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金融支持农村经济发展的思考 摘要：农村经济发展离不开金融支持，随着农村经济发展出现的新变化及新形势对农村金融支持提出的新要求，需要农村金融深化改革实施创新，支持农村经济又好又快发展。 下载 关键词：农村经济发展；金融支持 农村经济是一国国民经济的重要组成部分，农村经济可持续发展具有十分重大的意义。作为经济发展的重要动力金融支持，是农村经济发展的关键因素。党的十八明确提出“要促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展”，目前，农村经济发展已悄然变化，传统农业正向现代农业转变。土地流转加速，农业生产集约化、规模化趋势明显，一大批种养殖大户、家庭农场不断涌现，农村经济发展链条也逐步延长，农村经济组织也不断扩容，农民专业合作社、农业龙头企业、农村中小企业异彩纷呈这种发展趋势一方面给农村金融支持提出了新的要求和新的挑战，同时也给农村金融创新提供了机遇。 农村经济发展新趋势 改革开放以来，农村经济发展正发生着质的转变，传统农业正向现代化农业转变，一场新的农村经济革命正在悄然进行。 （一）农村经济的构成正由比较单一的传统的种养业为主向生产、加工、流通、商业、服务、科技等多元化转变。 随着农村经济的快速发展和市场经济的深入发展，农村地区农民和农民专业户等不再局限于简单的种植业和养殖业了，产业链条逐步延长，加工、买卖、流通、服务、科技等产业迅速发展，在农村经济构成中占的比重越来越大，已成为农村经济发展繁荣不可或缺的部分。农村经济循环发展及各构成部门如右图所示： （二）农村经济规模正逐步由小向大扩张，由单一家庭为单位转为集约化连片经营。 为适应市场经济竞争发展的需要，农村产品要立足市场必须占有市场的一定比例，尤其是种植产品、养殖产品如果量少根本就和加工企业签订不了合同，量少了企业也趁不住来农村收购，最终形不成“气候”。如对某县调查，该县于2008年号召养殖奶牛，由于参与人较少，奶牛数量较少，产出牛奶后因数量较少不能运往河南等地，再加上当地没有奶站，牛奶全部坏掉，奶牛养殖业最终亏损被迫解散。并且农村加工企业或龙头企业一般都是基于当地丰富的农副产品建立的，同样对原料的需求量也非常大。基于此，农村经济规模化种养殖已成为一种必要的趋势和需要，农村“一县一业”、“一村一品”的集约化连片经营模式已显出明显的成效。这种集约化连片经营模式既能形成规模占领市场，又能节约生产成本方便管理，已成为当前农村经济的发展主流。 （三）农村农业产业结构调整逐步走向纵深，农村经济呈现出多样化发展的趋势。 近几年，随着党和国家对“三农”的重视以及连续多个中央1号文件的推出，农村农业产业结构的步伐逐步加快，产业结构调整深入推进，农村经济发展已呈现多样化趋势，种植业由以前的大粮种植，逐步出现了小杂粮、蔬菜、中药材、水果等种植；养殖业也由以前的养殖猪、牛、羊等，逐步出现了养鸡、鸭、鹅、大雁、兔、鱼、鳖等品种养殖；并且出现了农村服务业，如便民店、网络、电讯、水电煤气等；农民也由单纯的老百姓多出了农民工的身份，农村经济逐渐繁荣。 （四）农村经济组织逐渐丰富，民营企业、个体工商户、农民专业合作社等经济体异彩纷呈。 随着农村经济的逐渐“升温”，农村经济形势的逐渐“红火”，农村经济发展环境的逐渐“宽松”，农村的吸引力逐渐增强，农村民营企业数量逐渐增加，农村个体工商户及个体私营企业遍地开花，尤其是近几年随着农民专业合作法的颁布实施，农民专业合作社已逐渐成为农村经济组织体的重要组成部分，各种依托当地优质的生态环境和农业资源以为农业、养殖业、农副产品、药材等提供科技技术、加工、销售、流通等服务的农民专业合作社得到长足发展，极大地促进了农村经济的发展和农民增收，成为连接农村“小生产”和城市“大市场”的组织纽带。 （五）新农村建设及推动城乡发展一体化战略的实施为农村经济发展提供了良好的机遇，成为促进农村经济发展的又一新生动力。 以发展农村经济为中心的社会主义新农村建设开始以来，特别是党和国家把推动城乡发展一体化作为解决“三农”问题的根本途径以来，农村经济开始了又一个新的发展阶段，农业综合生产能力迈上新台阶，农村综合改革取得了重大进展，农民实现了多年的“快增收”，农村经济现代化建设踏上了“快车道”。特别是农村大学生村官创业、农民工返乡创业、青年创业、退役军人创业等各种形式的创业进一步带动了农村经济的发展。 农村金融发展的现状 农村金融近几年在“深化农村金融体制改革”的推动下，也得到了较快发展，农村金融生态环境逐步优化。 （一）农村金融机构成员队伍不断扩大，农村金融服务“空白区”正逐渐缩小。 近几年随着党和国家对“三农”工作的重视及农村金融准入门槛的降低，一是国有商业银行经营战略调整，逐步改变了以前从农村撤机构“瘦身”的做法，转而在农村设点延伸服务触角，在很多农村地区恢复了分支机构。二是大型股份制银行也开始在农村设点，抢夺农村金融市场。三是农村合作金融机构继续巩固农村金融市场地位，不断增设网点做好服务。四是邮政储蓄机构通过改革转型，成为邮政储蓄银行，且大部分农村地区邮政储蓄银行升格为一级支行。五是村镇银行、贷款公司、小额贷款公司、农民资金互助社等新型银行或准银行金融机构也纷纷在农村成立，成为农村正规金融机构的有益补充。 （二）农村金融信贷支农力度增大，“三农”信贷资金需求得到了不同程度的满足。 随着人民银行、银监会联合下发的关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）及政府财政对金融机构发放“三农”贷款资金补贴等政策的实施推行，农村金融机构发放“三农”贷款积极性空前高涨，农户小额信用贷款、农户联保贷款、惠农卡贷款、住房按揭贷款、商惠通贷款等信贷产品得到充分运用，“三农”贷款占贷款总额的比重逐渐增大，农民传统的种养业信贷需求和较小金额的流动资金需求都得到了满足。并且农村金融机构还联合政府妇联、社保、共青团、财政等有关部门推出了“绿色种植”、“妇女创业”、“村官创业”、“下岗再就业”、“青年创业”等金融信贷产品，不断满足农村居民不同层次、不同群体、多元化信贷需求。 （三）农村金融服务水平逐步提高，一些新型科技含量较高的服务产品逐步走入了农村走进了农村居民家庭。 一是银行卡在农村得到了普及，银行卡以其携带方便存取快捷等优势得到了农村居民的“青睐”，尤其是ATM机、POS机具的大量布放，再加上农民工特色卡、惠农卡、“助农取款服务点”及“支付结算村村通工程”的实施，农村居民可以足不出村享受到优质金融服务。二是随着网络、手机的普及应用，农村金融机构提供的网上银行、手机银行、电话银行等以网络为依托的现代服务手段，在农村也渐露端倪。三是农村金融机构尤其是合作金融机构适应农村居民需要推出了封闭式便民服务点、开放式便民服务点及巡回服务模式、“流动车服务”模式等，实行了上门跟踪服务，真正将服务送到农村送到田间地头。四是农村金融机构还针对农村经济组织推出了银行结算账户、银行汇票、支票、票据承兑贴现等服务，进一步满足农村经济组织的金融服务需求。 农村经济发展 对农村金融提出的新要求 （一）信贷资金需求仍是新时期农村经济发展对农村金融提出的一个主要需求。 虽然我国目前出现了一定的“金融脱媒”现象，但在农村，金融机构信贷资金仍是农村居民及农村经济组织筹措资金的主渠道。新时期农村经济发展对农村金融信贷资金需求有了新的变化，主要表现为：一是信贷资金需求额度逐渐变大。农村经济要规模化集约化发展就需要较多的资金，需要较大的信贷资金支持，种植业所需资金一般在20万元50万元左右，养殖业所需资金一般在3060万元左右，商业所需资金一般在50万元左右，加工业所需资金更大至少在100万元左右，有一定发展基础的龙头企业，随着农业产业化链条的不断延伸，其经营领域的拓展和规模的扩大，对第二轮、第三轮中长期信贷资金需求更强，信贷需求金额更大。二是信贷资金需求期限逐渐变长。在现代农村经济发展中，农户所需求的信贷资金属于生产性资金，比如，种植经济林果、建造蔬菜大棚、鱼池、饲养奶牛等，这些资金从投入到全部收回一般在3年5年，有的时间更长。对于农业产业链上的生产加工型等企业来说，其固定资产和基础设施建设投入更大，经营周期更长，需要投入的资金必然要求期限更长。三是信贷需求主体逐渐变宽。随着农村经济构成的复杂化及农村经济组织的发展，农村信贷资金需求主体也逐渐增多，农民、养殖专业户、个体工商户、农民专业合作社、农业生产链条上的加工运输企业、物流企业、服务企业及农村龙头企业等都成为农村金融的信贷需求主体。四是消费信贷需求逐渐增强。随着新农村建设及城乡一体化步伐的加快，农村居民住房按揭贷款、购车消费贷款、大宗物品消费贷款等消费信贷需求增强，消费信贷发展潜力较大。五是信贷服务体系需求逐渐变旺。由于农村信贷主体能够提供的符合农村金融要求标准的担保抵（质）押物较少，他们要获得较大的信贷资金，就需要有担保公司、信用评级公司、权证登记公司等与信贷需求配套的信贷服务体系，这样农村信贷服务体系需求也就逐渐增强。 （二）资金结算需求仍是新时期农村经济发展对农村金融提出的一个基本需求。 虽然目前农村资金结算主要有大额支付系统、农信银支付系统及各金融机构内部往来系统，但仍不能完全满足新时期农村经济发展资金结算的需求。主要表现为：一是结算方式需求逐渐变多。现金、存折、银行卡等资金结算方式仅能满足农村居民简单的结算需求，但随着农村经济农业产业链条的延伸，参与农村经济发展的主体越来越多，他们对结算方式要求越来越多，票据（包括支票、银行汇票、银行本票、商业汇票）、ATM机、POS机、网上银行、手机银行等结算方式成为他们结算的主渠道。二是银行卡功能需求逐渐变宽。由于农村银行卡的普及，农村经济发展对银行卡的功能需求越来越高，除银行卡具有的现金存取、转账功能外，他们还要求针对农村居民、农民专业合作社、农村工商户、企业等发放具有融资功能的贷记卡，要求将政府有关惠农补贴资金也直接由银行卡结算，要求开发更适合“三农”需要的如农民工卡等特色服务功能等，这样对农村结算需求又是一个新的高标准的需求。 （三）资产保值增值需求是新时期农村经济发展对农村金融提出的一个新的需求。 随着农村居民收入的增加，农村居民手头有了一定的闲置资金，资产保值增值需求逐渐强烈，主要表现为：一是对农业保险的需求。由于农业是弱质产业，农业产业风险比较大，亏损或返贫的可能性较大，农业保险能较好地解决这一问题，特别是分红保险等更能实现保值增值，因此农村居民对农业保险有了一定的需求，农村经济发展也迫切需要合适科学的农业保险提供保障。二是对金融理财的需求。农村居民投资渠道较少，也比较相信金融机构，金融理财又能为他们带来远比存款利息要高许多的收入，因此他们希望通过金融理财帮他们实现资产保值增值。三是对购买基金、股票、期货的需求。近几年随着股票、基金、期货等金融知识的普及，农村居民也有了要购买股票、基金、期货交易的需求。四是对购买国债的需求。国债以其由国家作为债务人比较保险稳定的优势深受农村居民的喜欢，这种比较稳妥的资产保值增值的投资渠道成为农村居民投资的首选。 （四）发行债券融资需求是新时期农村经济发展对农村金融提出的一个新的需求。 由于银行信贷资金一般期限比较短，再加上受信贷政策及信贷条件的制约，农村经济组织在从银行申请贷款受限的情况下，逐渐有了发行企业债券直接从居民手中融资的需求，一些龙头企业甚至有了上市融资的需求。 （五）全面代理需求是新时期农村经济发展对农村金融提出的一个新的需求。 目前农村居民在享受到金融机构提供的代缴水电费、代缴通讯费等代理业务服务后，感到了代理业务的贴心方便，对代理业务需求面逐渐扩大，呈现出扩大到与其生产生活息息相关的各种代理的趋势。 农村金融在支持 农村经济发展中存在的问题 （一）金融市场城乡分割，对农村金融发展形成抑制，农村资金隐性外流问题突出，支持农村经济发展“资金池”不满。 中国城乡经济的二元结构在金融市场也有明显的表现，两个区域金融服务相对独立，资金运行不能实现良性互动，金融资源不能有效配置，大量资金从农村流向城市，导致农村资金不足。一是农行等国有商业银行分支机构在农村吸收了大量的资金却因农村经济没有符合其信贷支持标准要求的企业不能发放贷款，将大量资金上存，流向城市。二是邮政储蓄银行农村分支机构虽然能发放一些小额的一般在20万元以下的贷款，大额贷款仍需到上级行审批，但毕竟是新成立不久，也有大量资金上存，流向城市。三是农村合作金融机构近几年存贷比例也在不断缩小，存款远大于贷款，这部分存款除一小部分上缴人民银行存款准备金外，大部分形成隐性资金外流。 （二）农村金融体制改革还不到位，农村金融市场竞争机制还不能有效发挥，农村金融支持农村经济发展“动力”不足。 虽然我国近几年加大了农村金融体制改革的步伐，但还未真正实现农村金融市场的自由竞争，对农村经济发展的支持还有待提高。一是农业银行虽然以“三农金融事业部”的设立进行对农村经济发展支持的改革，但目前仅处于试点阶段，不能在全国范围内全面推开，没有设立“三农金融事业部”的农村分支机构仍没有足够的贷款审批权，仍不能对农村经济进行有效支持。二是农村信用社从2003年起进行深化改革以来，虽然在法人治理、消除历史包袱、提高信贷资产质量等方面取得了良好的效果，但改革仍没有到位，农村信用社仍没有真正和农民之间在所有制和产权关系上取得实质上的联系，仍带有“准国有商业银行”的影子。同时部分农村信用社改制成了农村商业银行或农村合作银行，虽然在定位上都有为“三农”服务的条款，但商业银行必定追求效益利润最大化，在实际服务上都存在“去三农”化倾向，将资金发放到效益好的城市大中型企业，而对于农村中小企业、农民专业合作社由于风险较大一般都会弃之不管，削弱了对农村经济发展的支持。三是村镇银行、贷款公司、农民资金互助社等新兴农村金融机构或准金融机构，虽然在设立上门槛较低，要起到农村金融市场的竞争“鲶鱼”效应，但由于其组织定位模糊，身份尴尬，是由政府及工商部门审批的一般企业，再加上后续资金补充渠道不畅，特别是小额贷款公司“只贷不存”模式的限制，已严重影响到了其的可持续发展，影响到了对农村经济的支持作用。并且有部分上述机构也将信贷重点瞄上了城市能为其带来丰厚利润的大中型企业，也不能有效支持农村经济发展。由此可见，农村合作金融机构在农村金融市场上仍处于垄断地位，没有形成充分竞争的局面，一些农业企业，得不到有效支持，本来附加值高、市场前景看好的农副产品加工项目无法实施，影响了企业可持续发展和对农户的辐射带动能力，没有形成有效地支持农村经济发展的格局。 （三）农村金融市场体系建设还不够完善，缺位现象凸显，农村金融支持农村经济发展“功能”不全。 随着我国市场化改革的深入进行，城市金融竞争日趋激烈，金融组织不断创新，金融服务领域迅速扩展，各类金融机构如新的商业性银行、证券公司、期货公司、金融信托机构、投资基金等异彩纷呈。而农村金融由于对新的金融业务的需求规模小且较为分散，金融组织由于不能实现规模经济而难以出现。主要表现为：一是农村金融市场上证券公司、期货公司、金融信托机构、投资基金、汽车贷款公司等机构长期缺位，不利于农村经济体投资、融资、生产、消费等活动的开展，影响了农村经济的整体发展。二是农业保险发展缓慢，虽然国家已颁布农业保险法，但由于颁布时间较短，农业保险风险较大等原因，政策性农业保险业务品种较少且规模较小，商业性农业保险在大部分农村地区根本没有开展。由于缺乏必要的保险，农村经济体投资投产积极性不高，农村银行类金融机构及准金融机构放贷积极性也不高，进而影响了农村经济的发展。三是农村信贷担保机构、资信评级机构、资产评估机构、产权登记机构等长时间不到位，农村这类机构设立很少，并且也没有专门针对农民的这类机构，同时这类机构收费较高，手续较烦琐，不能有效促进农村经济体获得信贷支持或其它支持，影响了农村经济的发展。 （四）农村金融创新能力不强，农村金融产品设计还有待提高，农村金融支持农村经济发展“手段”不硬。 虽然近几年农村金融机构推出了一些适合农村的诸如农户小额信用贷款、农户联保贷款、惠农卡贷款等产品，但农村金融机构对于创新由于缺乏全面竞争意识和必要的技术科技支撑，因此对金融产品创新上还存在着许多不尽人意的地方。主要表现为：一是农行等国有商业银行由于实行的总分行制，各类金融产品由其总行或省以上分行设计制定，农村的县级支行根本没有产品设计权，这样全国“大一统”的局面必然会出现一些产品不可能是“万能膏”每一地都适合，必然会因“水土不服”而被长期搁置。二是农村合作金融机构虽然有自主创新的权利，但由于其缺乏高素质的产品设计专业人才，也没有必要的创新技术科技条件支撑，再加上缺乏创新激励机制、合作机制、保障机制等原因，产品创新仍处于低层次复制阶段，创新主要局限于对传统业务的补充和更新，对于为客户提供高质量和高层次服务方面比较欠缺，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值业务创新发展明显不足，缺乏品牌性、特色性的“拳头”产品。三是受国家法律法规及相关政策的限制，农村金融机构创新也受到客观条件的限制，如对于林权质押贷款、土地流转贷款、宅基地使用权抵押贷款等创新产品，就因相关法律法规及政策的限制而不敢全面推开，也不能全面创新，进而影响信贷支持农村经济发展。 相关的对策建议 依据现代金融与经济发展理论和农村金融理论的有关原理，提出以下对策建议。 （一）政府应充分发挥政策导向作用，加快城乡一体化建设，改善城乡二元经济金融结构，通过财政补贴、政策优惠、政策指导、法律法规建设、改善农村金融生态环境等手段介入农村金融改革发展，但不可过分直接干预，保证农村金融经济的良性互动发展。 一是加大政策引导和政策“松绑”，不断推动农村金融市场体系建设，繁荣农村金融市场。首先推动银行类金融机构更多下乡，进入农村金融市场，服务农村经济发展。其次加快推进证券机构、期货机构、金融信托机构、投资基金机构、汽车贷款公司等机构进入农村，为农村金融市场增加生机，添光增彩。再次要加快推进农村信贷担保公司、信用评级公司、资产评估公司、权证登记公司的设立，对农村的这类公司加大财政投入或降低税收工商管理等费用，降低或减少这类机构的服务收费，让这类机构更好地服务农村金融经济发展。二是要加大推动农业保险发展，尽快出台与农业保险法配套的资金扶持细则，在以政策性保险为主体为带动的基础上，推动商业保险的综合发展，为农业发展提供必要的保障。三是充分发挥财政补贴的作用，通过建立农业风险补偿基金、财政优惠补贴基金和农村金融发展基金，主要用于支持农业保险业务补贴、担保基金补充、小额贷款公司发展、农业贷款补贴及奖励、特殊贷款利息补贴、农业风险损失补贴、农村支付结算设施补贴、农村金融产品开发补贴及奖励、农村金融创新奖励、农村金融组织设立补贴及农民专业合作社政策补贴等，鼓励农村金融机构更好地服务农村经济发展。四是进一步优化和改善民间资本进入金融领域的环境和条件，以低门槛、严监管、强自律为原则，鼓励农村民间资本更多进入农村金融市场。同时尽快明确小额贷款公司、农民资金互助社等准金融机构的“金融机构”性质，让它们享受农村金融机构的各项优惠政策，并做好其后续资金的补充规定工作，真正让其发挥正规农村金融机构的补充作用，增强农村金融的竞争与合作。五是加快农村林权、土地、宅基地等的登记流转改革，真正让农民手中的资产“动”起来，能够作为抵押质押物进行贷款，取得信贷资金支持。六是尽快制定出台针对农村中小企业及农民专业合作社的债券发行融资管理操作办法，通过集合债、私募债、集合票据等的发行，实现农村中小企业和专业合作社的直接融资。七是政府应着力打造良好的农村金融生态环境，大力弘扬诚实守信风尚，加大失信惩戒力度，帮助农村金融组织清收不良贷款，建造金融“洼地”，为金融支持经济发展营造良好的环境。 （二）农村金融机构应加快金融创新，积极转换经营机制，真正为农村经济发展提供特色化“量体裁衣”式的服务，更好地支持农村经济发展。 农村金融机构一定要真正树立为农村经济发展贴心服务的理念，树立“大农业”、“新三农”和现代农业意识，农村国有商业银行要尽快建立与农村经济发展对接的服务机制和服务窗口，农村政策性金融机构要尽快完成商业化改革做好经营定位，农村合作金融机构要真正立足“三农”服务农村，农业保险机构要贴近“三农”提供多种保险，为农村经济整个产业链条的每个环节提供全方位金融服务。一是实施信贷创新，首先对信贷对象进行创新，由传统意义上的农民扩大到农民、农民专业合作社、农村工商户、农村中小企业及农村龙头企业，将扶持对象从事种养业的主体扩大到从事交通、加工、商