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第十一章第十一章 责任保险与信用保证保险责任保险与信用保证保险 第十一章第十一章 责任保险和信用保证保险责任保险和信用保证保险 一、责任保险概述 二、责任保险法律基础 三、责任保险产品 四、信用保险 五、保证保险 1.1 1.1 责任损失风险责任损失风险 责任损失风险是指遭受责任损失的可能性。 责任损失是指个人或组织因疏忽行为或过失 行为损害他人财产权和人身权，受害方对其提 起的特定法律索赔或诉讼而必须承担的所有费 用。 1.2 1.2 责任保险的概念及其发展责任保险的概念及其发展 责任保险是以被保险人对第三人的民事赔偿责任 为标的的保险。 属于广义财产保险范畴 承保法律风险 责任保险产生与发展 19世纪英国 铁路承运人责任保险 马车第三者责任保险 雇主责任保险 药剂师过失责任保险 产品责任险 汽车责任保险 承包人责任保险，制造业责任保险，医生职业责任保 险，航空责任保险，会计师责任保险，个人责任保险 ， 1.2 1.2 责任保险的概念及其发展责任保险的概念及其发展 公众责任保险 产品责任保险 职业责任保险 雇主责任保险 1.3 1.3 责任保险的种类责任保险的种类 1.4 1.4 责任保险的责任触发机制责任保险的责任触发机制 意外事件触发制保单 对由于“突发性和意外性”事件引起的被保险人的经济赔偿责任给予保障。 期内发生制保单 也称以事故发生为基础的责任险保单。既承担由于“突发的意外事件”导致的 被保险人的损害赔偿责任，也承担由于“一种持续存在的状态导致的损失”或 “经过一段事件的发展逐渐形成的损失” 。 期内索赔制保单 也称以索赔为基础的责任险保单，要求导致被保险人承担的民事损害赔偿责任 事件必须发生在保单规定的追溯日期以后，并且针对该责任事件提出的索赔请 求必须发生在保单规定的有效期限内，保险公司才承担赔偿责任。 1.5 1.5 责任保险的赔偿限额责任保险的赔偿限额 （1）赔偿限额的类型 每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿 限额，可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额 两项 保险期内累计的赔偿限额，也可以分为累计的财产损失 赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额 在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合 成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一 系列责任事故的赔偿限额，而不规定累计赔偿限额 （2）免赔额：通常是绝对免赔额 第十一章第十一章 责任保险和信用保证保险责任保险和信用保证保险 一、责任保险概述 二、责任保险法律基础 三、责任保险产品 四、信用保险 五、保证保险 2.1 2.1 法律责任法律责任 是指行为人因拒不执行法律义务，或者作出法律 所禁止的行为，并具备违法行为的构成要件，由 国家依法给予其相应的法律制裁。 刑事法律责任 民事法律责任 行政法律责任 违宪法律责任 国家赔偿责任 2.2 2.2 民事责任的归责原则民事责任的归责原则 过错责任原则 以行为人的过错为承担民事责任的要件。 无过错责任原则(严格责任) 不以过错为承担民事责任要件的归责原则，即无论行 为人主观上有无过错，都应就损害后果承担民事责任 公平责任原则 是指当事人双方对造成损害无过错的情况下，由法院 根据公平观念，在考虑当事人的财产状况及其他情况 的基础上，责令加害人对受害人的财产损失给予适当 补偿。 2.3 2.3 民事责任的种类民事责任的种类 违约责任 是指合同当事人不履行合同义务或者履行合同义务不 符合约定时，依法产生的法律责任。 实际违约 预期违约 侵权责任 是指当事人的行为违反了法律和行政法规规定，损害 了国家、集体和他人的合法权益时，应当承担的法律 责任。 2.4 2.4 侵权行为的种类侵权行为的种类 过失侵权 当某人应该预见或者能够预见自己的行为可能给他人造成 损害结果，却因为没有做到必要的谨慎而使他人遭受到意 外伤害 故意侵权 行为人能够预见自己的违法行为会对他人造成损害，而希 望或放任这种结果的发生。 严格责任侵权 既无过失或疏忽，也非故意而导致使他人人身伤害、财产 损失的行为 第十一章第十一章 责任保险和信用保证保险责任保险和信用保证保险 一、责任保险概述 二、责任保险法律基础 三、责任保险产品 四、信用保险 五、保证保险 3.1 3.1 公众责任保险公众责任保险（public Liability Insurance)public Liability Insurance) 又称“普通责任保险”或“综合责任保险”，主要承保被保险人 在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造 成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔 偿责任。 综合公共责任保险 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险 个人责任保险 公共营业场所火灾责任险, 公共营业场所火灾责任险,金 融机构责任保险, 3.2 3.2 产品责任保险产品责任保险 是以被保险人依法应对第三者所承担的产品责任为保 险标的的财产保险,主要承保制造商、销售商、修理 商等生产、销售有缺陷的产品造成他人人身伤害或财 产损失的赔偿责任。 产品责任是指与产品有关的制造商、批发商或 零售商等各方对产品因存在缺陷而在被使用过 程中发生意外并造成用户或他人人身伤害和财 产损失，依法应承担的经济赔偿责任 3.2 3.2 产品责任保险产品责任保险 产品质量责任是指产品的生产者、销售者违反了上述要 求，给用户、消费者造成损害而应依法承担的法律后果 ，包括民事、行政和刑事责任。 产品质量民事责任是指违反产品质量义务所应承担的民 事法律后果，分为合同责任和产品责任两种。 产品责任指向的对象是产品缺陷造成他人伤害和财 产损失，是一种民事侵权责任； 产品合同责任是一种违约行为，指向的对象是产品 本身。 3.3 3.3 雇主责任保险雇主责任保险 雇主责任保险：承保雇员在受雇期间发生的人身伤亡 或根据雇佣合同应由雇主依法承担的经济赔偿责任的 一种保险。 雇主对雇员在从事雇佣活动时所受损害应承担的 民事责任 雇主对雇员在从事雇佣活动时致第三人损害应承 担的民事责任 3.3 3.3 雇主责任保险雇主责任保险 劳工补偿制度是一种因劳工损伤或职业病导 致工资损失或医疗费用时，对其本人或家属 给予一定补偿的制度。 3.4 3.4 职业责任保险职业责任保险 职业责任危险:承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或 过失，造成对第三者的人身伤亡或财产损失的经济赔偿责 任的一种保险。 两大类： 与身体有接触的专业人员的职业责任保险 与身体无接触的专业人员的职业责任保险 3.4 3.4 职业责任保险职业责任保险 职业责任保险险种 医疗责任保险 律师责任保险 建筑工程设计责任保险 会计师责任保险 董事和高级职员责任保险 保险经纪人责任保险 房地产评估师职业责任保险 公证职业责任保险 第十一章第十一章 责任保险和信用保证保险责任保险和信用保证保险 一、责任保险概述 二、责任保险法律基础 三、责任保险产品 四、信用保险 五、保证保险 四、信用保险四、信用保险（Credit InsuranceCredit Insurance) ) 4.1 定义 是以被保险人的信用放款或信用赊销中因债务人未能如约履 行债务清偿而遭受的损失作为标的的一种保险. 4.2 险种（根据保险标的所处地理位置） 国内信用保险 出口信用保险(Export Credit Insurance) 投资保险（政治风险保险） 国内信用保险国内信用保险 贷款信用保险 赊销信用保险 预付信用保险 个人贷款信用保险 是以国内贸易中赊购的买方信用、接受预付 款的卖方信用、借贷活动中的借方信用等为 保险标的的信用保险。 出口信用保险出口信用保险 保险责任： （1）商业信用风险买家风险 （2）政治风险国家风险 为出口方提供收汇风险保障的保险。通过信用 证、付款交单、赊账等方式结汇的出口业务， 出口方都可以投保出口信用保险 险种： （1）短期出口信用综合保险 （2）中长期出口信用保险 短期出口信用综合保险短期出口信用综合保险 承保原则： （1）被保险人须将其出口的所有货物予以投保，而 不能选择某个信用差的进口商进行投保，对信用风 险不大的不投保； （2）出口商是否投保信用保险，对进口商应予以保 密，否则可能增加引起进口商的不付款情况。 保障一年期以内，出口商以信用证（L/C）、付款 交单（D/P）、承兑交单（D/A）、赊销（OA）方式 从中国出口或转口的收汇风险 中长期出口信用保险中长期出口信用保险 险种： （1）买方信贷保险 （2）卖方信贷保险 通过承担保单列明的商业风险和政治风险，使被 保险人得以有效规避以下风险：出口企业收回延 期付款的风险；融资机构收回贷款本金和利息的 风险 。 中长期出口信用保险中长期出口信用保险 买方信贷保险 适用于买方使用银行贷款项下的出口合同。它是 对卖方在向使用银行贷款的买方出口资本性货物 时，由于买方所在国的商业风险和政治风险所致 损失进行承保的保险。 中长期出口信用保险中长期出口信用保险 卖方信贷保险 适用于卖方使用银行贷款项下的出口合同。它所 承保的是在卖方信贷项下，卖方向买方出口资本 品或半资本品时，由于买方所在国的商业风险和 政治风险而使卖方遭致损失的风险。 投资保险投资保险（Investment InsuranceInvestment Insurance) ) 又称政治风险保险(Political Risk Insurance), 是为了保障投资者利益而开办的保险制度。 包括海外投资保险和来华投资保险。 责任范围： 外汇风险 （禁止汇兑的风险） 征用风险 （国有化风险） 战争、革命、暴乱风险 （战争险，War Risk) 第十一章第十一章 责任保险和信用保证保险责任保险和信用保证保险 一、责任保险概述 二、责任保险法律基础 三、责任保险产品 四、信用保险 五、保证保险 五、保证保险五、保证保险 5.1 定义 保证保险是被保证人（债务人）根据权利人（债权人） 的要求，请求保险人担保自己信用的保险。 5.2 特点 以“没有损失”的预期下提供保险服务 当事人涉及三方：保险人，被保证人（义务人），权利人 一般要求被保证人提供反担保 5.3 保证保险和信用保险的区别 （1）保证保险通过出立保证书来承保；信用保险是通过保险单来承保。 （2）保证保险是被保证人借保险人的信用，向权利人提供担保；信用保险是权 利人直接向保险人投保，要求保险人担保被保证人的信用。这是保证保险 和信用保险最根本的区别。 （3）在保证保险中，在由义务人缴纳保费的情况下，义务人只是为了获得向权 利人保证履行义务的凭证，而并没有发生风险的转移，履约的全部义务仍 然由义务人承担，保险人收取的保费相当于一种担保费；在信用风险中， 被保险人缴纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到的损失 风险转嫁给保险人。 5.4 5.4 保证保险的分类保证保险的分类 忠诚保证保险 / 确实保证保险 忠诚保证保险：是一种权利人因被保证人的不 诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担 赔偿责任的保险。-雇员忠诚险（雇员忠诚险（Employees Loyalty InsuranceEmployees Loyalty Insurance） （1）指名保证保险 （2）职位保证保险 （