民间借贷操作指南

民间借贷操作指南 随着市场经济的发展，经济生活较为宽裕，资金使用效益被受到重视，民间借贷关系日趋增多，同时纠纷也越来越多，许多人都因为亲戚朋友借钱不还而闹得关系破裂。那么，如果您作为出借人，应怎样才能较好的保护债权的合法，并保护您的合法权益呢？我们的处理经验是：一、您在借钱给他人的时候，要初步调查一下借款方的资产、资信情况。当亲戚朋友来借钱的时候，要留个心眼，不能光听他说的话，也不能光看他的排场有多大，开的车有多好，住的房有多么豪华。如果他是去投资、做生意，也许他会把项目前景说得天花乱坠，让人觉得很放心而把钱借给他。出借方出于信任或碍于情面，往往不会去核实一下借款方的真实资产情况或者他的项目情况，而到他该还钱的时候却还不出来的时候再去了解，才知道没有表面那么风光，此时为时已晚。因此，要适当的事先调查了解一下他的实际资产情况，打听一下他的资信情况，还有他准备投资的项目的基本情况。比如，去调查一下他名下的车辆、房产、土地使用权、股权，并且还要了解有没有被进行抵押、质押、查封，是否曾有欠款不还情况，有没有诉讼在身，有没有被强制执行，他所投资的项目是否经过必要的审批立项，以及项目公司的相应基本情况。现在有一些公开的途径去了解个人或公司的财产、资信，比如通过“全国法院被执行人信息查询系统”（/search/）可以查询到被强制执行的信息；浙江信用网（/）也有一些个人资信信息；百度一下“浙江法院开庭公告信息”，进去可以查询最近几个月的一些开庭信息，看看最近有没有涉及诉讼；工商局可以查借款人是否有某个公司的股权，及该公司的基本信息；如有必要，也可以委托律师查询个人或公司的车辆、房产等资产情况，以及到相关部门调查其它可公开的公司信息。当然，也可以向一些了解借款方有关情况的人询问、了解，或者进行一些实地考察、观察。经过上述初步调查之后，您再确定是否借钱，借款金额、期限，以及是否要求提供担保等，可以减少将来纠纷的产生。二、让他人提供担保，防人之心不可无。借款的担保一般有保证人、房地产抵押、车辆抵押、股权质押、动产质押、在建工程抵押几种。我们主要来说说保证担保，保证人也就是平常所说的担保人。保证担保分为连带保证和一般保证，如果不注明的话则认定为连带保证。对保证人，您也最好进行一下初步的资产、资信调查，另外您还要注意避免常见的保证无效或失效情形：1、如果是公司为作为借款方的股东提供担保，或者借款方不是股东却是实际控制人，那么应要求提供同意公司为借款方提供本次担保的股东会决议。2、还有一种情况要注意，债务到期后如果因为各种原因您同意还款期展期，应取得保证人的书面同意，否则会造成保证失效，比如借款人愿意提供财产抵押，于是在办理抵押登记时进行了借款展期，却没有同时征得保证人的书面同意，那么这时就有保证失效的风险了。3、保证人是连带保证的情况下，您应在还款期满后6个月内或者在约定的保证期间内向保证人要求承担保证责任，如过期则保证人不承担担保责任。保证人是一般保证的情况下，您应在还款期满后6个月内或者在约定的保证期间内向借款人起诉或仲裁，如过期则保证人不承担担保责任。4、一定要保证人当面签署，并且最好按下指印，以避免签名的真假争议风险，因为笔迹鉴定往往也是风险很大的。如果是企业提供担保，还要注意印章的真假问题，最好到相关部门进行验证，或者让法定代表人签名确认。5、如果除了保证人之外，还有抵押物、质押物的，则应先以这些担保物进行清偿，不能随意放弃担保物，否则保证人在您放弃权利的范围内免除保证责任。另外，关于抵押担保，要注意抵押一般是要到政府主管部门进行抵押登记才有效的，比如房地产、在建工程抵押要到房地产管理部门办理，车辆抵押到车辆管理所办理，企业动产抵押到工商管理部门办理，而以一些个人的动产如珠宝首饰、家用电器等进行抵押，可以不办理抵押登记，但是未办理登记则不能对抗第三人，因此最好还是到公证处办理抵押登记。关于质押，可能您接触得少一些，质押分为二种，一种是动产质押，一种是权利质押。所谓动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，特点是交由债权人（借款中的出借人）占有质押物品。权利质押，是用股权、股票、商标专用权、专利权、著作权、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单等作为质押物。其中股权质押最好去工商管理部门办理质押登记，商标专用权、专利权、著作权则是必须去政府主管部门办理质押登记才有效。三、借款事项要合法才能受法律保护。1、首先是合法的利息才受保护。民间借贷的利率可以高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍（含利率本数），但一定要明确约定，没有约定利息的视为无息借款。约定超出银行同期利率4倍的，超出部分的利息依法不予保护。出借人不得将利息计入本金谋取高利，法院审理时发现借款人将利息计入本金计算复利的，本金按实际出借的金额来确定，如果借据是双方对前期借款本金和利息进行滚动结算后重新出具，计算复利的，要根据实际出借的金额作为本金基数进行折算，折算后的实际利率没有超出四倍利率的，借据确认的欠款金额可以认定为本金；折算后的实际利率超出四倍利率，超出部分的利息应当从本金中扣减。2、出借人明知是为了进行非法活动而借款的，典型的例子是赌债，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，可按照有关法律予以制裁，包括训诫、责令具结悔过、收归进行非法活动的财物和非法所得、罚款和拘留等。四、借款人欠钱不还的，您要及时主张权利。1、诉讼时效问题。借款合同诉讼时效是二年，从对方应还钱之日起算。需要注意：借款没有约定还款的，债权人可以随时提出还款主张，不受两年诉讼时效的限制，但提出还款主张后两年内没有继续主张的，视为超过诉讼时效，法律不予支持。2、在诉讼时效之内，您如果向对方进行催讨，或者对方还过钱、重新确认过借款，都可以发生时效中断，则二年诉讼时效重新开始计算，从而延长了诉讼时效，但是需要有证据来证明这些情形。催讨可以用邮政“特快专递”不断寄送追款函，邮件回执单必须明确注明寄送的内容，如“要求还款1万元的函”、“要求担保人承担担保责任的函”，并保留好回单，寄件单和回单上要让邮局盖下邮戳确认。3、您主张债权要尽量提供书面借据，无书面借据的，应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言，来支持自己的主张。欠条或者借条在债务人之手时一般将被推定为该债务已经清偿。您还要保留好付款凭证，建议您付款时通过银行转账的方式进行，如果是由他人代为付款或收款的，则在主张权利比较麻烦些，因此建议用您自己的账号转出，并且转到借款人名下的银行账号，并去银行将详细付款记录打出来，让银行盖章确认。4、如借款系借款人夫妻存续期间产生的，且用于对方夫妻共同生活，则由他们夫妻双方共同偿还，