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电子支付相关信息简报(17期)1. 非金融机构支付市场监管的基本原则2011年02月23日11:37中国金融杂志制定非金融机构支付市场监管原则，关系到电子商务的成败，关系到中国支付网络体系的安全与效率中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民我国电子商务自20世纪90年代起步以来，很快进入快速发展期，交易额以年均40%的速度增长。2009年，交易规模达到3.8万亿元，电子商务已渗透到经济和社会各个层面。非金融机构支付服务顺应了商务电子化趋势，为电子商务提供了便利、高效的资金清算服务。与此同时，有关非金融机构备付金管理、系统稳定性以及消费者权益保护等问题，需要高度关注。如何促进非金融机构支付服务市场的健康发展，关系到电子商务的成败，关系到中国支付网络体系的安全与效率。作为支付体系监管者，中央银行面临新的机遇和挑战。在非金融机构支付服务市场发展比较早的一些国家，其监管理念已经或正在发生改变，即由倾向于“自律的、放任自流的”理念向“强制的监督管理的”理念转变。如美国的统一货币服务法案、欧盟的电子货币指令和内部市场支付服务指令，均要求具有资质的机构有序、规范地从事支付服务。根据国际清算银行的定义，“支付是付款人向收款人转移可以接受的货币债权。货币债权通常表现为现金、商业银行或中央银行存款等形式”。非金融支付机构提供的支付服务扩展和丰富了传统支付的内涵和外延，在现金、商业银行或中央银行存款形式之外创造了新的债权形式，即“预付价值”。此外，非金融机构支付突破了原有支付工具的物化载体和支付渠道，进一步推动了支付工具向电子化、货币向数字化方向发展。由于非金融机构支付中的货币债权转移可以在中央银行和商业银行体外进行，这就给支付体系和金融安全带来新的不确定因素。因此，国际上逐渐达成共识，要求各国加强非金融机构支付服务市场的监管。2009年4月，人民银行发布公告，对从事支付业务的非金融机构进行登记。2010年6月14日，人民银行发布非金融机构支付服务管理办法(以下简称办法)，对非金融机构支付业务实施行政许可。2010年12月，发布非金融支付服务管理办法实施细则(以下简称细则)。办法和细则的发布，意味着我国非金融机构支付市场监管的基本原则已经确立。坚持依法行政、依法监管的原则支付服务业作为从事资金转移服务的专门行业，涉及客户的切身利益和金融体系的稳定，属于行政许可法规定的可以设定行政许可的行业和事项。刑法第225条规定，未经国家有关主管部门批准，非法从事资金支付结算业务的，属于刑事犯罪。根据中国人民银行法赋予人民银行维护支付清算系统的正常运行、制定支付结算规则的法定职责，人民银行要认真履行职责，依法监管支付服务机构和市场行为，同时要按照办法和细则有关要求，做好非金融机构支付业务行政许可和对支付机构的日常监管工作。坚持发展与规范并重的原则非金融机构支付业务依托现代科学技术特别是计算机和现代通信技术，突破时空限制，让支付服务无处不在、无时不有，对整个金融业的影响极其深远。非金融机构提供的个性化、功能化支付服务方案，如为较小金额支付和微支付提供非现金解决方案，面向更广大的客户群体，触及更微观、更深入的社会经济活动，成为传统标准化银行结算服务的有益补充，并在充分竞争的市场环境中发展壮大，是现代支付体系不可或缺的组成部分。应该说，非金融机构支付服务是符合事物发展必然趋势的新生事物，代表了先进的金融生产力、代表了先进的支付文化和服务理念，代表了广大消费者的根本利益，具有强大的生命力和远大前程。对此，我们要充分肯定和支持，要积极鼓励和推动。坚持发展与规范并重原则，重点在于要支持为电子商务服务的互联网支付的发展；支持为扩大银行卡应用的线上E-POS收单业务和线下实物POS收单业务发展；而对于预付卡业务，应实行分类管理。一是支持和鼓励用于公益事业、公共交通等领域方便百姓日常生活的预付卡服务。二是要规范商业企业发行并受理的预付卡业务，使其在方便公众消费上发挥应有的作用。三是要限制跨地区、跨行业、跨法人经营的专业预付卡公司的盲目扩张，凡是不严格执行监管部门关于发票、备付金实名登记等相关管理规定的，要坚决予以整顿、清理和打击，切实维护市场秩序和公平竞争。当然，我们也应清醒地意识到，非金融机构支付还存在一些突出问题。一是消费者权益的保护问题。包括客户身份信息和交易信息存在着泄露、被盗用或滥用的风险，客户备付金存在被挪用、转移或投资于高风险资产的风险，以及一些服务合同中显失公平的“霸王”条款对客户合法权益的损害等。二是随着支付工具和支付方式的非现金化，利用现金犯罪逐步向利用非现金犯罪转移，新的犯罪形式不断出现。比如，利用网络充值漏洞制造Q币并兑换现金非法牟利；利用非金融机构支付平台为赌博、诈骗等违法犯罪活动的资金转移提供便利。随着网上跨境支付功能的开发和应用，资金非法进出、地下钱庄、逃税、洗钱等跨境犯罪活动也需要我们特别关注和防范。三是信息安全与网络系统安全有待改进。个别非金融支付机构安全意识还比较淡薄，技术手段也不够完善，应急处理方案不完备，应对和处理危机的能力还比较弱，对支付平台的操作风险、信用风险、流动性风险和法律风险等重视不够。总之，对支付机构的监管，既要支持发展又不能放任自流，既要支持创新又要防范风险，既要坚持发展又要坚持规范。坚持公平竞争和可持续发展原则一笔完整的支付业务过程包括交易前、交易、清算、结算和结算后五个阶段。这五个阶段又可以细分为更多的环节。随着经济的发展和科技的进步，分工日益细化，越来越多的非金融机构参与到支付服务领域中，提供某一环节、某一阶段或者个别领域全过程的服务，构成了相对银行机构而言的新型支付服务机构，进一步丰富和延伸了现代支付产业链。坚持公平竞争原则，就是要正确认识非金融支付机构与银行业金融机构之间既竞争又合作的关系。银行机构提供的是面向社会、企业、个人的标准化支付服务。非金融支付机构提供的是个性化、专业化、差异化支付解决方案。一方面，非金融支付机构进入支付服务市场，增加了服务主体和支付渠道，打破了银行机构专营支付服务的局面，引入了竞争。另一方面，非金融支付机构在客户备付金管理、系统链接等方面又必须与银行机构合作。二者的竞争合作延伸了传统的支付服务，丰富了支付方式，提高了资金转移效率，便利了广大用户。坚持可持续发展原则，就是要立足于非金融机构支付服务市场的长远发展，遏制恶性竞争，营造一个有序、合理的良性竞争氛围。当前，一个影响可持续发展的关键问题是支付服务价格。就目前政策来看，支付结算类的收费，除了几类基本业务属于政府指导价外，绝大多数项目是市场调节价。但是市场化并不等于乱收费、滥收费和不收费。个别支付服务项目收费过高，用户有意见；但也有个别服务机构收费过低，甚至免费，有恶意竞争之嫌。这些所谓的“市场化”服务收费，尤其是免费政策，违背了基本的成本收益原则，不是真正的市场行为，是不公平的竞争策略，不利于行业的可持续发展。非金融支付服务机构应本着覆盖成本原则，合理定价。坚持安全与效率兼顾的原则兼顾安全与效率，就是要在安全的前提下提高效率。非金融支付服务市场与生俱来就具有显著的“效率、便利”特征，这一特征体现了服务主体的优势和存在、发展的价值。效率问题无需赘述，安全问题却不能不说。非金融支付服务市场的安全包括系统安全、资金安全以及平台安全等。首先，确保系统的安全，就是要确保系统业务处理的准确性、稳定性和连续性，防止系统的漏洞、故障或中断。另外，近期国际社会在对金融危机的反思中，继“大而不倒”之后提出“链接过多不能倒”的观点。银行机构和非金融支付机构相互之间系统的链接纵横交错，形成了一个统一而庞大的现代化支付结算网络。确保系统的安全，也包括确保链接着众多其他机构的系统的安全。其次，确保客户备付金的安全。一些非金融支付机构在提供服务时，通过向客户收取备付金等方式，形成了数额可观的沉淀资金，存在投资于高风险资产、被挪用甚至卷款潜逃等风险。客户备付金不属于非金融支付机构的自有财产，应禁止非金融支付机构以任何形式挪用客户备付金。要通过备付金与资本金比例管理、规范备付金存放模式、发挥存管银行监督作用等，加强支付机构备付金管理，确保客户资金安全。最后，确保平台安全。随着非金融机构支付服务平台涌现，支付业务创新和用户增加，一些不法分子开始利用支付服务平台的漏洞(如身份核实不到位、管理不严格、技术不完备等)，从事洗钱、赌博、诈骗等违法犯罪活动，还有一些预付卡业务存在匿名发卡、乱开发票等不当行为，为偷税逃税、行贿受贿等违法行为提供了便利。此类问题如不得到有效解决，非金融机构支付服务市场亦难言“安全”。坚持支付服务市场开放原则非金融支付服务市场是一个竞争开放的市场。由于人民银行不对支付业务许可证的发放实行数量限制，无论是国有资本还是民营资本、中资还是外资，只要符合办法的规定，都可以按程序申请取得支付业务许可证，成为专业支付机构。有人指责中国违背服务贸易总协定中关于市场准入和国民待遇方面的承诺，对电子支付服务的他国供应商设置了准入限制。事实上，这种指责纯属子虚乌有。从我们掌握的情况看，在人民银行登记的非金融支付机构中，有38家拥有外资背景。下一步，我们要本着合规、审慎、公平、公正的原则，按照办法的规定，对拥有外资的非金融支付机构同样进行规范。在坚持对外开放的原则下，我们的民族支付产业应苦练内功，自立、自主、自强，主动学习、消化吸收国际先进经验为我所用，要着力提升民族产业的国际竞争力。坚持政府监管、行业自律、自我约束的原则非金融机构支付弥补了银行支付服务在个性化和细分化方面的角色缺位以及服务时间和方式的局限，很好地满足了公众日益增加的多样化支付服务需求，打破了支付业银行垄断格局。它们应市场需求而产生，并在充分的市场竞争中发展壮大。要鼓励其发展，就应继续坚持市场主导和市场选择原则，优胜劣汰。加强监管不等于简单地予以限制。监管的主要目的是保护消费者的合法权益，维护金融体系安全、效率，这是大方向，这是基本原则。此外，应坚持市场主导，行业自律方针。要借鉴国际经验、立足国情，尊重市场，提倡创新，坚持政府监管、行业自律、自我约束并重的原则。一方面，人民银行要继续推进法制建设，加强监督管理；另一方面，支付机构要加强自我约束，要相互沟通和协调，形成有效、合理、行业共同遵守的自律公约，培养良好的支付清算纪律，自觉维护支付市场秩序。为此，人民银行正抓紧筹建“中国支付清算协会”，通过自律，更好地维护支付服务市场的竞争秩序和会员的合法权益，防范支付风险，促进支付服务业健康发展。2. 限制预付卡公司盲目扩张 和讯网 2011-2-25 (记者苏曼丽)第三方支付牌照并未如预期在农历新年前发放,业界仍在翘首期盼。央行支付结算司司长欧阳卫民前日在杂志发表署名文章称,对于预付卡业务,应实行分类管理。 在这篇名为非金融机构支付市场监管的基本原则的文章中,欧阳卫民指出,对于预付卡业务应实行分类管理,支持和鼓励用于3. 易观声音:支付牌照的发放对支付行业影响深远 易观国际 2011-2-22 今年央行将对第三方支付企业发放牌照,这个牌照的意义在于什么?对于企业而言获得牌照将会对未来的发展产生什么样的影响?第三方支付这一行业未来主要的着眼点在哪些方面? 分析师: 之前,第三方支付企业一直未得到国家的正式认可,处于监管的灰色地带,此次央行通过颁发支付牌照赋予支付企业合法地位,.4. 第三方支付牌照或4月份后发放 和讯网 2011-2-18 23:29去年,央行表示将对符合规定的第三方支付企业发放牌照,第三方支付企业将在2011年从草根一族转为正规军。不过自从去年12月17日,央行公示了申请牌照的17家企业后,牌照就一直只闻其声不见其身。 市场人士预计央行将在春节过后发放牌照,不过一位不愿具名的业内人士向记者透露,.5. 2010年中国第三方支付市场行业特征 中国电子商务研究中心 2011-1-28 第三,核心第三方支付企业实现稳步成长。今年以来,网上支付行业规模不断扩大,核心企业实现稳步成长。支付宝、财付通、快钱等第三方支付企业,都在中高端人才储备方面有所动作。支付企业人员的战略性扩张,也预示了这些企业将在业务量和涉足领域方面,进行持续扩张与提前悄然布局。 第四,.6. 诸侯争霸 第三方支付路在何方 腾讯网 2011-2-23 2月23日消息,年前角力激烈的第三方支付市场,经过农历新年的短暂休整,再次呈现出诸侯争霸的局面。通过央行两次低调公示,目前共有21家企业有望首批获得支付业务许可证,这其中包括支付宝、 、迅付信息科技有限公司(环迅支付)在内的多家老牌支付企业均榜上有名7. 市场需求是影响电子支付的根本因素 易观国际 2011-2-9大的第三方支付机构基本不会受到影响,只是一些小型的第三方支付机构则可能被 “ 淘汰 ” 。对于个人 消费者来说,管理办法不会影响 “ 淘宝江湖 ” 生活,在未来还能让个人第三方支付有了更多安全保障。毕竟电子支付市场的最终发展速度取决于市场需求,无论是否 有央行牌照的推出都是一样。8. 靠价格战靠风投 还是靠创新 凤凰网 2011-2-16 第三方支付 乱相背后如何盈利 由于同质化经营,导致第三方支付企业价格战升级,争相下调手续费,更有甚者使用非常规的竞争手段以争夺更多市场份额,近年来,第三方支付平台涉黄涉毒涉赌案件频出。在这样的背景下,第三方支付企业必须打破同质化魔咒,将目光转向产品创新和增值服务 9. 行业应用是 第三方支付的利润空间 凤凰网 2011-2-16 关国光:支付牌照的发放将引领整个第三方支付行业健康发展,整个第三方支付行业将在国家监管下,共同致力于改善社会资金结构,促进社会经济结构调整。 支付企业获取支付许可证牌只是市场的基本准入行为,其关键在于企业自身的实力以及创新能力。此次国家为合格的第三方支付企业发放支付业务许可证10. 第三方支付去年交易额破万亿 细分子行业八面玲珑 凤凰网 2011-1-27 受传统企业进军电子商务化,以及企业的电子商务化与电子支付相互促进的影响下,第三方支付在未来的市场细分方面将会更加深入,针对性更强,这也必将是未来第三方支付的发展趋势。而随着牌照不久将发放,这一趋势在2011年将会更明显。 易观国际分析认为,牌照发放后,.11. 中国第三方支付企业多元化发展趋势初显 凤凰网 2011-1-27 1月27日消息,随着汇付天下和通联支付开始进入基金销售领域,第三方支付行业细分趋势日益明显。 艾瑞咨询分析认为,综合各家核心第三方支付企业在第四季度的运营状况,支付行业企业在运营方面呈现多元化发展的态势基本显现。 2010年11月和12月,淘宝网分别进行了两次大规模的促销活动,.12. 互联网巨头布局第三方支付 跨产业合作成重点 搜狐 2011-1-27央行首批第三方支付牌照发放程序正紧张进行中,支付宝、财付通等民营第三方支付巨头显得异常的平静。而不久前才宣布涉水第三方支付的盛大在这个时候活动开了,盛大“盛付通”作为入围央行首批牌照下发第三方支付机构,其独立域名于上周实现正常开通访问。盛大称,年底上线只为了露脸。13. 第三方支付购买基金市场存在重大发展空间 凤凰网 2011-1-25 根据艾瑞咨询即将发布的2011年中国第三方支付购买基金用户调研报告的研究数据发现,在来自和讯网基金频道和艾瑞咨询iClick调研社区接受调研的2000多位基民中,七成以上的用户使用过第三方支付,.14. 网上支付告别“灰色尴尬” 商业模式遭遇“拷问” 凤凰网 2011-2-12“草根一族”的第三方支付公司也即将告别“灰色尴尬”,迎来真正的 “户口簿”,而这必将促使整个互联网支付站在一个全新的起点上,引发一场支付企业的生存混战,细分与创新也将成为第三方支付企业新的竞争主题。 网络支付潜力巨大 迈入3.0网上理财时代 日前,.15. 第三方支付市场集中率高 运营商纷纷涉足 凤凰网 2011-2-23 第三方支付市场集中率较高 但是,据易观智库分析我国第三方支付市场仍然保持着较高的市场集中率。这意味着像中国联通等新进公司面临着较大的同行竞争压力。据分析称,.16. 团购网站风生水起 联盟推动健康发展 千龙 2011-2-11.以第三方支付平台为依托发展团购业务的好处有三:一是作为中立的客观角度,能够没有偏向地支持网络交易双方;二是打通了团购支付业务的最后一公里,在此基础上第三方支付机构还可以为团购网站提供一些信用评级等服务,作为团购参与者的推动力量;第三,第三方支付机构可以整合银行、商家等各方资源,.17. 余晨:远程支付是突破移动互联网瓶颈关键 人民网 2011-2-22 因为随着移动互联网的发展,移动互联网上提供的数字娱乐内容更加丰富,对移动远程支付产生了直接需求;其次,关注移动远程支付,第三方支付企业将有更多的创新空间和主导权。 今天的银行对手机的支持还是非常有限的,在手机终端上,.18. 2011年中国互联网行业信息化建设研究报告 中国电子商务研究中心 2011-2-22 除平台建设外,各厂商在第三方支付监管办法出台后,把更多的精力投入到第三方支付平台的建设和完善当中。除阿里巴巴支付宝和QQ财付通外,网易在2010年推出了微支付平台,盛大也在积极开发盛付通以备战第三方支付市场的大战。19. 第三方支付争食在线购票业务 凤凰网 2011-2-8 业内人士认为,支付门槛提高以及资本的进入将加剧第三方支付行业的竞争。 根据央行相关统计数据,第三方支付市场规模为1万亿元,虽然在全国各支付系统的占比还较小,但目前第三方支付市场同比增长90%以上,远超过整体市场37.8%的增长速度。20. 乱市新象:电子商务跛脚快跑 和讯网 2011-2-12但未来,越来越多的传统企业开始电子化过程,那么第三方支付就成了其不可或缺的应用。 望远镜 传统品牌蓄势网络品牌加速 2009年,许多传统企业还在探讨是否要进军电子商务,怎么才能不与自己的传统业务产生冲突;到了2010年,开辟网上销售渠道已经成了一个必然的课题。行动起来的除了产品品牌,.21. 中国互联网垄断报告发布:寡头垄断趋势严重 凤凰网 2011-2-17 2月17日下午消息,互联网实验室发布互联网垄断调查研究报告,报告指出我国互联网产业已经出现寡头垄断现象,并以 、 、 .垄断程度为五星(最高),其次为百度和淘宝,在搜索及C2C垄断领域获得四星评价,最后是阿里巴巴和支付宝,在B2B和网上支付领域获得 .22. 手机电子钱包将实现 美国部署商业手机支付系统 搜狐 2011-2-19 人们可使用手机购买服装、支付出租车费和就餐费,免去随身携带信用卡和现金的麻烦。 Visa公司计划今年下半年在美国部署商业化手机支付系统,允许人们将现有智能手机变身电子钱包。.与互联网类似大家都知道互联网是一个不安全渠道,但随着技术不断发展成熟,互联网上安全交易协议也已出炉。.23. “阿里巴巴”与两千大盗 如何掩盖致命之伤 搜狐 2011-2-25当然,它会推荐大额交易使用信用证、小额交易使用PAYPAL(国际第三方支付担保平台),但骗子公司想尽各种办法说服卖家放弃这两种支付方式。一位美国买家表示他本来并不愿意使用西联汇款,可以对方给他出示了最近的两个汇款和发货记录,打消了他的疑虑。24. 互联网七雄布局第三方支付 DoNews 2011-1-31 新浪日前低调推出第三方支付平台“新付通”,至此,互联网七雄中的腾讯、阿里巴巴、百度、盛大、网易、新浪都已拥有了自己的第三方支付工具,未来的支付市场将很有可能成为互联网巨头们的天下。 阿里巴巴的支付宝凭借淘宝商城的平台优势牢牢占据了国内的领先地位,而财付通则借助腾讯海量用户资源具有得天独厚的优势,.25. 中国联通筹建独立支付公司 一财网 2011-2-22.现正进行对外招聘,共招聘20余个部门岗位,预计规模过百人。招聘的领域涵盖了一卡充、移动支付和互联网支付的产品层面,中国联通对此十分重视,希望以此为依托,提供支付服务。 目前,中国三大电信运营商和中国银联都在开展移动支付的试点。而中国央行近期也将下发第三方支付的正式牌照。26. 后旅游更便宜 国航联合汇付天下举行兔年感恩回馈活动 美通社(亚洲) 2011-2-23 汇付天下定位于金融级电子支付专家,与国内主要商业银行及国际银行卡组织建立了合作关系,聚焦金融支付与产业链支付两大方向,创新研发电子支付服务产品,推动各行业电子商务的发展。目前,汇付天下已服务于基金行业、航空票务、商业流通、数字娱乐等万余家行业客户,.27. 联款通为春秋航空提供香港及境外支付服务 美通社(亚洲) 2011-2-15 作为亚太区领先的电子支付服务、解决方案、技术供应商,联款通这次为春秋航空提供的支付解决方案传款易,一款高端多货币、多语言、多卡种、多渠道的定制化支付服务,正是契合亚太区多元化的市场行业需求。 春秋航空此次接入的传款易支付平台28. 中国网站性能用户体验排行榜发布 中国电子商务研究中心 2011-2-22 包括:B2B、网络零售(B2CC2CB2B2C等)、移动电商、网络支付、信用评级与认证、仓储物流配送体系、传统品牌商制造商零售商应用、网络团购、海外代购、网络融资、网络营销(网络广告+搜素引擎等)、网络安全,其他M2C等创新模式,以及各国政府相关监管与扶持政策; 三、报告重点: .29. 首都航空携手易宝支付秒杀机票 99元起惠报驴友 中国新闻网 2011-2-25 作为国内最早倡导“行业支付专家”的第三方支付平台,易宝支付在航空领域已颇有