商业保险和社会保险的比较社保商报.ppt

商业保险与社会保险比较,财产（损失）险 财产险 责任保险 商保 信用保险 人寿保险 人身险 意外伤害 健康保险,财产保险和人身保险,保险原则 保险标的 保险金额 ？保险例外 保险期限 储蓄、投资 分业经营 诉讼时效,保险的概念 保险合同的解释原则 保险的基本原则及主要内容,保险合同的主体 1保险合同的当事人： 保险人:按照保险合同承担保险责任 资格条件： 有法定资格 分业经营 投保人：按照合同约定支付保险费 资格条件： 完全民事权利能力和行为能力（法人和其他组织） 对被保险人具有保险利益,2保险合同的关系人： 被保险人：财产或人身受保险合同保障、 享有保险金请求权 资格条件： 对保险标的具有保险利益 不得违反禁止性规定：无民事行为能力人不得 死亡 受益人：由被保险人或投保人（须经被保险人同意） 指定、享有保险金请求权 （可以变更受益人） 只适用于人身保险 保险人和 投保人、被保险人、受益人的关系：角色扮演法 3. 合同的辅助人:协助订立、履行合同、办理相关事项 保险代理人、保险经纪人、保险公估人,2. 基本条款的主要内容：法定事项： （1）保险人的名称和住所 （2）投保人、被保险人、受益人的名称和住所 （3）保险标的 保险价值 （4）保险责任和责任免除 （5）保险期间和保险责任开始时间：“零时起保” （6）保险金额： 最高限额 （7）保险费以及支付办法 （8）保险金赔偿或者给付办法 （9）违约责任和争议处理 （10）订立合同的年、月、日,保险合同的形式 1.投保单 2.保险单 3.保险凭证 4.暂保单 5.批单,一、投保人应履行的义务 1. 交付保险费 2.如实告知 3.维护保险标的安全 4.危险增加的通知 5 .保险事故发生的通知 6.避免损失扩大 7.提供索赔单证 8.协助追偿,二、保险人应履行的义务 1. 承担保险责任：施救费用 保险人收到被保险人或者受益人赔付请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。 对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔付协议后十日内，履行赔付保险金义务。对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔付保险金通知书，并说明理由。 保险人自收到赔付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。 2.条款说明：未作提示或者明确说明的，该（免责）条款不产生效力 3.及时签发保险单证 4.保密,企业财产险及其种类： （一）主险 1、基本险 2、综合险 3、一切险 （二）附加险：地震、露天存放、盗抢、水暖管爆裂,赔偿处理：不定值保险 （一）保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值； 公式：保险赔偿额=实际损失额残值 （二）保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额。 （比例赔偿方式） 公式：保险赔偿额=(保险金额出险时保险财产实际价值) 实际损失额,不定值保险： 赔偿额损失金额保障程度 保障程度保险金额除以保险价值 定值保险： 赔偿额保险金额损失程度 损失程度保险价值减残值除以保险价值,案 例,某家具厂投保企业财产综合险，其中固定资产中厂房按原值投保，保额为140万元，流动资产保额为220万元。一场大火使该厂损失惨重，经查勘认定，固定资产损失70万元，残值1000元，此时固定资产的重置价值为160万元；流动资产损失90万元，此时账面流动资产余额为330万元。施救费用1万元。 计算保险公司的赔款。,固定资产赔款： （700 0001000）1400 000/1600 000 流动资产赔款： 900 000 2200 000/3 300 000 施救费用,赔偿方式： 1房屋的赔偿：不定值保险 2其他财产的赔偿：第一危险/损失赔偿方式 指在保险金额限度内的损失，被保险人可以得到全部的赔偿，即赔偿额等于损失金额，但不得超过保险金额。实质上是将保险财产价值分为两部分：第一部分价值与保险金额相等，是足额100%投保；第二部分价值是超过保险金额的部分，视为未投保(属于“ 第二危险”)。特点是不考虑保险金额与财产价值之间的比例。对不足额保险而言，对被保险人是有利的。,案例计算,某家庭投保家电，保额5000元，出险后，经过鉴定实际损失2000元，保险公司应如何赔偿？如实际损失为8000元呢？ 第一种情况：获得赔偿2000元 第二种情况：获得的赔偿是最高保额5000元,交强险保险责任,在中国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿： （一）死亡伤残赔偿限额为110000元； （二）医疗费用赔偿限额为10000元； （三）财产损失赔偿限额为2000元； （四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。,商业第三者责任保险 保险责任 在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。 (交强险先行、商三险补充原则),案 例,王先生一家在外出游玩返程的途中，由于车速过快，撞死了一名横穿马路的摩托车驾驶员。经认定王先生负主要责任。估损金额为：车辆损失4000元，摩托车损失2500元，医疗抢救费用1.5万元，死亡赔偿金26万元，总损失超过28万元。车主王先生购买了交强险和20万元的商三险。 总计应赔：（260 00015 000 2500）70%194250 应走交强险赔款限额：122000 应由商三险赔款：（194250122000）70% （1事故责任免赔率15%） 42988.75 自己应负担：29261.25,海洋运输货物保险条款（2009版）,一、险别与责任范围 本保险分为平安险、水渍险及一切险三种。 （一）平安险 负责赔偿： 1被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。 当被保险人要求赔付推定全损时，须将受损货物及其权利委付给保险人。被保险货物用驳船运往或运离海轮的，每一驳船所装的货物可视作一个整批。 推定全损是指被保险货物的实际全损已经不可避免，或者恢复、修复受损货物以及运送货物到原订目的地的费用超过该目的地的货物价值。,2由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸意外事故造成货物的全部或部分损失。 3在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。 4在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。 5被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。 6运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。 7共同海损的牺牲、分摊和救助费用。 8运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。,（二）水渍险 除包括上列平安险的各项责任外，本保险还负责被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害所造成的部分损失。 （三）一切险 除包括上列平安险和水渍险的各项责任外，本保险还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。,二、除外责任 （一）被保险人的故意行为或过失所造成的损失。 （二）属于发货人责任所引起的损失。 （三）在保险责任开始前，被保险货物已存在的品 质不良或数量短差所造成的损失。 （四）被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以 及市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用。 （五）本公司海洋运输货物战争险条款和货物运输 罢工险条款规定的责任范围和除外责任。,三、责任起讫 （一）本保险负“仓至仓”责任 1、自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内 2、直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用作分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。 如未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮后满六十天为止。如在上述六十天内被保险货物需转运到非保险单所载明的目的地时，则以该项货物开始转运时终止。,一、一般附 加 险 （属于一切险的范围）,附 加 险,二、特别附加险（超出一切险的范围）：交货不到险、进口关税险、舱面货物险、拒收险、黄曲霉毒素险 三、特殊附加险：战争险、罢工险,保险金额,（一）出口货物保险金额的计算 保险金额=cif(1+加成率) （二）进口货物保险金额的计算 保险金额=cif,1全损赔偿的计算 赔款=保险金额扣除免赔额 2部分损失赔偿的计算 赔款=保险金额（损失货物/总货物）,赔偿计算： 定值保险,定值保险： 赔偿额保险金额损失程度 损失程度损失货物除以总货物 不定值保险： 赔偿额损失金额保障程度 保障程度保险金额除以保险价值,案例演示,（1）数量(重量) 损失赔款计算方法。 赔款=保险金额损失数量（或重量）/承保货物的 总数量（或总重量） 某外贸公司向约旦出口大米1 000包，每包100千克，保险金额100 000美元，大米到达目的地发现短少5 000千克，计算赔款额。 赔款额=100 0005 000/ （1 000100） = 5000（美元）,（2）质量损失的赔款计算方法 赔款金额=保险金额 （货物完好价值-受损后的价值）/货物完好价值 一批货物投保水渍险，保险金额为10 000美元，货物在运输中遭遇海难，造成水损，目的地完好货物市场价值为12 000美元，货物受损后只能按6折出售，计算赔款额。 赔款金额=10 000 （12 000-12 0000.6）/ 12 000 如果货物受损后在运输途中处理，难以确定目的地的市价，经协议也可按发票价值处理，计算公式为： 赔款金额=保险金额（按发票价值计算的损失额/发票金额）,（一）根据业务内容分：公众责任保险；产品责任保险；雇主责任保险；职业责任保险 （二）根据责任发生原因分：无过错责任保险和过失责任保险 （三）根据法律归类分：法律责任保险、约定责任保险 （四）根据与财产保险的关系分：独立责任保险、附加责任保险,责任保险的种类,（一）保证保险与信用保险的共同点 1.二者承保的都是信用风险，均属于广义的财产保险 2.二者都是对权利人的担保 （二）信用保险与保证保险的区别 信用保险一般是保险人根据权利人的要求担保债务人的信用的保险；保证保险一般是被保证人应权利人的要求向保险公司投保自己信用的保险。,保证保险与信用保险的异同,人身保险常用的特定条款： 不可争议条款 年龄误告条款 犹豫期条款 宽限期条款 中止和复效条款 自杀条款 不丧失现金价值条款 保单贷款条款 保险单转让条款 自动垫交保费条款 受益人条款,1、传统型人寿保险 （1）定期死亡保险： 国寿祥泰定期寿险 （2）终身死亡保险: 国寿祥泰终身寿险 （3）定期生存保险 （4）两全保险 : 即生死合险 在终身寿险和两全保险中，其保险事故必然发生 （5）简易人寿保险 （6） 年金保险,人寿保险分类,2、（创）新型寿险 （1）变额寿险 :初级的投资连结产品 （2）万能寿险 （3）变额万能寿险 ：高级投资连结保险,人身保险新型产品是指投资连结保险、万能保险、分红保险以及中国保监会认定的其他产品。 向个人销售新型产品的，保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提