋财险就是这样一家服务品质有口皆碑、说到做到的保险公司。您可以直接上门到财产保险公司营 业网点或通过电子商务网站、代理银行网点购买。为了方便消费者索赔，财产保险公司提供的服务卡须随身携带。服务卡上印有财产保险公司报案电话、保单号等信息，如果发生交通事故或损失，除了向交警报案，同时要及时向财产保险公司报案，接线员可以按照保单号及时查询并核对车主和车辆信息，有利于事故处理。（七）交强险与商业三者险的区别1、交强险具有强制性，商业三者险存在自愿性。交 强险要求在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）道路上行驶的机动车的所有人或管理人必须投保；同时要求具有经营交强险资格的保险公司不能拒保，也不 能随意解除交强险合同，但投保人未履行如实告知义务的除外。违反交强险规定的机动车所有人、管理人或保险公司都将收到处罚。因此，交强险具有强制性，而商 业三者险则是投保人自愿投保，不具有强制性。2、交强险实行“无过错责任”赔偿原则，商业三者险实行“按责论处”赔偿原则。投 保了交强险的机动车不论在交通事故中是否有过错，只要造成了第三方的人身损害或财产损失，保险公司均须在交强险相应的责任限额内负责赔偿。而现行商业三者 险实行的是“按责论处”的赔偿原则，即保险公司只根据被保险机动车在事故中所负的责任比例，在商业三者险的责任限额内承担赔偿责任。3、交强险保险责任范围比商业三者险宽泛。除了机动车交通事故责任强制保险条例规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三者险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。4、交强险实行分项责任限额制，且责任限额固定；而商业三者险只设定综合的责任限额。交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额，上述三项责任限额又按照被保险人在道路交通事故中有责或无责区分不同的赔偿限额。而商业三者险只设定综合的责任限额，但责任限额可以分成不同的档次，由投保人自由选择。（八）2008年2月1日起实行的新版交强险和商业第三者责任险新版交强险在保费下调的同时，责任限额明显扩大，商业三者险费率也有所下调。根据中国保监会关于调整交强险责任限额的公告，即使被保险人购买的是旧版交强险，在2008年2月1日之后发生的道路交通事故也可按照新交强险的高赔付标准进行赔付。新版交强险责任限额和费率于2008年2月1日零时起实行，6座以下家庭自用汽车保费从每年1050元调低至每年950远。在责任限额方面，交强险对于被保险车辆在道路交通事故中有责任的赔偿限额将由原有的6万元上调为12.2万元。其中，有责事故分项责任限额为：死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2000元；被保险车辆在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额1.1万元，医疗费用赔偿限额1000元，财产损失赔偿限额100元。新交强险费率平均下调10%，配合交强险改版，商业第三者责任险也同时调整，新版商业第三者责任险费率下调幅度最高接近10%。目前，商业车险产品有A、B、C三个行业基本产品，分别以人保财险、平安财险和太平洋财险为代表，三个行业基本条款保费差别不大，本次调整后，费率水平仍基本一致。以上海地区6座以下私家车为例，购买保额5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元及100万元以上的C款商业三者险，改版后保费均比改版前节省许多，从45-66元不等（见下表）。家庭汽车（6座以下）商业第三者责任保险费率新版对比（上海地区费率、行业C款）保额5万元10万元15万元20万元30万元50万元100万元新款保费626元904元1031元1120元1265元1517元1976元旧款保费692元969元1093元1176元1315元1562元2034元下调保费66元65元62元56元50元45元58元（九）6座以下家庭自用汽车新旧版交强险对比新旧版交强险机动车在道路交通事故中有责任或无责任赔偿限额比较表6座以下家庭自用 旧版交强险 新版交强险汽车交强险保费1050元/年950元/年机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：50000元 死亡伤残赔偿限额：110000元医疗费用赔偿限额：8000元 医疗费用赔偿限额：1000元财产损失赔偿限额：2000元 财产损失赔偿限额：2000元机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：10000元 死亡伤残赔偿限额：11000元医疗费用赔偿限额：1600元 医疗费用赔偿限额：1000元财产损失赔偿限额：400元 财产损失赔偿限额：100元（十）避免机动车辆保险续保的误区不购商业险不可取。目前机动车在交通事故中造成人员伤亡，大约要赔偿20万元。新的交强险将死亡伤残赔偿提高到12.2万元，车主获得的保障仍然可能不足。交强险中的医疗费用赔偿限额很多时候仅能支付抢救费用，而车主实际需要支付的，还包括伤者后期的治疗费用。另外，在现实生活中，两车相撞造成财产损失的概率远大于人员伤亡，而小额伤人事故和财产损失占事故量的70%左右。因此，交强险关于财产损失的赔偿远远不够。商业三者险可起到补充作用，车主投保后，一旦发生交通事故，将由保险公司向受害第三方提供赔偿。交强险责任限额提高后，部分车主认为不必购买商业三者险，是一种认识上的误区。机动车辆保险投保指引当您想购买机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）和机动车辆商业保险（简称车险）时，应该如何办理投保手续呢？别着急，您可按照本指引提示的步骤办理交强险和车险投保手续，也可拨打“全国保险服务热线”，如95500服务热线进行咨询，请求帮助。（一）交强险/车险投保指引（投保流程）：（二）交强险投保须知如果您投保交强险，您可以选择任何一家具有从事交强险业务资格的保险公司投保，如：首批获得中国保监会批准的太平洋财险。您可以通过财产保险公司的服务专线、代理业务网点或者直接上门到财产保险公司任何一个营业网点购买。如 果您是初次投保，在投保时需要向财产保险公司提交所投保机动车的行驶本复印件，新车尚未取得行驶证的，应提供新车购置发票复印件或出厂合格证复印件，待车 辆获得牌照号码办理批改手续时，再提供行驶证复印件。若您上年已经投保了交强险，本年在同一家保险公司续保，一般情况下无需提供其他材料，不在同一家公司 续保的，需要提供行驶证复印件、上期交强险保险单原件或其他能证明上年已投保交强险的书面文件。然后在保险公司业务员的指导下，填写交强险投保单，回答有 关询问。如果您对交强险条款的内容有任何疑问，可以要求业务员予以解释说明。在交付保险费后，财产保险公司应向您提供交强险的保险单、保险标志和保费发 票。（三）车险投保指引：1、 首次投保或转投另一家财产保险公司：应提供机动车行驶证复印件，如为未上牌新车，应将购车发票、车辆整车出厂合格证一并提供给财产保险公司，在财产保险公 司工作人员的指导下对投保单所列明的项目如实、完整的填写。经保险公司验车、核保、统一承保后，由财产保险公司出具保单及保险证，保险公司按照保单上载明 的承保项目和保险期限承担保险责任。友情提示：您的新车正式上牌后应及时通知财产保险公司。2、在同一家财产保险公司续保车辆：行驶证发生变更的，应重新提供行驶证复印件。3、您投保前，请认真阅读保险条款中的保险责任、责任免除等内容，了解您拥有的保障权益。4、投保单填写：投保单内容，需由投保人本人按照所要投保项目填写无误后，在投保单上签章。5、您拿到保险单正本后，请仔细核对投保内容，如有问题及时更正，以确保您的合法权益。6、在保险期内，如保险单记载内容发生变更，请及时告知财产保险公司。机动车辆保险索赔指引（一）车辆出险，如何迅速得到赔偿1、随车携带机动车辆三证一单的清晰复印件，即车主身份证、驾驶证、行驶证和保险单。在此特别提醒大家，现在许多保险公司的保险小卡已不再作为理赔凭证。2、出险及时报案非常重要，尤其是重大事故。拨打保险公司报案电话时需要提供保单号码、出险时间、事故地点、出险经过等基本情况。3、临时牌照车辆一般只办理了短期交强险，且有规定路线和时间，在规定以外的路线和时间发生的意外事故保险公司不承担赔付责任。4、车辆异地出现时，及时报保险公司，由出险地定损人员进行查勘定损。赔付费用一般按出险地的行业标准估价。（二）车险索赔中的责任免除项目私家车越来越多，人们接触车险的机会也越来越多。但是拿到条款以后，有多少人仔细看过其中的内容，尤其是责任免除的各个项目呢？现在，让我们一起来帮助您加深一下要点部分的印象，以便未雨绸缪。1、故意行为不在理赔之列：即便您是见义勇为，为了帮助警察抓坏人而撞向对方的车，由此造成自己车辆受损，到时候修车也只能自己买单了。因为保险条款告诉我们，“驾驶员的故意行为”属于责任免除。当然，这些损失可以让在事件中受益的一方来承担（全部或部分）。2、 车损险可赔付：保险事故引起的非玻璃单独破碎的玻璃损失。如果您发生保险事故，自己车上的玻璃破碎了又没有上玻璃险时（前提条件是除玻璃外车辆还有其它损 失），您可向保险公司索赔吗？答案是可以的。因为玻璃险的全程是：玻璃单独破碎险，而保险事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。3、理赔额太小索赔未必合算：如果您的驾驶安全系数非常高，只是某一天偶尔不小心打破了一个小灯，那么不如自己承担这个损失，而不要去找保险公司赔付。原因在于“如果在一年的保险期内没有索赔，下一年投保时可以获得10%的无赔款有待。”算一下，现在一般车的全险大概在25005000元之间，10%的优惠就是250500元，如果索赔金额太小，还不如自己掏腰包解决了，明年还有机会赚回来。4、丢失原车钥匙，会增加3%绝对免赔率。盗抢险中规定，被保险人丢失行驶本、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每一项增加0.5%的绝对免赔率（就是保险公司绝对不会赔给您的部分），丢失原车钥匙增加3%的绝对免赔率。所以千万要牢记这个规定，不然车被人偷了，还要自己承担“因此增加的”3%的损失。5、债务人抢走或盗走您的车，保险公司不赔。因为条款明确规定：“被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。”所以这事得公安局而不是保险公司解决了。6、按时年检，否则将遭拒赔：如果您投保的机动车辆未来得及年审，出险后保险公司不负责赔偿。所以一定要按时年检。因为保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。所以一定要按时年检。7、 精神损失费不属保险责任：就算您上了商业第三者责任险，交通事故也完全是您的责任，保险公司也不是无条件地完全承担您依法应当支付的赔偿金额。因为商业第 三者责任险条款明确规定，因保险事故引起的任何有关精神损失赔偿为责任免除。换句话说，别的损失保险公司替您赔，精神损失可不管。8、地震损坏的车不赔：地震损坏的车不赔：如果您觉得自然灾害造成的车辆损失保险公司都会照赔不误，那就错了。因为车损险的除外责任里有一条“因下列情形引起的本公司不负赔偿任”，其中一款就是“地震”。（三）交强险/车险索赔指引（索赔流程）：（四）交强险索赔须知车 辆出险，请立即拨打电话报案，如事故涉及人员伤亡或损失金额超过交强险限额，请及时通知交警。如果您同时购买了交强险和商业三者险，对于保险事故造成的损 失，请先通过交强险进行赔偿处理；通过交强险责任限额的部分，再通过商业三者险进行赔偿处理。如果交强险和商业三者险不在同一家财产保险公司购买，请先向 承保交强险公司索赔，但应同时向承保商业三者险的财产保险公司报案。交强险出现后办理索赔手续所需要的资料和商业三者险相同，财产保险公司将在索赔须 知中向您详细说明。（五）全国通赔服务当您购买了机动车辆保险，一旦保险标的在异地发生保险责任范围内的损失时，该古河报案并获得快速赔付？您可在出事地拨打“全国保险服务热线”，如：95500如 无热线报案，按照客户服务代表的指引进行“全国通赔服务”。“全国通赔服务”是指凡购买“神行车保”产品的车险客户若在异地发生车辆保险责任范围内的损 失，保险公司依托其在全国服务网点的优势，向出险客户提供保险索赔，客户可自行选择就近的任一服务网点递交单证，并且可根据自身需要选择任一服务网点领取 赔款。“全国通赔服务”还打破业界的约定俗成的由车主代垫付查勘费用的做法，对于异地出险案件完全免费进行理赔处理，免除客户负担，让拥有“神行车保”的 车主充分感受太平洋财险专业化、人性化的便捷服务。（六）人身伤残理赔流程理赔流程 具体内容 注意事项出险报案1、速向公安交通管理部门报案。2、同时速向保险公司报案（48小时内）。1、立即抢救伤者。2、务必保留事故现场。3、尽早报案。损失确认1、向保险公司咨询有关第三者或车上人员的人身伤害赔偿标准。2、到事故处理部门进行责任认定和事故调解。3、协助保险公司进行现场查勘和人伤跟踪。1、若事故责任较小，不必垫付过多的医疗费，以免被动。2、在责任认定后调解时要按责承担相应经济责任，必要时向保险公司咨询后再认可。申请索赔 尽快收集必要的索赔单据，尽快向保险公司申请索赔。一般需提交以下单证：1、保险单复印件2、索赔申请书3、损失清单4、身份证复印件5、行驶证复印件6、驾驶证复印件7、事故责任认定书8、事故调解书9、伤者诊断证明10、残疾鉴定报告11、出院小结12、医疗病历13、一次性赔付凭证14、医疗费、交通费、住宿费等票据15、被抚养人的户籍证明（限伤残致丧失劳动能力者）1、单据务必提供齐全，尤其第三者相关有效票据。2、尽早申请索赔。领取赔款 根据保险法保险公司一般在达成赔偿协议后10天内通知您领取赔款，携带身份证，领取赔款。（七）死亡理赔流程理赔流程 具体内容 注意事项出险报案1、速向公安交通管理部门报案。2、同时速向保险公司报案（48小时内）。1、务必保留事故现场。2、尽早报案。损失确认1、向保险公司咨询有关第三者或车上人员的人身伤害赔偿标准。2、到事故处理部门进行责任认定和事故调解。 在责任认定后调解时要按责承担相应经济责任，必要时向保险公司咨询后再认可。申请索赔 尽快收集必要的索赔单据，尽快向保