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个人银行信息系统的应用与风险 目 录摘要一、个人银行信息系统11.个人银行信息系统1（1）个人银行信息系统 1（2）个人银行存在的问题 12.个人银行系统基本特征2（2）信息化银行模式 2(1)网络银行的特征23.个人银行信息系统主要优势 2 （1）功能强大性 3（2）系统速度3（3）使用的简单方便3（4）界面的友好34、网上银行系统与传统银行的比较3（1）零距离服务3（2）零时间服务3（3）降低成本3（4）瞬间传递3（5）减员增效4二、个人银行系统发展状况分析及面临的挑战 41.我国个人网上银行的发展 4（1）中国四大银行个人银行的建4（2）网上银行发展的步伐4（3）个人网上银行的消费群体分布52网上银行迅速发展的原因5(1)网民基数大5(3)银行自身发展并取得竞争优势的需要6(2)电子商务的发展 63.我国网上银行发展及面临挑战 6三、个人银行信息系统的应用 61.个人银行系统功能 72.个人银行业务 7（1）个人负债业务7（2）个人贷款业务7（3）个人支付结算业务7（4）代理业务指银行利用自己的营业网点7（5）电子银行业务7（6）个人投资理财业务7四、个人银行系统应用中的风险 81.个人银行系统的风险 82.风险的种类 8（1）个人信息泄露8（2）计算机病毒8（3）假网站、短信、电子邮件83.风险的防范 9（1）移动数字证书9（2）密码控件9（3）动态口令卡 10（4）动态手机口令 10参考文献- 11摘 要现今生活中，去银行的次数是越来越多，只要与钱有关系的事，几乎都要和银行去打交道。金融是现代经济的核心，主导着现代经济的发展。信息技术在世界范围内的广泛使用，已经彻底改变了人类社会的发展，金融信息化是21世纪金融业发展的必由之路，拥有一流金融信息化学科是一流财经高校的主要标志之一。 个人银行系统的用是现代银行服务系统的基本支撑，没有银行信息化，就没有现代的银行服务。一方面，信息技术极大地降低了银行业的运营成本，促进了许多金融产品和工具的产生、推广和应用；另一方面，信息技术克服了银行运作时间和空间上的障碍，使银行交易和服务可在任何时间、任何地点进行，实现了金融市场的全球化在效率方面，银行充分利用其数据集中的系统平台优势，确保了业务处理快捷。因此，更加广泛、深入地在使用个人银行业应用信息系统，是打造现代银行服务业的必然途径。本文以个人银行信息系统的应用与风险为讨论对象，从推广使用和风险防范两个角度采用了理论和连例的方法，来探讨个人银行信息系统，为客户提供集账户管理、缴费、支付、理财、投资等服务于一体的高安全度、高个性化服务，迎合了现代生活的需求。关键字：个人,银行系统,应用,风险个人银行信息系统的应用与风险 一、个人银行信息系统1.个人银行信息系统（1）个人银行信息系统银行信息系统系统是一个由人、计算机及其他外围设备等组成的能进行银行信息的收集、传递、存贮、加工、维护和使用的系统。目前，计算机网络已成为银行业支撑及提高管理水平的重要手段。 比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。随着我国与世界金融业的接轨，通过计算机网络获得信息必将为银行带来巨大的经济效益和社会效益，银行服务及管理都将朝着高效、快速、无纸化的方向发展。银行信息系统是指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的存款、贷款、支付结算等自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM、POS等。（2）个人银行存在的问题现今生活中，人们去银行的次数是越来越多，只要与钱有关系的事，几乎都要和银行去打交道。领工资要去银行，交水电煤等各种费用也要去银行，理财、买基金更是要去银行，开车被交警罚款还是要去银行。在个人银行业务剧增的情况下，银行排队现象几乎成了中国消费者去银行的家常便饭。据统计，有782的客户经常遇到排队的情况，仅1的客户几乎没遇到排队现象，平均等待时问约为14分钟。造成银行排队现象的原因，我认为有三点：一是，银行办理的业务种类增多。除一般的存、取、转帐、汇款的业务外，这几年代理的保险、基金、代发工资、代收各类费用、股票资金划转和银行推出非储蓄类理财的中间业务越来越多，造成了客户增加。二是，网上银行推广力度不够。在业务量增加的前提下，银行的服务转变相对滞后，特别是在个人网络银行的发展、普及、推广、宣传上的力度很不够，营销手段也较为落后，使用个人网上银行的宣传依然停留在表面上，在推广个人银行信息系统使用方面滞后。我们知道，任何一种新生事物的出现，都需要用时间、手段来推广。美国人花了21年的时间，才使得超过半数的人习惯使用自动取款机（ATM）。我们看到，已开通网上服务系统的银行，在营业厅宣传架上摆放着使用宣传小册子，供顾客了解使用，但对于文化水平较低的群体，不够了解网上银行的特点、优势，不能切实体会个人信息系统的优越性，使用也就无从入手了。三是，网络安全令人担忧。网上银行安全操作是顾客的一个最大的担忧，担心网络环境造成经济损失，特别是在媒体宣传中，网上银行密码被盗的报道时有发生，引发对网络使用的恐慌。现在个人的理财经济活动都集中在银行，事实上银行已成为整个社会经济活动的总出纳。在此情况下，如果不从根本上改变现有格局，很好地将个人信息系统进行完善和推广，顾客排队、浪费时间不满的现象还将持续下去。2.人银行系统基本特征(1)网络银行的特征信息网络技术与应用是现代银行服务系统的基本支撑，没有银行信息化，就没有现代的银行服务。一方面，信息技术极大地降低了银行业的运营成本，促进了许多金融产品和工具的产生、推广和应用；另一方面，信息技术克服了银行运作时间和空间上的障碍，使银行交易和服务可在任何时间、任何地点进行，实现了金融市场的全球化。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。“3A”特征是网上银行的基本特征，即全天候（Anytime）、全球化（Anywhere）、全方位（Anyhow）。全天候（Anytime）银行，即无时限银行。由于Internet每日24小时运作，网上银行服务亦不受时间因素的制约，可以全天营业，没有上下班和昼夜的制约。全球化（Anywhere）银行，即开放式银行。网上银行突破了空间限制，无论客户身处何地，只需登陆Internet，即可享受便利的网上银行服务。全方位（Anyhow），即服务方式多样化。网上银行通过Internet广泛收集客户的需求信息，为客户提供丰富的个性化金融产品和服务，客户也可以自由选择、自主理财。（2）信息化银行模式信息化银行模式总结为8个字，即：集中、整合、共享、挖掘。“集中”是指业务的集中处理，使银行能在业务量快速增长和业务复杂性大幅提高的情况下，依然保证业务运营的高质量、高效率，并且有效降低生产运营成本和控制经营风险；“整合”是指技术的综合，即按照统一的IT架构将银行内部各管理系统全部整合到一个系统管理平台，实现各系统的互联互通；“共享”指信息的共享，解决个人信息不对称的弊病；“挖掘”即对数据的挖掘，面对海量数据，找到银行、顾客非常需要的信息，并对其进行收集、储存和处理。 技术的发展你追我赶，没有尽头。只有通过信息化个人银行建设，实现信息技术与经营管理的高度融合，才能打造不可复制的核心竞争力。3.银行信息系统主要优势（1）功能强大性作为一个银行信息系统，从功能上看，它包含了重要数据查询功能。从业务功能上看，它包含了交换功能，一个系统功能的强大，在某种意义上说，是这个系统平台价值的所在。（2）系统速度系统速度一直是技术人员追求的一个重要目标。它也是提高用户满意度的一个重要的指标。比如，系统平台上如果打开速度太慢，比如超过1分钟的话，相信是没有人愿意去等待，所以速度也极其重要。提高系统平台速度是以前技术人员追求的目标，是现在技术人员追求的目标，相信也是将来技术人员追求的目标。（3）使用的简单方便一个系统，一个平台，如果使用起来不方便，相信是没有人愿意去使用的，特别是那些非对计算机操作不熟练的普通用户。在完善个人银行系统时，不仅要考虑系统功能的完善，还要解决方便和兼容等方方面面的问题，否则有可能就因为这一个缺点，导致了一个系统平台的推广，影响了用户的满意程度。（4）界面的友好用户界面友好是指系统平台的界面要满足客户的视觉习惯，切忌使用令人反感的界面。界面应具有一定的灵活性，因为每个用户都是一个个体，有自己的习惯，如果界面可以由用户个人根据自己的喜好调整，满意度会有一定提高。4、网上银行系统与传统银行的比较网络银行是由银行在网络上开办的服务系统，其功能包括转帐在内的一系列服务，是线上交易和从事金融活动的基础。网上银行与传统银行有很大区别，这种区别显示了网络银行的巨大的优越性。（1）零距离服务网上银行是以计算机网络与通讯技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。网上银行不仅提供丰富的信息资讯服务,而且进行实际的金融交易，使客户足不出户完成与银行各种业务往来，实现银行对客户的零距离服务。（2）零时间服务网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行724全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。（3）降低成本网上银行能降低成本，提高效益，是银行竞争更加有效手段。如全世界第一家网上银行美国的“安全第一网上银行”，员工只有10人，1996年的存款余额为1400万美元，截至2010年12月31日的美国存款余额达到了创纪录的1万亿美元，网络带来的低成本高效益占领的价高的市场份额。（4）瞬间传递网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。全面使用电子货币取消了纸币的使用，一切银行业务的办公文件和凭证都改用电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。利用计算机和数据通信网传送，这些使“瞬间传递”变为现实。（5）减员增效银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少，银行的工作重点转到如何提高网上银行的高新技术含量和技术水平。 总之，和传统银行比较，网上银行比传统银行具有很大的优越性，网上银行不仅是电子商务发展的支撑点，而且是金融发展新的增长点，是未来金融业的出路。比尔盖茨曾经预言：“传统银行将是21世纪的恐龙”。二、个人银行系统发展状况分析及面临的挑战1.我国个人网上银行的发展（1）中国四大银行个人银行的建立美国是网上银行发展较为发达的国家，根据艾瑞网的研究报告显示，2000年，美国成年网上银行用户占网民总数的18%，到了2007年底，使用网上银行的成年网民已达到1.2亿，占网民总数的53%。在亚洲范围内，日本和韩国的网上银行普及率较高，韩国网上银行业务量占总业务量的40%。资料来源：艾瑞市场咨询有限公司2007年美国成年网上银行用户 2008年资料来源：赛迪顾问股份有限公司.2007-2008中国网上银行市场研究报告.20081996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。截至2010年底，超过8.7%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式，网上银行已成为商业银行为客户提供服务的主要方式。（2）网上银行发展步伐我国的网上银行发展主要在四大银行，股份制中小银行和外资银行之间进行竞争，各家银行的网上银行都呈现快速发展的趋势。招商银行1997年9月在全国启动网上银行服务，推出“一网通”特色品牌，建立起个人网上银行，网上支付，网上商城和网上证券五大产品系列为主，较为完善的网上金融服务体系。经过15年的努力，招商银行不断改善系统流程，业务模式和功能结构，推出更为完善和成熟的网上银行服务，种类全面，功能强大，在国内商业银行忠享有较高的知名度。其网上银行业务很好的弥补了经营网点的不足，交易量快速攀升，个人和企业市场份额有了较大提升。特别是个人网上银行方面，招商银行份额快速增长，目前以微劣势屈居第二，大有赶超之势。中国建设银行1998年推出网上银行业务，网上银行得到了迅猛的发展，业务呈现成倍发展态势。建行立足“以人为本”，从提高客户满意度的宗旨出发，不断创新网上银行产品功能，统一网上银行“e路通”品牌后，推出了全国龙卡支付、柜台签约、查得快、网上双币种贷记卡业务等功能，它以卓越便捷的服务被客户广为认同。中国银行在国内国有商业银行中最早推出银行网站，但由于没有从战略高度去认识电子银行，因此逐渐失去了本应具有的先发优势。中国银行股份制改造后，重新认识了网上银行的重要性，调整了发展思路，将网上银行纳入整体发展战略中，建立新的网上银行管理体系，提高网上银行技术含量和服务水平，取得了卓越的成效，得到行业的一致好评。中国农业银行因体制、技术开发能力和客户资源等原因，网上银行业务发展滞后，大大落后于其它国有商业银行。农行于2000年建立了电子商务系统，包括网上银行和电子商务系统。在营销方面投入了大量的人力和物力来改变网上银行的现状，希望能跟上国内网上银行的发展步伐。在个人网上银行业务上推出了网上缴费、漫游汇款等业务，企业网上银行推出了集团理财、财务管理等业务。2011年3月，农行电子商务新增保险直销功能，投保人可通过保险公司的在线投保系统购买保险产品，还新增了商户与我行电子商务系统对接，实现了从企业结算账户向个人银行卡账户在线付款。（3）个人网上银行的消费群体分布目前，使用网银的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，中国四大银行的用户则主要是机关企事业的干部。对此，2009年中国网上银行调查报告指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”，2009年国内网银用户量进一步攀升，使用网银活跃度正迅速提升，并且更多人希望对网银功能有进一步的了解和尝试。当前，网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心，只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。2网上银行迅速发展的原因 中国网络银行的迅猛发展，得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力，具体表现为以下三点：(1)网民基数大根据中国互联网信息中心，第29次中国互联网络发展状况统计报告（2012年1月） 截至2011年12月底，中国网民数量突破5亿，达到5.13亿，全年新增网民5580万，中国手机网民规模达到3.56亿，同比增长17.5% 中国互联网信息中心，第29次中国互联网络发展状况统计报告 （2012年1月），创造了一个巨大的市场。互联网普及率较上年底提升4个百分点，达到38.3%。中国网民规模已跃居世界第一位。网民的增加有助于网络银行发展更多的客户，因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。(2)电子商务的发展网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因，但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化，离不开以网络为基础的电子商务的发展。2012年月第29次中国互联网发展状况统计调查显示：2011年，我国团购用户数达到6465万，年增长高达244.8%。团购用户热情不减，网络购物用户人数已经达到6329万人，包括网络购物、网上支付、网上银行、旅行预订在内的电子商务类应用，在2011年继续保持稳步发展态势，其中网络购物用户规模达到1.94亿人，较上年底增长20.8%，网上支付用户和网上银行全年用户也增长了21.6%和19.2%，目前用户规模分别为1.67亿和1.66亿 2012-2016年中国网上银行市场投资分析及前景预测报告 马遥、薛胜文主编 2012年6月版 2009-2010年中国网上银行行业发展报告 2011年3月。(3)银行自身发展并取得竞争优势的需要网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素，而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战，更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。所以银行不得不重新审视自身的服务方式。3.我国网上银行发展及面临挑战 网上银行的发展异军突起，已经引起各国政府的重视。在我国，网上银行也得到了积极的发展。但是，我们必须看到，当前我国网上银行的发展步伐与国际上的差距还比较大，与西方发达国家的支付系统相比，我国的网上银行系统还存在不小的差距。网络经济20世纪90年代在美国兴起之后，在全世界蓬勃发展。中国银行于1996年2月在互联网上建立了自己的网上银行，近年来，中国互联网经济市场继续保持高速增长，网上银行是其中重要的组成部分。一直以来，各大银行持续增加对网上银行的研发和推广工作，网银用户不断在增加，网银的业务范围也在逐步增大，市场竞争日趋激烈。根据艾瑞市场咨询发布的2009-2010年中国网上银行行业发展报告中的数据显示，2010年，中国网上银行市场全年交易额达553.75万亿元，较2009年增长36.77%。2011年中国网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元，至2011年底注册用户数达到4.34亿。2012年第1季度中国网上银行市场交易额达到218.58万亿元，环比增长4.1%，同比增长37.3%。截止2012年3月底，网上银行的注册用户数达到4.56亿 。在网上银行客户数量和规模急剧扩张的同时，网上银行的服务品种也在不断增加。除了提供传统的账户服务外还可以跨专业，跨平台，跨渠道的提供第三方存管，自助缴费，网上支付，网上贵金属，网上国债，外汇买卖，基金买卖，网上期货等服务，甚至提供柜面没有的业务如：网上商城，网上贵金属等服务。然而，我国网上银行发展落后的主要原因是由于国内网上银行起步较晚，技术相对落后，因此在业务范围和服务品种上要比国外发达国家的网上银行少得多。我国的通讯设施还在不断完善、有关的法规尚不健全、社会信用的匮乏，极大地削弱了依赖技术手段在网络环境中建立信任关系的有效性，都是制约我国网上银行业务发展的重要因素。通过以对比分析，不难看出我国在个人网上银行建设和发展方面，还面临着如下几个方面的挑战：（1）当前信息基础设施建设的资金缺口非常大，特别是在中西部地区信息终端设备的普及程度较低，将成为网上银行发展的制约因素；（2）必要的法律框架建设还不完善，银行和客户之间必须明确和遵守的法律义务和责任需进一步细化；（3）网上银行内部运行机制需要完善，安全和可靠性问题需得到真正解决，要建立便利和通用的安全认证方法；（4）统一的网络接入标准急需制定；（5）需要政府的大力支持和企业客户的积极参与，否则网上银行将很难得到快速发展。三、个人银行信息系统的应用1.个人银行系统功能个人银行系统是指，银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。个人银行主要以网络银行为主，是利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向客户提供服务的银行。网络银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。近年来，银行的个人业务逐渐摆脱品种单一、服务人群狭窄的状况，开始逐步成为许多人生活中不可缺少的一部分。其中，银行卡业务一直处在一个井喷式增长阶段，购买股票基金等理财产品的人数从去年年底开始也突然狂飙式增长，房贷产品也已经摆脱先前的单调。2.个人银行业务个人银行业务主要包括以下内容： （1）个人负债业务包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。 （2）个人贷款业务是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。 （3）个人支付结算业务主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。 （4）代理业务指银行利用自己的营业网点结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。 （5）电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM（CDM）、POS等。 （6）个人投资理财业务是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。四、个人银行信息系统应用中的风险1.个人银行系统的风险网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患，所以安全成了网络银行的首要问题。虽然各家网络银行都设置了防火墙，并为客户提供数字证书、电子银行密码口令卡等，但网银资金被盗却也屡见不鲜，事实证明网络银行的安全问题仍存在着很大的漏洞。“网银大盗”、“网络钓鱼”、“假银行网站”等恶性事件不断发生，为了防范网络钓鱼，保障网络银行安全，中国银行、中国建设银行、中国农业银行和中国工商银行等国内各大商业银行全面启用域名安全防范措施，纷纷启用中文域名作为地址栏入口处的安全屏障，以保障个人银行系统的安全资金在网上汇划安全性是最大问题发展，网上银行业务大量经济信息在网上传递而计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，技术和操作方面的故障都难以避免，在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大使银行面临的风险更大。有关调查显示：消费者希望在一个网址上，能够得到各种各样的金融服务，而且交易一定要保密。从调查中显示，“网络银行的安全性能”上升到了第一位，个人用户选择网银时，最重视的依然是网银的安全性能，由此看出消费者不但需要一体化的服务，而且网上交易的安全至关重要。消费者交易时，隐私权被侵犯，比在网上被欺诈钱财更令人担心，信息安全是消费者最关心的，也是网络银行发展中最为敏感和头疼的问题，要想让网络银行被消费者接受，首先得解决安全问题，安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心和基础，因为各家银行都积极采取有效的技术和业务手段来确保网络银行的安全。2.风险的种类上银行不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点以多种方式为客户提供金融服务，因此受到越来越多客户的青睐，越来越多的银行开始进驻这一领域。与网上银行方便、快捷相伴而来的是风险，如何有效的防范和控制风险是目前各大银行关注的焦点。网上银行风险的种类主要有三种：个人信息泄露、计算机病毒、假网站、短信、电子邮件。（1）个人信息泄露个人信息的泄露，包括自己的卡号、密码、身份证等，有的人随意丢弃ATM和银行柜面回单，在密码的设置过程中使用连续的数字，使用生日、电话号等过于简单的密码。（2）计算机病毒在自己的计算机上使用网银，没有安装杀毒软件并定期进行病毒检测，在网吧等公共场合使用网银。（3）假网站、短信、电子邮件假网站、短信、电子邮件是不法分子使用的主要手段。会收到“你的账号在网上银行登录时输入错误密码次数太多，可能被不法分子盗用，今已临时冻结，请你尽快点击以下链接修改密码”、“我们的网站进行了更新，为保证您网银的正常使用，请点击以下链接进行升级”等信息，在使用网银的过程中，灭有认真识别，仔细核实网址，从其他网页上直接链接访问网上银行。3.风险的防范无论国际还是国内,网络银行都面临着不少亟待解决的问题网络银行发展的关键就在于如何打破安全这个最大的瓶颈,在这个方面,还有很多工作要做好个人银行的信息系统安全防护，从客户防范角度来讲，客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；从银行方面来讲，要建立全国统一的认证中心，充分发挥认证机构的作用。（1）移动数字证书对于个人网上银行安全系数高达95% 的首选是移动数字证书，不同的银行有不同的叫法，工行叫U盾，农行叫K宝，建行叫网银盾，在支付宝中的叫支付盾。这是银行运算结果和个人的运算结果一致情况下进行的交易，通过认证认为你操作合法，交易便可以完成，如果不一致便认为你不合法，交易便会失败。U盾具有不可读取性，所以在其它的计算机中，任何人都无法获行你的数字证书。理论上U盾是绝对安全的。数字认证的便捷系数为50%，对经常换电脑使用的用户来说不方便。（2）密码控件个人网银的密码是每一个网上银行必备有认证介质，应该使用安全好记的密码使用起来很方便，但密码非常容易被木马盗取或被他人偷窥。在使用前，应该下载专门的安全控件来有效的保护密码输入域，来确保登录密码、账户密码等重要信息不被恶意的木马程序截获。这种防范的安全系数仅为30%，但是十分方便。 （3）动态口令卡动态口令卡安全系数为50%，它是一种类似游戏的密保卡样子的卡。卡面上有一个表格，表格内有几十