青年论坛论文--新形势下中小银行服务实体经济的研究与思考.doc

新形势下中小银行服务实体经济的研究与思考摘要：近年来，随着经济的不断发展，中小银行成为金融行业发展的一个重点。中小银行的发展也变得越来越迅速，对于金融行业的整体推进有十分重要的意义，中小银行有其自身的优势和特点，这是它们在当前经济形势中的一个特色，也是其发展的一个契机。在我国银行业中发挥着独特且重要的作用，目前已经成为我国银行体系中不可或缺的一部分，成为支撑国民经济发展的重要组成部分，在国民经济中占有重要的地位。然而，当前国内外经济形式的不确定性仍然在不断增加，中小银行的信贷增速不断下降，外部经营环境仍然很复杂，随着经济步入“新常态”，经济的换挡回落、经济结构的全面调整已深刻改变了中小银行的经营环境。这不仅为中小银行服务实体经济提供了诸多机遇，同时也提出了一系列挑战。关键词：中小银行;实体经济;研究与思考一、中小银行服务实体经济的改革途径分析（一）发展模式的转变及升级：从粗放式发展到精细化管理及发展近年来，受经济危机和大环境经济形势的影响，宏观经济粗放式的增长已经接近尾声，城商行那种粗放式的经营方式已经不适合时代的发展。业内专家分析认为，在新常态的大环境下，中小银行以往外源式的扩张模式难以为继，内源式增长将成为今后竞争的主旋律。在经济增速整体趋缓的环境下，中小银行外部扩张的空间受到挤压，未来银行的发展必须依靠内源式增长。在新常态下，银行业的发展不能再看重利润增速、资产规模增速指标，而应更看重真正的盈利能力有多强。（二）结构调整势在必行：从大中型企业到小中微企业近年来，城商行中小银行在信贷投放上偏向于大中型企业，即所谓的“垒大户”。随着经济走进新常态，依靠大企业和地方政府投资拉动的经济增长模式逐渐弱化，民营经济和消费对拉动经济增长凸显出越来越重要的作用。由于城商行的客户结构与整个经济结构息息相关，经济结构的转变，带来的必然是商业银行对自身客户结构的调整。今后，支持“中小微企业”、 “IT企业”以及个人消费信贷领域，将成为未来信贷投放的重点领域。这不仅仅是城商行适应经济新常态的必然结果，同时也是在利率市场化加速推进环境下，银行业自身转型的需要。（三）完善治理，转型利益模式：从短期放眼长期利益实体经济是银行自身发展的根基，金融创新带来的经济效益最终离不开实体经济的支持。因此，银行必须要转变一味追逐短期利润的观念，要充分考虑银行发展的长远规划及社会责任，以实体经济发展的需求点来指引金融创新的方向，防止将资金脱离实体经济而沦为金融机构之间炒钱的工具，防止虚拟经济过度膨胀而成无本之木。从目前来看，建立一个短、中、长期相平衡的激励机制，更关注长远的价值，将有助于银行在支持实体经济中发挥更好的作用。二、中小银行服务实体经济的对策分析（一）中小银行对策之一：分析市场，抓准定位对中小银行的市场进行细分。中小银行的发展一般是依托于政府和地方人民银行的，在市场的定位中要把握准确，找准当地的切入点，服务于地方经济，服务于中小企业，服务城乡居民，在差异化、特色化发展的过程中，逐渐建立一些属于自己的品牌，在区域化和综合化方面进行探索。立足于本土，就是要找准银行在当地实际经济和社会中的定位，银行还要立足于中小，在经营的过程中，是积累了一定的客户量的，在发展的过程中，客户资源都是十分重要的，中小银行在发展过程中，就是要把握好这些资源，不能效仿其他银行一样，追求规模扩大化。在银行网点的布局方面，无论是银行的网点，还是自助银行，都应该朝着城市的繁华区域发展。最后，银行的发展中，还要注重零售，不断加强零售业务的发展，力争细化市场，扩大经营范围。（二）中小银行对策之二：支持企业进行转型升级，与企业共度难关一是充分发挥企业创新的主体作用，积极引导和支持创新要素向企业集聚，促进科技成果向现实生产力转化。落后工艺向高科技技术转型、传统产品向新型产业转型等，高度重视传统产业的科技创新与改造，适时考虑在区内建立生产力促进中心，二是供应链创新。在当前高成本形势下，继续发挥路桥产业具有良好的产业协作配套体系这一优势，要特别重视和加强配套协作过程中的产业供应链管理，积极寻求供应链变革与再造，减少经营成本。三是营销创新。积极运用网络等新型的销售渠道，通过网上下单、就近配送、就近安装等方式，努力缩短销售渠道，降低营销费用，增强竞争能力。四是牢固树立善待企业意识，银行与企业要相互配合，实实在在为企业办事。对转型试点企业及资源投放等方面给予优先考虑，最大限度地提供便利。同时，建立以各类中小企业为对象的多层次、多渠道、多功能、全方位的信贷服务网络。为企业升级转型提供良好的资金环境。（三）中小银行对策之三：帮助企业利用反周期策略帮助企业把握时机，在经济衰退开始前，反周期性地削减资本支出以保护现金流，并为下一次经济复苏做好准备，确保能够最快的实施主动的反周期扩张。反周期雇佣可以给企业带来人才储备和竞争优势，即便企业面临较大的具体困难和行业萧条压力，也要尽可能避免在危机中裁员，可考虑通过员工周期性休假、削减等级工资等方式保留雇佣关系。银行也要在企业反周期的生产、存货、供应链管理提出具体建议。企业在市场繁荣的情况下，很容易被持续供给短缺的假象所迷惑，从而订购远超实际需求的产品。为了避免这样的问题，企业需要就生产、存货、供应链管理建立起匹配的预测体系，重视特定的经济衰退数据；而在经济指标开始发出新的扩张信号时，则应增加存货来降低存货周转率。企业还需在不同周期采用不同的方式来管理信用和应收账款，也就是说，预期经济衰退，就要快速紧缩信用，加速回收应收账款，反之，则可以适当予以放松。（四）中小银行对策之四：支持IT企业是未来模式转型的途径如今，互联网对银行的冲击，已经超出了我们的预想。我们身处网络时代，不要以为传统的东西还会安然的存在。未来，互联网的发展对传统银行的挑战会更深远，这主要是过去的间接融资和直接融资之外，会有第三种融资形式，就是互联网融资。而传输技术、传感技术、智能终端、云计算、搜索引擎都在迅速发展，而且容量越来越大，未来移动支付将成为一种非常主要的支付方式。中小银行传统的经营方式、产品都会受到挑战。过去可能主要靠吸收存款，现在互联网金融服务更加多元化、个性化，小微融资选择更加专业化。当前我国不同的互联网金融模式为小微企业提供融资服务时，承贷用户有所差异，服务对象更加多样。网络众筹服务的小微企业以创业项目为主，主要集中在智能硬件、微电影、图书出版等科技、娱乐、公益领域，具有明显的创新性和人文性。如P2P服务的小微企业集中于教育培训、能源环保、健康医疗等行业，具有高成长性，如宜信的“高成长企业债”，“拍拍贷”的平台中介网贷对教育、医疗等行业的小微企业提供了几百万到上亿元不等的融资服务。供应链金融服务的小微企业多与大型集团有合作，大部分为其产业链上的供应商和经销商，如海尔联合中信在供应链金融领域为“日日顺”平台的小微企业提供融资服务；京东“京宝贝”凭采购、销售数据为供应商提供快速融资，且无须担保和抵押。当前，中小银行要抓住时机，在支持当地中小企业、支持城乡居民、支持区域经济发展的基础上，适当开发自己的金融网络服务平台产品，从而缓解融资难，贷款风险大等问题。（五）中小银行对策之五：加强产品创新1、产品创新。以制度创新为基础,需求供给分析为前提。好的产品创新一定要是基于制度创新的。只有在政府和区域性中小银行自身花大力气进行制度创新,从而创造了良好的创新环境,而区域性中小银行又为产品创新理顺了整个创新思路,以及为创新打好组织架构的基础,才能开始谈产品创新。而产品创新的范畴,就是,从哪些着手点入手,进行创新,在哪几个层面进行有针对性的创新,进行哪些产品的创新,诸如此类。当然,要进行产品创新之前,必要的市场调研和市场分析是不可缺少的。主要是针对金融创新的需求与供给进行分析,一方面确认自身所处的环境究竟是否适合进行产品创新,适合进行哪类的产品创新;另外一方面也可以确认可以针对怎样的客户群进行怎样范畴的创新活动。产品创新的目标管理。产品创新的目的,与普通厂商理论中的目的追逐利润最大化有相似之处。我国区域性中小银行进行产品创新的一个主要目的,也是探索自身经济的新增长点,使得新增长点能够在传统业务受到威胁时,能够一定程度的取代传统业务,成为风险的规避方式之一。或是稳步的成为提高自身利润率的一个有力武器。另外一个目的,就是探索如何通过创新不断巩固自身现有市场,并稳步的进行扩充。如果维持一成不变,则很容易就会造成客户流失。竞争对手先行又恰到好处的进行的金融产品创新很有可能会让固有的老客户转而投向另外一个阵营。2、产品创新层次分析。根据产品创新所在的层次,可以大致分为金融工具的创新以及金融工程类产品创新。各区域性中小银行在研究分析自身市场需求后,准确的定位如何创新。金融工程类产品创新,通常和我们目前的理财产品相关。这类理财产品的特点,跨市场经营,如金融期权、期货、外汇、QDII等。这类高风险的产品在金融市场比较成熟,资金比较富裕的地区将会有较大的市场。在这类地区的区域性中小银行,就可以充分利用这些金融工具,抓紧推出更多特色型的创新产品以服务实体经济,从而获取更高的中间业务收入或者投资回报。但区域性中小银行由于规模较小,混业经营未必非常的适合其发展。在开展上述各类业务的时候,可以寻找可信赖的合作伙伴,如证券,基金,保险,信托等。盲目的进行混业经营准备也将会增大创新风险,在最终发展中有可能得不偿失。金融工具创新,虽然从创新层次上来说并非很高端。但正是金融工具创新,能够搞活区域性中小银行的金融,应当被作为区域性中小银行的重点创新方向而被考虑。（六）中小银行对策之六：加强内部控制在银行的内部逐渐提升内部控制机制的完善。加强银行的内部控制，提升银行管理水平，是银行可持续发展的关键。对于当前经济体系中的中小银行，要不断完善法人治理结构，有助于建立起一套“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的管理制度，能够促进银行发展成为能自主经营、自我发展的一种经济体系，同时，中小银行也应该加强与各种社会力量以及与政府之间的合作，力求得到更多的支持，为银行的发展奠定坚实的基础。三、结语节能环保产业、新一代信息技术产业、生物产业、高端装备制造业、新能源产业、新材料产业和新能源汽车产业等七大战略性新兴产业将成为推动国民经济发展的先导力量。科学技术是第一生产力，要占领科技制高点，需要加大对战略性新兴产业的投入和政策支持。金融政策的支持和创新，是发展战略性新兴产业的有力保障。中小银行要随着时代的发展而创新，要提高对宏观经济和行业的分析研判能力，通过制定契合产业特点的信贷政策，有针对性地促进新兴产业发展；通过实施差别化信贷策略，可以有效满足新兴产业的融资需求；通过创新金融产品，可以为新兴产业提供发展资金和多方面的金融服务。中小银行与大银行、大机构相比较而言，无论是业务能力、服务水平、网点建设、服务产品等，都存在一定的差异，尽管近年来国家加强了对中小银行的扶持力度，加强对中小银行的投入，但在发展的过程中，同时也存在一些问题，要不断促进中小银行的发展，就应该要在与其他银行进行比较的过程中，扬长避短，突出优势项目的发展，同时也要补足劣势，从多方面出发，不断丰富中小银行的业务、加强员工的培训以及能力水平的提升、促进综合管理水平的提升等，以促进中小银行在当前经济形势下在银行业中能占据一定的地位。参考文献：1王皓.我国中小企业融资渠道拓展研究J.山西财经大学学报.2008（SI）.2陆岷峰，张惠，金融产业资本与实体经济利润合理分配研究J，经济学动态，2012（06）：535.3毛克贞，王超，产业结构调整与发展实体经济J，经济研究导刊，2011（10）：190192.4蒋智陶;