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论文：浅谈加息对信用社(银行)业务发展的影响及对策 2月8日晚间央行宣布，自今年年2月9日起金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。这是央行今年以来首次上调利率，也是2010年以来第三次上调利率。这是货币政策由此前的“适度宽松”调整为“稳健”的具体体现。加息反映了国家抑制过热经济，加强银行流动性管理，引导信贷合理投放，保持物价总水平基本稳定的决心。历次加息变化对于尚处于欠发达地区的信用社的业务发展将会产生什么样的影响，信用社又该如何面对，值得我们关注。加息对信用社的影响喜忧参半，可以从积极和消极两个方面进行分析。一、积极影响 一是一定程度上防止盲目借贷。本次贷款利率上调可以加大借款户的融资成本，引导农户、个体工商户恰当衡量付息成本，促使各借款户投资更加趋于理性，防止盲目借贷，降低信用社潜在的外部风险。 二是有利于组织资金工作的开展。存款的利率上调后，“有钱存信用社”将进一步成为既不冒风险，又能获取一定收益的投资方式。储户将会更乐意于将资金存入银行，势必分流一部分资金进 入农村信用社，有利于农村信用社组织资金工作的开展。近日以来我塘红社柜台存现业务剧增，库存现金由2月1日的211.4万元增至2月10日的476.6万元，增幅高达125.45%。1月27日各项存款余额为5683.5万元，截止2月12日，存款余额为6338万元，增量654.5万元，增幅达11.5%。 三是有利于改善存款结构。调整前的定期存款利率偏低，不利于储蓄存款的稳定性，调整后的一年期定期存款利率由最初的2.25%上调为3.00%，这将会进一步拉大定期和活期储蓄存款的利息收入差，储户会更倾向于将资金转存定期。近日到我营业大厅咨询和办理定期转存业务的储户较以往增多。定期存款余额由年初的2280万元增至2月12日的2507万元，在各项存款余额中的比重由年初的37.1%提高到39.5%。定期存款的余额上扬和比重优化，进一步增加存款的稳定性，改善农村信用社的存款结构，增强农村信用社信贷资金来源的稳定性。 四是营业收入空间加大。信用社由于所处的经营地域、经营环境和历史包袱等原因属于后发展的地方性金融机构。目前农村信用社仍以传统的贷款利息收入作为营业收入的支撑点。以我塘红社为例，2010年度的营业收入总额为196.7万元，其中利息收入为190.7万元，在营业收入中占达96.9%。在贷款加息的环境下，如果信贷规模和利率上浮幅度把握得当，将会增加信用社的营业收入。以常见的一至三年期贷款为例，自2010年10月20日首次加息以来，我塘红社新增一至三年期贷款为413.1万元，三次加息后的利率由原来的5.40%提高到6.10%，据此测算413.1万元的贷款规模每年带来的利息收入将会增加2.9万元。由此可见加息对于提高信用社的盈利能力具有积极作用。二、消极影响 一是贷款规模增速减缓。贷款规模增速减缓的因素主要表现为两个方面。首先是放贷难，新增贷款少。农村信用社放贷服务的对象主要是农户、农村个体工商户。种养等农业生产本身是微利生产，贷款利率的提高，将会加重农民的利息负担，必然挫伤农民生产的积极性。加息必然导致贷款成本提高，加大个体户的经营成本，缩小他们的利润空间，贷款需求受到压制，从而将会使个体户在选择是否向信用社借贷时更加谨慎。这些因素都会直接影响农户、个体户向信用社借贷的意向转而投向民间借贷。因此对于信用社来说，高利率可能使信用社失去一些贷款业务，甚至可能失去一些原来的优质客户，造成信用社放贷客户减少。其次是存量贷款提前还款现象增加。贷款利率上调加重了借款人还款压力，主要表现为借款人主动压缩贷款金额，贷款回收及提前还款现象增多。以我塘红社为例，2010年8月初至今新增贷款为998.73万元，10月20日首次加息至今这些新增贷款余额缩减为923.8万元，提前归还了74.93万元。 二是存款定期化，利息支出增加。影响银行付息成本的因素主要是存款余额、存款利率和存款结构。加息政策实施以来，存款余额、存款利率和存款定期率出现“三高”现象，这样势必会导致信用社的利息支出增加。以我塘红社进行测算，今年年2月12日一年期定期存款1691.5万元，利率由最初的2.25%上调至目前的3.00%后增加利息支出12.69万元。因此存款利率的上调，增加了支出成本，给农信社经营带来一定的困难。 三是信贷资产风险加大。农村信用社放贷服务的区域属于欠发达的农村地区，从整体分析欠发达地区的贷款客户抗风险的能力都比较低。从个人类贷款分析，种养等农业生产本身是微利投资，而且受天气季节、种养技术、瘟病、干旱雨涝等自然灾害的影响较大，风险系数较高。再加上加息产生的沉重利息负担可能会使部分农户收不抵支，出现还款能力不足的情况，违约现象可能增加。从企业类贷款分析，农村经济底子薄，基础差。农村信用社放贷的企业大多为民营企业、私营企业和个人企业等中小企业。而这些中小企业的通病就是银行贷款融资比重过大，而企业自有资金融资比例过小，对信用社的贷款支持依赖程度较高，资金链条比较脆弱。加息会增加企业的财务费用，再加上目前cpi指数持续走高，原材料价格持续攀升，企业在如此的双重压制下，容易出现财务状况恶化，不能按时付息还本，从而导致信用社贷款质量下降，致使信用社贷款风险增加。三、对策 一是积极拓宽信贷渠道，用足用好信贷规模。可以从三个方面入手。一方面大力推行“存贷挂钩，利率优惠”。针对利率提高后放贷难，新增贷款少导致的贷款规模增速减缓的现象，积极推行“存贷挂钩，利率优惠”这一我县联社制订和出台的有利于服务客户的信贷扶持政策。对于长期以来在信用社存款较多较稳定的客户，按存贷比例对其在申请贷款时给予一定的利率优惠，抵消基础利率上调后出现的实际执行利率提高的现象，减轻客户的利息负担。第二方面在创新信贷业务上动脑筋，丰富信贷产品。我们不要局限于传统的农户小额信用贷款和农户联保贷款上，在风险可控的前提下，积极开发适应客户个性化、特色化服务需求，如林权抵押贷款、库区移民权利质押贷款等新的贷款方式，加大信贷支持力度。第三方面转变信贷经营作风，提高“主动营销”意识。从主观意识上要提高信贷队伍整体素质，加强信贷队伍建设，加强信贷员的主动应对、主动经营、主动发展意识。要走出去、跑市场，为贷款找出路，做大做强资产业务。从客观环境下加大对信贷员考核力度，实行差别绩效工资。对完成任务好、工作贡献大的信贷员，要从薪酬上得到体现。完成任务差，造成风险大，不认真履职的信贷员，要坚决予以处罚。通过建立激励机制，增强信贷员工作的主动性和危机感。 二是大力发展中间业务，拓宽收入渠道。存款利率的提高和存款定期化势必会导致信用社利息支出增加，营业成本提高。为了消除由此带来的影响，信用社必须积极拓宽营业收入来源渠道。我们可以借鉴商业银行的经营模式，创新产品种类，努力增加中间业务等低风险、高附加值业务的收入，提高盈利水平，弥补付息成本提高带来的损失。如结合贷款业务大力开展代理保险业务，代理收缴学费、交 警罚没款等各种行政事业型收费。各网点加装atm机，柜台积极办理“农民工银行卡”特色服务、现代化支付系统跨行转账以及农信银通存通兑业务以提高各种结算性手续费分润收入。宣传推介我社桂盛卡和网上银行业务，提高银行卡和网银管理年费收入。 三是调整信贷投向，有效防范经营风险。对于加息后带来的各种经营风险，信用社要有充分的事前分析意识，做到事前控制。首先要加强对盲目借贷的管控。对一些投机分子和“空手套白狼”等借款户的借款需求要做好贷前调查工作，避免贷款放出后有去无回，变为坏账。其次在不减弱支农力度的前提下，个人贷款可以更多的倾向于优质个体工商户以及公务