农村商业银行贷款风险管理研究.docx

农村商业银行贷款风险管理研究 【摘要】农村商业银行作为我国银行体系新生代产物，其以服务地方经济、扶持地方中小企业以及促进地方经济健康稳定发展为目标。银行行业属于具有经营风险的企业，尤其是贷款风险，若银行贷款管理不善，则极易造成银行体系健康发展甚至导致银行破产，农村商业银行也不例外。本文在介绍农村商业银行贷款风险的基础上，对当前我国农村商业银行贷款风险管理中存在的问题进行了分析，并提出了相应的解决对策。 【关键词】农村商业银行，贷款风险，管理 农村商业银行是我国对农村信用社进行股份制改革而发展成的股份制商业银行，作为地方经济和中小企业发展的重要基础，其在经营管理过程中同其他国有四大银行一样，也具有经营风险，特别是贷款风险。农村商业银行因其面对的客户素质普遍偏低、内部员工业务技能不达标以及其他银行竞争增加等原因，其贷款风险率偏高。基于此，如何加强农村商业银行贷款风险管理，已成为农村商业银行发展所面临的关键问题。 一、农村商业银行信贷风险管理概况 伴随着我国经济快速发展和多项支农惠农政策的实施，农村商业银行有了较大的发展和进步。与其他国有大银行相同，信贷管理也是农村商业银行管理的重要组成部分。根据不同条件，农村商业银行信贷分类不同。通常情况下，按担保情况划分，其分为担保贷款和信用贷款；按贷款期限划分，其可分为短期、中期、长期贷款；按贷款对象划分，其可分为自然人贷款和企事业单位贷款。 农村商业银行信贷风险管理主要是通过对风险进行分析、识别、评估和处理四种手段。其中，在农村商业银行信贷风险分析方面，由于其信贷对象多为农业方面相关，因此具有包括自然、市场等不稳定因素影响，整体信贷环境不佳，缺乏较为完善的信用体系，造成在进行信贷风险评估缺乏客观性、精确性和可靠性；在农村商业银行信贷风险识别方面，主要是在前期对贷款人个人信用情况、贷款用途以及相关发生信用风险因素等进行调查、识别，以对其产生的信贷风险进行量化、评价等；在农村商业银行信贷风险评估、量化方面，评估内容以贷款人的贷款数额、利率水平等进行评估，组建贷审小组，结合前期评估结果，对信贷风险进行量化评估；在农村商业银行信贷风险贷后管理方面，由于农村商业银行贷款受社会、自然以及人为等诸多因素影响，都产生信贷风险，因此后期跟踪信贷风险时应根据实际情况，对借款方进行重新评审，甚至重新调整借款等级等。 二、农村商业银行信贷风险管理问题分析 当前，农村商业银行信贷风险管理无论在体制上，还是在管理内部方面都存在诸多问题，具体分析有以下几方面： 首先，在农村商业银行信贷风险管理中缺乏独立性，这是因为一方面农村商业银行经营管理中采用行长负责制，在信贷审批、管理中存在诸多个人因素，另一方面农村商业银行缺乏科学、合理的信贷审批责任制度，严重影响了信贷风险管理的独立性。 其次，由于农村商业银行自身性质决定了其主要面向当地农业和中小企业，造成部分农村商业银行放贷对象行业过度集中，特别是农、牧、渔、林业等为主。这就导致其信贷风险受自然环境、市场行情等影响较重。 第三，农村商业银行在信贷管理和执行方面存在较多问题，主要有信贷风险管理缺乏严谨性以及贷款制度执行力度不足；贷款利率自主定价能力偏低，随意性过强，无法真实反映信贷风险；贷款客户评价方法缺乏合理性，无法客观真实反映贷款客户实际情况；资产评估体系不健全，评估方式缺乏科学合理性等。 第四，在农村商业银行内部控制方面存在着诸多不到位之处，诸如银行内部组织框架不健全，各部门相应责任落实不到位，职能划分不清晰，特别是对信贷管理内控管理制度没有足够认识和重视，并且内控管理缺乏有效性和独立性。 此外，在农村商业银行信贷风险管理中，还存在着管理体系建设不健全，相关法律法规不够完善，同时负责信贷工作人员业务素质能力普遍偏低，无法对信贷调查等基本工作进行有效完成。 三、强化农村商业银行贷款风险管理对策 针对前期分析农村商业银行信贷风险管理中存在的诸多问题，为提高其管理效率，笔者结合自身工作经验，提出以下几方面建议对策，具体有： （1）不断实现农村商业银行组织管理机构，并建立健全其信贷风险管理体系，可采取以下几方面措施：首先，建立健全农村商业银行董事会制定，优化其内部结构，强化其内审计管理部门职能，加强信贷管理监督能力；其次，强化监事会监督职能，提高监事会会员资格标准，保证监事会切实可靠的了解和掌握银行经营过程，对银行行长聘请专业咨询公司进行工作绩效考核，并将考核结果及时反馈到董事会，为董事会决策提出参考依据；第三，设立专门的风险管理委员会，并由董事会直接领导，建立审贷分离的贷款决策体系，并规定相关负责人对不良资产进行管理。 （2）不断建立健全农村商业银行内部管理制度，采取一系列措施促进信贷操作更加规范化、科学化、合理化。首先，应不断加强落实和实施信贷管理制度，建立客户关系管理机制，实现信贷流程再造以及不断优化信贷组织结构，集中对信贷风险进行分类管理，通过组织相关培训对信贷人员和贷款人员进行教育培训，提高责任意识；其次，逐步建立和完善农村商业银行信贷管理相关体系，诸如风险监控指标体系、信贷风险预警体系、信贷集中风险监控体系、大额贷款授信分级监测体系等。 （3）通过不断健全农业商业银行风险预警制度相关方法措施，实现具有较为系统的信贷风险预警数据库和具有较为综合性的风险指标体系建设，引进和培养银行内部信贷工作人员，提高其风险预警工作能力等，促进农村商业银行信贷风险预警体系更加科学、合理、规范。此外，农村商业银行信贷风险管理离不开信贷相关文化建设，通过建立健全规章制度，坚持学习和恪守标准，促进信贷风险相关文化体系建设。 四、小结 总之，信贷风险已成为当前农村商业银行健康发展的关键决定因素，应不断的完善农村商业银行信贷风险管理体系，提高管理效率，促进其为当地农业和中小企业更好的服务。