个贷个贷系统需求征集问卷.doc

个贷新系统需求征集问卷（上海地区总部）一、对现行个贷系统（信雅达系统）的评价1、信雅达系统的优点及需要保留的优势功能信雅达系统基本提供了个贷从受理至审批到发放的基本操作流程；对操作权限做了相应的设置；提供了部分报表的统计功能；可以从核心系统读取客户个人资料信息；可提供模糊查询功能等，能够方便快捷的查询客户信息，及时知晓客户还款情况，另外提供了理财咨询、提前还款试算、贷款查询等功能，在新的系统中希望继续保留。2、信雅达系统的缺陷及需要改进完善的功能打印功能1）还款计划书无法打印收信人地址、合计金额，且查询打印步骤很繁琐，极为不便。2）报表、凭证打印样式应更规范化，符合银行报表、凭证的要求3）对报表统计能够提供Excel倒出功能，能够更灵活的应付各类口径的统计要求4）补打帐单，出来的剩余本金是补打日当时的剩余本金，无法准确反映还款日当日的余额情况业务功能1）系统应适应上海地区特色需求，并预留需求升级空间2）特约商户的管理过于烦琐，建议尽可能在外挂系统内完成，或外挂和核心数据有机结合3）增加主贷人变更功能等统计功能1）简化对于罚息、表内外应收利息的查询功能2）公积金作为我行的代理业务，在统计时应分开统计3）该系统不能及时、自动提供贷款结清信息。（主要是指由核心系统代扣结清贷款）4）对于重要操作，如放款、还款，建议有专门的报表可以反映情况。其他功能1）对于组合贷款，同一资料须输入两次，能否予以简化。若客户更改帐单地址，希望也能简化。2）公积金冲还贷已有专门的系统，建议简化目前系统公积金贷款部分的内容。3）改变贷款编号规则，建议按贷款类型进行编号。4）借款信息内能提示借款利率，而目前只能在打印借款凭证时才能体现。5）希望能在系统中查询到贷款户东方卡余额，缩短工作流程。6）系统并未真正意义的将贷后管理，如重要权证管理、风险管理，如风险预警提示等后续环节体现出来；7）系统的设计不够人性化，信息输入重复累赘8）在贷款的受理过程中征信查询、公积金查询、行内贷款查询等通过不同的系统进行，容易造成疏漏和差错，应将其有机结合9）系统中的贷款审批以人为因素为主，信用评分系统行同虚设，未起到牵制作用，应用有效参数作为评分标准10）系统未能和营销考核系统对接，不能进行业绩统计与排名3、目前个贷操作中存在先手工审批，事后录入系统的现象，是何原因？若取消手工操作，存在哪些困难？存在，普遍存在。主要原因：1）是由于客户基本信息中，无法反映客户补充的资产证明，因而显得不够直观，特别是最终放款前借款凭证仍需要手工签字，故取消手工操作还需要风险管理部门的同意；2）是若贷款笔数较多时，无法在手工审批的同时录入，并且录入前需要做很多前期准备工作，如查询征信系统、为客户开卡，而贷款录入必须要等卡开好后才能录入；3）是目前贷款的审批表上都需客户经理、审批人员亲笔签字确认，系统目前无法提供审批意见表，如取消手工操作，直接使用个贷系统进行审批，会造成一些安全隐患可能；4）是上海地区楼盘上门服务业务需求较多。4、是否了解当地同业使用的个贷系统情况，有何值得借鉴的地方？二、贷款操作流程方面（一）申请、受理阶段1、 贷款申请时输入要素是否有多余项和缺项？缺项1） 贷款申请输入要素中缺少配偶工作单位联系电话和配偶本人联系电话、共有人情况2） 单位电话的位数太少，如有分机号码，无法输入3） 由于公积金冲还贷现在是实时受理，因此在输入贷款时可作为非必要项输入4） 少二手房房龄、工作所在地、是否常住上海、上海联系人及联系方式5） 应有类似房屋详细信息的输入项，如房屋地址，抵押物地址6） 贷款申请时可以输入楼盘名或房产中介名，以及其他一手房或二手房等7） 特约商户项多余项1）多余的是职务、职称、户口簿号，且单位性质、行业、职位太笼统2）公积金附属信息多余项较多输入重复项1）组合贷款“抵押担保”一页中的抵押物情况（面积、产权人、他证号码等）需重复输入2）特约商户与抵押物担保的抵押物情况中房屋面积、总价、地址等需重复输入3）一手房，抵押担保的抵押物情况的评估价格与购买价重复输入其他1）借款人个人信息都应为必输项，方便以后贷款催收2）“抵押担保”一页中抵押物所在地、估价金额、面积应为必输项3）邮寄地址是否可以默认为现在住址（避免重复录入两次）4）公积金冲还贷方式需要更新2、 是否需要系统解决远程受理问题，预期靠远程受理的业务量有多少？需要，但不急需。现有系统只有在完全依靠系统当场审批的情况下，才需要远程受理。不过建议可以开通远程查询。3、 在贷款申请时，规则控制的建议？1）为加强个人贷款风险控制，建议对于不符合总部政策的贷款，在审理申请时不予通过。2）建议提示该客户在本行系统已有贷款及还款情况3）受理同时增加“信用评估”系统，并建立连脱机版，脱机版数据可倒入系统（二）调查、审查阶段1、贷款申请时输入要素是否有多余项和缺项？见“二（一）1.”2、在调查和审查阶段需要与行内、行外哪些系统对接，并获得哪一类数据的支持，如：征信系统，当地房地产登记部门的相关系统等？行外：与征信系统、公积金查询系统、房地产登记部门的相关系统、社保系统等对接，了解借款人配偶、共同还款人在我行的资产、负债情况；了解客户提供房地产权证真实性等；行内：营销考核系统、行内员工贷款系统对接 ；直接与营销考核系统对接，可将贷款统计与贷款客户的东方卡余额统计通过数据导入自动生成，避免再次输入营销考核系统的重复劳动，另外便于客户经理的营销业绩考核，模拟利润的测算和排名。3、为加强管理和提高效率，系统将根据一定的规则对每笔贷款进行自动筛选。将此功能放于流程的哪个环节最为合理，并列出五项首选规则？贷款申请环节。用途（投资、自用）、抵押贷款的抵押物估价情况、在我行借款总金额超过一定标准、在我行借款总笔数超过一定标准、贷款目前状态（五级分类和一逾两呆口径）、借款人情况（收入及家庭年收入借款人所在行业和从事工作）。另：调查岗设立多个岗位，各分行可按照具体要求可自由设定岗位人数（三）审批阶段1、希望系统提供怎样的审批方式？便捷、重要审批内容突出。设置信用评分系统，可根据贷款相关要素设置系数，便于审批。2、主要需要哪些额外的数据信息支持？1）借款人信用情况。2）相应房产市场最新信息3）个人信用信息、该房屋在房地产交易中心登记情况4）外挂系统经授权后能上房地产交易网查询到抵押物状况5）增加与工商局之间的征信调查，以防执照作假3、审批贷款对哪些内容、要点最为关注，需要在界面上统一显现或提供支持；主要对哪些要点进行审批？借款金额、抵押率、抵押物地址、抵押物面积、抵押物房龄、借款人工作单位、借款人信用情况、年龄，收入情况、借款金额，期限，还款方式，到期日等。要点：贷款陈述，收入占比，房屋信息，借款人信息、特约商户，抵押物信息是重点审批内容另：审查岗设立多个岗位，各分行可按照具体要求可自由设定岗位人数 审批意见有打印件，建议加入电子签名(数字、扫描形式相结合)（四）签约与担保管理阶段1、系统可在保证人、抵质押管理方面（重估、变更等）提供何种支持、展示及控制？1）系统在发放贷款后不能对抵质押物的信息进行更改或增减。2）可以通过外挂系统，对相似抵押物的价格进行初步了解，以充分利用行内资源。3）能列出抵押证、保险单清单。4）信贷员完成相关抵押保险手续后在重要权证管理处输入相关信息，并经过相关外网链接查询抵押情况与权证编号，核实无误打印放款凭证。2、系统在重要凭证管理方面（如权证入库、出借、归还、撤销等）进行怎样的控制和展示？1）目前外挂系统无法反映重要凭证情况，建议在核心系统中添加此项内容，外挂系统亦可以进行查询。2）最好权限设置为只可由重要凭证保管人员可进入的画面。对每份重要凭证进行输入登记，并产生号码，不需人工再行编号。控制系统权证信息和实物信息同步，建立入库、出借、归还、撤销标志，能按楼盘分类，3）管理重要凭证的人员，根据营销人员在网上表式申请（申请理由系统控制），上报有权审批人员审批，凭证管理人员再按照审批意见进行操作。3）抵押证、保单（或转按担保函）的入库及统计功能，实时反映出入库重要凭证所对应的抵押贷款明晰清单。可直接与管库员核对。4）重要权证管理：重要权证可以在单笔贷款中查询，也可以独立单独查询，设置收件单、权证的编号、入库、出库、归还、结清等项目，并能对当天或某时间段出入库情况做明细或汇总的统计，并设置打印功能，方便帐实核对，并能生成当日的重要权证表外帐，打印收付传票，或根据当日权证出入库统计表自制表外传票。系统可以进行权证预警提示，提示间隔时间可以自行设置。（五）发放阶段1、贷款发放操作目前是如何操作的，哪些工作希望交给系统完成，或希望系统改进的？目前操作程序：安排专人打印放款凭证，交柜面放款贷后管理人员收到加盖公章的放款凭证后在系统中做放款操作，并至交营业部在核心系统进行放款处理。由于放款凭证打印需由贷款申请人的操作员号进入，但就我支行而言，贷款发放是流水线操作，由专人负责，如需用贷款申请人的操作员号进入，则操作员密码就无法保密，会产生一定风险。建议根据支行贷款发放流程，由支行上报贷款发放人员名单，执行选择由申请人发放，或选择由专人发放。希望改进：1）在贷款输入时，还款账号输入不对或借款人还款账号与客户号不对在申请贷款时系统不会进行提醒，而在发放贷款时却导致不能正常发放，必须撤回贷款进行修改并重新履行审批手续后才能发放，这样非常不便，希望改进2）对于收款人非借款人时，建议系统能一记双讫、及时入帐3）年还款计划书有每月还的本金、利息，却无合计数，客户反映不便4）应允许还款方式自由变更，并提供纸质和系统支撑，满足客户需求2、放款监督工作需要系统完成哪些放款监督工作？ 1）建议放款时必须录入保单号和权证号。2）放款金额、年限是否在合理的范围内。有否超支行权限。3）建议月末系统自动提示本月公积金已申请但未能发放清单。发放贷款在核心入账後也能在当天系统中给予提示。4）与交易中心联网，确认他行权证的真实性。 3、对于放款凭证打印方面有何建议？1）放款凭证打印未对齐，只有一份打印凭证的间隔，打印时连续性较差2）机制凭证格式不全，即凭证小写金额处未打印小写贷款发放金额。3）目前的放款凭证清晰度打印太差，一营：贷款结清后，系统能自动打印出权证调阅清单。贷款信息变更后，贷款申请表和借款合同可再次打印。（六）贷后检查阶段1、哪些内容需要系统自动完成检查？1）目前贷款状态、曾经逾期次数、目前余额等。2）定期查阅其他权利证明在房地产登记部门的具体情况3）贷款逾期、他证外借是否及时归还需及时打印。2、是否需要系统安排工作提醒功能？需要。如借款人贷款到期日前提醒或发送到期还款通知给借款人；扩展“及时语”功能，如每月还款日前几日能够利用“及时雨”温馨提醒；另外，在还款日前一天查出该客户卡内余额不足还贷的，可用“及时语”再次提醒及时解款；类似的还有逾期也可充分利用“及时语”催收。3、是否要将贷后检查内容格式做入系统？是的，这样便于管理。4、要安排哪些预警指标？贷款每期还款情况、逾期情况、贷款到期前能提示；每个月逾期贷款的信息中显示借款人历史逾期信息（比如逾期次数等），并可根据支行催收和统计要求，提供自由设定提示期的功能5、检查到有信息变更怎么处理；是否需要进行是否符合贷款政策的核实？需要与贷款政策核实，有违政策的提出警示信息，正常信息变更或更新或保持原有数据。外挂系统中的客户信息应与核心系统中的信息相匹配，核心系统中资料一有变化，外挂也相应更改（七）风险分类阶段系统将实现贷款的自动分类，核心系统将根据分类结果计提拨备。对此有何意见和建议？赞成。1）保留支行下调等级的权限。建议一个季度调整一次。调整好后将非正常类的名单反馈给支行。2）建议系统根据五级分类的天数标准，每旬更新五级分类标志，损失类贷款因涉及各部门认定且一旦计提，金额较大，可考虑仍保持手工确认并修改的方式。3）希望能查询历史的五级分类信息4）分类依据应和风险管理部门的要求一致。能够将五级分类后四类贷款同时打印。5）希望能增设按贷款种类分类的五级分类清单。（八）不良贷款管理1、需要系统安排怎样的工作提醒和预警功能？1）对一次到期还本付息的，设置提前一个月提醒的功能；对按月还本付息的，累计逾期3次以上（含3次）的，在月初设置预警清单，便于催收和管理。2）根据不同需求设置一个时段的到期贷款情况，如一次性还款可加入及时语功能进行客户提醒。3）对一个月内到期的贷款作预警提示，连续逾期三个月以及累积逾期期次达十次作预警提示4）每日进入系统先完成对逾期贷款的分析和打印，做到天天提醒催收逾期贷款。2、系统应在逾期催收及管理方面提供怎样的支持？1）对已连续数月逾期的客户，系统能提醒打印催收单2）建议催款函能集中打印3)贷款五级分类表式中只反映贷款剩余本金数，希望能增加当前实际的逾期本金、利息、罚息数。打印逾期清单，应包含信贷员姓名及客户相关联系信息（家庭单位联系电话、地址；配偶姓名、单位联系电话东方、卡透支情况等），否则对催收逾期带来一定的不便4）设置计算到未来某一天的贷款本息的功能以便催收和诉讼标的的确定和工作效率的提高。 5）将个人消费信贷系统中的逾期贷款本金、应收利息和罚息与628系统中的逾期贷款本金、应收利息和罚息的数据设置为一致。6）对于已诉讼的贷款可设置停止计息功能。7）能设置“及时语”自动催收，或电话自动拨号催收。三、渠道拓展方面个人信贷业务不仅要通过客户经理这个渠道受理业务、与客户沟通渠道，还可以通过网银、电话银行、客服中心、自助终端、短信等渠道。各个渠道能为客户在个贷方面提供何种服务的建议？1）希望通过网银等渠道让客户了解自已的贷款明细，即客户自已的贷款还款情况、还款计划，特别是要包括逾期情况。2）建议客户可通过客服中心申请个金贷款，客服中心根据抵押物所在地区通知该地区的支行办理。3）建议总行通过短信提醒首次还款的客户，还款日期及金额。4）网银上可以让客户有修改地址、邮编、联系电话等功能。5）电话银行可以查询当月还款额6）希望能通过及时语短信形式在扣款日的前一天告知客户东方卡的余额、是否足额扣款、缺口多少。四、角色和绩效考核管理方面1、 对客户经理的绩效考核应从哪几个指标反映？1)用贷款发放量取代贷款增量作为主要考核指标2)希望在对客户经理的绩效考核方面:能统计出客户经理的发放笔数、金额、余额、期初差额，贷款逾期率及还款后的存量余额数。3）统计时段发放总量、发放增量、两者绝对值与相对值4）客户经理的资产质量（五级分类和一逾两贷口径）与支行平均值的偏离度5）客户经理的利润贡献度（避免因提前还贷导致的总量虽然大，但持续利润来源不稳定缺陷）2、个金相关产品的交叉渗透率等审查审批人员的绩效考核应从哪几个指标反映？1）考核期内，支行个金贷款发生额，个金贷款余额，个贷余额与期初差额，贷款逾期率。2）应从贷款金额、贷款笔数、逾期率楼盘地理分布等、有无公金贷款支持3）贷款日均，存款日均指标。系统能自动完成逐年递减的系数安排，对于逾期贷款，系统自动扣减客户经理业绩，提前还款也能自动反映对业绩的影响。3、审查审批人员的绩效考核应从哪几个指标反映？1）贷款通过笔数、逾期率、贷款退回笔数2）经办员，复审员。系统根据经办，复核的输入计算个人业绩。4、资料录入、放款监督、档案管理、综合分析等其他管理人员的绩效考核应从哪几个指标反映？1）资料录入：资料录入准确性，贷款撤回笔数占全部笔数的比例。2）放款监督:贷款发放发生差错的笔数占全部笔数的比例。3）档案管理：档案是否齐全，他项权证等重要凭证的保管是否妥善。4）综合分析：a规范性考核，防范道德风险；准确性考核，防范操作风险；b及时性上报，做到事前、事中监督，减少事后控制的概率发生c个金相关产品的交叉渗透率等五、报表与查询统计方面1、在报表方面，分行的建议，所希望获得的报表样式？1）希望获得的报表样式要与风险管理部门、资产保全部门需要的报表样式相一至，特别是送交律师的报表格式要桉资产保全部门需要的报表样式进行衔接。报表上应能反映每个楼盘以及中介的贷款余额。2）还款计划书、逾期贷款清单应有合计数，应有还贷卡号，开销户登记簿增加结清余额。能按短期、中期时间、住房、消费品种区分保证及担保，尽量能满足每年审计报表等统计。3）对贷款五级分类明细查询增加按贷款发放时间（如“2000年后发放的贷款”）打印明细清单，便于对2000年发放的贷款进行细分（“每月后三类贷款变动表”的要求）。4）对所有购房贷款增加房屋类型分类（即区分一手房，二手房），便于统计二手房贷款情况（人行“房地产信贷报表表式” 的要求）5）对助学贷款能按借款人合并（系统现已做部分合并，但仍有部分按发放时间分成数十份，无法对其做精确的统计）6）对贷款五级分类增设月报表。（由系统自行统计各类贷款的余额）7）增加总月报表（即在正常，逾期，呆滞，呆帐的基础上增加这四类贷款合计的总数）8）所有报表都能转换成excel 形式9）贷款分户帐、还款明细清单等打印格式不适合A4纸，调整大小后打印格式不整齐2、在统计或查询分析方面，分行的建议？1）建议个贷外挂系统中打印出的还款计划应有借款人地址，还款计划中应有本金和利息相加的总数。另外，建议输入连续的借据号可以连续打印还款计划。2） 外挂系统中打印出的还款通知单格式应与总部寄的还款通知单格式一致。3） 每月正常还款日后有客户因收不到还款通知单而要求支行补寄，但外挂系统中打印出的还款通知单中的剩余本金余额是打印当天的余额，与实际不符，建议还款通知单中应有每期还款期次，并且上面的剩余本金数应是打印当月的剩余本金数4） 如客户选择公积金冲还贷逐月还款方式的，建议在还款通知单上有所体现。5）能对中介公司出具评估报表；个贷报表中还应包括小额质押贷款业务；自营业务与代理业务要分开上报；下级的信息自动上传，生成分行级、总行级的报表，分行有权自动查询下级信息。6）在做统计分析时，加入楼盘等地理位置指标7）系统可以设置一定的权限进行数据库导出，便于报表分析，导出项可以选定，且系统自带的报表可以与总行总部相关的个贷报表一致，无须支行每月上报，报表格式设计人性化，如公积金报表可以直接将每月需要上划的金额直接在报表上显示，且支行经核对后可以直接上划。其他的表式设计包括还款计划书、还款通知书等从名称到表格的设计可以更人性化，让客户更一目了然，感觉更清晰。另外增加支行可自行选择批量打印客户计划书或打印信封等的功能，以备不时之需。3、与风险管理部门、资产保全部门进行哪些数据与功能的衔接1）目前的逾期清单中字段十分简单，建议逾期清单中考虑总部风险管理部有关发函（律师函）清单的要素需求，增加效率的同时避免因笔数繁多导致的差错。2）一手房贷款与二手房贷款金额分别显示。六、预警设置方面1、在哪些环节需要哪些设置预警指标？为营销人员设置贷款到期提示、审批人员设置提醒和已归还提示。2、每一个层面的人员需要得到哪些不同的预警提示？为营销人员设置自己发放贷款提示、审查、审批人员设置全行贷款提示。七、新产品与新功能方面1、总行考虑推出储蓄房贷，分行对这一产品的建议？方案简单易操作，产品具有吸引力，储蓄达到一定的量在贷款利率上是否可以作相应的调整2、分行有何新的放款与还款方式要求？1）部分提前还贷后，每月还款额不变，而还款年限缩短2）按月还本，分期还息3）多种还款方式结合3、分行希望提出的其他新产品或新功能；或有何现系统不能满足的特色功能？八、合作中介的管理方面1、对于开发商、二手房中介、汽车销售中介、评估公司、担保公司等合作中介的选择和主要管理指标有哪些？1）评估公司建议集中管理，若有虚增房价的行为，则停止浦发银行的一切业务。金桥：在