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小额贷款操作流程 (补充内容),调查基础知识 一、小额贷款的主要风险 1、道德风险 2、市场风险 3、经营风险 4、自然风险 5、政策风险,1、道德风险：客户永远都比信贷员更加清楚自身的状况，因此会产生贷前的逆向选择和贷后的道德风险。 （1）逆向选择：恶意骗贷。 （2）道德风险：借款用途未按合同约定。 （3）贷后监控成本较高，因此应注重前期的有效筛选。,2、市场风险。市场价格波动或市场环境的变化，导致客户经营遭受损失，无力偿还银行贷款的风险。 （1）成本提高、销售价格波动。 （2）竞争加剧、产品替代、突发事件。,3、经营风险：由于经营项目的不稳定性或客户经营能力原因，导致经营项目的不可持续性而带来的风险。 （1）产品进货渠道、销售对象、产品质量 （2）成本控制、市场拓展较弱。,4、自然风险：由于遭受自然灾害，导致客户失去还款能力的风险。 （1）直接遭受的经济损失。 （2）间接遭受的经济损失。,5、政策风险：由于国家宏观政策和相关政策变化，导致部分产业或行业面临较大的政策风险。,二、行业基础知识 （一）微小企业（商户） 1、批发零售类 （1）销售产品种类繁多，很难计算存货价值和具体商品的毛利。 （2）主要资产为存货，固定资产较少。 （3）盈利能力主要取决与规模、经营年限和地理位置。 （4）有一定的应收和应付款。,（5）由客户自己经营，有一定的经营记录。 （6）淡旺季比较明显。 （7）不同经营业务毛利差距较大。 （8）需要关注外贸型企业与普通批发零售企业的差别。 2、服务类 （1）资产和存货较少，资产主要表现为提供服务的设备和需要的各种原料。 （2）一般都雇员经营，营业额取决于经营规模、,经营年限，所处地理位置。 （3）企业最主要的成本是雇员工资、店面租金、经营所用原料，毛利润非常高。 （4）不同的经营项目有自己的特点。 （5）类似理发美容行业，一定要注意是否涉及不合法的经营；娱乐业，如ktv、酒吧、按摩等行业客户，不得受理。 （6）要注意区分提供服务的收入和销售相关产品的收入，这类企业的应收款都比较少。,3、生产加工类 （1）有一定的资产，表现为厂房、机器设备、原料等。 （2）有较为完整的生产或销售记录。 （3）有较多的应收和应付款，结算周期较为固定。 （4）盈利能力取决于稳定的销售渠道。 （5）主要成本为原料、水电、雇员工资、机器耗损等,（6）一般雇员经营。 （7）要注意来料加工型企业与普通生产类型企业的区别。 （二）农业 1、种植业 （1）农作物具有很强的季节性、地域性，在同一地区一般都种植主要的几种作物种类，它的种植和收获的季节是固定的。 （2）在投入和产出方面，没有自然灾害的影响下，,一般都比较稳定。 （3）一般粮食作物受国家最低保护价，但经济作物则受产量市场供给影响较大，价格相对不稳定，风险相对较大。 （4）种植业受自然灾害的影响比较大，要了解自然灾害发生的频次，以及对农业的影响程度，如干旱、水涝、台风等。 （5）大规模种植需要一定的技术、经验，并要有通畅的销售渠道。,2、养殖业 （1）养殖的对象主要有猪、牛、羊、鸡、鸭、鹅、鱼等，还有些高价值的动物，如狐狸、禽类等。 （2）养殖业比较容易受到疫情的影响，所以要求饲养人员有较丰富的养殖经验。 （3）若一个地方养殖业务相对普遍后，收益也会逐步趋于稳定，比如养一只鸡、一头猪的收益基本上是稳定的。,（