一份存款两份利息银行存款贴息受追捧.doc

一份存款两份利息，银行存款贴息受追捧 在民间资本发达的浙江，催生了很多草根式的金融创新，它们在政策的严重滞后与市场的强劲需求中萌芽，并像荒草一样野蛮生长，定期存款贴息就是其中一种。由于同样存银行可以拿到两份利息，因此普通老百姓对存款贴息趋之若鹜。怀着对草根金融创新的好奇，记者通过朋友认识了做存款贴息生意的资金掮客徐经理。 在两岸咖啡，徐经理对记者打开了话匣子。记者：徐经理您好，可以说一下您当初是怎么进入存款贴息中介这个行业的吗？徐经理：我2007年大学毕业来杭州，进入证券公司，很多散户也是在2007年开户炒股的。08年一轮大熊市让很多散户亏了大钱。后来我发现，股市震荡起伏太剧烈，而大部分老百姓其实是不具备这种风险承受能力的。他们更需要的是低风险收益稳定的理财产品。于是，我在2009年从证券公司跳槽。那年我并没有着急着去上班，而是在做一件事寻找真正适合老百姓的理财产品，他必须具备两点要求：1.风险趋于零；2.收益要高于银行一年定期利息。我觉得，只有真正适合普通大众的理财产品，才有长久的生命力。后来我找到了两种产品，一种是银行定期存款贴息，一种是信托产品。记者：那么您对当前存款贴息中介行业的看法呢？徐经理：我看到当前媒体对存款贴息行业的报导大部分都是偏向于负面的，就像媒体对温州高利贷的报导一样。我想说的是，这个行业是市场化的选择。前两年CPI高企，物价猛涨，国家为了遏制通货膨胀采取了紧缩的货币政策，央行通过多次上调存款准备金利率以及加息等手段遏制通胀。在银根紧缩的大环境下，浙江的很多中小企业面临融资困境，银行没有贷款额度，于是中小商业银行要求要贷款的企业帮助银行拉存款，然后把拉进来的存款贷给要贷款的企业，因而这中间就催生了贴息存款。事实上，储户的贴息款不是由银行支付的，而是由需要贷款的企业支付的。要贷款的企业自身并不愿意花钱买存款，但是为了得到银行贷款，它们不得不给银行买存款。因为相比较民间借贷，通过银行贷款的成本还是很有优势的。记者：听说您存款贴息的业务全国都在做？徐经理：是的。存款贴息业务原来发源于民间借贷最盛行的温州，2010年在浙江省内大行其道，现在这个业务已经逐步扩散到广东，河南，贵州，江苏，山东等地。一般有贴息的都是中小银行，浙江省以外尤其以农商行，村镇银行，信用社居多。因为这些银行网点无法和四大行以及九大股份制银行相抗衡，吸储能力不足，因而要通过有竞争力的利率吸收存款，这本质上就是一种合理的市场竞争行为。今年我做得比较多的有广东东部某城市的农商行，100万起存，半年期的，贴息加银行利息年化收益率高达8%点多，300万以上能贴得更多。还有河南的信用社，山东，贵州的村镇银行等。年化收益率都在8%以上。由于贴息存款契合了老百姓追求低风险稳健收益的需求，因此受到客户的持续关注和追捧。记者：那么，钱存在小银行会不会有风险？万一银行倒闭了，储户的钱不就打水漂了？徐经理：您的这个疑问也是大多数老百姓比较顾虑的地方。中国的银行，无论大小，都要受到银监会的监管。我国的银行法规定，储户的存款不属于银行的资产，不能纳入破产清算的。所以即便银行倒闭了，按照现行的银行法，主管机构也会就近指定一家大银行，来接管该破产银行的全部存款的。所以，即使银行破产了，你的本金利息也不会受到任何影响。当然，以上所说的是极端的例子。接下来我们论证一下，在现阶段银行破产的可能性有多大？中国A股总共有2466家上市公司，其中有12家银行。可12家银行的净利润竟然占到上市公司总利润的51.3%，有媒体评论，银行业利润高得都不好意思讲。史玉柱热衷于投资银行，马云也在悄悄的把金融业务独立出来，往银行业转型。放眼当今中国，大部分行业日子都难熬，只有银行业日子过得很滋润。在一个暴利的行业，所有相关公司都会活得很好，只有在行业剧烈竞争的时候，才有可能倒下一批实力不强的。所有我觉得当今中国，唯独不需要担心的是银行破产。再者，您做存款贴息，通常只存1年，有时候可能只有半年或者3个月。半年或一年，您的资金到期后就取走了，您觉得在这么短的时间里，中国的国情和中国的银行业可能发生剧烈变化，出现大规模倒闭潮吗？记者：通过您的论述，我这边也了解到，做存款贴息确实是没有风险的。从时间来看，储户做定期存款的期限通常只有一年，短期内银行出现大规模破产倒闭的可能性还真没有；从行业形势来看，现在的银行业确实活得比大多数实体行业好。记者：那么假如我是客户的话，我应该怎么做？徐经理：一般是我们先联系好有贴息额度的银行，然后客户到我们指定的银行存钱，存好后给我们出具一个到期之前不提前支取的承诺，然后我们就按事先约定的点位给客户当场贴息。如果客户要存的银行跟客户所在地不是在同一个城市的，我们还会上门给客户支付点定金，客户拿了定金再出发，这样客户就不必担心到时候钱存进去没有贴息，白跑一趟了。记者：定金一般是多少？徐经理：定金一般是存款金额的千分之2左右，100万给客户打2000块钱定金，1000万打两万。记者：你现在都在做哪些银行？徐经理：最近做得比较多的是粤东的农商行，贵州的村镇银行，南京的信用社，河南的信用社等。3个月的，半年期，一年期都有，都是100万起存的，这几个银行我们都成功操作过，顺利结到款。记者：您怎么看待自己的工作？徐经理：目前我自己成立了理财工作室，取名“金安理财工作室”，有几个志同道合的朋友一起做。之所以叫这个“金安”这个名字，是因为我们把老百姓的本金安全看得比任何事都重要。我们为客户挑选的理财产品首先考虑的是本金的安全性，然后才考虑较好的年收益。我觉得，活在当下是一件挺纠结的事，物价飞涨但是适合老百姓资产稳健增值的渠道很少，通货膨胀导致购买力不断下降，老百姓的腰包事实上在一天一天缩水。定存贴息和信托理财产品从某种程度上能够抵御通胀，让客户的资产稳健增值。另外有别于普通资金掮客的地方是，我们团队都是受过高等教育的群体，学历最低也是大专，除了赚钱外，我们可能会更纯粹的想把一件事情做好。我们在专业化和愉悦度上做得比一般资金掮客好，我们会站在客户的角度上为客户考虑更多，因此很多跟我们合作过的客户都期待能再次和我们合作。记者眼里不一样的理财工作室虽然只有短暂接触，但是徐经理那种专业睿智的行业分析和勤勉尽职的工作作风给记者留下了深刻的印象。记者接触到的理财工作室通常以炒股，炒期货为主，追求的是高风险下的高利润。而“金安理财工作室”却能站在最大多数老百姓的角度上考虑，踏踏实实的去做符合大多数老百姓需求的理财产品。这是一群只有25到35岁的年轻人，却立志要做中国最好的理财品牌。他们尽力用心去服务客户，维系客户；他们用真诚和汗