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利率市场化条件下中小银行经营策略研究 摘要：随着利率市场化进程的不断推进，银行所面临的机遇不断增加，但是在经营过程中所存在的不确定风险也大幅上升。那么中小银行应如何制定经营策略，在市场利率化的全面放开下抓住机遇实现自身的可持续发展呢？本文通过讨论中小银行与大银行相比所存在的优势、劣势来进一步研究我国中小银行经营策略。 下载 关键词：利率市场化；中小银行；经营策略 中图分类号：F832.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）019-000-01 引言 我国在利率市场化改革的稳步推进中，银行业一方面能在一定区间内浮动利率，根据自身的经营状况及盈利水平，制定不同的产品或服务的价格水平。另一方面，我国商业银行经营管理能力，盈利能力都有了显著的提升。但是，我国商业银行毕竟是以存贷利差作为主要利润来源，利率市场化后，导致存贷利差缩小，银行资金成本上升、利润大幅缩减，经营风险上升。我国一旦放开存款利率上限，势必会造成利率会造成利率的频繁波动，尤其使得我国商业银行尤其是中小银行面临严峻的挑战。那么中小银行怎样先在利率市场化改革的推进下解决生存问题，改变原有的以存贷利差为主要利润来源的传统经营模式，制定具恰当的、具竞争力的经营策略呢？以下本文开始进行探讨。 一、我国中小银行优劣势分析 在利率市场化下，中小银行若要制定适合自身的策略，对我国中小银行的优劣势探讨必不可少。只有中小银行正确认识自身的优势和劣势，才能够制定正确的经营发展目标，实现长期的稳定的发展。 （一）利率市场化下我国中小银行与大银行相比的比较优势分析 1.运行机制优势 大银行机构设置相对复杂，决策层级较多，在金融市场环境发生波动时，制定相应政策后需要经过层层的审批之后才能得以实施，不能及时的对市场经济变化做出反应。其政策的实施时滞性较长。而中小银行决策层级相对较少，机构设立简单，面临市场环境变化时能够迅速作出反应，从决策到执行速度快，效率高。因此，中小银行一般能够比大型商业银行更加快速的抓住商机。 2.地缘优势 中小银行立足于地方，业务范围具有一定的地域性，因而中小银行的主要服务对象为地方中小企业，虽然中小企业的信誉不如大企业，但由于中小银行根植地方，具有充分的信息优势，在对其融资条件进行审核时可将那些信誉较差的企业排除在外，降低了信用风险。此外，中小企业生产规模小，融资金额低，资产负债结构也相对简单，因此对与中小企业的管理难度并不算大。 3.服务优势 大型商业银行长期以来处于垄断地位，有着先天的绝对优势。因此在发展客户服务方面稍逊于中小银行。中小银行不论是资金、规模还是实力都远不如大型商业银行，为提高自身的竞争力，只能走具自身特色化的道路，以高办事效率，低廉的金融产品价格和优质的服务来吸引和稳定客户源，为客户提供人性化的服务，并与合作伙伴建立战略合作关系。因此在这种长期发展中中小银行逐渐在服务方面具备了比较优势。 （二）利率市场化下我国中小银行与大银行相比的比较劣势分析 1.抵御风险能力较差 由于在利率市场化前我商业银行曾经长期处于政府利率管制之下，面临的利率风险较小，这导致我国银行普遍缺乏对风险的预测和控制的经验，一旦在利率市场化后利率风险、信用风险发生，由于大银行具备的专业人才较多，资产规模雄厚，抵御风险的能力强，而很多中小银行却很有可能因为没有及时做出有效的应对措施而出现经营危机甚至被市场淘汰。 2.盲目竞争，信贷风险加剧 中小银行因其起步较晚，发展缓慢，又有资产规模太小的限制，同时内部机制还不够完善，盲目竞争抬高存款利率不断使其营业收入大幅减少，为争夺客户和市场，大多数中小银行会采取抬高贷款利率，放松贷款人贷款条件的手段来扩大信贷规模，增加盈利。但是，这种信贷过度膨胀的手段必然会导致过高的不良贷款率，使得银行到期资产无法全部收回，引发信贷风险。 3.对产品和服务的定价能力不高 在利率管制时期，利率由央行直接管制，中小银行只能被动的接受并执行，长期以来造成了中小商业银行定价体系不健全的局面。利率市场化后，中小银行对解除利率管制的准备工作做得不充分，存贷款的计算方式仍然延续使用央行之前的定价政策指引，不能充分考虑和衡量市场的均衡价格。中小商业银行这种缺乏灵活定价的能力会使得所采取的定价方式在执行过程中不能正确衡量资金的成本和实际发生的费用。 二、利率市场化条件下我国中小商业银行的应对策略选择 随着利率市场化的深入和发展，中小商业银行面临利率风险、信用风险、内部业务结构等多重经营风险和压力，这就需要银行进行彻底的，根本的经营策略变革。 （一）短期内采用价格手段争取市场份额 利率市场化带来的结果是利差收益减少，此时，中小银行降低贷款利率，以量补价，反而有利于银行利润的实现，从而助于进一步扩大中小银行的市场占有率。因此短期内采用价格手段策略促进了中小银行比较优势的形成，有利于银行的长远发展。 （二）拓展中间业务，特色化经营 中小商业银行有些先天的条件无法改变，但是有些后天形成的条件是可以通过政策手段得以改变的，例如金融产品的创新，一些大型商业银行未发现或不愿涉足的新领域的进入。长期以来我国中小商业银行同质化经营过于明显，在利率市场化改革不断深化的背景下，中小银行必须改变原有的经营模式，实行特色化经营，提高竞争力。 （三）大力拓展中小企业客户 由于现有的许多大型商业银行并不远过多拓展中小企业客户，而是以信誉良好，经营状况优良的大企业为目标拓展业务。但是，中小银行却可以充分利用其根植地方的优势，中小银行完全可以通过这些优势来提升在市场上的竞争优势。定位于中小企业，由于信息相对对称，风险可控，因此大力拓展中小企业业务有利于提升中小银行的利润空间。 参考文献： 孙宗宽.中