我国台风洪水保险制度建构之研究.doc

天马行空官方博客：/tmxk_docin ；QQ:1318241189；QQ群：175569632我国台风洪水保险制度建构之研究 壹、前言自上个世纪以来，温室效应造成全球气候变迁，加剧了水文循环，各地的季节性降雨量及发生机率，也因此而更加充沛且频繁；根据研究显示，当年平均温度上升1至2。度，且年平均降雨量增加10-20%时，将会对于洪水发生的频率与幅度产生重大影响，且改变春冬雨季融雪性洪水的分布(Knox，1993;kwadijk and Middelkoop，1994) 。 台湾因所在地理位置，深受海洋与大气交互作用之影响，再加上地形狭窄、河道短促等自然环境因素影响，使台湾成为气候性天然灾害频繁的地方；夏秋两季一向是台湾台风的旺季，而在去年，除了接踵而来的几个重大灾情的夏台，台风的累积雨量与单位时间内的降雨量又屡创新高，甚至出现了罕见的冬台；其所附带的豪雨，造成重大损失，平均个人与家户洪灾灾害损失约为8万元(萧代基，2004)。就风险管理的角度而言，保险系为一风险移转之工具，但根据产险公会统计数据显示，2003年住宅火灾保险附加台风洪水险之投保件数为1,524件，投保率约仅万分之二，且多因向银行办理住宅贷款而投保；显示出国人对于台风洪水之投保意愿仍旧偏低。因此，建立完整之台风洪水保险制度已是刻不容缓。贰、台风洪水保险规划之构面分析一、 台洪灾害之特性近年来，我国重大水患频传，政府除了加强灾害防救制度之落实外，同时也会同灾害防救委员会列管之灾害管理政策与施政策略执行方案及经建会国土复育策略方案暨行动计划（草案），要求金融监理委员会保险局与经济部水利署共同研拟推动台风洪水保险制度及分析其可行性，成为我国继住宅地震保险后第二个天然灾害保险制度。虽然台风洪水与地震同为天然巨灾，但若完全以住宅地震险之经验来推行的话，仍有不妥之处，其主要原因在于台风洪水之地域特性，较地震灾害来得更加明显，且其灾害特性及损失型态也相当不同。分述如下：（一）地震住宅险主要系针对房屋建筑结构的倒塌毁损所设计，但当建筑物受到水淹时，由于其多为钢筋水泥结构，故建筑物本身之受损通常较轻，反而是其内之动产受损情形较严重。台洪损失主要受下列五项因素所影响：u 淹水深度洪水所造成之损害系属阶梯式，当水淹到某一高度时，便有可能造成具吸水力的材料膨胀并且爆炸、电路系统遭受短路；空油箱不稳定，运输线裂开渗漏、金属被腐蚀的情形，更容易出现在海水倒灌所造成的洪灾。u 瓦砾的运输当泛滥时，河川会运送大量的瓦砾。那些物质必须经由铲子和手推车排除，并且这当然反映在清理的费用上。 u 水位上涨的速度水位上涨的速度，影响着预警系统之反应时间长短，有助于灾情控制，进而降低灾情。u 持续期间 在河水泛滥或暴风雨后，淹水情况可能维持数周，一般来说水停留愈久，其后续所衍生的安全、卫生及传染病的问题，也使得整体损失幅度扩大。（二）台风洪水灾之地域特性较地震险显著。地震灾害与台风洪水灾最大的不同在于地震并无明显征兆，尚无法准确预测灾害发生的时间和地点；而台风洪水灾则以夏季为旺季，虽在去年曾发生二个冬台侵台的情况，但也属特例，并不足以使产险公司对于台风洪水险的费率作调整。以目前的气象预测，对于台风动态走向的掌握，己有相当之准确度；且洪灾在台湾只局限在少数易淹水区，风险集中，民众对于台风洪水险的接受度预估不高。综合上述洪灾特性，将发现若以地震保险的设计方式来承保台风洪水险，保险之损害填补精神将无法完全发挥。二、 我国商业台风洪水保险之现况我国由于地理位置之特性，洪灾多伴随着台风侵袭而产生，因此经过民国85及91年的二次修法，将台风与洪水结合为同一附加险；采附加之方式让被保险人自行选择，通常适用于消费者对其需求有充分了解与认知，且具差异性之情形。现行之台风洪水险绝大部份，系以附加险的型态存在于主约中，如下列表一所示。表一、我国台风洪水险之附加型式险别商品名称存在型态套装型保险居家综合保险主约火灾保险住宅商业火险附加险工程保险营造综合保险营建机具综合保险安装工程综合保险主约主约主约汽车保险汽车车体损失险泡水车补偿损失险车体损失险台风损害附加条款附加险主约主约资料来源：本研究整理近年来由于风灾洪灾频传，造成人民生命财产之重大威胁，因此金融监理管理委员会保险局有意将台风洪水险，规划为政策性保险来执行，以确保国人获得适当之台风洪水保险保障、利用保险鼓励减灾、减轻政府因台风洪水灾所致之财政风险与整体经济损失；目前倾向以住宅火险为主约强制投保。故以下便针对我国现行住宅火灾保险，和汽车保险之台风及洪水保险附加条款批单内容作简要介绍。（一）建筑物及其内动产各产险公司通常依房屋所在地区、建筑等级及居住的楼层制订保费。由于住宅火险附加台风洪水险的费率，系依据以往台风行径路线分为三种等级，其中基隆、宜兰、花莲、台东与屏东受到台风波及的机会较高，所以费率也较高，其次是台北及桃园，新竹及苗栗的费率最低。房屋建筑结构也依木造、铁皮屋及钢筋水泥而有不同的费率。一般而言，保险公司会考虑客户所居住地区是否容易因台风引起水灾，有时也会派员前往查勘再决定是否予以承保。为避免损失过于集中，产险公司承保保额是以火险保额的八成为限，而且还有自负额的设计。另外，需注意的是，目前火灾保险标的物不仅只承保建筑物本身损失，对于住宅之装修、家俱衣李或商业性质之营业装修及生财设备等都可以承保，但必须于保险单上注明保险标的物项目内容。台风过后如住家实际受损，建议逐一列出受损清单，并以相机拍下住家受损状况，如此才可维护自身权益，并获得迅速理赔及租税减免。下表二为我国现行台风及洪水保险附加条款批单之内容。表二、台风及洪水保险附加条款批单之内容摘要台风及洪水保险附加条款批单之内容摘要承保对象凡保有住宅火灾保险或住宅火灾及地震基本保险之保险标的物，均可加保本附加险。承保范围承保建筑物直接因台风及洪水所致毁损或灭失，同时包括因承保事故发生后所支出之清除费用及临时住宿费用；附加承保时可分别就建筑物及动产约定。定 义u 台风系以中央气象局发布陆上台风警报为准。u 洪水则泛指由海水倒灌、海潮、河川、湖泊、水道之水位突然暴涨、泛滥，或水坝、水库、堤岸崩溃，或豪雨、雷雨之积水导致地面遭水迅速淹没之现象。保险金额保险金额以火灾保险保额之80%为原则，最高不得超过100%，保险标的指本附加条款承保之建筑物及其内之动产。但住宅火灾及地震基本保险条款第三十条第一项动产自动纳入之约定于本附加条款不适用之。自负额1.每一事故为赔偿金额之5，无最低自负额限制。2.最低自负额提高为新台币十万元(含)以上时，按最低自负额与保险金额之比例，依照下表之扣减率，就附加险费率予以扣减。所谓每一事故，可分为：u 陆上台风警报解除后，再度发布之陆上台风警报视为另一次事故；u 洪水退去七十二小时后，再度发生洪水时视为另一次事故。费率结构具有诱导损害防阻性之差别费率，其费率考虑因素以不动产与动产、地区别及建筑结构来作为费率计算之基础，费率从最低之1.43% 9.16%不等。理赔事项按重置成本为基础计算之损失金额建筑物之保险金额建筑物于承保风险事故发生时之重置成本资料来源：本研究整理（二）车体损失汽车的台风洪水险全名为台风、地震、海啸、冰雹、洪水或因雨积水附加条款，换言之，因大雨造成的泡水车，损失只要不超过车子现有价值的四分之三，均可向保险公司申请全额理赔。车体损失险附加台风洪水险的承保范围较广，保费自然较高；而投保这一类台风洪水险，车主必须根据车价先投保（甲式、乙式或丙式）车损险；若要加保台风险，必须要再加上保险金额0.9的保费。目前绝大多数的汽车在投保台风洪水时，皆以此方式附加投保。一般汽车在泡水后损坏的程度，是以仪表板做为区分车体全淹与半淹的标准。如果淹水的程度超过仪表板以上，造成安全气囊等设备损坏即视为全淹，但若淹水程度只达仪表板以下，仅造成音响等设备毁坏，即是半淹。但事实上，泡水车的修理与是否能在第一时间处理息息相关，若能在汽车被泡水后马上清洗与修理，零件的锈蚀程度会比被泡水后拖了一段时间再修理的情形佳，此部份便产生若干心理危险之疑虑。下表所列三样保险商品便是现今市面上所提供之相关产品，以供消费大众能有更多元化且更符合需求之选择，其比较请参照下列表三。表三、台风洪水险商品种类比较表商品名称现行台风、地震、洪水、因雨积水批单富邦泡水车补偿损失险富邦车体损失险台风损害附加条款承保方式需附加于车体损失险主约，可单独承保主约，可单独承保承保范围台风、地震、洪水、因雨积水台风台风、洪水、因雨积水理赔范围因上述原因所造成车辆毁损或灭失因台风所造成车辆毁损或灭失因上述原因所造成车辆毁损或灭失保险金额足额承保足额承保限额承保保险费率保险金额0.9%保险金额0.612%现行保费68%资料来源：本研究整理参、我国台风洪水保险制度建构之研究过去民众对于天然灾害之防范，皆理所当然的认为是政府之职责，每遇灾害发生即要政府负起灾害损失补偿，但这对于其它地区的居民是相当不公平。国外推行洪灾保险行之有年，透过天然灾害管理来让每位民众了解其须承担之风险，使政府能有更充裕经费资源从事防救灾业务，令资源能更有效且公平的运用。逆选择是天然灾害保险在推行中所必然遭遇的重大难题。逆选择系指被保险人会选择对自己有利的保险来投保，以台洪灾而言，意指居住在易淹水区的民众，例如汐止地居的居民，将会相当需要台风洪水险来移转风险，补偿损失；但住在完全不会淹水地区的民众，对于台风洪水险的投保意愿，就相当的低，甚至是零。但在公平费率原则下，处于高风险地区的保户通常没有能力支付相对高额的保费，而另一方面，由于缺乏需求，产险公司便不愿提供任何承保。就台风洪水保险计划之建构，较适当的作法是以我国现行台风及洪水保险附加条款批单之内容为基础，其建议之运作方式分述如下：一、强制性政策保险之型态强制性保险的主要目的，在于普遍提供社会大众基本保障，例如住宅地震保险，以使被保险人获得基本保障并减轻地震灾情造成之建筑物毁损，以尽速重建家园；房屋理赔以重置成本为计算基础，但每户房屋最高保额以新台币120万元加上额外支付临时住宿费用，新台币18万元；只承保全损不承保动产，无自负额。因此，秉持着此一原则，台风洪水险也应采用定额保险承保被保险之建筑物，另外由于洪灾之特性，其所造成的动产损失，相对于建物本身来得高，因此动产应纳入承保范围；其理赔项目包括财物损失清理费用、大楼机电损失及生活不便费用之理赔等资料来源：参照台风洪水保险制度之规划现况简报内容（2005,2），金管会保险局。二、保险费率之订定，将同时考虑地区别与建物楼层二项因素现行产险公司通常会依地区别、建筑等级（动产不动产）及居住的楼层制订保费。以地区别而言，费率系依据以往台风行径路线分为三种等级（请参下列表四），其中基隆、宜兰、花莲、台东与屏东受到台风波及的机会较高，所以费率也较高，其次是台北及桃园，新竹及苗栗的费率最低。另外，房屋建筑结构也依木造、铁皮屋及钢筋水泥而有不同的费率（请参下列表五）。而在建物楼层方面，目前建物一楼及地下室或包括置存于一楼及地下室者，以下列表五为计算依据；若建物仅包括二楼(含)以上或仅置存于二楼(含)以上者，其费率依该表费率50%计算。表四、住宅台风及洪水保险之地区分类第一区新竹市、台中市、嘉义市、新竹县、苗栗县、台中县，南投县、彰化县、云林县、嘉义县。第二区台北市、台南市、高雄市、台北县、桃园县、台南县、高雄县、澎湖县、金门马祖地区。第三区基隆市、宜兰县、花莲县、台东县、屏东县。资料来源：中华民国产险商业同业公会表五、住宅台风及洪水保险危险费率费 率（千分之一）地区标的物结构等级ABC一不动产1.432.164.18动产1.832.775.30二不动产1.742.565.10动产2.353.386.62三不动产2.453.486.83动产3.474.709.16 结构等级说明：A级：火险建筑等级特一等、特二等之建筑物。B级：火险建筑等级头等、二等之建筑物、露天机器设备及露天贮糟。C级：除上列 A、B二级以外之建筑物。 工厂：以主工厂或生产中之主要过程厂房之结构等级所属费率，为全厂之费率。 仓库、堆栈：以所置存货物之建筑物结构等级为其费率。资料来源：中华民国产险商业同业公会三、全国性台洪风险曝露量数据库之建置在台洪保险制度的推行初期，也就是保费精算之考虑因素及保单设计之阶段之应用，全国性台洪风险曝露量数据库扮演着相当重要的角色，透过高科技的预报与衡量技术，提高对于洪灾风险估计的精确度，将使台洪保险之设计更加完善且公平，也令社会大众对于洪灾保险以政策保险方式行之，无过大之不信任感与排斥。我国早期的淹水潜势图为民国78年由国科会所绘制，但当时必未考虑都市防洪排水设施、未供降雨事件的发生机率外，其数据的分辨率也不够精确；再加上这十几年间，自然生态变化及几次严重的天灾发生后，数值地形高程资料与现况有所差异。因此，若要精确评估风险，全国性的淹水潜势图将势必更新。目前，已重新绘制淹水潜势图，除了原本以县市为单位的22个县市之淹水潜势图外，同时加入以河川流域为基准的33个流域潜势图；自民国93年起，经济部已更新淡水河、二仁溪和阿公店溪等流域之淹水潜势图，其它流域预计96年起始陆续更新。另外，降雨期间地表所发生之最大淹水深度，也分别按照一日降雨总量150/300/450/600mm四种条件下，共绘制132张新的淹水潜势图。在模拟条件设定方面，除了总降雨量因素外，另加入了降雨频率因素，使假设能更趋于合理；同时，也将防洪排水设施入考虑。而地区别因素除了考虑淹水潜势图外，人口与土地利用情况也属重要影响因素。因此，同时利用人口普查数据及土利用现况数据，以地理信息系统进行图层套迭分析（参图一），建构全国性台风洪水风险曝露量数据库。下列表六为全国性台风洪水风险曝露量数据库所需参考之数据内容。图一、地理信息系统的建立概念图层套迭分析 分层储存 图籍索引 图层套迭与分析 资料来源：逢甲大学地理信息系统研究中心表六、全国性台风洪水风险曝露量数据库所需参考之数据内容数据属性数据项淹水损失资料国税局个人淹水灾损申报资料社会经济资料户口与住宅普查数据、汽机车登记资料空间数据土地使用分区图、行政区图、淹水潜势图资料来源：本研究整理另外，地理信息系统于台洪灾害之应用，在于提供灾情查询、淹水灾情推估、水情及灾情展示子系统、洪灾预警系统、台风动态监控系统、实时降雨状况的决策支持系统及淹水灾情因特网回报及灾情推估系统等等。此全国性台洪风险曝露量数据库之建置，除了有助于台风洪水保险计划之推行，亦可提供洪灾实时信息给一般民众、防灾相关工作人员以及决策者，以作为灾害发生时实时应变以及平时防救灾资源配置的参考，提升我国灾害防救机制的。四、风险分担机制台风洪水保险之分担机制，原则上可参考我国现行住宅地震保险之运作。住宅地震保险共保及危险承担机制实施办法系中央再保险股份有限公司依财政部指示，组成住宅地震保险共保执行小组，参考日本、纽西兰、土耳其与美国加州等国外制度，并委托国际知名之美国风险管理顾问公司EQECAT评估建立的我国住宅地震风险模型。依据美国风险管理顾问公司EQECAT之评估，订定开办初期各层危险承担限额为新台币500亿元，前项各层危险承担限额均以每一次地震事故保险损失金额为计算基础。同一次地震事故合计应赔付之保险损失总额，超过前项规定四层危险承担限额之总额时，按比例削减赔付被保险人之赔款金额。另外，中央再保险股份有限公司对于住宅地震保险之投保、理赔情形，得定期检讨限额及保费分配方式，视情况作适时调整。由于洪灾存着较高的预期潜在损失，产险公司往往需要透过再保险来移转风险；但近年来由于全球各地灾难频传，均造成保险业及国际再保险公司重大损失和整体产业经营上之冲击。保险业及再保险业多采提高保险费及限缩承保额度之方式来因应，在国内产险公司承保能力不足，而再保险市场又紧缩的内忧外患下，本研究建议采取同我国住宅地震基本保险的风险承担机制，共分为四个层级，进而透过灾害防救体系、资本市场与保险市场之结合，提升国内产险业者对于洪灾风险的评估及经营专业能力，对于该保险制度之长久经营与成效将有所帮助。以下便针对台风洪水保险之财务规划提出建议：（一）联营共保，如同我国住宅地震保险一般，由中央再保险公司与国内产险业同业共保，负责第一层损失分担，目的在于使其保费尽可能留在国内，扩大国内产险业之承保能量，并减低该保险制度对国外再保之依赖，以利我台风洪水保险制度之长久发展。（二）成立台风洪水保险基金，以专款专用之方式，负责第二层损失分担，该基金之财源主要来由总住宅火灾保险的附加费率额为提拨。（三）首先，参考我国住宅地震保险发行巨灾债券之经验；我国系继美国、日本之后，第三个以地震风险发行巨灾债券之国家。巨灾债券之成功发行，再加上与国际再保险市场接轨，为我国住宅地震保险制度于传统再保险之外寻求另一风险转嫁方法。藉由此经验模式，使其负责台风洪水保险之第三层之损失。（四）由政府来负责第四层之损失分担，但这部分需设定最高限额。五、可行性方案就可行性方案的选择而言，首先可就采事前或事后补偿为考虑依据。事前不外系以基金提拨的方式为之，于灾前成立天然灾害基金，一旦发生灾情，则由该基金进行补偿；至于事后补偿则可透过保险、政府救助（救助金、扣扺所得税额或低率贷款）及事后提拨之基金为之。不论是采哪一种方案，皆各有利弊，财源、费率公平性、民众接受度与再保市场之接受度等，都直接影响了整体制度运行的成败。以下就针对台风洪水保险制度之执行方案提出构想及比较，详如表七。表七、各可行性方案内容之内容与比较洪灾保险方案成立全国洪灾保险计划（一）火险附加天然灾害险计划（二）民间与政府合作之洪灾保险计划（三）商业洪灾保险（四）参考国家美国(NFIP)法国 (Cat-Nat )& 挪威(Norsh Naturskadepool)台湾保险业安定基金制度台湾现行台风洪水保险制度运作方式1.依淹水潜势图将全国土地划分出洪泛区。2.凡居住在洪泛区之居民须强制投保。3.由于实行减灾措施 例如：将贵重家具与财物移置高处，一楼及地下室只能放置较便值之家具与财物。，因此理赔只负责建筑物本身之损害。采天然综合保险单的方式，附加于火险当中。设置台风洪水灾害救助基金，资金每月固定于总体火险中之附加费率提拨至该基金，当理赔金额超过累积准备金时，由政府预算支付。依消费者个别需要(房贷户须强制)而自愿性加保。方案性质强制性政策保险强制性政策保险强制性政策保险自愿性保险保险费率依不同风险等级适用不同费率单一费率制规章费率依风险等级精算而得优点费率较公平透过交叉补贴的方法来相互分摊风险专款专用诱导居民进行洪灾损害防阻；民众可依个别需求投保。缺点由于需完成全国性淹水潜势调查,故短期内完法实行与现行地震保险相扺触基金累积期内若发生灾情，将有可能因累积金融不足而无力偿付。风险单位量不足，保费较高；且因自愿性投保，投保率预期不高。接受度低高高高资料来源：本研究整理六、在灾情核查与保险理赔阶段可分为工程组、估价组、理赔组同步进行。为提高理赔效率，并尽可能节省成本，于灾害发生后，可透过保险公司的工程组负责损失调查，估价组提出灾害损失的评估报告。最后由理赔组对评估报告进行核实，并据此进行保险理赔。另外，在现行之台风洪水险在建物理赔方面，系以拍照存证之方式作为理赔之依据；回报灾情时如欲对于每一灾情发生地点，进行空间坐标与高程之测量，则增加灾情回报之困难且耗费人力资源与时间。在国内有相关之研究表示，为降低回报灾情空间点位的困难，因此假设在灾请回报点采取预先设置固定式点位及标尺，并将已编号的各点坐标及地表高程建置数据库，现场防救灾人员及义工回报灾情时仅需回报淹水深度及时间，以减少回报灾情的困难。此外，固定的点位设置标尺点的方式，可调整回报点数据的空间密度，并交由防救灾相关从业人员分配点位回报数据，也较不会出现回报数据空间分布不均或数据不足的问题。目前并无淹水标尺之设定，因此未来地方政府可在易发生洪灾区域，挑选易被观测之地点设置此一装置，以便于救灾及灾情资料搜集。就产险公司立场而言，一旦洪灾发生，所影响之范围往往相当大，此即洪灾之地域性质；往往在大水退去后，为把握时效性，必须同时投入大量的查勘人员及理赔人员。为克服此一问题，并提高理赔之效率，产险公司若能与政府合作，取得或架设高风险区在路口、桥梁等监视画面，将可透过此一视讯纪录，作为理赔依据，迅速理赔。参、结论与建议过去民众对于天然灾害之防范，皆理所当然的认为是政府之职责，每遇灾害发生即要政府负起灾害损失补偿，但这对于其它地区的居民是相当不公平。国外推行洪灾保险行之有年，透过天然灾害管理来让每位民众了解其须承担之风险，使政府能有更充裕经费资源从事防救灾业务，令资源能更有效且公平的运用。与其它的天然灾害相比，洪灾所造成的损失是相当高的，小规模水灾的发生频率较高，所造成之损失可以统计进行估计与分析，以提供承担损失的评价；但当大规模洪水发生时，其所造成的损失在统计上是无法精准预测的。大灾难情况可能对这样的情况有用，尽管包含很多假定，但仍然对于风险评价产生有用的结果。我国对于台风洪水风险各方面的评估技术与环境，已达相当之水平，除了行政单位与国科会的相关研究计划外，民间公司对于相关系统之开发也颇有成果，若能结合公部门与私部门的资源与技术合作，将有助于台风洪水灾之救灾成效及台风洪水保险之推行。在台洪保险制度的推行初期，也就是保费精算之考虑因素及保单设计之阶段之应用，结合水文、气象、国土信息等专业领域对于洪灾事件的预测及损失评估方面之跨领域合作，同时透过高科技的预报与衡量技术，提高对于洪灾风险估计的精确度，使台洪保险之设计更加完善且公平，也令社会大众对于洪灾保险以政策保险方式行之，无过大之不信任感与排斥。因此，如何建立完整之台风洪水保险制度，就相关部份拟作成下列结论，以供参考。一、台风洪水保险规划本研究所提出之四个可行性方案中，本人认为以第三个方案最可行且民众接受度最高，也就是以民间与政府合作之洪灾保险计划（三）之优先参考。此方案类似保险业安定基金制度，设置台风洪水灾害救助基金，资金每月固定于总体火险中之附加费率提拨至该基金，基金累积期内若发生灾情，将有可能因累积金融不足而无力偿付；因此当理赔金额超过累积准备金时，由政府预算支付。另外，为解决逆选择的之问题，兹提出下列对策：（一）扩大风险曝露单位(exprosures)将天然灾害组装为一套装组合保险。例如，台风常伴随着洪灾之损害，且通常台风与洪水所影响的地区不尽相同的，所以结合台风和洪水的套装组合便能用来对抗逆选择。通常逆选择的问题，也可透过政府以强制保险形式来执行而避开；但此种解决方式必须考虑到民众的接受程度。（二）损失分摊机制对于损失频率高且损失幅度低之损失，可采取自负额的方式将部份的风险移转予被保险人，以诱导其善尽管理人责任。（三）收取足够的风险保费 保费和责任范围必须分等级。在高风险的地区，必须收取较高的保费和自负额，以符合保险的费率公平原则。而在低风险地区，则是藉由强制保险所收取的标准保费，来要求那些处于较不严重风险的当事人加入保险。也就是藉由微小间隔的保费来部分修匀，这样就与实际风险一致。二、灾害防救体系与保险市场之结合过去我国之洪灾灾害防治工作主要系以灾后救援为重点，末来在灾前整备、减灾，灾中应变与灾后复原等阶段性工作，有相当大的努力与进步空间。在减灾及应变作业中，洪灾风险评估及预测能力、台风预报、雨量监测、地区性淹水潜势数据库等，皆对损防阻及防灾成效有着相当大的成效。因此，台风洪水保险制度以政策性保险的方式推行时，若能由政府主导国科会、保险业者及民间公司进行软硬件技术合作，提升国内产险业者的对于洪灾风险的专业能力，对于该保险制度之长久经营与成效将有所帮助。政府透过防灾体系的运作，使洪水风险减到最小，但光靠政府的力量是不够的，唯有政府、保险业和居民三方面的协力合作，方可使防灾成效及保险功能发挥到极致。政府于平时就应彻底实行防灾救育，让市民知到有风险，促使民众采取预防的措施。如果灾难发生时，预警系统、灾难救济人员的部署时间表、紧急措施的迅速实施和特别的设备，这些都与低利贷款和税款减免来鼓励重建工作是一样重要。另外，对于居住在高危险地区的民众而言，给予低收入户的保费优惠、迁村或损害防阻工程之协助等，都是在台风洪水保险计划推行的过程中，必须同时纳入考虑的。所谓NO BAD RISK，ONLY BAD PRICE，没有不好的风险，只有不适格的订价。若欲透过保险来有效的分散台洪风险，则无论如何首先要增加风险单位，并加强人们对风险威胁的风险意识，使被保险人在付得起的前提下，同时进行减灾预防措施，使台风洪水保险的保险精神发挥到极至。同时，藉由国际再保险公司于天然灾害风险管理之经验，进行技术合作，以期在如洪灾等天然灾害的巨灾仿真模型试算、分析与统计方面，能与国际市场接轨。参考文献一、中文部份1. 李珍颖（2