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一般人员的保险计划2010-11-04 15:26 | 208次浏览 收藏本案例客户资料：陈小姐，25岁，文员，月均收入2400元年缴保费：4000元客户需求：做着一份算是稳定的工作，工资年收入是3万左右，有社会的养老保险。主要关注的是健康和所有医疗费用（门诊+住院）的报销和意外险，养老也是我所考虑的一个方面。有无分红并不重要，主要是想在医疗费用不要负担太重和将来有个保障。保险预算是3000-4000元 保障需求分析 一、买保险一般是从几个方面考虑：1、意外保障，这是最基本的。2、医疗保障，包括普通疾病医疗和重大疾病医疗。3、生命保障：包括身故或全残保障，以及养老保障。这三个方面的结合，就成为一个全面的保障三角。缺少其中一个边，就会产生保障空白。二、从客户所提供的资料，结合佛山本地的医保政策。客户是有医保的，医保提供以下方面的保障：1、感冒去医院看病，这是社保局统一为购买社保的城镇职工统一参保各区的居民医疗门诊，主要是提供疾病方面的门诊药费报销和少数几种常见的检查项目的费用报销。各区的可报销范围是有区别的。同时报销比例还与医院级别有关。 2、疾病住院：如果因为疾病需要住院，是可以到到辖区内的医保定点医院住院，并且根据不同级别的医院有不同的起付线（绝对免责），对于超过起付线，并且符合医保范围的医疗，由医保和个人共同按比例承担。个人仍然承担一部分医疗费。3、对于非疾病方面的门诊或住院，或由第三方责任人造成的意外伤害所需要的门诊或住院，医保是不给报销。因此，通过商业保险将意外医疗和疾病住院起付线以下及个人按比例承担部分的费用风险，转移给保险公司是首先考虑的问题。三、重大疾病保障。重大疾病是危害年轻人生命的一个重要因素，从过去保险公司的理赔数据显示，重大疾病的高发期在青壮时期，并且以恶性肿瘤占的比例较高。以现在的医疗费用计算，最少是需要10万的费用。所以如果一旦患上重大疾病，将会对家庭的经济产生巨大的压力，所以通过商业保险将重大疾病的风险转移出去是第二个要考虑的问题。四、父母将子女养育成人，将平生的大部分积蓄花在子女的教育上，所以有工作能力后，孝顺父母是做子女要做考虑的。如果父母健康平安，可能不需要子女的帮助就可以解决，但如果发生重大的事情，子女仍然是一个依靠的对象，而子女的帮助能力在于工作能力提供的收入，但如果因为一些事故导致失能或身故，对父母来说无疑是失去了一个依靠或者是加大的负担。所以为自已准备相当于年收入510倍的身故保障是第三个要考虑的问题。五、当平平安安到了退休年龄，为养老提供充足的生活费，保证生活水平不下降，是需要考虑的，年轻时为了工作努力，过度的劳累积累，小病小痛这个时侯也会多起来。因此，如果这个时侯保险公司将自已年轻时存的本金和利息返还给自已，无疑是雪中送碳。所以适当的保障期限，有一笔满期金返还，可以及时使用，是保险费用支出所要考虑的第四个问题。保险计划选择项目保险利益基本保险金额首年年保险费付费年限寿险主合同1守御人生两全保险身故保险金豁免保险费满期金100,0002,98020 年附加合同附加守御人生重大疾病保险重大疾病保险金豁免保险费100,00041020 年附加守御人生定期寿险保险身故保险金豁免保险费100,00042020 年附加守御人生意外伤害保险意外身故保险金豁免保险费100,00010020 年附加添益意外伤害保险意外身故、烧伤及残疾保险金100,000200*附加添益意外医药补偿医疗保险意外医药补偿5,00068*附加添益住院给付医疗保险-住院给付每日住院给付5050*附加添益住院给付医疗保险-重症监护病房给付每日重病监护给付502.5*附加添益A款住院费用补偿医疗保险住院费用补偿5,000120*附加添益A款手术费补偿医疗保险手术费补偿5,00040*合计4,391总计（年交）4,391保障利益一、70岁前综合意外、医疗保障（疾病有九十天等待期）l因意外伤害而经医院治疗，享有添益意外医药费用补偿保额内100%报销 5,000 元/次l因意外伤害或疾病而须入住医院治疗，享有添益住院费用补偿 5000 元/次l因意外伤害或疾病而须接受手术治疗，享有添益手术费用补偿 5000 元/次l因意外伤害或疾病住院，享有添益收入保障补贴 50 元/日（可高达180天），（ICU补贴为100元/天）l因意外事故导致被保险人烧伤或不同程度的永久残疾，可获得保险金额 10000 元至100000 元。二、重疾保障合同生效180天后，首次确诊为以下三十二种重疾之一，可获得重疾保险金赔偿，金额为10万元（1）恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤 （2）急性心肌梗塞 （3）脑中风后遗症永久性的功能障碍 （4）重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植 （5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）须开胸手术（6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）须透析治疗或肾脏移植手术（7）多个肢体缺失完全性断离 （8）急性或亚急性重症肝炎 （9）良性脑肿瘤须开颅手术或放身治疗 （10）慢性肝功能衰竭失代偿期不包括酗酒或药物滥用所致 （11）脑炎后遗症或脑膜炎后遗症永久性的功能障碍 （12）深度昏迷不包括酗酒或药物滥用所致（13）双耳失聪永久不可逆 （14）双目失明永久不可逆（15）瘫痪永久完全 （16）心脏瓣膜手术须开胸手术（17）严重阿尔茨海默病自主生活能力完全丧失 （18）严重脑损伤永久性的功能障碍（19）严重帕金森病自主生活能力完全丧失 （20）严重度烧伤至少达体表面积的20%（21）严重原发性肺动脉高压有心力衰竭表现 （22）严重运动神经元病自主生活能力完全丧失 （23）语言能力丧失完全丧失且经积极治疗至少12个月 （24）重型再生障碍性盆血 （25）主动脉手术须开胸或开腹手术 （26）多样性硬化 （27）胰岛素依赖型糖尿病 （28）严重急性坏死性胰腺炎 （29）植物人 （30）肌营养不良症（31）慢性呼吸功能衰竭永久不可逆转 （32）系统性红斑狼疮型或以上狼疮肾炎注：前25项重疾定义引用中国保险行业协会制定的重大疾病保险的疾病定义使用规范中所指定的25种重大疾病定义若因意外而而致成符合合同定义的重大疾病的，不受等待期限制。二、身故保障（该项保险期至被保险人 65 岁）1、意外身故：未发生重大疾病给付，身故保险金为40万元已发生重大疾病给付，身故保险金为30万元2、非意外身故：未发生重大疾病给付，身故保险金为20万元已发生重大疾病给付，身故保险金为10万元三、豁免保险费功能：在合同有效期内，被保险人发生合同定义的全残并在全残持续期内，免交剩余缴费期内的保费，而保障利益不变。四、满期金（若已发生重大疾病给付则无此项利益）一生平安，被保险人年满65岁时，可领取贺寿金 10万元。方案点评：1、提供意外，普通疾病住院医疗 的保证，可有效解决医保对意外保障的空白以及可以将疾病住