银行刷卡培训：特约商户受理银行卡业务.ppt

特约商户受理银行卡业务 基础知识培训,提 纲,可受理的银行卡 银行卡的识别 受卡操作流程 账务清算流程 受理银行卡的风险管理,银行卡收单系统情况,收单系统架构图,各省分行计算机中心 异地他行 总行主机 本地他行 前 置 机 国际卡组织 市话网络 银联主机 市话网络 外卡主机,商户 mis,为什么商户要受理银行卡？,受理银行卡对特约商户的益处,规范受理银行卡对特约商户的益处,规范受理有助于提高银行卡交易结算的速度，提升服务品质和企业的竞争力，增加商品的销售量。 规范受理有助于防范银行卡受理过程中可能出现的风险，避免或减少因不规范操作或差错给商户、持卡人以及银行造成的经济损失。 规范受理银行卡能减少客户对商户的投诉，便于提高工作效率，更能提升商户适应社会和时代发展的声誉和品牌。,可受理的银行卡,国内银行发行的银行卡 目前国内已有80多家中资银行获得授权发行银联卡。商户在受理的过程中，只以“银联”标识为依据，具备此条件的银行卡均可在工行的pos机上进行刷卡结算。 四大国有商业银行 中国工商银行：牡丹卡 中国农业银行：金穗卡 中国银行：长城卡 中国建设银行：龙卡 中 国 邮 政：绿卡,可受理的银行卡,全国性股份制商业银行 交通银行：太平洋卡 兴业银行：兴业卡（原名：兴业顺通卡） 招商银行：一卡通、招商银行信用卡 中国光大银行：阳光卡 中国民生银行：民生卡 中信实业银行：中信卡 华夏银行：华夏卡 上海浦东发展银行：东方卡 广东发展银行：广发卡 深圳发展银行：发展卡 北京市商业银行：京卡,可受理的银行卡,境外银行和境外信用卡公司发行的五种外汇卡 维萨卡（visa） 万事达卡（mastercard） 运通卡（american express） 大来卡（diners club） 日本jcb卡（jcb card）,银行卡的识别,国内信用卡的识别 信用卡正面的各项内容 1.发卡机构名称 2.发卡机构标志 3.信用卡的使用范围 4.凸印的信用卡卡号 5.平面印刷的卡号前四位数字 6.信用卡的有效截止日期 7.持卡人性别、姓名 8.信用卡的标志,2,7,4,6,8,3,1,5,银行卡的识别,国内信用卡的识别 信用卡背面的各项内容 1.磁条 2.持卡人签名栏和签名 3.卡号和卡片校验码 4.发卡银行重要声明 5.发卡行客户服务或授权服务电话 6.彩照信用卡印有持卡人的小幅彩照,1,6,4,2,银行卡的识别,借记卡的识别 借记卡正面的各项内容 1.发卡银行中英文名称 2.发卡银行标志 3.借记卡类名称 4.有效截止日期或发卡日期 5.借记卡的卡号 6.标识图案,4,5,3,2,1,6,银行卡的识别,借记卡的识别 借记卡背面的各项内容 1.磁条 2.持卡人签名栏和签名 3.发卡银行重要声明 4.发卡行客户服务或授权服务电话 5.发卡行借记卡标志,2,4,1,外汇卡的识别,威士卡（visa card）的识别 发卡银行名称 凸印的信用卡卡号 信用卡的有效截止日期 全息图案 持卡人性别、姓名 平面印刷的卡号前四位数字 安全记号,front,外汇卡的识别,威士卡（visa card）的识别 磁条 持卡人签名栏和签名 重复的45度 斜上方visa设计图案,back,威 士 卡 标 识 放 大 图,万事达卡付款卡设计及 防伪特征 1. 万事达卡账户号码。 2. 预先印刷的前4位卡号 3. 有效日期 4. 万事达卡凸印防伪标记 5. 凸印持卡人姓名 6. 万事达卡防伪标识 7. 万事达卡商标,全息图是在两个重叠圆形内画有一幅全球地图。,圆形圈线由重复mc 字样组成(只在5x的放大镜下可见)，另外在全息图背景印有重复mastercard字样。,8. 以紫外线墨水印有万事达卡的缩写,所有万事达卡的付款卡卡面会以不为肉眼所见的紫外线墨水印有万事达卡的缩写m 和c ，而字样位置、形式及荧光效果皆由万事达卡规定。,m c,付款卡背面 设计及其防伪特征,1. 磁条 2.签名条mastercard 字样，并以 45度斜印而成 3. 凹印最后四位卡号和 cvc2 4.付款卡来源鉴定,大 来 卡 防 伪 特 征,外汇卡的识别,大 来 卡 防 伪 特 征,大来卡其他检查内容： 1.刷卡后,终端机上显示的卡号是否与卡面上凸印卡号一致。 2.有效日期是否和卡面一致。 3.在紫光等的照射下,大来卡正面显示“大来商标”图样。 4.签名条在灯下不反光。,运通卡正面： 美国运通卡名称 凸印卡号以“34”或“37”开头，共15位编排方式为（465） 生效期：月年， 有效期：月年 凸印持卡人姓名 凸印公司卡的公司名称（仅限公司卡）,外汇卡的识别,运通卡正面： 成为美国运通卡持卡人的起始年份 3或4位预印的黑色的保险密码，位于卡号左上（下）角或右上角 古罗马百夫长武士头像，不同种类的运通卡头像位置大小不一样 不可转让 注：紫光灯照射下，正面有amex 荧光暗记。,6,7,9,8,运通卡背面： 磁条 印有指纹图案的签名条，上有持卡人签名 签名条下方有凹印的15位卡号 在签名条的右方或左下方有美国运通公司商标 注：紫光灯照射下，背面有淡淡的amex荧光暗记倒影，同時，签名条没有荧光反映。,10,12,11,13,运通卡背面： 新的美国运通公司商标,外汇卡的识别,jcb特别卡,与jcb合作机构发行的jcb卡，卡的样式有别于以上样本，唯其特征一样。,外汇卡合法性检查 1、直观卡的表面，审查卡面图像、商标、文字是否制作精良、正确，凸印资料是否按规定编排，凸字是否规则均匀，有无涂改、打磨痕迹。背面签名条上签字是否清晰，有无涂改、覆盖。因其是用特殊纸质做成，所以在紫外线灯照射下均不反光。 2、检查卡片有效期，确保卡片在有效期内。 3、检查激光全息防伪标志。注意：美国运通卡没有激光防伪标志。,4、审查外汇卡使用范围，是否为国际通用的信用卡。若威士卡和万事达卡卡面印有“valid only in *”，大来卡正面没有“international”字样，不能受理。 5、外汇卡有持卡人照片的，须核对照片与持卡人是否相同。 6、如果对卡片有任何怀疑，请立即与当地中国工商银行；如受理的是运通、大来等信用卡公司发行的卡片，请立即与该公司授权中心联系确认。,商户受卡操作流程,商户销售终端机受卡操作流程 商户手工压单操作流程,商户受卡操作分为：,销售终端机的交易流程,销售终端机具的基本知识 pos的定义 销售终端机，英文简称pos（point of sales） pos是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。pos通过通讯线路和收单银行或银联中心与发卡机构的主机相连，可自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，具有自动授权和自动转帐的功能，是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电子设备。,pos机的硬件组成 终端机 终端机用于采集银行卡磁条数据信息，并与收单行或银联中心进行数据信 息传送和接收。 密码键盘（客户键盘） 交易时给持卡人输入密码的部件 电源 将市电转换为pos所需电源的部件 打印机 交易完成后打印签购单的部件,销售终端机的交易流程,销售终端机的交易流程,我行pos机具的型号及版本 verifon 395型 9906版本.2003版本.800版本. 财务pos 瑞康5500型 新利9010型,pos功能介绍： 1、消费 2、退货 3、预授权 4、预授权确认 5、离线交易 6、撤销交易 7、止付查询 8、结帐 9、修改 10、重印帐单 11、重印某笔 12、交易查询 13、联机签到 14、小费调整,销售终端机的交易流程,销售终端机的交易流程,销售终端机（pos）操作流程 消费交易 在线消费交易:指持卡人在特约商户购物、餐饮或其他消费时，用卡进行联机支付的交易。 离线消费交易:在联机方式下通过pos取得授权号码后，脱机运行所进行的消费交易。 消费撤销交易：指在当日消费成功后，持卡人或收银员发现消费金额有误或其他情况(如持卡人要求取消原交易等)，在当日pos结算前，需要取消原消费交易的交易。 隔日联机退货交易 指通过pos联机方式实现的退货交易。只限牡丹卡,销售终端机的交易流程,销售终端机（pos）操作流程 结账交易 该功能是每天营业结束或收银员交接班前，pos通过结算与收单机构或银联中心进行对帐处理，并打印交易流水，收银员可根据流水核对pos签购单据。 成功轧账后，将该终端打印的pos签购单累加，与pos打印的轧账单显示的笔数、金额核对一致。若不一致，请与当班的财务人员或中国工商银行联系。,销售终端机的交易流程,销售终端（pos）操作要点 目前我行可供特约单位使用的销售终端（pos）有多个类型，具体的操作流程可能随之变化，请参考你手中的pos终端使用说明书！如没有，请向我行商户管理部门索取。 另外，商户在完成刷卡交易时应注意： 1、认真比较卡片信息和签购单据打印内容是否相符，是否与pos机具的内容相符。 2、请持卡人在打印出的单据上签名。,销售终端机的交易流程,销售终端（pos）操作要点 3、商户应仔细核对持卡人签名，不应接受没有签名的卡片；如在pos单据上的签名与卡片背面签名栏上的签名不符，商户应要求持卡人出示身份证件，外汇卡持卡人可出示驾照、护照等，比较签名，并将证件号码和有效期写在签购单上。 4、如持卡人没有在卡片背面签名栏上签名，应要求持卡人在签名栏签名，同时检查持卡人身份证件，以验证签名栏上的签名和身份证件上姓名是否相似，并将证件号码和有效期写在签购单上,销售终端机的交易流程,销售终端（pos）操作要点 5、如持卡人拒绝签名，表示卡片无效，不可被接受。 6、如对交易有怀疑，应及时联系收单银行。 7、如授权回应为“没收卡”、“丢失卡”或“被盗卡”的，请立即将卡片没收，剪断后妥善保管，并及时与中国工商银行联系，以向国外发卡银行收取奖金；如没收卡片为运通、大来或jcb卡，也可直接与各信用卡公司联系。,账务清算流程,财务人员如何进行清算 pos交易清算办法 1、pos终端轧账。 收银员每日交接班时，必须将所操作的pos终端机进行轧账。成功轧账后，将该终端打印的外汇卡pos签购单累加，与pos打印的轧账单显示的笔数、金额核对一致。若不一致，请与当班的财务人员或中国工商银行联系。 2、所有pos签购单均由商户自行保管（以备调阅） 中国工商银行自动按照特约单位pos交易轧账净金额划入特约单位指定账户，并提供入账明细报表，用于特约商户对账。,账务清算流程,财务人员如何与银行对账 手工交易对账 中国工商银行核对进账单、汇计单和签购单无误后，将进账单和汇计单特约单位联盖章后退回特约单位，并及时为特约单位入账。特约商户据此定期与银行对账，若有任何问题，请及时与银行联系。 pos交易对账 银行主动将款项划到特约单位指定账户。使用pos交易的，银行将向特约单位提供交易明细报表，特约单位应根据交易明细及时与银行对账。,账务清算流程,原始交易凭证及交易单据的保存 原始交易凭证是指经过持卡人确认的商品或服务的原始交易单据，如发票、餐单、洗衣单、长途电话单、订房或订货单、传真等。建议特约单位在持卡人得到相关商品和相应服务时，尽可能在各种原始交易凭证上签名。 交易单据是指经过持卡人签署的手工压印签购单、退货单和pos签购单，以及能在交易出现争议时提供足够证据的证明文件。 特约单位必须将所有交易相关的单据和材料妥善保管，以方便银行调阅和查账。保存期限为两年。因特约商户无法提供原始交易凭证及交易单据而产生的损失由特约商户承担。,账务清算流程,特殊情况及处理办法 如何处理发卡行查询 当中国工商银行收到发卡行或者持卡人的交易查询时，将及时通知特约单位。 特约单位如未向银行提供所有交易单据的，应积极配合，于查询通知函注明的回复日期前，向银行提供相关原始交易凭证和交易单据的复印件。未能按期提供而造成的风险由特约单位承担；如特约单位已向银行提供所有的交易单据，应协助、配合银行调查交易发生的有关资料。 特约单位在交易查询中遇到任何问题、发现任何情况，请及时与中国工商银行联系，切勿拖延。,账务清算流程,特殊情况及处理办法 托收处理 特约单位在持卡人离开后，发现银行卡或交易单据存在以下问题，需按托收处理。 银行卡存在问题，如：受理的银行卡已经过期或尚未生效。 交易单据存在问题，如：持卡人没有在交易单据上签名；单据上卡号、有效期不清楚或不正确；交易金额涂改；采用分单方式完成的交易单据；其他违反信用卡交易规程的单据。 交易单据清算提交不及时，导致超过30天清算期限。,账务清算流程,特殊情况及处理办法 托收手续的办理 在办理托收和追帐时业务应遵守“银行不垫款”的原则 办理托收及追帐业务所需资料： 1、追帐说明书，详细情况 2、入住登记单并有入住人签字 3、消费帐单 4、预授权单 5、手工填写签购单 6、填写汇计单 7、填写三联进帐单,受理银行卡的风险管理,商户受理银行卡的风险点在于： 商户正常操作，但受理伪卡和欺诈交易过多 商户不规范操作,受理银行卡的风险管理,国际组织处理收单欺诈风险的办法： 商户欺诈比率过高 高风险商户，解约，拒付窗口 商户发生磁条侧录 侧录商户，进入商户黑名单,受理银行卡的风险管理,高风险商户： 一周内，发生欺诈交易10笔以上，金额大于1万美元，超过当周交易额的50% 措施：调查商户，查明原因，提交改进措施 限期填写商户调查问卷:2天内 商户授权限额降为零，笔笔授权 半年内如再犯，取消商户收单资格,商户欺诈比率如何确定？,受理银行卡的风险管理,常见欺诈风险及防范措施 遗失卡、失窃卡交易 假卡交易 侧录磁条,风险防范-验卡,验明持卡人所持信用卡的颜色，图案和标识与相应的发卡银行卡是否相符。 核对信用卡的有效期，失效卡应立即拒绝受理。 识别卡面是否有打孔、剪角、作废、损毁等现象，如果出现以上异常，应该立即拒绝受理。,检查卡背面的签名栏是否有涂改的痕迹即是否有签名，若卡背面签名是中文，应与卡面凸印的持卡人汉语拼音名相符，若背面签名是英文，应与卡面凸印的英文名相符。如发现明显不符，应该拒绝受理，检查是否有“样卡” 、“测试卡” 或“void”字样，如有，应该立即拒绝受理。 对于照片卡，还要核对照片与持卡人相貌、持卡人性别是否与卡面凸印的mr.或ms.相符，如果不符，应该立即拒绝受理。,风险防范-核对交易要素,正常交易完成后，要详细核对交易凭证明细（卡号、金额、交易类型等）与实际交易是否相符。,风险防范-核对签名,pos成功交易完成，打印出签购单，或手工压印签购单后，收银员应立即请持卡人在签购单上签名，并与卡背面得签名进行核对。 注意：签购单必须由持卡人本人亲自签名予以确认，收银员刷卡完毕后不得立即将卡片还给持卡人，应一直持有卡片，待核对完签名后才能将卡片予以交还。如果签名难以辨认，收银员可通过收单机构联系发卡机构，对持卡人身份进行确认。,风险防范-如何识别伪造卡,检查凸印卡号的前四位数是否与下方明面印刷的四位数字一致，如果不一致，可判定是假卡或伪造卡。 使用pos机具刷卡，并检查pos上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。 致电收单机构或中国银联授权中心，并将卡片bin（卡号的前6位数字）包给授权人员，请其尽快的查询该bin号所属的发卡行是否与卡面现实的发卡行一致，如果不一致，可判定为假卡或伪造卡。,受理银行卡的风险管理,常见欺诈风险及防范措施 遗失卡、失窃卡交易 假卡交易 侧录磁条,受理银行卡的风险管理,遗失卡、失窃卡交易 失窃卡指犯罪分子从持卡人处窃取的真实卡片 遗失卡是指因为持卡人自己的疏忽遗失的真实卡片。 特点：卡片为真实卡片，签名为真实持卡人签名，有可能已被止付。 防范办法：核实持卡人签名，不论交易金额大小都向发卡行索取授权（签名的防伪性）,受理银行卡的风险管理,假卡 利用伪造或变造的卡面，或者使用了伪造或变造的磁条信息得到的可消费或取现的银行卡片。 从制造手段上可以分为伪造卡和变造卡两类， 伪造卡主要包括克隆卡， 变造卡主要包括磁条变造卡和双重变造卡,受理银行卡的风险管理,磁条变造卡 磁条变造卡指将真实的卡片的磁条信息修改为另一张卡片的磁条信息后得到的卡片。 特点：卡片真实，磁条信息真实，磁条与卡面上记录的信息不一致。 防范办法：核对签购单上的卡号和卡面上印制的卡号。,受理银行卡的风险管理,双重变造卡 双重变造卡片指将真实的卡片的磁条信息修改为另一张卡片的磁条信息，同时利用高温修改卡片凸字后得到的卡片。 特点：磁条信息真实，磁条与卡面反映的信息一致，卡面经过变造，签名条经过涂改。 防范办法：仔细审查卡面和签名条,受理银行卡的风险管理,磁条克隆卡 磁条克隆卡