保险学.docx

有关风险的学说：风险主观说：他们认为每种客观现象或以外事故所造成的损失在客观上是确定的，之所以具有不确定性是因为人们对每次事故所造成的损失在主观认识或估计上存在偏差 风险客观说：风险是客观存在的，其结果也是客观存在的，而且存在多种客观结果风险：损失方式的不确定性，及在一定条件下，某自然现象，生理现象，社会现象，经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性 特征:客观性 偶然性 普遍性 可变性 双重性 可测性风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失副的原因和条件 风险事故：可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又是粉线因素所诱发的直接结果 损失:非故意的，非预期的和非计划的经济价值的减少损失的类型：财产的损失(车祸)经济收入的损失（误工）赔偿责任的损失（医疗责任） 额外费用的损失（事故后的清理，调查，诉讼等）风险的分类：按性质：纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险 投机风险：既有损失的机会也有获利可能的风险按产生风险的环境：静态风险：由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险 动态风险：由于人类社会活动或社会变动而产生的各种风险按影响范围：基本风险：特定的社会个体所不能控制或预防的风险 特定风险：与特定的社会个体有因果关系的风险 按损害对象：财产风险，人身风险，责任风险：依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或履行契约所致对方受损应付的合同赔偿责任 信用风险：因对方违约或不可抗力的发生致使合同无法执行造成的损失按发生的原因：自然风险 社会风险（个体或团体在社会上的行为）经济风险（市场因素或者管理不善）技术风险（科学技术发展，生产方式改变）政治风险（政局变化） 法律风险（新法）承担风险的经济主体：个人 家庭 团体 政府 风险是否能处理:可管理/不可管理风险损失发生的程度：危机类（会破产） 重要类（不会破产，为了维持经营需要借款）非重要风险（损失可以由现有资产应付，不会造成财务压力）纯粹风险分类：人身风险：由于丧失赚取收入的能力而导致的收入减少或资产损失的可能性 财产风险：分财产本身的损失以及财产使用的损失 责任风险：由于疏忽导致对他人人身或财产的无意伤害 信用风险：某人有义务但不能履行给别人造成损失风险管理：经济单位通过风险识别，风险估测，风险评价对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动（风险管理总目标）风险管理的程序：风险识别：是基础，运用各种方法认识所面临的各种风险，以及分析风险事故所发生的潜在原因，主要包括感知风险和分析风险两方面内容 风险识别方法：现场调查法 生产流程分析法（分析工艺流程图） 财务报表分析法 风险列举法 事故树分析法（风险识别的主要方法之一，从结果推导出引发事故的原因） 风险衡量（估计）：对过去损失资料分析的基础上，运用概率论与数理统计的方法对某一特定或者几个风险事故发生的频率和损失程度做出估计，以此作为选择风险管理技术的依据。主要估计损失发生频率和估计损失程度 风险处理:控制型风险管理技术（预防/回避风险） 财务型风险管理技术（自留/转移风险）风险与保险：风险是保险产生和存在的前提 风险的发展是保险发展的客观依据，也是新险种产生的基础可保风险：能够利用保险的方法来分散，减轻或转嫁的风险 可保风险的条件：风险不是投机的 风险必须是偶然的 风险必须是意外的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性保险学说：损失说：以损失概念作为核心 损失赔偿说（认为保险是一种损失赔偿合同，保险是为了补偿人们因偶然事件还导致的损失，保险人与被保险人是合同关系）损失分担说（在损失赔偿中，多数人相互合作）危险转嫁说（保险是一种危险转嫁机制，个人或企业借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去二元说：否定人身保险说（人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同） 择一说：承认人生保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明 非损失说：技术说（保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来结成团体，测定事故发生的概率，按照概率进行分摊，这种技术是人保和财保的共同特征）欲望满足说（投保人缴付少量保费却可获得部分或全部的损失赔偿，因金额的严重不等而满足人们的金钱欲望）经济生活确保说（偶然事件的发生将导致经济生活不安定，保险的目的在于确保经济生活的安定）相互金融机关说（保险与银行和信用社一样，是互助合作基础上的金融机构，起这融通资金的功能）保险的含义：保险是经济补偿制度，是以概率论和大数法则为依据收取保险费，集中有同一危险的多数单位和个人的资金建立保险基金，对参加保险的少数被保险人由于特定灾害所造成的损失进行经济上的补偿，或对人身伤亡给付保险金，达到分散危险，分摊损失，社会互助共济的目的保险与赌博：相似点：都是射幸行为 不同点：（保险是补偿损失，赌博牟取利益）（保险使社会安定，赌博破坏安定）（保险有科学计算方法，赌博靠偶然机会）（保险将灾害损失化为固定小额保费，灾害是否发生与个人意志无关，赌博将固定资产作为赌注，危险处于个人行为与意愿） 保险与救济:相似点:补偿灾害事故损失的经济制度 不同点： 救济是一种单方面的法律行为，保险则是双方约定的法律行为。资金来源不同。救济所用的资金来自外援，而保险则是通过保险基金来补偿损失。救济的对象不受限制，保险保障的对象是特定的人即被保险人。保险与储蓄:相似点：体现了有备无患的思想。不同点：储蓄是一种自助行为，保险是一种互助行为。储蓄可以由存款人任意处分，而保险则必须在保险事故发生或期限届满时，保险人才按照合同的规定支付保险金。存款人可以获得的储蓄本金和利息是确定的，被保险人是否能得到保险金是不确定的。保险的职能：补偿损失，分散风险 派生职能：积累资金，防灾防损当代保险三大功能：经济补偿 融通资金 社会管理（分散社会风险，稳定社会，社会协调）保险的作用：是社会的稳定器，经济的助推器 发展保险，利国利民保险产生的基础：自然基础（风险的客观存在）经济基础（剩余产品的存在即物质条件与商品经济的发展即经济条件）均衡保费：保险人将人的不同年龄的自然保险费结合利息因素均匀地分配在各个年度，使投保人按期交付的保险费整齐划一。避免保险人晚年支付不起上升的保险费的情况保证保险：保险人作为保证人，为权利人承保由于被保证人的不诚实和不守约而受到的损失，有保险人赔偿经济。主要用于职工忠实保险，契约保证保险和信用保险。保险深度：保险总收入/GDP 保险密度：保险总收入/总人口按保险性质分类：社会保险（解决大多数社会成员最迫切的保险项目，强制性的只保障其基本生活水平大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担国家和有关部门统一规定社会成员最迫切的保险项目）商业保险（建立在商业原则基础上，是参与保险者个人意志的体现保障项目泛，给付标准较高完全由个人承担被保险人的需要保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比）政策性保险（政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术开办的保险，往往体现国家对某些产业的扶持态度，非盈利）按保险的实施方式分类：自愿保险（平等资源的基础上） 强制保险（法律，法令）按保险标的分类：财产保险 人身保险 责任保险 信用保证保险按承保方式分类：原保险（投保人与保险人最初成立的保险）再保险（保险人将其所承保的业务的部分或全部，分给另一个或几个保险人承保）共同保险（几个保险人）重复保险按保险经营主体分类：民营保险（个人保险 合作保险（相互保险 合作保险）公司保险（合资/股份/相互公司保险）公营保险（政府保险（地方自治团体保险 国家保险） 国有保险公司保险）按保险经营性质：营利保险（公司保险（股份/合资公司保险）个人保险）非营利保险（社会保险 政府保险 相互保险 合作保险）按保险标的的价值来划分:定值保险 不定值保险财产保险：以财产及相关利益为保险标的，因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险 保险标的:物质财产 与物质财产有关的经济利益 民事损害赔偿责任财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：1保险标的不同。2保险金额的确定依据不同.3财产保险一般为短期保险；人身保险一般是长期.4财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。5财产保险的费率没有寿险的精确。6财产保险一般不带储蓄性；人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。受益人与继承人的区别:1受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。2受益人领取的是保险金，不是遗产，没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人继承的是遗产，在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。保险价值：投保人与保险人订立保险合同时保险标的的价值，它是确定保险金额的基础，也是投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额保险金额：一个保险合同项下保险公司所承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础财产损失保险的种类：火灾保险（企业财产保险 家庭财产保险 财产一切险）货物运输保险（海上货物运输保险 内陆货物运输保险 邮包保险）运输工具保险（机动车辆保险（基本险 附加险） 船舶保险 飞机保险）工程保险（建筑工程保险 安装工程保险）企业财险承保范围：可保财产（投保人可以直接像保险人投保的财产）特保财产（特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产）不保财产车辆保险特点：属于不定值保险 赔偿方式主要是修复 赔偿中采用绝对免赔方式 采用无赔款有待方式 第三者责任保险一般采用强制保险的方法责任保险：以保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别预定的合同责任作为保险对象的保险种类:公众责任保险 产品责任险 雇主责任险 职业责任险信用保证保险：信用保证保险由保险人作为保证人为被保证人向权利人提供担保的一类保险业务。当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负责经济赔偿责任。分为信用保险和保证保险农业保险：保险人承保种植业，养殖业标的因灾害事故的发生所造成的经济损失人身保险：人身险，以人的寿命和身体作为保险标的，以被保险人的生死，伤害，疾病作为保险事件的保险。包括人寿保险，人身意外伤害保险，健康保险特点：定额保险 风险的稳定性 合同的长期性 保费的储蓄性人身保险条款：不可抗辩条款 年龄误告条款 宽限期条款 中止，复效条款 自杀条款 不丧失现金价值条款 保单贷款条款 自动整缴保费条款 受益人条款（受益人的资格 指定与变更 受益人与继承人 受益人的受益权）人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存，死亡两种形态为给付保险金条件的保险 种类：按保险事故划分：死亡保险（定期/终生/联合终生死亡保险） 生存保险 两全保险 按有无利益分配划分：分红保险 不分红保险 按参保人数不同：单独/联合/团体人寿保险 年金保险：被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额，方式，期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险 种类：按人数：个人/联合/联合最后生存年金 按缴费方式：趸缴 年缴 按年金给付期：即期年金/延期年金保险 按给付额是否变动：定额/变额 按年金给付期限划分：定期/终生/保证年金保险意外伤害保险：被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的人身保险健康保险：被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡，不能工作而减少收入时，保险人给付保险金的保险 特征：非先天原因 明显外来原因 偶然发生不同点（与人寿）：性质 保险要素 保险期 给付保险金的基础 种类：医疗/残疾收入补偿保险合同的特性：又名保险契约。是保险关系双方间订立的法律上具有约束力的协议。根据约定，一方支付给另一方保险费，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为特征：合同当事人需具备完全民事行为能力 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为 保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护特性:特殊有偿/附合型/射幸/双务/最大成性/非要式合同人身与财产保险不同：主体：财产：保险人，投保人，被保险人 人身：多一个受益人 理论依据：财产：损害补偿 人身：人身无价 保险金额的确定标准不同指定险保险：保险人承保一种或几种风险 一切险：保险人承保“除责任外”一切风险合同基本分类：合同标的：人身/财产 价值确定：定值/不定值 保险金额与价值：足额/不足额/超额 标的数量：单一/集合/总括 风险状况：指定/一切险 承担责任顺序：原/再保险人：依法和程序设立的保险公司 保险人必须具有经营财产保险业务或人身保险业务的资格 保险人必须以自己的名义定理保险合同 必须依照保险合同承担保险责任投保人：具有完全的民事权利能力和民事行为能力 对保险标的具有保险利益 具有交纳保险费的能力被保险人：享受保险合同保障的人 享受保险金请求全的人 被保险人与投保人可以是同一人 已死亡的人，法人或其他民事法律主体不能成为人身保险的被保险人 无民事行为能力的人不能成为死亡保险的被保险人，但父母为其伟成年子女投保死亡保险的除外辅助人：保险代理人 保险经纪人 保险公估人保险条款：当事人姓名名称住所 保险标的 价值金额 保险费及保险费率 保险责任及除外责任 保险期限 保险金的赔偿或给付办法 违约责任和争议的处理 合同订立的日期保险条款特征：保险人单方面预先拟定 条款的标准化 保险条款规定各险种的基本事项 保险条款一经订入保险合同，即双方当事人产生相应的法律约束力保险合同形式：投保单 暂保单 保险单 保险凭证投保人义务：如实告知义务 缴纳保费的义务 通知义务保险人义务：说明义务 签发保险单凭证的义务 履行赔偿或给付保险金的义务保险合同的中止：就是保险合同的消灭，当事人之间由合同所确定的权利义务关系因法定的原因出现而不复存在，即合同失去法律效力保险合同的解释：文义解释 目的解释 整体解释 习惯解释合同争议处理：协商 调解 仲裁 诉讼 保证与告知的区别:1告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，承诺的事项与事实一致。保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。2告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。 保险利益：有称可保利益或可保权益，投保人或被保险人对保险标的的因具有某种厉害关系而享有的为法律所承认的，可以投保的经济利益保险利益来源：财产保险：财产所有权 财产经营权，使用权 财产承运权，保管权 财产抵押权，留置权人身保险：投保人与被投保人之间所具有的各种厉害关系（本人，配偶，子女，父母，前项以外与投保人有抚养，赡养或者扶养关系的家庭其他成员，近亲属，与投保人有劳动关系的劳动者 保险利益的构成条件：可保利益必须是合法的利益 可保利益必须可用货币计算 必须是确定的，可以实现的经济利益 作用：限制保险人的赔偿金额 防止变保险合同为赌博合同 可以防止被保险人的道德危险财产保险的保险利益：被保险人具有保险利益而不是投保人 被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益不是投保时（合同并不是无效，但是保险公司不赔偿）人身保险的保险利益：投保人对被保险人具有保险利益 投保人在保险合同定立时，对被保险人应当具有保险利益 定合同时投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效财保与人保：保险利益的来源不同（财保来源于投保人或被投保人对保险标的所拥有的各种权利，人身保险来源于投保人与被保险人之间所具有的各种厉害关系）确定保险利益价值的依据不同（前者来源保险标的实际价值后者来源于被保险人的需要与支付保险费的能力）最大诚信原则：保险合同的签订和履行过程中，双方应本着绝对诚意办事，否则受害一方可以主张合同无效或解除合同（原因：保险标的在投保人手中，合同条例由保险人拟定）保证与告知：告知强调事实，保证强调守信，告知目的在于正确估计承担危险，保证目的在与减少事故发生弃权：保险人在暗河同中以明示或默示的方式放弃其应享有的权利禁止反言：当事人既已放弃本可以主张的权利，以后就不得再向其他方主张这种权利。补偿损失原则：保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，要求保险人进行赔偿的原则代位追偿权原则：又称权益转让，在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得的向第三者的追偿权重复保险：投保人对同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险近因原则：是保险标的发生损失时，用来确定该损失是否应获得保险公司赔偿的一项重要数据。所谓近因是对损失的发生起决定作用的，最主要的原因再保险：也称分保。是保险人将其所承保责任的一部分向其他保险人进行保险的行为。原保险人也称分出公司或分出人。再保险人是分入公司或分入人，接受分出公司保险业务的分保人也称分保接受人分保费：再保险费，分出人因向分入人转嫁了风险及责任而相应付给分入人的保险费分保佣金：分保手续费，分入人付给分出人的费用，以弥补分出人承保业务的开支再保险与原保险：再保险由原保险派生出来的独立业务联系：原保险是在保险的基础,再保险是原保险的派生 再保险是对原保险的保险，再保险支持和促进原保险的发展 二者适用相同的保险原则区别：保险关系的主体不同 保险标的不同 费用支付方式不同 保险合同的性质不同（原：财属于补偿性合同，人身属于给付性合 再保险全是补偿性合同）共同保险:两个或两个以上保险人联合直接承保同一保险标的和共同承担同一风险责任，