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城市商业银行跨区域发展探析 摘要：城市商业银行是上世纪90年代中期，由城市信用合作社组建而成的，目前已经成为中国银行业的重要组成部分和特殊群体。本文从探讨我国城市商业银行进行跨区域发展的必然性出发，分析了当前发展过程中所面临的问题，最后针对存在的问题，笔者对促进城市商业银行跨区域发展给出了对策建议。关键词：城市商业银行跨区域发展政策建议 下载 20世纪90年代中期，中央金融主管部门为了化解地方金融风险，对以城市信用社为主的地方金融进行了改革，于是组建了城市商业银行。2005年11月，上海银行在宁波成立了分行，上海银行业因此成为了第一家跨区域经营的城市商业银行，从此拉开了城市商业银行异地经营的序幕。 一、城市商业银行垮区域发展的必然性 （一）生存和发展的急切需要。面对日益竞争激烈的金融市场，城市商业银行的发展，要通过并购、兼并等活动，进行跨区域经营发展，应对挑战。首先，银行业内部竞争和外资经营发展，城市银行业面临高度同质化的发展，扩大规模，不断发展自己的资源，进行一系列的业务创新。同时，各银行不断缩小自己的利润空间来赢取市场，最终影响了其经营效益。城市商业银行都面临着资本不足.总体防范风险能力弱，市场定位不明确，业务特色不突出，缺乏战略计划。 （二）创造公平竞争金融环境的客观需要。银行业是在资本市场上起到资源优化配置的作用，银行为提高自身的管理能力，促进银行业可持续发展，在激烈的市场经济条件下，良性竞争有利于金融资源的优化配置，金融业面临全面开放，城市商业银行作为我国银行业的重要组成部分，只有进行跨区域经营，与外资银行、国有银行进行竞争，才能创造充分竞争的金融环境，从而推动我国金融行业逐步向前发展。同时，城市商业银行都面临着资本不足，抵御风险能力很低，业务发展面临同质化，没有清晰的市场定位，缺乏合理的规划。鼓励城市商业银行进行跨区域经营，允许城市商业银行在县域地区设立分支机构，不断调整准入政策，取消分支机构数量设立的限制以及营运资金的要求，因此，要允许城市商业银行跨区域经营，减弱同质化业务及产品的竞争，为地方经济发展，提供很好的金融服务。 （三）风险控制的必然需要。大型城市商业银行对自身的发展定位远远超出最初的定位，不再仅仅局限于一个地方的发展，在利润最大化的驱动下，实施跨区域经营战略，通过并购，联合重组，将一些优质客户纳入自己的服务对象上，在某些经济较发达地区，有些城市商业银行甚至引入国外战略投资者，实行跨国发展，在国外设立自己的分支机构。同时，城市商业银行为企业服务如果不了解当地的信息很难为企业提供很好的服务，信息不对称会导致城市商业银行的经营面临很多的风险，这些风险的存在会能促使城市商业银行进行思考，进行跨区域经营，不断提高自己的服务质量，提高自身的风险控制能力。 二、目前我国城市商业银行跨区域发展所面临的挑战 （一）市场定位不明确。早期一些城市信用合作社没有按照商业银行的规范来操作，在盲目追求利润的情况下，没有在贷款审批上进行严格把关，违规事件时有发生如高息揽存、账外经营等，因此形成了大量的坏账贷款。城市商业银行实现跨区域经营，既是自身发展的迫切需求，也有利于推动区域经济发展。地区经济的发展需要城市商业银行予以配合与支持，只有这样，才会给地方经济的发展带来活力和生机。由于历史原因，城市商业银行起步晚、基础差，与国有商业银行和外资银行相比，经营水平更低一些，管理能力更弱一些。特别在风险管理方面，管理层与董事会、股东大会、监事会相互制衡、相互协调的机制还不完善，地方政府处于相对控股地位，城市商业银行股权集中度高，缺少民营、外资及其他法人对第一大股东的制衡。 （二）金融创新能力不强。随着社会主义市场经济的不断发展，整个社会对金融发展的要求不断提高，金融创新成为城市商业银行是否适应经济环境的变化，赢得生存与发展的决定因素。目前来看，我国城市商业银行的业务相对较少，服务品种还比较单一，利润实现主要依靠传统的利息差。城市商业银行缺乏创新的魄力，在许多新产品设计上不敢突破常规，不愿做先行者，只模仿大银行，同质产品多。跨区域发展存在产品同质化，城市商业银行进行跨区域经营的路径也非常的相似，在跨区域选择的地方上面都首先选择沿海经济发达的地区，很少考虑欠发达的地区。 （三）金融人才基础较差。必要的人才储备是确保城商行跨区域发展顺利推进和异地分行平稳运行的前提，城市商业银行的应对办法是异地分行人员本土化。城市商业银行的竞争是人才的竞争，推进跨区域发展步伐需要大批的政策指导人才和本地化市场营销人才。城市商业银行与国有及股份制商业银行相比较，在人员、管理，资本金方面都有其不足的地方，城市商业银行要想得到很好的发展人才是关键，跨区域经营是它们很好的选择，吸引地方上面的高素质人才，高素质人才需要具备社会经验，城市商业银行的不良贷款率或多或少地高于国有及股份制商业银行。 三、对促进城市商业银行跨区域发展的对策建议 城市商业银行跨区域经营的路还很长，要确保城市商业银行少走弯路，必须吸取国内外的经验，树立科学的经营理念。 （一）必须明确市场定位。科学的市场定位，既是发挥城市商业银行的比较优势，也是优化中国银行业金融机构整体布局的迫切需求。首先，要以中小企业为主要服务对象。中小企业由于其经营规模小、抵御市场风险的能力比较弱，导致中小企业直接融资的渠道和手段严重匮乏，而外资银行和国有银行对中小企业发展的支持力度却不够大。中小企业有巨大的发展潜力，背后支撑的是当地地方政府，中小企业发展得越好，当地的经济就越活跃。从国际经验来看，广大中小企业的发展需要中小银行的支持，需要大量的中小银行为中小企业提供金融服务。其次，要实行差异化经营。城市商业银行要找到自己独特的发展之路，这条路是与国有及股份制商业银行和外资银行不同的。城市商业银行可以发挥地方金融的作用和优势，为地方经济的发展做出贡献，为配合中小企业的跨区域经营，在异地设立些分支机构更加方便了资金的结算，不断来增加自身的发展，增强抵御风险的能力。 （二）必须大力推动金融创新。城市商业银行只有不断进行金融创新，才会拥有生生不息的活力，不断地适应环境。实现利润的最大化是城市商业银行金融创新的最终目标。目前来看，城市商业银行虽然有了一些业务创新，但是这些业务的创新没有结合城市商业银行自身的特点来进行创新，存在不匹配，按照银行自身的优势来创新会使得银行的发展得到更快更好的发展。同时，金融创新缺乏市场性，创新出来的产品在推向市场前未充分的经过调研，创新出来的产品很多并没有带来利润。城市商业银行一味的模仿大银行的产品，没有考虑自身在资本金以及管理能力上面的劣势，也没有突破现有的局限，只走重复的路，很难有大的发展。因此，金融创新对于城市商业银行的跨区域经营至关重要。 （三）完善公司治理结构。公司治理结构体现在股东大会、董事会、经理层及监事会之间的关系。城市商业银行要想有长期的稳定经营需要有良好的公司治理结构，在制度约束和监督机制下，处理好地方政府和城市商业银行的关系，制定好明确的职责分工，形成良好的权利制衡机制。监管机构需要引导和保障城市商业银行的健