互联网金融之P2P问题的探讨

精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 1 / 7 互联网金融之 题的探讨 一、 业的发展现状 互联网金融的主要模式包括 筹、移动支付、电商金融等。其中， 发展最快、最多、影响最大的一种模式。 贷简而言之就是“甲有钱，乙缺钱，通过一家互联网平台把甲、乙撮合在一起，形成甲、乙之间的借贷关系，乙支付给甲一定的利息并支付给平台部分服务费”。当下 司最主要的模式就是通过线上、线下两种方式开展业务。线上业务是通过互联网直接撮合借款方和出借人；线下业务是 司通过门店、销售人员找到借款方和出借人通过线下的交易完成借款。 多数的 司开展业务一般分为理财端和贷款端，理财端负责资金的募集，贷款端负责贷款的发放。据不完全统计截止 2015 年，全国正常运营的网贷机构近 3000 家，撮合达成融资余额 4000 多亿元，问题平台 1000 余家，约占全行业机构总数的 30%。实际上，目前社会上运营的 司要远远高于统计数据。 2014、 2015 年的北京金博会内外随处可见各家 司的宣传大军和铺天盖地的宣传广告，有不少人笑谈称展会成了 会，这也说明了 业的发展是惊人的。 2015 年是互联网金融相关政策出台最密集的一年， 2015精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 2 / 7 年 3 月份，李克强总理的政府工作报告中两次提及互联网金融，要求促进互联网金融健康发展，随后，国务院、有关部委相继出台了关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见关于促进互联网金融健康发展的指导意见在中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议中重申了规范发展互联网金融的要求， 2015 年底出台了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法，北京、上海、深圳、广州及部分省市也相继出台了各自的鼓励、支持和规范互联网金融发展的政策。据相关数据显示，2015 年 贷量 元，同比增长 截止2015 年 12 月底 贷历史累计成交 13， 652 亿元，预计2016 年全年 贷成交量会超过 30， 000 亿元。 二、互联网金融之 展中的主要问题 法律法规的红线 首先，目前社会上运营的 司多数都难逃非法集资部分特征的嫌疑。所谓非法集资是指公司、个人或者其他组织未经批准，违反法律法规向社会公众或者集体募集资金的行为。其次，监管方面的规定。 2015 年 12 月 28 日国务院法制办发布的网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 3 / 7 法中明确定义了 是 指网络借贷，网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。也就是说所有线下的理财、借贷不在管理办法之内。征求意见稿第三条明确规定了网络借贷机构不得设立资金池，不得非法集资。第六条规定，开展网络借贷信息中介业务的机构其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样。征求意见稿第十条的禁止行为中第一条不得利用本机构的互联网平台为自身或者关联关系的借款人融资。第二条，不得直接或者间接归集出借人的资金，这一条阐述的就是资金池的问题。第三条，不得向出借人提供担保或者承诺保本保息、第四条，向非实名制注册用户宣传或 推介融资项目、第五条、发放贷款、第六条，将融资项目的期限进行拆分等。上述各条是 司普遍存在的问题。 风险控制问题 为金融范畴，风险控制是核心。但是，大多数的司无论是从规模、背景、资金、技术、风控水平、管理水平都蕴含着巨大的风险。据第一网贷发布的数据显示，截止 2015 年 11 月新发生停止经营、提现困难、失联跑路等情况的 贷平台 133 家，环比上升了 同比增长了 笔者根据对行业内的了解认为这些数据是不精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 4 / 7 准确的，全国实际的数字要更多。问题 响较大 的如泛亚，大大集团、 e 租宝等，动辄涉及几十、几百亿资金，究其根源，主要问题就是风险意识薄弱、风控体系不健全。风控体系不但包含了业务风险，还包括运营风险、管理风险、道德风险等等因素，如果不对这些问题加以考量绝对会危及司的生存。 人才的缺失制约了 发展 据统计，目前 业至少缺少 100 万人才。 从业者中，中高端人才大多来自于银行、信托、基金、担保等金融行业，还有部分人员是通过 司几年来的运营从基层培养出来的。但是，以目前 业的发展速度，人才，尤其是高端人才已经严重 缺乏。 三、引导 性发展的对策 提高 准入门槛 第一、对 司的股东及高管要有准入标准，任职要求；第二，股东个人或者公司资产要备案。第三、公司注册资金实行实缴制，至少不能低于 1000 万元。第四、要指定精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 5 / 7 监管部门，设定监管台账。 建立健全的风险控制和风险评价体系 首先，在业务运营管理中要建立健全执行、决策机制和机构，应该有专门的风险管理部门和业务决策机构。其次，建立风险准备金制度。鉴于 业的高风险性，风险准备金的额度不能低于贷款存量的 10%。再次，合理的风险退 出机制。尽可能优先考虑优质资产。最后，在贷款结构上以小额，分散的贷款业务为主。 避免出现监管中的主要问题 第一、不搞资金池，所有业务的先后顺序以先有项目为前提再进行理财活动。第二、坚决不进行自筹和关联方筹集资金。这是 司引发系统风险出现兑付危机的根源。第三、以实际的借款项目的金额和期限进行资金归集。第四，平台不对借款项目提供担保。 进行业务创新和细分市场 第一、根据借款人情况灵活掌握收费标准，应根据不同精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 6 / 7 业务品种，设置不同定价标准。第二、选择熟悉的市场。无论是房贷、车贷，还是其他 资产，原则就是风险补偿机制能够覆盖风险。应在大众化的业务基础上进行创新，如，融资租赁业务的模式；产业链、供应链金融的拓展，以上下游企业的产业链、供应链为切入点，以应收账款等资产为媒介进行业务推广。第三、大力发展信用贷。以征信为前提，做小额分散的业务。 实施“人才战略” 行业要想发展必须有人才进行支撑， 司要首先进行人才布局。一是吸收其他金融行业中的人才，利用他们多年的风控意识和管理经验确保 司稳健运营和发展；二是着重培养人才，建立人才培养体系，通过培训、专业学习，让从业人员不断增强金 融理念、知识和文化，成为扎扎实实的金融人才。 业发展一定会出现阵痛。关键是政府既然认可了互联网金融 模式，就要加快探讨如何去引导行业良性发展；从业者如何理性的、循序渐进的进行运营管理。目前的 业比较混乱，预计 2016 年还会有大批已经开始运营的公司出现跑路、兑付危机、停业或者关闭等状况，精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 7 / 7 同样会有大批的新鲜